1、1农 户 贷 款 管 理 办 法（ 征 求 意 见 稿 ）第 一 章 总 则一一一 （目 的 和 依 据 ）为 提 高 金 融 机 构 支 农 服 务 水 平 ，规 范 农 户 贷 款 业 务 行 为 ，加 强 农 户 贷 款 风 险 管 控 ，促 进农 户 贷 款 稳 健 发 展 ，依 据 中 华 人 民 共 和 国 银 行 业 监 督管 理 法 、中 华 人 民 共 和 国 商 业 银 行 法 等 法 律 法 规 ，制 定 本 办 法 。一一一 （农 户 贷 款 定 义 ）本 办 法 所 称 农 户 贷 款 ，是 指金 融 机 构 向 符 合 条 件 的 农 户 发 放 的 用 于 生 产
2、 经 营 、生 活消 费 等 用 途 的 本 外 币 贷 款 。一一一 （农 户 范 围 ）本 办 法 所 指 农 户 范 围 与 中 国 人 民银 行 、中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 涉 农 贷 款 专 项 统 计制 度 一 致 。2一一一 （适 用 范 围 ）本 办 法 适 用 于 农 村 商 业 银 行 、农村 合 作 银 行 、农 村 信 用 社 、村 镇 银 行 、贷 款 公 司 等 农 村中 小 金 融 机 构 。一一一 （监 管 适 用 性 ）中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 依照 本 办 法 对 农 户 贷 款 业 务 实 施 监 督 管 理 。
3、第 二 章 管 理 架 构 与 政 策一一一 （发 展 战 略 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 坚 持 服 务“三 农 ”的 市 场 定 位 ，本 着 “平 等 透 明 、规 范 高 效 、风 险 可控 、互 惠 互 利 ”的 原 则 ，积 极 发 展 农 户 贷 款 业 务 ，制 定 农户 贷 款 发 展 战 略 ，积 极 创 新 产 品 ，建 立 专 门 风 险 管 理 与考 核 激 励 机 制 ，加 大 营 销 力 度 ，不 断 扩 大 授 信 覆 盖 面 ，提 高 农 户 贷 款 可 得 性 、便 利 性 、安 全 性 。一一一 （主 动 服 务 ）农 村 中 小 金 融 机 构
4、 应 增 强 主 动 服务 意 识 ，加 强 产 业 发 展 与 市 场 研 究 ，了 解 发 掘 农 户 信 贷需 求 ，创 新 抵 押 担 保 方 式 ，积 极 开 发 适 合 农 户 需 求 的 信贷 产 品 ，广 泛 向 农 户 宣 传 介 绍 ，提 高 农 户 贷 款 覆 盖 面 。一一一 （管 理 架 构 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 结 合 自 身 特点 、风 险 管 控 要 求 及 农 户 服 务 需 求 ，构 建 有 效 服 务 流 程 ，形 成 营 销 职 能 完 善 、管 理 控 制 严 密 、支 持 保 障 有 力 的 农3户 贷 款 全 流 程 管 理 架 构
5、 。具 备 条 件 的 可 实 行 条 线 管 理 或事 业 部 制 架 构 。一一一 （业 务 流 程 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 建 立 包 括 建档 、营 销 、受 理 、调 查 、评 级 、授 信 、审 批 、放 款 、贷 后 管理 与 动 态 调 整 等 内 容 的 农 户 贷 款 管 理 流 程 。针 对 不 同 的农 户 贷 款 产 品 ，可 采 取 差 异 化 的 管 理 流 程 。对 于 农 户 小额 信 用 （担 保 ）贷 款 可 简 化 流 程 ，按 照 “一 次 核 定 、随 用 随贷 、余 额 控 制 、周 转 使 用 、动 态 调 整 ”模 式 进 行 管
