1、1,第一节 支付系统的发展阶段,一、传统支付系统二、电子支付系统三、网上支付系统,2,一、传统支付系统,（一）现金支付（二）票据（三）传统支付系统的特点,3,（一）现金支付,现金支付只需在付款人和收款人之间进行，不必集中于某地某时间集中处理，具有完全分散的特性；在现金支付中，若付款人持有现金，收款人对现金本身的真实性无异议的话，支付过程可以完全脱离银行，进行离线处理；现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追究持有人的合法地位等；但由于现金携带不方便，运钞成本较大，无法核实票据持有人真实、合法身份，所以风险大，主要被用于个人之间，以及个人和企业间金额较小的支付关系中。,4,(二) 票据,
2、票据是指要求付款人按照票面记载的金额在一定期限内无条件支付给持票人或收款人，完成支付行为的书面约束凭证。票据的具体形式包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票、信用证等。票据不具备现金的上述分散、离线、匿名等特性，但是由于不需要大量现钞，比较安全，便于携带，且转让时需要背书，贴现时需要验证身份，必要时可以通过追索挽回损失，一般用于企业之间金额较大支付。但是，其操作过程比较复杂，涉及到收付双方和中间金融机构等多家单位。,5,（三）传统支付系统的特点,运行成本高运行效率低服务的客户群体有限安全性低,6,二、电子支付系统,电子支付系统是指使用电子技术，主要包括计算机和通信技术，利用信息技术发出、传送支
3、付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。它包括支付工具的电子化和支付技术的电子化，统称为电子支付系统。电子支付系统的实现机理和传统的支付系统之间存在内在联系。,7,二、电子支付系统,(一) 电子化支付技术 （二）电子支付工具（三）电子支付系统设计（四）电子支付系统分类,8,(一)电子化支付技术,银行采用电子化支付技术主要经历五个阶段： 1. 银行间电子转账（EFT Electronic Funds Transfer）。 2. 银行与其他机构之间资金的结算，如代发工资等业务。 3.利用网络终端向消费者提供各项银行服务 4. 利用银行POS（EFT-Point of Sales）终端向消费
4、者提供自动扣款服务。 5. 网上支付。,9,10,（二）电子支付工具,1. 信用卡2. IC卡和磁卡 3. 数字支票4. 数字现金,11,IC卡和磁卡,12,IC卡和磁卡,13,（三）电子支付系统设计,一个好的支付系统必须能快速、准确、安全、低成本地实现货币所有权在各经济行为人之间的转移，支付系统必须保证合法身份的付款人将正确的金额支付给正确的收款人，保证商品信息、消费者个人信息，信用卡信息等只能被系统中合法确切的一方了解，以防止信息被恶意使用。联机系统和脱机系统 安全性 匿名性,14,（四）电子支付系统分类,1. 大额支付系统2.脱机小额支付系统3.联机小额支付系统4.电子货币支付系统5.
5、微支付系统,15,1. 大额支付系统,主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少（1-10%），但资金额超过90%，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。,16,2.脱机小额支付系统,脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）：主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴
6、费）。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。,17,3.联机小额支付系统,联机小额支付系统指POSEFT系统和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡等）。,18,三、网上支付系统,(一) 网上支付特性 （二）网上支付系统的构成 （三）网上支付系统的技术组件,19,(一) 网上支付特性,首先它基于开放的Internet平台，支付人足不出户，不受时间、空间、物理媒介的限制就可以实现支付，而不是局限在专用网络中。因此ATM存取款充其量是电子支付，而不能实现完全意义上的网上支付。 网上支付可以实现企业、政府的大额支付和个人消费者的小额支付，甚至微支付。,20,(二)网上支付系统的
7、构成,付款人和收款人：参与支付的个人、企业、机构银行或非银行金融机构：为支付双方设立、保持账户。发卡机构：提供支付服务，但不保持账户，他们和金融机构通过接口处理账户，金融机构本身就可能是发卡机构。中介认证机构：认证双方合法身份的机构，如CA认证中心。网络服务商：提供辅助服务功能。,21,CA认证中心,Certification Authority它为客户发放一种叫“数字证书”的身份证明，数字证书是一种权威性的电子文档，在计算机网络环境中它是一张合法的身份证。,22,(三)网上支付系统的技术组件,商户系统支付工具支付网关安全认证其中后三者是网上支付的必要条件,23,图 6-1 网上支付体系的基本
