1、汽车保险产品,目录,1.机动车商业险种概况 2.机动车损失保险 3.第三者责任保险 4.其他主险险种 5.附加险 6.机动车保险费率,一、现行机动车保险险种介绍 车险险种分基本险种和附加险种两部分。大部分公司基本险种包括车辆损失险和第三者责任险。另有部分保险公司把基本险种进行了细分或补充。如人保公司把车辆损失险细分为家庭自用汽车损失险、非营业用汽车损失险、营业用汽车损失险。2006年7月后，新条款与费率由保险行业协会制定，有A、B、C三款，作为各家保险公司的指导性条款。目前人保、中华联合、等半数以上公司使用A款；平安、华安、安邦、阳光、太平等使用B款；太平洋保险公司等使用C款。三个条款基本相似
2、，在单位和个人投保上略有差别，如A款的盗抢险为附加险，B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买等。,车险条款的内容构成,1、车辆损失险概述 车辆损失险是指车辆因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的合理施救费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,二、机动车损失保险,2、保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）意外事故：碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌（营业用车中不保火灾和爆炸） （二） 自然灾害：暴风、龙卷风、 雷击、雹灾、暴雨、洪水、
3、海啸、 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 （三）施救费用：发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,3、责任免除下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿： （一） 不保危险 地震；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药使用被保险机动车、保险车辆肇事逃逸、驾驶人员无有效驾驶证、非被保险
4、人允许的驾驶人员使用保险车辆、保险车辆不具备有效行使证件等。,（二）不保的损失和费用： 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、玻璃单独破碎，车轮单独损坏、无明显碰撞痕迹的车身划痕、人工直接供油、高温烘烤造成的损失、自燃以及不明原因火灾造成的损失、 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分、 因污染（含放射性污染）造成的损失，市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；标准配置以外新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损坏； 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
5、被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；根据条款规定，保险人不负责免赔部分的费用 ；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,本保险合同（含附加险）中下列术语的含义： 不定值保险合同：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。 碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。 倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行
6、驶的状态。,坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。 火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。 暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。 地陷：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。,玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。 车轮单独损坏
7、：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。 竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。 测试：指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。,自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。 污染：指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。 营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其
8、允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。,4、保险金额保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任： （一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定。 （是否包含附加税，是否完全按照发票价格确定，双方协议确定） （二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定。 （三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。,保险合同中的实际价值如何确定？,实际价值是指新车购置价减去折旧后的金额。 家庭自用车折旧
9、金额为：购置价*已使用月数*0.6% 各类车型的最高折旧金额不超过投保时新车购置价80%保险公司投保费率表示例,5、赔偿处理被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。,赔偿处理（二）赔偿金额的计算 1、按新车购置价确定保险金额
10、的，保险车辆损失的赔款计算为： （1）发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿： 损失赔款=（实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率）。 保险事故发生时保险车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。 （2）发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值： 损失赔款=（核定修理费用-残值）事故责任比例（1-免赔率） 。,车辆损失保险的理赔,赔偿处理（二）赔偿金额的计算 2、按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的
