1、代理人知识介绍,第一章 风险与风险管理 (150m),第一节 风险概述 (80m) 第二节 风险管理 (70m),第一节 风险概述,一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征,一、风险的含义,某种事件发生的不确定性 （一）事件 1.多种事件损失、盈利及其他 广义风险 2.单一事件损失 狭义风险 （二）不确定性 1.是否发生不确定 2.何时发生不确定 3.产生结果不确定,测试一,1、从广义上讲风险是指（ ） A、损失的不确定性 B、盈利的不确定性 C、既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性 D、损失的可能性 2.地震对人们所造成的损失是无法预料的，这说明了（ ） A、风险是
2、否发生不确定 B、何时发生不确定 C、何地发生不确定 D、产生结果不确定,二、风险的构成要素,风险因素、风险事故、损失 （一）风险因素、风险事故和损失的概念 1、 风险因素：原因或条件,风险因素 （按性质分）,无形风险因素,有形风险因素（实质风险因素）（如：人的身体状况）,（客观因素）,（主观因素）,道德风险因素品德（如：欺诈、纵火）,心理风险因素疏忽（如：疏忽管理）,2、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件 3、损失：非故意、非预期、非计划的经济价值的减少,风险管理中：实质损失费用损失收入损失责任损失,（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失,引发,导致,冰雹
3、（路滑） 刹车失灵疏忽,车祸,车毁人亡,（潜在原因） （间接原因）,（外在原因） （直接原因）,（结果） （直接损失、间接损失）,实务,理论,结论：风险因素并不直接导致损失，只有通过风险事故才产生损失,测试二,3、一个人的身体状况属于（ ） A、无形风险因素 B、有形风险因素 C、道德风险因素 D、心理风险因素4、由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素是指（ ） A、无形风险因素 B、有形风险因素 C、道德风险因素 D、心理风险因素,测试二,5、风险因素是风险事故发生的（ ）， 是造成损失的（ ） A、间接原因 外部原因 B、直接原因 间接原
4、因 C、外部原因 内部原因 D、潜在原因 间接原因6、损失的直接的或外在的原因是（ ） A、风险因素 B、风险事故 C、风险单位 D、风险责任,测试二,7、某天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。此事件的风险因素是（ ）A、冰雹 B、路滑 C、车祸 D、人员伤亡 8、由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的风险因素是（ ）A、无形风险因素 B、道德风险因素 C、有形风险因素 D、心理风险因素,三、风险的种类,（一）风险产生的原因分类,自然风险：自然力的不规则（自然灾害） 社会风险：个人或团体行为（盗窃） 政治风险：国家或政权变动（
5、内乱） 经济风险：经济发展与经营（经济衰退） 技术风险：科技发展（核辐射、空气污染和噪音）,（二）风险标的分类,财产风险：直接和间接损失 人身风险：收入和费用损失 责任风险：民事责任 信用风险：违约或违法,（三）风险性质分类,纯粹风险：只有损失机会，没有获利可能 （意外事故） 投机风险：损失无损失盈利 （股票）,（四）风险产生的社会环境分类,静态风险：社会环境正常 （地震、盗窃） 动态风险：社会环境变动 （技术改进、人口增加）,（五）产生风险的行为分类,基本风险：非个人行为 （经济衰退、地震、洪水） 特定风险：个人行为 （火灾、爆炸、盗窃）,测试三,9、空气污染属于（ ） A、社会风险 B、政
6、治风险 C、经济风险 D、技术风险 10、盗窃属于（ ） A、社会风险 B、政治风险 C、经济风险 D、技术风险 11、依据风险性质分类，风险可分为（） A、静态风险与动态风险 B、基本风险与特定风险 C、责任风险与信用风险 D、纯粹风险与投机风险,12、（ ）指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 A、静态风险 B、动态风险 C、基本风险 D、特定风险 13、只有损失机会而无获利可能的风险是 A、投机风险 B、纯粹风险 C、社会风险 D、政治风险 14、因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口的风险属于（ ） A、社会风险 B、政治风险 C、经济风