6、 理 ，对其 他 农 户 贷 款 可 按 照 “逐 笔 申 请 、逐 笔 审 批 发 放 ”的 模 式进 行 管 理 。一一一 （岗 位 设 置 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 优 化 岗 位 设计 ，围 绕 受 理 、授 信 、用 信 、贷 后 管 理 等 关 键 环 节 ，科 学合 理 设 置 前 、中 、后 台 岗 位 ，确 保 前 后 台 分 离 ，确 保 职 责清 晰 、制 约 有 效 。一一一一 （阳 光 信 贷 要 求 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 提高 办 贷 效 率 ，加 大 惠 农 力 度 ，公 开 贷 款 条 件 、贷 款 流 程 、贷 款 利 率 与 收
7、费 标 准 、办 结 时 限 以 及 监 督 方 式 等 。一一一一 （农 户 权 益 保 护 ）农 村 中 小 金 融 机 构 开 展农 户 贷 款 业 务 应 维 护 借 款 人 权 益 ，严 禁 向 借 款 人 预 收 利息 、收 取 账 户 管 理 费 用 、搭 售 金 融 产 品 等 不 规 范 经 营 行为 。4一一一一 （信 息 管 理 系 统 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 提高 农 户 贷 款 管 理 服 务 效 率 ，研 发 完 善 农 户 贷 款 管 理 信 息系 统 与 自 助 服 务 系 统 ，并 与 核 心 业 务 系 统 有 效 对 接 。第 三 章 贷 款
8、 基 本 要 素一一一一 贷 款 条 件 。农 户 申 请 贷 款 应 具 备 以 下 条 件 ：（一 ）农 户 贷 款 以 户 为 单 位 申 请 发 放 ，并 明 确 一 名 家庭 成 员 为 借 款 人 ，借 款 人 应 为 具 有 完 全 民 事 行 为 能 力 的中 华 人 民 共 和 国 公 民 ；（二 ）户 籍 所 在 地 、固 定 住 所 或 固 定 经 营 场 所 在 农 村中 小 金 融 机 构 服 务 辖 区 内 ；（三 ）贷 款 用 途 明 确 合 法 ；（四 ）贷 款 申 请 数 额 、期 限 和 币 种 合 理 ；（五 ）借 款 人 具 备 还 款 意 愿 和 还
9、款 能 力 ；（六 ）借 款 人 无 重 大 信 用 不 良 记 录 ；（七 ）在 农 村 中 小 金 融 机 构 开 立 结 算 账 户 ； （八 ）农 村 中 小 金 融 机 构 要 求 的 其 他 条 件 。一一一一 贷 款 用 途 。农 户 贷 款 用 途 应 符 合 法 律 法 规规 定 和 国 家 有 关 政 策 ，不 得 发 放 无 指 定 用 途 的 农 户 贷 款 。5按 照 用 途 分 类 ，农 户 贷 款 分 为 农 户 生 产 经 营 贷 款 和 农 户消 费 贷 款 。（一 ）农 户 生 产 经 营 贷 款 是 指 农 村 中 小 金 融 机 构 发放 给 农 户 用
10、 于 生 产 经 营 活 动 的 贷 款 ，包 括 农 户 农 、林 、牧 、渔 业 生 产 经 营 贷 款 和 农 户 其 他 生 产 经 营 贷 款 。（二 ）农 户 消 费 贷 款 是 指 农 村 中 小 金 融 机 构 发 放 给农 户 用 于 自 身 及 家 庭 生 活 消 费 以 及 医 疗 、学 习 等 需 要 的贷 款 。农 户 住 房 按 揭 贷 款 按 照 各 机 构 按 揭 贷 款 管 理 规 定办 理 。一一一一 贷 款 种 类 。按 信 用 形 式 分 类 ，农 户 贷 款 分为 信 用 贷 款 、保 证 贷 款 、抵 押 贷 款 、质 押 贷 款 。农 村 中 小金
11、 融 机 构 应 积 极 创 新 抵 质 押 担 保 方 式 ，增 强 农 户 贷 款 增信 能 力 ，改 善 农 户 贷 款 风 险 水 平 。一一一一 贷 款 额 度 。农 村 中 小 金 融 机 构 应 根 据 借 款人 生 产 经 营 状 况 、偿 债 能 力 、贷 款 真 实 需 求 、信 用 状 况 、担 保 方 式 、机 构 自 身 资 金 状 况 以 及 当 地 农 村 经 济 发 展 水平 等 因 素 ，合 理 确 定 农 户 贷 款 额 度 。一一一一 贷 款 期 限 。农 村 中 小 金 融 机 构 应 根 据 贷 款项 目 生 产 周 期 、销 售 周 期 和 综 合
