1、个金中间业务基础知识培训,2016年1月 浦鉴美,目 录,培训目标,1 知晓个金中间业务的定义 2 熟悉基金、保险的分类及特点 3 了解基金、保险的基础操作和风控点,中间业务的定义,银行中间业务：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信
2、用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。,在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40左右。 在国内，近年来商业银行中间业务所产生的收入在整个营业收入中占比已达15以上，随着中间业务产品的不断创新，业务规模的不断扩大，中间业务对银行整体经营的贡献率今后将越来越高。 个人中间业务是个人金融服务的基础业务，是非利息收入的重要来源，对我行拓展个人客户、扩大存款规模、提升综合效益等发挥着关键作用。不断为个人传统中问业务注入新的发展动力。,个人中间业务的重要意义,个人中间业务分类,人民银行对中间业务的分类（六大类）： （1）结
3、算类中间业务：包括国内外结算，例如汇款、托收、资金清算业务等 （2）代理类中间业务：包括代理证券业务、代理保险业务、代理政府等机构委托、代收代付等 （3）担保类中间业务：包括各种担保、备用信用证、承兑等 （4）承诺类中间业务：包括贷款承诺等 （5）交易类中间业务：例如远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权、外汇掉期等 （6）其他中间业务：如投资基金托管业务、信息咨询、财务顾问、保管箱业务等,我行个金条线主要中间业务产品,国内结算类：通存通兑、行内汇款、跨行汇款、个人外币境内划转、固话POSE、借记卡 国际结算类：个人即期结售汇、个人外汇汇款、旅行支票、光票托收、外币携带证、代理海外开户见证等 代销业
4、务类：代售基金、代售保险、代售国债、代售贵金属等 代收付业务类：代发工资、公共事业费、通讯费 理财产品类: 人民币理财、外币理财 交易类: 外汇宝、黄金宝、白银宝、保证金外汇买卖 银证业务类：第三方存管、B股银证转帐 其他类: 存贷款证明、零售贷款收费、保管箱、短信通等,代销类产品-基金,产品特性：规模优势、专家理财、分散风险、激励约束强、流动性好、透明度高，与资本市场的发展关系密切；属于朝阳产业，产量容易提高，是个人中间业务收入的主要来源开办范围和条件：所有网点均可办理，还可以通过网上银行和自助终端办理与同业比较：在市场处于领先地位，具有品牌优势，专业化服务水平相对较高，但在交易的价格上不具
5、备竞争优势主要客户群: 产品线丰富，适合所有客户购买；不同风险偏好的客户购买适合的产品或产品组合；定期定投是拓展和稳定客户的重要手段 可交叉销售的产品：储蓄存款、保险、国债业务贡献：1、VIP客户2、储蓄存款3、中间业务收入：每销售100元约1.3元的代销收入,代销类产品-基金,代销类产品-基金,代销类产品-基金,什么是证券投资基金 根据证券投资基金管理暂行办法的定义，证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。证券投资基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险、利益
6、共享、风险共担的特征，具有安全性、流动性等比较优势，是一种大众化、现代化的信托投资工具。 通俗地讲，证券投资基金就是汇集许多小钱凑成大钱交给专家或专业机构投资于股票和债券等证券以获取利润的一种投资工具。,基金-分类,基金当事人通常包括：基金持有人、基金管理人、基金托管人及基金服务机构，如基金销售机构、注册登记机构、基金投资咨询、注册会计师、律师等中介服务机构。 基金持有人指基金投资人，即基金单位或受益凭证的持有人。基金持有人可以是自然人，也可以是法人。基金持有人的权利包括：本金受偿权、收益分配权、剩余财产分配权等。 基金管理人指负责管理和运作基金资产的机构，根据中华人民共和国证券投资基金法的规