7、险 D、技术风险,四、风险的特征,（一）风险的不确定性 风险是否发生不确定 发生的时间不确定 产生的结果不确定 （二）风险的客观性：不以人的意志为转移 （三）风险的普遍性：无时不有、无处不在 （四）风险的可测性 1.大量风险：可测的前提 2.规律性：利用数理方法进行测算 （五）风险的发展性：旧风险的消失与新风险的产生,测试四,15、在人寿保险中，我们可以根据精算原理，利用对各年龄段的人群的长期观察得到的大量死亡记录，测算各年龄段的人的死亡率，进而计算人寿保险的费率。这说明人寿风险具有（ ） A、客观性 B、普遍性 C、可测性 D、发展性 16、原子能的利用，核电站的建立，则带来了核污染及核爆炸
8、的巨大风险，这说明风险具有（ ） A、不确定性 B、客观性 C、可测定性 D、发展性,第二节 风险管理,一、风险管理的含义 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 （一）风险管理的对象：风险 （二）风险管理的主体：任何组织和个人 （三）风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 （四）风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障 （五）风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。,测试五,17、风险管理的主体是（ ） A、法人 B、个人 C、任何组织和个人 D、组织 18、风险管理的基本目标是（ ） A、以最小的成本获得最小的安
9、全保障 B、以最大的成本获得最大的安全保障 C、以最小的成本获得最大的安全保障 D、以最大的成本获得最小的安全保障 19、风险管理开始进入到了“国际化阶段”，是在（ ） A、1960年 B、20世纪70年代中期 C、20世纪90年代 D、21世纪,二、风险管理的程序 风险识别：(判断、归类及性质鉴定) 风险估测：(概率论) 风险评价：(比较) 选择风险管理技术：控制型和财务型 评估风险管理效果：是否达成基本目标,测试六,20、风险管理的第一步是（ ） A、风险识别 B、风险评价 C、选择风险管理技术 D、评估风险管理效果 21、风险管理的基本程序正确的是（ ） A、风险识别风险估测风险评价 选
10、择风险管理技术评估风险管理效果 B、风险识别风险评价风险估测 选择风险管理技术评估风险管理效果 C、风险评价风险识别风险估测 选择风险管理技术评估风险管理效果 D、风险评价风险估测风险识别 选择风险管理技术评估风险管理效果,22、风险管理中最为重要的环节是（ ） A、风险识别 B、风险评价 C、选择风险管理技术 D、评估风险管理效果 23、风险管理效益的大小，取决于（ ） A、是否能以最小风险成本取得最大安全保障 B、是否能以最小风险成本取得最小安全保障 C、是否能以最大风险成本取得最小安全保障 D、是否能以最大风险成本取得最大安全保障 24、（ ）是通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统
11、计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。 A、风险识别 B、风险估测 C、风险评价 D、选择风险管理技术,三、风险管理目标,基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标： 1.损失前目标 2.损失后目标(减损和补偿）,测试七,25、风险管理中损失前目标是（ ） A、消除和降低风险发生的必然性 B、消除和降低风险发生的可能性 C、使受损企业的生产得以迅速恢复 D、使受损家园得以迅速重建。 26、风险管理中损失后目标是（ ） A、减小风险事故的发生机会 B、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生 C、消除和降低风险发生的可能性 D、减轻损失的危害程度,四、风险管理的方法,（一）控制型风险管理技术
12、 （减少损失频率和程度） 1.避免 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法 （例如：高污染的企业） 2.预防：事前措施，如：定期体检 3.抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备,（二）财务型风险管理技术（基金补偿） 1.自留风险（自我承担） 2.转移风险 1)财务型非保险转移方式：互助基金、销售 2)财务型保险转移方式：购买保险,测试八,27、风险管理的方法分为（ ） A、控制型和财务型 B、自留型和转移型 C、控制型和转移型 D、自留型和控制型 28、控制型风险管理技术的目的是（ ） A、提供基金的方式