12、还 款 能 力 合 理 确 定 贷 款期 限 。6一一一一 贷 款 利 率 。农 村 中 小 金 融 机 构 应 综 合 考 虑农 户 贷 款 资 金 及 管 理 成 本 、贷 款 方 式 、风 险 水 平 、合 理回 报 等 要 素 及 支 农 惠 农 要 求 ，确 定 利 率 水 平 。一一一一 还 款 方 式 。农 村 中 小 金 融 机 构 应 建 立 借款 人 合 理 的 收 入 偿 债 比 例 控 制 机 制 ，合 理 确 定 农 户 贷 款还 款 方 式 。农 户 贷 款 还 款 方 式 根 据 贷 款 种 类 、期 限 及 借款 人 现 金 流 情 况 ，可 采 用 分 期 还
13、 本 付 息 、分 期 还 息 到 期还 本 等 方 式 。原 则 上 一 年 期 以 上 贷 款 不 得 采 用 到 期 利 随本 清 方 式 。第 四 章 受 理 与 调 查一一一一一（农 户 建 档 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 全 面 建立 农 户 信 息 档 案 ，主 动 走 访 辖 内 农 户 ，了 解 农 户 信 贷 需求 。一一一一一（贷 款 申 请 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 要 求 农户 以 书 面 形 式 提 出 贷 款 申 请 ，并 提 供 能 证 明 其 符 合 贷 款条 件 的 相 关 资 料 。一一一一一（贷 前 调 查 责 任 ）农 村 中 小
14、 金 融 机 构 受 理借 款 人 贷 款 申 请 后 ，应 履 行 尽 职 调 查 职 责 ，对 贷 款 申 请内 容 和 相 关 情 况 的 真 实 性 、准 确 性 、完 整 性 进 行 调 查 核7实 ，对 信 用 状 况 、风 险 、收 益 进 行 评 价 ，形 成 调 查 评 价 意见 。一一一一一（贷 前 调 查 内 容 ）贷 前 调 查 应 包 括 但 不 限于 下 列 内 容 ：（一 ）借 款 人 （户 ）基 本 情 况 ；（二 ）借 款 户 收 入 支 出 与 财 产 负 债 等 情 况 ；（三 ）借 款 人 （户 ）信 用 状 况 ；（四 ）借 款 用 途 及 预 期 风
15、 险 收 益 情 况 ；（五 ）借 款 人 还 款 来 源 、还 款 能 力 及 还 款 方 式 ；（六 ）保 证 人 担 保 意 愿 、担 保 能 力 或 抵 （质 ）押 物 价 值及 变 现 能 力 ；（七 ）借 款 人 、保 证 人 的 个 人 信 用 信 息 基 础 数 据 库 查询 情 况 。一一一一一（贷 前 调 查 方 式 ）贷 前 调 查 应 深 入 了 解 借款 户 收 支 、经 营 与 信 用 情 况 ，严 格 执 行 实 地 调 查 制 度 ，并 与 借 款 人 及 其 家 庭 成 员 进 行 面 谈 ，做 好 面 谈 记 录 ，面谈 记 录 包 括 文 字 、图 片 或
16、 影 像 等 。有 效 借 助 村 委 员 、德高 望 重 村 民 、经 营 共 同 体 带 头 人 等 社 会 力 量 ，准 确 了 解借 款 人 情 况 及 经 营 风 险 。一一一一一（信 用 评 级 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 建 立 完善 信 用 等 级 及 授 信 额 度 动 态 评 定 制 度 ，根 据 借 款 人 实 际8情 况 对 借 款 人 进 行 信 用 等 级 评 定 ，并 结 合 贷 款 项 目 风 险情 况 初 步 确 定 授 信 限 额 、授 信 期 限 及 贷 款 利 率 等 。第 五 章 审 查 与 审 批一一一一一（审 批 授 权 制 度 ）农 村
17、 中 小 金 融 机 构 应 遵循 审 慎 性 原 则 ，建 立 完 善 独 立 审 批 制 度 ，完 善 农 户 信 贷审 批 授 权 ，根 据 业 务 职 能 部 门 和 分 支 机 构 的 经 营 管 理 水平 及 风 险 控 制 能 力 等 ，实 行 逐 级 差 别 化 授 权 。一一一一一（审 批 效 率 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 逐 步 推行 专 业 化 的 农 户 贷 款 审 贷 机 制 ，可 根 据 产 品 特 点 ，采 取批 量 授 信 、在 线 审 批 等 方 式 ，提 高 审 批 效 率 和 服 务 质 量 。一一一一一（贷 中 审 查 内 容 ）贷 款 审
