1、领导能力必须与时俱进 一家商业银行的信贷文化，反映它的市场定位、客户取向、风险偏好、经营战略和营销风格等。大型银行与中小银行不一样，城市银行与农村金融机构不一样，同一家银行在不同时期也不可能一样。信贷文化是否适合银行自身，是否适合银行的今天。要建立怎样的信贷文化才能符合银行自身已定的发展战略。这是商业银行高管在学习实践科学发展观活动中必须思考的问题。 一、信贷文化要反映选择什么样的客户 历史的教训曾很自然地得出结论，银行要寻找最安全的客户，社会上谁最安全呢。一般认为，企业越大越安全，上市公司相对安全，公司比个人安全，政府项目比较安全。这里所说的安全是指贷款的安全回收，反映的信贷文化是以银行为中
2、心，保证银行安全。这种文化在由计划经济向市场经济过渡初期是必要的，尤其在整治金融秩序、拨乱反正的时候曾发挥积极作用。但是这种信贷文化已经不适应市场化的发展，大量的中小企业、非上市公司、参与全民创业的个人、没有政府背景的商业项目，它们不仅自身要发展，而且经济社会也期待它们发展。那些所谓最安全的大企业、大项目在金融脱媒的推动下，已经不再以银行为唯一融资渠道，资金市场的直接融资日趋发达。商业银行的信贷文化怎样与时俱进呢。安全是相对的，并不与规模大小、上市与否、有无政府背景绝对相关，例子不胜枚举。尤其是汉口银行这样的小型城市商业银行，攀大并不适合自身，因为包不了只能打补丁，挤不进只能让利益。今天的市场
3、是机遇与风险并存，无论大小企业，无论什么背景的项目，都在风险中成长，没有最安全的客户。我们的信贷文化必须转向选择成长性最好的客户，最适合沟通的客户。广大中小企业正在发展中，其中不乏一批成长性好的新型企业，科技含量高，适应市场需要。这批企业与我们这样的小型地方性银行最适宜沟通，许多都是我行创建时期的小股东和信用社时期的老客户，不仅沟通无障碍，而且曾经患难与共，就成长性和适宜沟通这两点，中小企业显然最为适合。我们的信贷文化，选择以中小企业为主要客户群，这是以银行为中心向以客户为中心的观念转换，是一个在认识上似乎已很明确而在实践中落实不够的问题。为什么认识上还不够坚定，主要有一个规模扩大的压力，大企
4、业授信上得快，小企业必须是汪洋大海般才能满足规模增长，这其中营销、审核、风险等都要付出大量成本。在规模压力增大的时候，很自然就“弃小抢大”了。为什么实践中落实不够，操作上有考核问题，客户经理大中小企业都做，肯定丢小抢大，营销费用、级别评定一个标准，没有客户经理愿选择中小企业；审批环节大中小授信一起审，一个标准，小企业肯定受冷落。要解决认识和实践中的问题，信贷文化要坚定不移地反映银行的定位。像汉口银行这样的小型城商行，就是贴近市民，贴近中小企业，贴近城市经济社会建设，将这个文化理念落实到实践中，就必须落实小企业专营相关措施，把大小企业、成熟企业与成长中企业的金融服务分开来做，这样才能保证成长中的
5、中小企业能够得到有力支持。在客户经理队伍，考核标准，营销费用，信贷计划等方面逐一落实银监会的“六项机制”，实践过程已经证明，操作不到位的根源在于认识上不坚定，我们的信贷文化必须与时俱进，才能助推我行今天乃至未来的商业化发展。 二、信贷文化要融入城市经济社会的发展 象汉口银行这样的城商行，是在地方政府一手扶持中成立成长起来，长期以来形成了“政府的银行”这样的理念。在过去的历史时期，有时也出现过比较多的行政干预，也有过惨痛的教训，所以，曾一度也出现躲避行政干预，游离于地方经济社会发展重点建设的情况。近几年来，政府的改革力度很大，几乎再没有行政强迫贷款的情况出现。银行的商业化改革已使得城市经济社会发
6、展的重点建设成为市场竞争的热点，作为城商行，对所在城市的经济社会发展应当具有最为透彻的了解，应当积极把握市场机会，融入当地经济建设热点之中。 我们的信贷文化要反映以客户为中心，我们所在城市的企业和建设项目就是我们的客户群体，尤其是重点经济建设项目，融入其中，是我们城商行的社会义务和责任，也是自身发展的机会和资源。当前，武汉市的重点建设大型项目，全民创业实践中的中小企业及社会创业者，科技型企业的发展，这些都是地方经济社会发展的重点，热点，也是难点。我们的信贷文化，离开了这些，就会偏离正确的方向。信贷文化怎样助推融入城市经济社会发展呢。一是积极敏感，前期介入；二是科学评审，提高效率；三是揭示风险，
7、把控防范；四是贷后跟踪，服务全程。大中小企业，大中小型项目要区别，风险容忍不是放任自流，而是加大贷后服务工作量。在支付委托、结算回笼、现金流掌控等方面有效把控风险，达到支持力度更大，审批更迅速，把关更科学，效益风险平衡的目的。 融入城市经济社会建设之中，城商行才能安身立命，我们的信贷文化必须服务这个目的。 三、信贷文化应当符合金融业的社会分工 社会分工是客观形成的，其中具有一定的科学因素，门当户对，自觉自愿成为中小企业和市民群众的伙伴，应当符合我行的社会分工。真正以客户为中心，走近中小企业才能了解其艰难困苦，才能识别其成长性如何，才能量身定做帮助解决其发展中的困难，也才能做到雪中送炭，才会有能
8、够共患难的忠诚度。不要盲目攀大，不要做力所不能及的事，不做跟风作秀的事，应该做又可以做好的事，要不遗余力不失时机去做。做大做强的必由之路是在适合自己、可以做好和应该去做的选择中去发展，凡不适合自己的事必然做不好，也就不应该去做，更不要指望可以由此做大做强。做大不是单指大客户大项目，而是指银行规模整体发展，我们这样的银行，唯有把“小”做好，才能做大，汪洋大海般的中小企业和全社会的自然人都是我行做大的基础和资源。 明白上述道理，才能打造我行的信贷文化，文化的最核心内涵，就是认识自己认识社会。我行的信贷文化体现在大量的信贷管理文件、制度、流程里面，有许多与同业没有区别，体现我行自身特点的还较缺乏，贴近我行实际，贴近社会实际，贴近客户实际，都很不够。所以“文”是“文”了，远没有“化”，文化没有形成，发展就没有方向，要想发展快，方向是必须明确的。 学习是信贷文化的核心，自身在变化，别人在发展，社会在进步，经验的价值衰减在所难免。我们的信贷文化必须在学习同业、学习客户、学习社会的实践中发展。武汉市全民 创业的实践，对我行传统的信贷评判标准已提出挑战，怎样符合市场规律，向市场学习已成为借贷双方共同的任务。（作者：汉口银行行长张朝） 第 5 页 共 5 页免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。