13、做财务安排 B、降低损失频率和减少损失幅度 C、降低损失频率 D、减少损失幅度 29、（ ）是指发生一次风险事故可能造成的损失范围 A、风险事故 B、风险责任 C、风险单位 D、 风险管理,30、以下不属于控制型风险管理技术的是（ ）A、避免 B、预防 C、抑制 D、转移 31、如利用签定销售、建筑、运输合同处理风险的风险管理方法是（ ）A、财务型保险转移风险 B、财务型非保险转移风险C、避免型风险管理 D、控制型风险管理,第二章 保险概述 (150m),第一节 保险的要素与特征 (100m) 第二节 保险的种类 (30m) 第三节 保险的功能 (10m) 第四节 保险的产生与发展 (10m)
14、,第一节 保险的要素与特征,一、保险的要素与特征 二、保险的要素 三、保险的特征 四、保险与相似制度的比较,一、保险的定义,（一）保险法中的定义： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,保险法中保险的定义的图示,缴纳保险费,赔偿或给付保险金,投保人,保险人,商业保险行为,1)财产损失的赔偿 2)人身伤亡或达到约定条件的给付,（二）三个角度看保险,法律的角度 合同安排风险管理角度 风险管理的方法（分散风险、
15、补偿损失） 经济的角度 有效的财务安排 （将不确定的大额损失转变为确定的小额支出）,（要约 、承诺）,测试一,1、根据我国保险法对保险的定义，保险的内涵是指（） A.保险是一种风险管理的办法 B.保险是一种财务安排 C.保险是一种商业行为 D.保险是一种经济保障形式 2、从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的（） A.风险转移 B.财务安排 C.合同管理 D.分散风险、补偿损失 3、从风险管理角度看，保险是一种（）的机制。A.风险转移 B.有效的财务安排 C.合同管理 D.分散风险、补偿损失,二、保险要素,(一) 可保风险的存在 (二) 大量同质风险的集合与分散
16、(三) 保险费率的厘定 (四) 保险准备金的建立 (五) 保险合同的订立,（一）可保风险应具备的条件：,1.风险应该是纯粹的风险； 2.风险应当是意外的； 3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性； 4.风险应当有导致重大损失的可能； 5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失； 6.风险必须具有现实的可测性,（二）大量同质风险的集合与分散,保险的过程，既是风险集合过程，又是风险分散过程。 前提条件： 1.风险的大量性 (风险分散的技术要求、概率论和大数法则运用) 2.风险的同质性,同质风险（大体相近）,种类,品质,性能,价值,测试二,4、可保风险必须具备的条件之一是( )A.少量标的均有遭
17、受损失的可能B.少量标的均有遭受损失的必然C.大量标的均有遭受损失的可能D.大量标的均有遭受损失的必然 5、在现代商业保险中，符合保险人承保条件的特定风险一般称之为（ ）A特别风险 B可保风险 C理想风险 D损失风险,6、同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。同质风险的含义是（ ）A风险单位在种类、品质、性能等方面大体相近，但价值差异较大B风险单位在种类、品质、价值等方面大体相近，但性能差异较大 C风险单位在性能、品质、价值等方面大体相近，但种类差异较大 D风险单位在种类、性能、品质、价值等方面大体相近 7、根据保险的基本原理，保险经济补偿活动的过程，一方面是风险集合的过程，另一
18、方面的过程是（ ）A风险的统一过程 B风险的分散过程C风险的下降过程 D风险的交换过程,8、保险风险的集合和分散应具备的两个前提条件是（ ）A.风险的大量性和风险的同质性B.相同风险的集合体和同质风险的集合体C.差异风险的集合体和大量风险的集合体D.可比风险的集合体和大量风险的集合体 9、保险保障活动运行中所要求的大量风险集合条件，一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面的要求是（ ）A符合监管部门的规定 B.体现经营的赢利目标C体现社会福利政策 D.运用概率论和大数法则原理,（三）保险费率的厘定的原则,1. 公平性 投保人风险与保费对等；保险人保费与责任对等 2.合理性 保费在抵补赔付和给付