18、查 应 对 贷 款 调 查内 容 的 真 实 性 、合 理 性 、准 确 性 进 行 全 面 审 查 ，重 点 关注 贷 前 调 查 尽 职 情 况 、申 请 材 料 完 备 性 和 借 款 人 的 偿 还能 力 、诚 信 状 况 、担 保 情 况 、抵 （质 ）押 及 经 营 风 险 等 。依据 贷 款 审 查 结 果 ，确 定 授 信 额 度 ，作 出 审 批 决 定 。一一一一 （告 知 义 务 ）对 审 批 未 通 过 的 农 户 贷 款 申请 ，农 村 中 小 金 融 机 构 应 在 办 结 时 限 以 前 告 知 借 款 人 。一一一一一（审 批 政 策 与 授 权 调 整 ）农
19、村 中 小 金 融 机构 应 根 据 外 部 经 济 形 势 、违 约 率 变 化 等 情 况 ，对 贷 款 审9批 环 节 进 行 评 价 分 析 ，及 时 、有 针 对 性 地 调 整 审 批 政 策和 授 权 。第 六 章 发 放 与 支 付一一一一一（合 同 签 订 方 式 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 要求 借 款 人 当 面 签 订 借 款 合 同 及 其 他 相 关 文 件 ，需 担 保 的应 当 面 签 订 担 保 合 同 。一一一一一（合 同 内 容 ）借 款 合 同 应 符 合 中 华 人 民 共和 国 合 同 法 以 及 个 人 贷 款 管 理 暂 行 办 法 的
20、 规 定 ，明确 约 定 各 方 当 事 人 的 诚 信 承 诺 和 贷 款 资 金 的 用 途 、支 付对 象 （范 围 ）、支 付 金 额 、支 付 条 件 、支 付 方 式 、还 款 方 式等 。借 款 合 同 应 设 立 相 关 条 款 ，明 确 借 款 人 不 履 行 合 同或 怠 于 履 行 合 同 时 应 当 承 担 的 违 约 责 任 。一一一一一（放 款 管 理 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 遵 循 审贷 与 放 贷 分 离 的 原 则 ，加 强 对 贷 款 的 发 放 管 理 ，设 立 独立 的 放 款 管 理 部 门 或 岗 位 ，负 责 落 实 放 款 条 件
21、，对 满 足约 定 条 件 的 借 款 人 发 放 贷 款 。一一一一一（受 托 支 付 与 自 主 支 付 ）有 下 列 情 形 之 一的 农 户 贷 款 ，经 农 村 中 小 金 融 机 构 同 意 可 以 采 取 借 款 人自 主 支 付 ：10（一 ）农 户 生 产 经 营 贷 款 且 金 额 不 超 过 50 万 元 ，或用 于 农 副 产 品 收 购 等 无 法 确 定 交 易 对 象 的 ；（二 ）农 户 消 费 贷 款 且 金 额 不 超 过 30 万 元 ；（三 ）借 款 人 交 易 对 象 不 具 备 条 件 有 效 使 用 非 现 金结 算 方 式 的 ；（四 ）法 律
22、法 规 规 定 的 其 他 情 形 。鼓 励 采 用 贷 款 人 受 托 支 付 方 式 向 借 款 人 交 易 对 象进 行 支 付 。一一一一一（自 主 支 付 约 定 与 核 查 ）采 用 借 款 人 自 主支 付 的 ，农 村 中 小 金 融 机 构 应 与 借 款 人 在 借 款 合 同 中 明确 约 定 ；农 村 中 小 金 融 机 构 应 当 通 过 账 户 分 析 或 现 场 调查 等 方 式 ，核 查 贷 款 支 付 是 否 符 合 约 定 用 途 。一一一一一（放 款 管 理 ）借 款 合 同 生 效 后 ，农 村 中 小 金融 机 构 应 按 合 同 约 定 及 时 发