11、赔款计算为： （1）发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿： 损失赔款=（实际价值-交强险赔款-残值）事故责任比例（1-免赔率） 。 保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿： 损失赔款=（保险金额-交强险赔款-残值）事故责任比例（1-免赔率） 。 （2）发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值： 保险车辆损失赔款=（核定修理费用-交强险赔款-残值）保险金额/投保时保险车辆的新车购置价事故责任比例（1-免赔率）,赔偿处理（二）赔
12、偿金额的计算 3、施救费用的赔偿 在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。 (1)以新车购置价确定保额的，按实际支出的合理的施救费用计算赔偿；保额低于新车购置价的，按保额与新车购置价的比例计算赔偿。（2）施救费用的赔偿按当地政府或行业标准进行赔偿，自用类汽车最高可达到当地标准（1+20%）（3）被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。 赔款=（施救费用-交强险赔款）*出险时实际价值/施救财产总价值*（保额/新车购置价）*事故责任比例*（1-免赔率之和）,赔偿处理（三）免赔率的规定汽车的使用性质不同，具体的免赔率也有所不同，
13、一般来说自用车免赔率较低，营运车免赔率较高。在此以营运车为例：1、负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为20%。 2、保险车辆发生的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为20%。 3、投保时约定驾驶人，发生保险事故时为非约定驾驶人使用保险车辆的，增加免赔率10%。 4、超过约定行驶区域，加扣5%的免赔率5、未按约定交费，出险后按已交保费与保单保费比例进行赔偿,赔偿处理（四）其他有关规定1、重复保险按保额比例进行分摊。2、保险车辆发生的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔
14、；也可先向公司索赔，但必须转让向第三方索赔的权利，由公司代位追偿。3、 下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还汽车损失保险及其附加险的保险费： （一） 保险车辆发生全部损失； （二） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值； （三） 保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,（四）事故责任比例确定保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交
15、通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,（五）免赔率（额）应用保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔： （1）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任的免赔率为15%； （2）被保险车辆的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%； （3）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为
16、非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%； （4）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,课堂练习： 营业用车甲投保车损险，在保险期限内与乙车碰撞。甲车新车购置价10万，保额8万，出险时实际价值5万，驾驶人承担主要责任，责任比例70%，承担15%的免赔率，同时是第三次出现增加免赔率10%。甲车修理费用4万，残值100元，乙车交强险对甲车损失赔偿2000元。计算甲车车损险的赔款。 解：车辆损失赔款=（实际修复费用40000-交强险赔款2000-残值100）*（保额80000/新车购置价100000）*事故责任比例70%*（1-免赔率之和（15%+10%）
17、 =15918元,（六）修复方式投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行修理。,（七）代位追偿 因第三方对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。（八）重复保险的赔偿重复保险的，保险人按合同保险金额与各保险合同保险金额的总和的比例承担赔偿责任。,（九）合同终止的条件下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费： （1）被
18、保险机动车发生全部损失； （2）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值； （3）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,一、第三者责任险概述 第三者责任险是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照合同约定，负责赔偿的一种保险。第三者：保险人为第一者，被保险人或投保人为第二者，遭受人身伤害或财产损失的受害人为第三者。本保险合同中的第三者是指因被
19、保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。,3.2.3 机动车第三者责任保险,二、保险责任被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。不管当时该车辆是否投保了交强险或交强险已经失效。,三、责任免除 1.不属于第三者范围的。被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿： （一）被保
20、险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （二） 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失； （三） 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。,2.不保危险三者险的不保风险基本与车损险的不保风险相同：地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；利用被保险机动车从事违法活动；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