19、后，保险人不可获得过高 的利润 3.适度性 保费应该足以抵补一切可能发生的损失和费用 4.稳定性 费率在短期内应相当稳定 5.弹 性 费率长期内有弹性,（四）保险准备金的建立,1. 定义 是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。 2.存在形式 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金,（五）保险合同的订立,1.保险合同是体现保险关系存在的形式2. 保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。,测试三,10、保险费率厘定的公平性原则的含义是指（ ）A. 各个保险人赚取的
20、利润要尽量一致 B. 各个保险人收取的保险费要尽量一致C. 各个被保险人承担的保险费要尽量一致 D. 被保险人的风险状况与其承担的保险费要尽量一致 11、保险费率厘定的合理性原则的含义是指（ ）A.某险种的平均费率在抵补赔付或给付后不可有过高的利润B.各个保险人收取的保险费要尽量一致C.各个被保险人收取的保险费要平均 D.各保险人收取的保费不能平均,12、保险费率制定的稳定性原则是指保险费率在（ ）内应该是相当稳定的A.长期 B短期 C中期 D一年内 13、保险费率制定的弹性原则要求保险费在（ ）内可作适当的调整。A.长期 B短期 C中期 D一年内,14、保险准备金是指保险人为保证其如约履行赔
21、偿或给付义务，根据有关法律要求从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。它包括（ ）A. 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金B. 未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金C. 未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金D. 未决赔款准备金、寿险责任准备金、总准备金,三、保险的特征,互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施（概率论和大数法则）,测试四,15、保险充分体现了“一人为众，众为一人”的思想。这说明，保险具有（ ）A.经济性 B.互助性
22、C.科学性 D.商品性 16、体现等价交换关系和商品经济关系的 是保险的（ ）特征。A.经济性 B.互助性 C.科学性 D.商品性 17、保险体现的经济互助关系是通过保险人（ ）对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付服务来实现的。A和再保险人之间的合作 B保险人与代理人之间的协作C用投保人交纳的保险费建立的保险基金 D依据合同关系,四、保险与相似制度比较,（一） 保险与社会保险（人身保险与社会保险）,1、前提：同以风险的存在,2、对象：同以社会再生产人的要素,3、数理基础：概率论和大数法则,4、物质基础：保险基金,共同点,人身保险 与 社会保险 的比较,人身保险 与 社会保险 的比较,不同点,
23、1、经营主体不同 商业保险公司 社会保险机构,2、行为依据不同 民事合同行为 政府行为,3、实施方式不同 自愿方式 强制方式,4、适用的原则不同 个人公平 社会公平,5、保障功能不同 各层次保障 基本生活保障,6、保费负担不同 投保人个人 个人、企业和政府,人身保险,社会保险,（二）保险与救济的区别,共同点 借助他人安定自身经济生活的方法 不同点 1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同,（三）保险与储蓄的区别,共同点 以现在剩余资金做未来所需准备 不同点 消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同,测试五,1
24、8、下列属于人身保险与社会保险的共同点的是（ ）A.经营主体 B.行为依据 C.实施方式 D.建立保险基金 19、下列保险与储蓄相同点的是（ ）A.消费者 B.技术要求 C.受益期限 D.以现在的剩余资金解决未来所需的准备 20、下列属于保险与救济的相同的是（ ）A 提供保障的主体B 提供保障的资金来源C 提供保障的可靠性D 借助他人安定自身经济生活的方法,第二节 保险的分类,一、按照实施方式分类 二、按照保险标的分类 三、按照承保方式分类,一、按实施方式分类,强制保险,自愿保险,三、按照承保方式分类,原 保 险,再 保 险：纵向转嫁、第二次转嫁,共同保险：横向转嫁、第一次转嫁,重复保险：横向