23、放 贷 款 。贷 款 采 取 自 主 支 付方 式 发 放 时 ，应 采 取 密 码 、指 纹 等 身 份 确 认 措 施 ，确 保资 金 发 放 给 真 实 借 款 人 ，必 须 将 款 项 转 入 指 定 的 借 款 人结 算 账 户 ，严 禁 以 现 金 方 式 发 放 贷 款 。第 七 章 贷 后 管 理一一一一一（贷 后 管 理 制 度 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 建立 贷 后 定 期 或 不 定 期 检 查 制 度 ，采 取 实 地 检 查 、电 话 访11谈 、检 查 结 算 账 户 交 易 记 录 等 多 种 方 式 ，对 贷 款 资 金 使用 、借 款 人 信 用
24、及 担 保 情 况 变 化 等 进 行 跟 踪 检 查 和 监 控分 析 ，确 保 贷 款 资 产 安 全 。一一一一一（顶 冒 名 贷 款 防 范 ）农 村 中 小 金 融 机 构 贷后 管 理 中 应 着 重 排 查 防 范 假 名 、冒 名 、借 名 贷 款 ，包 括建 立 贷 款 本 息 独 立 对 账 制 度 、不 定 期 重 点 检 （抽 ）查 制 度以 及 至 少 两 年 一 次 全 面 交 叉 核 查 制 度 。一一一一 （风 险 预 警 与 评 估 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应建 立 风 险 预 警 制 度 ，定 期 跟 踪 分 析 评 估 借 款 人 履 行 借 款
25、合 同 约 定 内 容 的 情 况 以 及 抵 质 押 担 保 情 况 ，及 时 发 现 借款 人 、担 保 人 的 潜 在 风 险 并 发 出 预 警 风 险 提 示 ，采 取 增加 抵 质 押 担 保 、调 整 授 信 额 度 、提 前 收 回 贷 款 等 措 施 ，并 作 为 与 其 后 续 合 作 的 信 用 评 价 基 础 。一一一一一（贷 后 检 查 的 监 督 ）农 村 中 小 金 融 机 构 风险 管 理 部 门 、审 计 部 门 应 对 分 支 机 构 贷 后 管 理 情 况 进 行检 查 。一一一一一（贷 款 回 收 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 在 贷 款到 期
26、前 预 先 提 示 借 款 人 安 排 还 款 ，并 按 照 借 款 合 同 约 定按 期 收 回 贷 款 本 息 。12一一一一一（逾 期 贷 款 管 理 ）对 逾 期 贷 款 应 及 时 催 收 ，按 逾 期 时 间 长 短 逐 级 上 报 处 理 ，掌 握 借 款 人 动 态 ，及 时采 取 措 施 保 全 信 贷 资 产 安 全 。一一一一一（贷 款 展 期 ）对 于 因 自 然 灾 害 、农 产 品 价 格波 动 等 客 观 原 因 造 成 借 款 人 无 法 按 原 定 期 限 正 常 还 款的 ，由 借 款 人 申 请 ，经 农 村 中 小 金 融 机 构 同 意 ，可 对 还款
27、 意 愿 良 好 、预 期 现 金 流 量 充 分 、具 备 还 款 能 力 的 农 户贷 款 进 行 合 理 展 期 ，展 期 时 间 结 合 生 产 恢 复 时 间 确 定 。已 展 期 贷 款 不 得 再 次 展 期 。展 期 贷 款 最 高 列 入 关 注 类 进行 管 理 。一一一一一（协 议 重 组 ）对 于 未 按 照 借 款 合 同 约 定 收回 的 贷 款 ，应 采 取 措 施 进 行 清 收 ，或 可 在 利 息 还 清 、本金 部 分 偿 还 、原 有 担 保 措 施 不 弱 化 等 情 况 下 协 议 重 组 。一一一一一（贷 款 分 类 ）农 村 中 小 金 融 机
28、构 应 严 格 按照 风 险 分 类 的 规 定 ，对 农 户 贷 款 进 行 准 确 分 类 及 动 态 调整 ，真 实 反 映 贷 款 形 态 。一一一一一（贷 款 核 销 ）对 确 实 无 法 收 回 的 农 户 贷 款 ，农 村 中 小 金 融 机 构 可 按 照 相 关 规 定 进 行 核 销 ，按 照 账 销案 存 原 则 继 续 向 借 款 人 追 索 或 进 行 市 场 化 处 置 ，并 按 责任 制 和 容 忍 度 规 定 ，落 实 有 关 人 员 责 任 。13一一一一一（贷 款 档 案 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 建 立 贷款 档 案 管 理 制 度 ，及 时