21、 驾驶员无有效驾驶证；非保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；保险车辆不具备有效行使证件（以上各术语的含义同车辆损失保险部分）。,3.不保损失 （一）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失； （二）精神损害赔偿； （三）因污染（含放射性污染）造成的损失； （四）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失； （五）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失； （六）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； （七）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。 （八）应当由机
22、动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。,四、责任限额 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。 现在责任限额分为5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万、100万以上等8个档次。主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。,五、赔偿处理 1.赔偿金额计算 赔偿金额计算按照交通事故处理和人身损害赔偿的相关规定扣除交强险的分项赔偿限额后，在保险单载明的责任限额内核定
23、赔偿金额. 商三险赔偿金额=（第三者人伤总损失+第三者财产总损失+第三者车损-本车交强险赔偿-其他交强险赔偿-残值）*事故责任比例。当被保险人应付的赔偿金额超过责任限额时：赔款=责任限额*（1-免赔率）当被保险人应付的赔偿金额低于责任限额时：赔款=应负赔偿金额*（1-免赔率）,按照所负责任承担赔偿,保险人依据被保险车辆在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。事故责任比例一般为：被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,课堂练习： 某车投保了交强险和商业三责险，在 保
24、险期限内发生事故，负主要责任70%，承担15%免赔率。第三者责任险限额为10万，此次事故第三方损失为252000元，其中财产损失80000元，医疗费用20000元，死亡伤残152000元。 试计算商业第三者责任险的赔款。 解:赔款=（第三方总损失252000-交强险赔款122000元）*事故责任比例70%=91000元 小于责任限额，所以第三者责任赔款为91000*（1-15%）=77350元。,2.合同终止的条件三者责任险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，每次事故无论赔款是否达到责任限额，在保险期内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。 3.其他三
25、者险中免赔率规定、残值的处理、责任比例的确定、修复方式、代位追偿、重复保险的赔偿等内容基本同于车损险部分规定。,一、机动车车上人员责任险1.保险责任被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，造成被保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。（包括司机与乘客） 作为单位用车有必要投保，无意外险的私家车也需要。2.责任免除（1）被保险人及驾驶人的故意行为造成的人身伤亡。（2）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的人身伤亡。（3）违法、违章搭乘人员（指客货混载或超核定载客数载客等）的人身伤亡。（3）车上人员因疾病、分娩、自残
26、、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。（4）应当由交强险赔偿的损失和费用。（5）其他的不保风险和不保损失基本与第三者责任险相同。,3.2.4 其他机动车保险主险险种,3.责任限额每次事故每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以被保险机动车的核定载客数为限。保费=单座责任限额*投保座位数*费率 4.赔偿处理被保险机动车与其他机动车发生交通事故的，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例，承担相应赔偿责任。车上人员的人身伤亡按国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定进行赔偿，每人赔偿金额不超过保险单载明的每人责任
27、限额，赔偿人数以投保座位数为限。赔偿金额的核定按照国家基本医疗保险的标准进行。免赔率：投保人指定驾驶人的，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；投保人约定行驶区域的，保险事故发生在约定区域以外的，增加免赔率10%。,被保险人索赔时，应当向保险人提供： （一）保险单； （二）被保险人和车上人员的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证； （三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明； （四）车上人员人身伤残程度证明以及有关费用单据； （五）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 根据驾驶人在交通事
28、故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率：负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的事故责任免赔率为15%。,车上人员责任险与车辆人身意外保险的区别,二、全车盗抢保险 1.保险责任（1）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦察，自立案起满3个月未查明下落的全车损失。保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺是指保险车辆全车(含投保的挂车)在停放中被他人偷走，或在停放和行驶中被劫走或被夺走，下落不明。经县级以上公安部门立案侦察是指经县级以上(含县级)独立的刑事侦察部门立案并出具书面证明。（2）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺
29、期间发生的车辆损坏需要修复的合理费用。（3）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的费用。,2.责任免除 （1）非全车遭盗窃。 （2）诈骗行为造成的损失。 （3）承租人以及经许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。 （4）保险车辆被有关机关罚没、扣押、查封以及期间发生的损失。 （5）未按保险合同交纳保险费。 （6）保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺期间造成的第三者人身伤亡或财产损失。 （7）因民事、经济纠纷而导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺。 （8）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意或违法行为造成的全车或部分损失。,3.保险金额 保险金额由投保人与保险