25、转嫁、第一次转嫁,二、按照保险标的分类,财产保险：财产损失、责任、信用,人身保险：人寿、健康、意外,第三节 保险的功能,一、保险保障功能 二、资金融通功能 三、社会管理功能,财产保险的补偿,人身保险的给付,保险保障功能,资金融通功能：时间滞差和数量滞差的存在,社会管理功能,社会保障管理：社会减震器,社会风险管理,社会关系管理：社会润滑器,社会信用管理,P32,保险的功能,测试六,21、按照实施方式，保险可分为（ ）A.经营主体 B.行为依据 C.实施方式 D.建立保险基金 22、人身保险公司建立的人身保险准备金的主要形式是（ ）A.资本金 B.保险保障基金 C.赔款责任准备金 D.未到期责任准
26、备金,23、保险的保障功能具体表现为（ ）A.财产保险的补偿和人身险的给付B.资金融通功能 C.社会风险管理 D .社会关系管理 24、按照承保方式分类，保险可以分为（ ） A.原保险和再保险 B.直接保险和间接保险C.原保险、再保险和共同保险D.原保险、再保险、重复保险和共同保险,第四节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景,一、保险的历史沿革,1、中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。 2、仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。 3、国际上汉谟拉比法典是有关保险的最早法规。 4、基尔特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。 5、保险萌芽 在各类保险
27、中，起源最早、历史最长者是海上保险。 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。 船舶抵押借款（冒险借贷）制度是海上保险的雏形。,6、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险原始形态。 7、人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。 8、海上保险：现代海上保险发源于意大利。 9、火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称。 10、人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。,测试七,25、（ ）是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。A.意大利 B.英国 C.德国 D.中国 26、（ ）是我国古代原始保险思想萌生的一个重要标志。A.仓储制度 B.基尔特制度 C.公典制度 D
28、.年金制度,27、在国外，（ ）是一部有关保险的最早法规。A.汉谟拉比法典 B.罗地安海商法 C.海上保险法 D.古罗马法典 28、（ ）是海上保险的雏形。 A.船舶抵押借款制度 B.黑瑞甫制度 C.基尔特制度 D.公典制度,二、中国保险业的现状与发展前景,1、1995年我国第一部保险法中华人民共和国保险法颁布。 2、保险密度是按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。 保险密度反映了一个国家保险普及程度和保险业发展水平。 2004年，我国保险密度为332元 3、保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。 保险深度放映了一个国家保险业在国民经济中的地位。 2004年，我国保险深度为3
29、.4%,第三章 保险合同 (150m),第一节 保险合同的特征与种类(40m) 第二节 保险合同的要素(35m) 第三节 保险合同的订立与效力(30m) 第四节 保险合同的履行(10m) 第五节 保险合同的变更、中止及终止(20m) 第六节 保险合同的解释与争议的处理(15m),第一节 保险合同的特征与种类,一、保险合同的定义 二、保险合同的特征 三、保险合同的种类,一、保险合同的定义,保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人和保险人的基本权利义务的对应关系,二、保险合同的特征,（一）有偿合同（付出代价） （二）保障合同（风险保障） （三）有条件的双务合同 1、双务（双方都
30、要承担义务） 2、条件（保险人承担义务有条件） （四）附合合同 （一方事先拟订，另一方只能作取舍决定） （五）射幸合同（不确定） （六）最大诚信合同（遵循最大诚信原则）,（四）按照保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系分类 对比关系 赔偿处理 足额保险合同 保险金额保险价值 赔款损失 不足额保险合同 保险金额 保险价值 赔款损失 （五）按照保险标的分类 财产保险合同 （财产损失保险合同、责任保险合同、信用保险合同） 人身保险合同 （意外伤害保险合同、健康保险合同、人寿保险合同） （六）按照保险承保方式分类 原保险合同 再保险合同,三、保险合同的种类,（一）按照性质分类 补偿性保险合同（财产