29、汇 集 更 新 客 户 信 息 及 贷 款 情 况 ，确 保 农 户 贷 款 档 案 资 料 的 完 整 性 、有 效 性 和 连 续 性 。一一一一一（动 态 管 理 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 对 客 户信 用 评 级 与 授 信 限 额 进 行 动 态 管 理 ，根 据 信 用 情 况 、还本 付 息 和 经 营 风 险 等 情 况 进 行 调 整 。一一一一 （守 信 激 励 ）农 村 中 小 金 融 机 构 要 建 立 优质 农 户 与 诚 信 客 户 正 向 激 励 制 度 ，对 按 期 还 款 、信 用 良好 的 借 款 人 采 取 优 惠 利 率 、利 息 返 还 、
30、信 用 累 积 奖 励 等方 式 ，促 进 信 用 环 境 不 断 改 善 。第 八 章 激 励 与 约 束一一一一一（考 核 制 度 与 指 标 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应以 支 持 农 户 贷 款 发 展 为 基 础 ，建 立 科 学 合 理 的 农 户 贷 款定 期 考 核 制 度 ，对 农 户 贷 款 的 服 务 、管 理 、质 量 等 情 况进 行 考 核 ，并 给 予 一 定 的 容 忍 度 。主 要 考 核 指 标 包 括 但不 限 于 ：（一 ）农 户 贷 款 户 数 、金 额 （累 放 、累 收 及 新 增 ）、工作 量 等 服 务 指 标 ；14（二 ）农 户 贷
31、 款 到 期 本 金 回 收 率 、利 息 回 收 率 及 增 减变 化 等 管 理 指 标 ；（三 ）农 户 贷 款 不 良 率 、不 良 贷 款 迁 徙 率 及 增 减 变 化等 质 量 指 标 。一一一一一（利 润 核 算 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 根 据 风险 收 益 相 匹 配 的 原 则 对 农 户 贷 款 业 务 财 务 收 支 实 施 管理 ，具 备 条 件 的 可 实 行 财 务 单 独 核 算 。一一一一一（绩 效 薪 酬 管 理 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 制订 鼓 励 农 户 贷 款 长 期 可 持 续 发 展 的 绩 效 薪 酬 管 理 制 度
32、。根 据 以 风 险 调 整 收 益 为 基 础 的 模 拟 利 润 建 立 绩 效 薪 酬考 核 机 制 ，绩 效 薪 酬 权 重 应 对 农 户 贷 款 业 务 予 以 倾 斜 ，体 现 多 劳 多 得 、效 益 与 风 险 挂 钩 的 激 励 约 束 要 求 。一一一一一（责 任 制 ）农 村 中 小 金 融 机 构 应 建 立 包 含农 户 贷 款 业 务 在 内 的 尽 职 免 责 制 度 、违 法 违 规 处 罚 制 度和 容 忍 度 机 制 。对 尽 职 无 过 错 ，且 风 险 在 容 忍 度 范 围 内的 ，应 免 除 责 任 ；对 超 过 容 忍 度 范 围 的 ，相 关
33、人 员 应 承担 工 作 责 任 ；对 违 规 办 理 贷 款 的 ，应 严 肃 追 责 处 罚 。第 九 章 附 则一一一一一 农 村 中 小 金 融 机 构 应 依 照 本 办 法 制 定 农户 贷 款 业 务 管 理 细 则 和 操 作 规 程 。15一一一一一 其 他 银 行 业 金 融 机 构 农 户 贷 款 业 务 ，参照 本 办 法 执 行 。一一一一一 本 办 法 施 行 前 公 布 的 有 关 规 定 与 本 办 法不 一 致 的 ，按 照 本 办 法 执 行 。一一一一一 本 办 法 由 中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 负责 解 释 。一一一一一 本 办 法 自 发 布 之 日 起 施 行 。