7、定，证券投资基金的管理人由基金管理公司担任。 基金托管人指依据“管理与保管分开”的原则对基金管理人进行监督和保管基金资产的机构，在我国通常由取得托管资格的商业银行担任； 基金当事人之间的相互关系建立在信托关系基础上：持有人与管理人之间的关系是委托人、受益人与受托人的关系；管理人与托管人之间的关系是委托人和受托人的关系；持有人与托管人之间的关系在公司型基金中是委托人与受托人的关系，在契约型基金中是收益人与受托人的关系。,基金-基本定义,部分基本概念: 认购：是指客户自愿购买一定数量正在募集的开放式基金单位的行为，认购价格为基金单位净值加一定比例的手续费。 申购：是指客户自愿购买一定数量的开放式基
8、金单位的行为，申购价格为基金单位净值加一定比例的手续费。 赎回：是指客户自愿卖出一定数量的开放式基金单位的行为，赎回价格为基金单位净值减一定比例的手续费。 申购费率：是指客户申购开放式基金时，需依据申购资金总额的一定比例交纳申购手续费，该比例即为申购费率。 赎回费率：是指客户赎回开放式基金时，需依据赎回资金总额的一定比例交纳赎回手续费，该比例即为赎回费率。 分红：是指客户获得一定的投资回报的方式，分为现金与再投资红利两种。 定期定额：定期定额是投资者授权基金销售网点每期（如每月）在约定的扣款日从投资者指定的资金帐户内自动完成约定金额的扣款及基金申购申请的一种交易方式。,基金-基本定义,基金转换
9、：基金转换是基金管理人向基金持有人提供的一种服务。即将基金持有人的某种基金转换为同一基金管理人管理的另一种基金的服务。 转托管：转托管是指基金持有人将其持有的基金单位从一个销售代理机构转到另一个销售代理机构托管的行为。 非交易过户：是指不采用申购、赎回等基金交易方式，将一定数量的基金单位按照一定规则从某一投资者基金帐户转移到另一投资者基金帐户的行为，包括继承、捐赠、遗赠、自愿离婚、分家析产、国有资产无偿划转、机构合并或分立、资产售卖、机构清算、企业破产清算、司法执行，及基金注册与过户登记人认可的其它行为。 登记基金帐号：登记基金帐号是指投资者已在中行以外的其他代销机构开立基金帐号后，再到中行办
10、理基金业务，按业务规则，应办理登记基金帐号业务，使基金帐号与中行的基金交易帐号建立对应关系。,基金-基本定义,在募集期内，投资者可以购买基金，但此时基金尚未成立，投资者的认购款项只能存入商业银行， 基金经理还不能进行投资。,募集期 认购,赎回,持有,封闭期,申购,开放式基金投资环节,基金-基本定义,开放式基金收益的分配 基金分红： 基金实现投资净收益后将其分配给基金持有人 分红方式有现金与再投资红利两种： 现金红利 再投资红利 ：将现金红利按除息日的基金份额净值自动转为基金份额进行再投资 *如投资人不选择，系统默认的收益分配方式是现金分红,代销类产品-基金,代销类产品-基金,常用基金交易代码,
11、代销类产品-基金,业务受理中的注意事项： 基金交易账户是指我行为投资者开立的，用于记录投资者持有基金单位信息的帐户。基金交易账户的开户、销户、查询需客户本人亲自办理，不得代办。同一客户不能在中国银行内部同时开设两个或两个以上的基金交易帐户，并且一个资金帐户只能对应一个基金交易帐户。客户在办理销户时，基金交易账户需无基金余额且无未确认交易。 认购基金会有最长不超过3个月的封闭期。基金认购交易需两次确认，T+2日确认为投资者认购申请的确认，待该基金发行成功后，是对投资者认购结果的最终确认。 申购基金时系统实时扣减客户资金帐户的金额，需提醒投资者T+2日到柜面进行确认交易，打印交易确认书。 赎回交易
12、必须在下午三点之前完成，根据基金公司、中等公司的不同 交易规则，客户在三点之后做交易会出现交易失败或按当日价格成交或按次日价格成交三种情况。一般我行股票型、债券型基金赎回到账日为T+3日，货币基金赎回到账日为T+2日，基金赎回最迟T+7个工作日资金会到帐，但QD基金赎回到账需T+10个工作日。,代销类产品-基金,业务受理中的注意事项： 开放式基金的正常交易时间为早上9：00至下午15：00, 非工作时间受理的基金业务申请将延迟至下一个工作日处理。 网银支持非交易时间的认购、申购、赎回、基金转换、修改分红方式等基金挂单交易及查询交易。除认购外,超过当日15:00的交易算做下一工作日交易。做基金转
13、换交易时，首先应确认两只基金能否转换，且两只互相转换的基金状态必须是可申购可赎回状态。在选择是否顺延转换时要选择“否”。 申购/认购、赎回交易均允许做撤单交易，撤单交易必须在当日交易时间内完成。允许跨网点进行交易，需要主管授权;撤单交易不允许跨渠道进行。必须全额撤单，不允许部分撤单。办理撤单时，投资者需凭原交易的业务回执办理。柜员办理完撤单交易后，应收回原交易的业务回执，作为撤单交易的附件留存备查。,代销类产品-基金,业务受理中的注意事项： TA基金账号：是指注册登记机构为投资者开立的，用于记录投资者持有基金单位信息的账号。注册登记机构通常为中国证券登记结算有限责任公司（通常简称为“中登公司”