31、保险、疾病津贴和医疗费用保险） 给付性保险合同（寿险合同） （二）按照标的价值在订立合同时是否确定分类 定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、古玩字画保险） 不定值保险合同（大多数财产保险） （三）按照承担风险责任的方式分类 单一风险合同（农作物雹灾保险） 综合风险合同 一切险合同,测试一,1、与一般经济合同相比，保险合同的特殊性在于（ ）A、附合性和射幸性 B、诚信性与法律性 C、公平性与自愿性 D、互利性与保障性 2、保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批，这说明保险合同是（ ）A、保障合同 B、附合合同 C、最大诚信合同 D、双务合同,3、下列保险， 采用定值保险方式的是（
32、 ）A、农作物保险 B、人寿保险 C、意外伤害保险 D、信用保险 4、合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行，说明保险合同是（ ） A、双务合同 B、附合合同 C、射幸合同 D、有偿合同,第二节 保险合同的要素,一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容,一、保险合同的主体,当事人和关系人 （一）当事人 1、保险人 1)定义：与投保人订立保险合同并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 2)组织形式 我国国有独资公司和股份有限公司 国际股份有限公司和相互保险公司 2、投保人 1)定义：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保
33、险合同的人 2)条件 法律条件具有民事行为能力（可以是法人或自然人） 经济条件具有缴费能力 特殊条件具有保险利益,（二）关系人 1、被保险人 1)定义财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 2)资格 财产保险无严格限制法人或自然人 人身保险的严格限制有生命的自然人 死亡保险更严格限制无民事行为能力人的禁止（父母例外） 2、受益人（人身保险特有） 1)定义被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人 2)资格：自然或法人；甚至活体胎儿 3)指定和变更 被保险人直接；投保人要征得被保险人同意 4)已确定受益人和未确定受益人,情况 保险金性质 已确定受益人 保单上已经指定 不作为遗产 未确定受
34、益人 保单上未作指定 作为遗产受益人先于被保险人死亡；受益人依法丧失受益权；受益人放弃受益权,投保人 当事人 保险人被保人 关系人 受益人,合同主体,二、保险合同的客体,保险利益是保险合同的客体保险标的是保险利益的载体,三、保险合同的内容,（一）保险条款及其分类 1、按性质分： 基本条款（基本事项） 附加条款（补充条款） 2、按保险条款对当事人的约束程度分： 法定条款（法律规定） 任意条款（意愿约定） （二）保险合同的基本事项（10项） 1、保险标的（保险对象，如：财产、人的寿命和身体） 2、保险责任和责任免除（保险人应承担的责任；不承担的责任） 3、保险期间（保险的有效期） 4、保险价值（保
35、险标的的价值） 5、保险金额（保险人承担责任的最高限额） 6、保险费（投保人支付的作为保险人承担责任的代价）,测试二,5、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是（ ）A、投保人和受益人 B、投保人和被保险人 C、投保人和保险人 D、被保险人和受益人 6、财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人（ ）A、投保人 B、受益人 C、保险人 D、被保险人,7、保险合同的客体是（ ）A、保险利益 B、保险标的 C、保险条款 D、保险价值 8、按照保险条款的性质不同，可将其分为（ ） A、基本条款和附加条款B、基本条款和保证条款 C、基础 条款和保证条款D、基础条款和附加条