30、人在车辆的实际价值内协商确定。当车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。 保费=基础保费（140元左右）+保额*费率（0.5%左右）或保额*费率 4.赔偿处理 （1）被保险人索赔时，须提供以下材料：保险单；被保险人的有效身份证明。被保险人与车主不一致的，应提供被保险人与车主关系证明；机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或免税凭证、车钥匙；报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明、养路费报停证明；车辆管理所已根据刑侦部门提供的情况，在其计算机登记系统内记录，并停止办理保险车辆各项登记的证明；其他有关的证明和资料。（每缺少一项增加1%的免赔率
31、）,（2）赔偿方式： 全车损失。保险金额高于出险时的实际价值：赔款出险时的实际价值（1绝对免赔率20%）；保险金额等于或低于出险时的实际价值：赔款保险金额（1绝对免赔率20%）。 部分损失。车辆因保险事故需修复的，保险人在保险金额内按实际修复费用赔偿。修理前被保险人应事先会同保险人检验保险车辆的损坏情况，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险公司不承担赔偿责任。 车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的。如保险人尚未支付相应的保险赔款，保险车辆归被保险人所有，保险人不再承担全车赔偿责任。如保险人已经支付相应的保险赔款，保险车辆可以归被保
32、险人所有，但被保险人应退还相应的保险赔款；如被保险人不愿意接受保险车辆，则保险车辆所有权归保险人所有，被保险人应协助办理相关变更登记手续。,附加险种是对基本险种保险责任的补充，承保的一般是基本险种中不予承保的自然灾害或意外事故。附加险种不能单独承保，必须投保基本险种后才承保附加险种。,3.2.5 附加险,一、以车辆损失险为基础的附加险 1.玻璃单独破碎险 （1)保险责任：保险车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，由保险人负责赔偿。 （2)责任免除：安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎；被保险人或驾驶人的故意行为造成的玻璃破碎。 投保方式：按照国产或进口玻璃投保 费率 某公司费率表（参考） 非营业
33、用车：国产 6座以下 客车 0.141% 货车 0.084%进口6座以下 客车0.281% 货车 0.168% 保费=新车购置价*费率,2.火灾、爆炸、自燃损失险A款中营业用车无此保险责任 （1）保险责任：火灾、爆炸、自燃造成保险车辆的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。 （2)责任免除：自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；所载货物自身的损失；轮胎爆裂的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失。 保费=保险金额*0.6% 单独投保自燃险=保额*0.4%赔偿处理 （一）全部损失，在保险金额内计算赔偿；部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔
34、偿。 （二） 施救费用在保险金额内按实际支出计算赔偿。 （三） 每次赔偿实行20%的免赔率。,3.车身划痕损失险（1)保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。（2)责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。保险金额为5000元定额保险 新车购置价 10万以下 10-20万 20-50万 50万以上 保费 150 250 350 500在保险金额内按照实际修理费用计算赔偿，赔款金额累计达到保额，附加保险责任终止。,4.新增设备损失保险对于喜欢改造爱车的客户 保险责任 保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车
35、上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。 保险金额 保险金额根据新增加设备的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。 新增设备的折旧率以本条款所对应的主险条款规定为准。 赔偿处理 每次赔偿的免赔率以本条款所对应的主险条款规定为准。 其他事项本保险所指新增加设备，是指被保险机动车出厂时原有各项设备以外，被保险人加装的设备及设施。投保时，应当列明车上新增加设备明细表及价格。,5.车辆停驶损失险保险责任 保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。
36、责任免除 下列情况导致被保险机动车停驶的，保险人不承担赔偿责任： （一） 被保险人或驾驶人未及时将被保险机动车送修或拖延修理时间； （二） 因修理质量不合格重新返修。 保险金额 保险金额按照投保时约定的日赔偿金额乘以约定的赔偿天数确定；约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天。 赔偿处理 全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。,二、以第三者责任险为基础的附加
37、险 1.车上货物责任险（1)保险责任：发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。（2)责任免除：偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的安货物损失；违法、违章载运或因包装不善造成的损失；违章载运是指所载货物超过公交通管理部门核定的长度、宽度、高度等；车上人员携带的私人物品；应当由交强险赔偿的金额。,赔偿处理 （一）承运的货物发生保险责任范围内的损失，保险人按起运地价格在赔偿限额内负责赔偿； （二）保险车辆在使用过程中与其他机动车辆发生碰撞，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁，对应当由其他机动车辆的交强险赔偿的金额，保
38、险人先予以扣除，再依据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，按照本合同的规定负责赔偿。 （三）根据保险车辆驾驶人在事故中所负事故责任比例，车上货物责任险在符合赔偿规定的金额内实行相应的事故责任免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的事故责任免赔率为20%。并按商业第三者责任保险的约定适用绝对免赔率。,2.教练车特约条款投保了机动车损失保险或第三者责任保险的专用教练车，可附加本特约条款。对于尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正式学车手续的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险