14、）或基金公司。投资者已在我行以外的其他代销机构开立基金帐号后，再到我行办理基金业务，按业务规则，应办理登记基金账号业务，使TA基金账号与我行的基金交易账号建立对应关系。客户需提供真实TA基金账号，且户名与本行基金帐户户名一致。 客户在修改基金交易帐户证件号码与证件类别时，其基金交易帐户必须没有未确认的交易；修改证件号码与证件类别后，当天不再允许办理基金业务的任何交易，该交易T+1日后确认。 对于认购、申购交易的撤单，系统自动将接受申请时时实扣除的资金返还到客户的资金帐户中；对于赎回和基金转换交易的撤单处理，系统自动将其基金交易帐户余额中冻结的基金份额恢复到投资者对应基金份额总余额中。,代销类产
15、品-基金,业务受理中的注意事项： 客户在我行办理开放式基金业务首先持有中国银行的长城电子借记卡方可办理。 银行提供给客户的帐户为交易帐户，此帐户为投资者专门在银行办理基金业务的帐户；基金管理公司提供给客户的帐户为基金帐户。 定期定额的扣款日可以选择每月任何日期，节假日系统不扣款，待下一工作日统一批量扣款，因此要求客户资金账户必须保证在前一工作日资金充足。 只有客户所有的TA账号都完成了取消关联关系或者TA销户后，客户才能进行销卡和销交易账户交易。客户回执上系统打印客户的TA账户，通知客户做好保留。,代销类产品-基金,定期定额：定期定额是投资者授权基金销售网点每期（如每月）在约定的扣款日从投资者
16、指定的资金帐户内自动完成约定金额的扣款及基金申购申请的一种交易方式。产品特性： 1、分散风险、降低平均成本：“定期定额”是每个月因定的时间投入固定的金额，不要进行人为的判断，基金净值高，买的单位数少，反之则买的单位数多，避免投资人常患“追高杀低”的毛病。 2、小额投资、聚沙成塔：“定期定额”可以让投资人预先量入为出地设定投资预算，养成固定投资的习惯，同时经由时间的累积也可产生聚沙成塔，发挥蚂蚁雄兵的巨大效果。开办范围和条件：所有网点、网上银行；网上银行可享受部分产品6-8折优惠。适合定期定额的产品：选择的基金若没有上下波动，例如货币型或债券型基金，反而没有机会获得利润，因此可选择波动程度稍大的
17、基金。较适合作为“定期定额”的投资基金多为波动较大的股票型基金。,代销类产品-基金,基金定期定额业务注意事项1、为确保客户定投扣款成功，客户需保证在扣款日前一天和扣款日当天资金账户余额充足。如当月指定扣款日恰为非工作日，则客户需保证在下一个工作日及下一个工作日的前一天资金账户余额充足。否则，很可能因客户资金余额不足而导致定投扣款失败。由于客户原因造成连续三次定投扣款失败，该笔定投将被取消。2、基金定投销户交易1）如当月客户指定扣款日为工作日，则尽量避免于扣款日当天做定投销户交易，否则很可能会出现销户不成功的现象。 2）如当月客户指定扣款日为非工作日，则尽量避免于与指定扣款日相连的前后几个非工作
18、日以及下一个工作日做定投销户交易，否则很可能会出现销户不成功的现象。,代销类产品-保险,代理保险是指保险人委托银行作为保险代理人，拓展其保险业务的代理行为。 银行保险是指银行或保险公司采取的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体、提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化金融需求的一种综合化金融服务。按产品性质可分为代理人寿保险和财产保险。,我行自2000年开始与保险公司合作开展代理寿险业务，十多年以来，业务量逐年上升、合作范围逐渐扩大、合作方式不断创新，为充实我行理财产品线、增加我行中间业务收入做出了贡献。 按照产品缴费方式分为趸缴和期缴产品 按照产品功能、收益方式、保障范围等分为分红型、保障型、万能型和投资连接型,代销类产品-保险,银保通系统介绍 我行自2008年12月起在全辖推广银保通系统，该系统是由中国银行总行金融机构部委托博科信息产业（深圳）有限公司（即中国银行软件中心）开发的，通过与保险公司实时联接、柜台出单，为银行客户提供一种快捷、安全、便利的保险代理服务的保险代理业务系统。,代销类产品-保险,Q&A 谢谢大家！,