36、款,9、按照保险标的分类，保险可分为（）A、财产保险和人身保险 B、财产保险和人寿保险 C、意外保险和健康保险 D、车辆保险和人身保险 10、保险合同双方当事人在基本条款的基础上，根据需要另行约定或附加的、用以扩大或限制基本条款中所规定的权利和义务的补充条款称为（ ） A、附合条款 B、附贴条款 C、附件条款 D、附加条款,第三节 保险合同的订立与效力,一、保险合同的订立 二、保险合同的形式与构成 三、保险合同的效力,一、保险合同的订立,保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 1、要约：一方向另一方提出订约建议的明确意思表示（投保
37、人） 2、承诺：另一方完全同意要约内容的意思表示（保险人） 在保险合同订立过程中，通常是投保人提出要约，保险人做出承诺。,二、保险合同的形式与构成,（一）保险合同的书面形式 1、保险单（保险证券）正式书面凭证 2、暂保单（临时保单）临时书面凭证（有效期：30天） 3、保险凭证（小保单）简化书面凭证（适用：货物运输保险、团体人寿保险、机动车辆第三者责任保险） 4、其他书面形式保险协议书、电报、电传 （二）保险合同的构成 1、投保单（要保书）投保人的书面要约 2、批单（背书）合同变更书面单证（批单优于正文）,三、保险合同的效力,（一）保险合同的成立与生效1、成立：投保人与保险人就合同的条款达成协议
38、。2、生效：依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 保险合同一般是附条件（附期限）的合同 零时起保制保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 合同生效的附加条件-交纳保险费,（二）保险合同的有效与无效,1、保险合同有效 1)定义：保险合同具有法律效力并受国家法律保护 2)条件：主体资格；主体合意；客体合法；内容合法 2、保险合同无效 1)定义：保险合同不具有法律效力不受国家法律保护 2)种类：全部无效和部分无效（善意的超额保险） 3)无效与失效： 无效：绝对无效；自始无效 失效：非绝对无效；暂时中止 4)无效的处理：返还财产、赔偿损失和追缴财产,测试三,11、
39、投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额称为（ ）A、保险利益 B、保险价值 C、保险价格 D、保险金额 12、保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为称为（ )A、保险合同的订立 B、保险合同的生效C、保险合同的要约 D、保险合同的承诺,13、保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人 应承担的经济赔偿和给付保险金的责任称为（ ）A、保险保障 B、保险赔偿 C、保险责任 D、保险条件,第四节 保险合同的履行,一、投保人义务的履行 二、保险人义务的履行,一、投保人义务的履行,（一）如实告知的义务 （二）交纳保险费的义务
40、（基本义务） （三）防灾防损的义务 （四）危险增加的通知义务 （五）保险事故发生后及时通知的义务 （六）损失施救的义务 （七）提供单证义务 （八）协助追偿义务,二、保险人义务的履行,（一）承担赔偿或给付保险金的义务（基本义务） （二）说明合同内容 （三）及时签单的义务 （四）为投保人或被保险人保密的义务,第五节 保险合同的变更、中止及终止,一、保险合同的变更 二、保险合同的中止 三、保险合同的终止,一、保险合同的变更,指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补充。 （一）保险合同主体的变更 1、财产保险投保人、被保
41、险人自动变更货物运输保险 2、在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人 3、主体变更即为变更保险人、投保人、被保险人、受益人的变更 （二）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更主要是由投保方原因引起的 （三）保险合同变更的程序与形式（书面形式）,二、保险合同的中止,（一）适用范围：人寿保险合同 （二）产生原因：过了宽限期（60天）仍未缴纳保险费 （三）中止后处理：2年内可以申请复效,三、保险合同的终止,（一）自然终止（最普遍、最基本的原因） （二）因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 （三）因合同主体行使合同终止权而终止（财险出现部分损失） （四）因保险标的全部灭失而终止（非保险事故的发生）