39、机动车时，发生对应投保主险保险责任范围内的事故，保险人负责赔偿。,2.不计免赔特约险 投保了机动车损失保险或第三者责任保险的机动车，可附加本特约条款 。 保险责任经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。 基本险各险种的不计免赔率特约责任彼此独立存在，投保人可选择分别投保，并适用不同的费率。 车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5到20的赔偿责任再转嫁给保险公司。,下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不
40、负责赔偿： 一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； 二、因违反安全装载规定增加的； 三、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的； 四、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的； 五、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的； 六、因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的； 保费=使用本条款的所有险种应收保费之和（不含无赔款优待及修正部分）*20%,三、以车辆损失险和第三者责任险共同为基础的附加险 1.附加油污污染责任保险,2.附加机动车出境保险,3.异地出险住宿费特约条款,四、以第三者责任
41、险和车上人员责任险共同为基础的附加险 交通事故精神损害赔偿责任保险.,保险费率=保险费/保险金额。保险费率是每一保险金额单位，在一定保险期间所交保险费的比例，通常以或表示。一、车险费率模式从车费率模式和从人费率模式。前者确定时主要考虑车辆的风险因素，后者确定时主要考虑驾驶人员的因素。从车+从人+从地域 我国是以从车为主？从人更加人性，但不易掌握。,3.2.6 机动车保险费率,二、车险费率影响因素 1、车辆风险影响因素主要包括：（1）车辆的使用性质 营运和非营运。,（2）车辆种类与大小,（3）车龄 （4）车辆的厂牌型号 （5）车辆的行驶区域,2、驾驶员风险一般考虑驾驶员情况，主要包括：（1）驾驶
42、员年龄 （2）驾驶员性别 （3）驾驶员的职业 （4）驾驶员的婚姻状况 （5）驾驶员的驾龄 （6）驾驶员的事故记录 （7）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习惯 （8）附加驾驶员数量,三、机动车保险费率,车险险费率结构主要变化（行业A款）大地财险公司,1、车损险保费计算方式现行：基准保费 = 基础保费 + （实际新车购置价 新车购置价所属档次的起点） 费率 行业：基准保费固定保费保险金额费率（1）简化费率表，取消新车购置价分段费率（2）投保方式：新车购置价、实际价值、协商保额（3）车龄简化，摩托车拖拉机没有车龄费率,车险险费率结构主要变化（行业A款）,2、车辆种类划分同强制保险对接，保持口径一致。将低速载
43、货汽车单列、 合并出租车和租赁车费率 3、实行地区差异费率，与之对接，依照保监局管辖范围，我公司费率分30套费率北京、天津、河北、山西、内蒙、辽宁、大连、吉林、黑龙江、上海、江苏、浙江、宁波、安徽、福建、厦门、江西、山东、青岛、河南、湖北、湖南、广东、深圳、广西、重庆、四川、云南、陕西、甘肃等30个地区,商三费率结构的主要变化（行业A款）,1、责任限额5、10、15、20、30、40、50、100万及以上，最高1000万 2、30个地区差异化费率 3、简化费率结构，没有车龄费率 4、车辆种类划分同强三一致,盗抢险费率结构主要变化,1、车龄费率简化，同车损险保持一致 2、基础保费计算公式：基准保
44、费保额费率 3、地区差异化费率：同车损险类似，分为30套地区费率，费率水平有所下降,车上货物责任险基准费率主要变化,没有地区费率，增加部分档次费率 基准保费固定保费保险金额费率,基准费率结构的主要变化划痕自燃,不计免赔特约险主要变化,上报直销渠道和招标渠道业务,1、准备上报以下业务新渠道费率表 （1）家庭自用车电话、网络、直邮、门店业务 （2）党政机关、事业和企业单位非营业车辆招标和统保业务车损险、商业三者险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃破碎险费率水平下降8，该类业务手续费为零。由于保监会对此类业务有严格控制，能否批复看最终结果,费率结构小结,1、交强险没有地区差异，第一年基准费率出单，没有优
45、惠和上浮 2、车损险、商业三者险实行行业费率（A） 3、盗抢险费率公司自己制定，实行地区差异 4、其它险种费率公司厘定，公司内部机构间统一,风险修正系数变化,具体变化情况 1、单车/车队风险修正系数新增加部分系数，修订部分系数、删除部分系数 2、个别系数值修订为“无级变速型” 3、细化车损险车型系数，全国分为四类，其数值改为10范围内浮动。 4、细化盗抢险系数，全国分为四类，其数值改为10范围内浮动。 4、“浮动系数采用连乘方式,各项风险修正系数乘积不得低于0.5”中的0.5修改为0.7；删除“仅适用于保险期间为一年及以上的保险单”，修改退保公式。退保修改为按日费率退保,风险修正系数渠道建设类
46、,根据外部经营成本不同划分销售渠道：主要是手续费的差异，促进直销渠道业务发展1、手续费为O的新渠道：电话、社区销售、网上销售、直邮、柜台门店、招标业务新渠道基准费率，家庭自用车比传统渠道下浮8 、党政机关、事业单位等非营业客车和货车下浮82、传统销售渠道,风险修正系数细分客户类,根据客户职业职务的不同，细分客户群体，提高优质客户群的价格竞争力，该系数只适用家庭自用车,风险修正系数团单类和多险种投保,鼓励强制保险在我公司投保，单车多险种投保,风险修正系数调控管理类,为增加费率的灵活性，提高市场的适应能力和价格调控管理手段而设置的系数,二十三、其他风险修正系数变化,其他风险修正系数变化简介,车险保
47、费的计算分为家庭自用、企业自用、机关自用和营业用汽车几种类型，对于旧车其具体适用的折旧率也各不相同，为了讲述方便在此以家庭自用车为例讲解，其余的可举一反三。 车损险保费=（固定保费+保额费率）C1C2C3Cn 第三者责任保费=相应档次固定保费 C1C2C3Cn 附加保险保费=该险保额费率 如盗抢险、自燃险、新增设备险。 或该险赔偿限额费率 如车上人员、货物责任险等。 或车险保险价值费率 如玻璃单独破碎险等 然后再在此基础上乘以费率系数，计算实收保费。,车险保费的计算例题 某家庭自用汽车，为六座以下客车，B类，保额25万，无赔款优待 为0.8；指定驾驶员为一主两副1.05；投保方式上门投保0.9
48、；行 驶区域：省内0.95；驾驶员个人资料适用系数0.9；车龄3-5年， 0.95；连续投保0.96 则保费=（260+25 00001.26%） 0.8 1.05 0.9 0.95 0.9 0.95 0.96=3410 0.589=2010,如果该车同时投保了20万的三责险，则 三责险保费为1570 费率系数 假设系数为0.70 则保费为1570 0.7=1099元 如果该车又投保了自然损失险、车身划痕险、车上人员责任险3座位2万元，无过失责任险，则附加保险的保费 200000 0.4%+3410 15%+20000 0.9% 3+1570 20%=2165 车上人员险保费=每座赔偿限额投保座位数费率 则该车总保费为2010+1099+2165=5274元,谢 谢,