42、（五）因解除而终止 1、约定解除 2、协商解除 3、法定解除 4、裁决解除 当事人都不得解除的保险合同：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,测试四,14、我国保险法规定，投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人可以（ ）A、变更保险合同 B、要求减少保险费 C、退还保险费 D、解除保险合同 15、订立保险合同时，保险人应当向投保人对责任免除条款（ ）A、明确说明 B、明确列明 C、明确写明 D、明确告知,16、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满，合同也告终止，这是因（ ）终止。A、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止B、
43、因保险标的灭失而终止C、因行使终止权而终止 D、因解除而终止,第六节 保险合同的解释与争议处理,一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议的处理方式,一、保险合同条款的解释,（一）保险合同条款的解释原则 1、文义解释原则（文字含义结合上下文） 2、意图解释原则（订约的真实意图；在文意不清时适用） 3、有利于被保险人和受益人的原则 4、批注优于正文，后批优于先批的解释原则 5、补充解释原则（商业习惯、国际惯例、公平原则，不完整或有遗漏时）,（二）保险合同条款的解释效力,1、有权解释具有法律约束力的解释 1)立法解释：全国人大常委会 2)司法解释：最高人民法院 3)行政解释：中国保险监督管理委员会
44、4)仲裁解释：仲裁机构2、无权解释不具有法律约束力的解释 学理解释：社会团体、专家学者,二、保险合同争议的处理方式,（一）协商 （二）仲裁仲裁委员会（一裁终局） （三）诉讼人民法院（两审终审）最激烈的方式,测试五,17、当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释是（ ）A、文义解释 B、意图解释 C、补充解释 D、 有利于被保险人和受益人 18、立法解释、司法解释属于（ ）A、有权解释 B、无权解释 C、行政解释 D、仲裁解释,19、仲裁实行（ ）的制度。A、一裁终审 B、再审 C、三裁终局 D、一裁终局20、当保险条款出
45、现含糊不清的意思时，应做（ ）的解释。A、有利于保险人 B、有利于被保险人和受益人 C、有利于投保人 D、有利于受益人,第四章 保险的基本原则（150m）,第一节 最大诚信原则 （50m） 第二节 保险利益原则 （30m） 第三节 损失补偿原则 （50m） 第四节 近因原则 （20m）,第一节 最大诚信原则,一、 最大诚信原则的含义 二、 规定最大诚信原则的原因 三、 最大诚信原则的内容 四、 违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承
46、诺。,二、规定最大诚信原则的原因,（一）保险信息的不对称性 1、保险人：对保险标的的信息（反映在风险状况） 2、投保人：对保险条款的信息（专业性和复杂性所决定） （二）保险合同的附合性和射幸性 1、附合性：往往产生保险人欺诈投保方 2、射幸性：往往产生投保方欺诈保险人,三、最大诚信原则的内容,告知、保证弃权与禁止反言 （一）告知（对双方的要求） （二）保证（一般约束投保人） （三）弃权与禁止反言（一般约束保险人）,（一）告知,1、含义 是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。 2、内容 1)总体内容：实质性重要事实（是
47、否签约、签约条件和是否履约、如何履约 投保人保险条款和费率； 保险人保险费数额和承保条件 2)具体内容： 投保人：订立合同时标的危险的告知；危险增加的通知；标的转移或合同变更的通知；出险通知；重复保险的通知 保险人：合同条款的告知，尤其是免责条款的告知 3、告知的形式 投保人：无限告知和询问回答告知（我国采用询问回答告知） 保险人：明确列明和明确说明（我国采用两种相结合，体现免责条款）,（二）保证,1、保证的含义 一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 默示保证与明示保证具有同等的法律效力 2、,明示保证 保证条款,确认保证（过去和现在：确认从未得过病）,承诺保证（现在和将来：今后不抽烟）,船舶的适航保证,航行合法保证,不改变航道的保证,默示保证（海上保险）,惯例、习惯,保证的形式,（三）弃权与禁止反言,1、弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利 2、禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利 弃权与禁止反言产生的原因是：保险代理人的原因产生的，代理人的弃权行为即视为保险人的行为,