8、组成,商户的开户银行,客户,商家,认证中心CA,客户的开户银行,24,图62 基于Internet公共网络平台的网上 支付体系构成,Internet,CA认证中心,客户(支付工具),商家(后台服务器),支付网关,支付网关,客户开户行,客户开户行,金融专用网络,25,安全认证,SET协议本身就是基于信用安全的协议。它保证支付信息的安全、支付过程的完整，商户和持卡人、银行各方的合法身份的确认。除了使用加密技术保证传输中信息的安全之外，SET使用双重数字签名技术对订单和支付信息分别签名，利用非对称密码体制加密，保证银行无法获得消费者的订购信息，商户无法获得持卡人的信用卡有关信息。实现银行与商户间的“
9、背对背”。支付过程中的信息通信协议、信息格式、数据类型的定义等，SET都进行了统一规范。,26,支付系统无安全措施的模型,特点风险由商家承担 商家完全掌握用户的信用卡信息 信用卡信息的传递无安全保障,27,SET协议的目标信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息持卡人和商家相互认证，以确定对方身份软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性,安全电子交易SET支付模式,28,SET协议的工作原理,29,SET协议中的角色,持卡人：在电子商务环境中，消费者和团体购买者通过计算机与商家交流，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡(例如信
10、用卡、借记卡)进行结算。在持卡人和商家的会话中，SET可以保证持卡人的个人帐号信息不被泄漏。发卡机构：它是一个金融机构，为每一个建立了帐户的顾客颁发付款卡，发卡机构根据不同品牌卡的规定和政策，保证对每一笔认证交易的付款。商家：提供商品或服务，使用SET，就可以保证持卡人个人信息的安全。接受卡支付的商家必须和银行有关系。银行：在线交易的商家在银行开立帐号，并且处理支付卡的认证和支付。支付网关：是由银行操作的，将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。,30,（1） 用户向商家发送购货单和一份经过签名、加密的信托书。书中的信用卡号
11、是经过加密的，商家无从得知；（2） 商家把信托书传送到收单银行，收单银行可以解密信用卡号，并通过认证验证签名；（3） 收单银行向发卡银行查问，确认用户信用卡是否属实；（4） 发卡银行认可并签证该笔交易；（5） 收单银行认可商家并签证此交易；（6） 商家向用户传送货物和收据；（7） 交易成功，商家向收单银行索款；（8） 收单银行按合同将货款划给商家；（9） 发卡银行向用户定期寄去信用卡消费账单。,SET协议规定的工作流程,31,第二节 网上支付系统,一、基于信用卡的网上支付系统二、电子货币网上支付系统（电子钱包和数字现金）三、电子支票网上支付系统四、网上支付系统和银行核心系统的连接模式,32,一
12、、基于信用卡的网上支付系统,（一）什么是信用卡 由银行或专门公司发行的，由持卡人持有的，用于在各地金融机构取现、办理结算或在特约商户直接消费的一种信用凭证或支付工具。,33,（二）信用卡的分类,1. 按功能分：贷记卡(Credit Card)、借记卡(Debit Card)、复合卡(Combination Card) 2.按介质分：（1）塑料卡 （2）磁条卡 （3）激光卡 （4）集成电路卡（IC）卡 存储卡：内含存储器，但不含CPU 智能卡：内含存储器，并具有CPU接口，相当于一台微型计算机 超级智能卡：除具智能卡功能外，还有键盘、液晶显示器和电源，实际上是一台微型电脑。,34,IC卡应用系统
13、结构的组成部分,发卡管理系统,卡读写终端,通讯系统,IC卡,35,磁卡,磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。,36,世界上的五大国际信用卡集团,威士卡(VISA卡，以前称为维萨卡)（美国）万事达卡(Master card)（美国）运通卡(American Express)（美国）大莱(Diners Clup)（美国）JCB卡（日本）,37,（三）信用卡的发展过程,1. 信用卡的产生和雏形阶段（20世纪初） 2.信用卡的发展阶段（20世纪40年代中期） 3. 信用卡的成熟与完善阶段（20世纪50至60年代中期） 4. 信用卡的普及阶段（20世纪60年代中期至70年代末） 5. 信用卡组织和
14、信用卡使用范围的国际化阶段（20世纪80年代起）,38,(四)信用卡网上支付的流程,持卡人在网上特约商户确定购物意向后，商户将支付信息经过支付网关、银行卡信息交换网络送往发卡行处理中心授权、扣账，然后将信息返回商户，完成交易过程；最终资金清算则通过银行电子汇兑、电子联行或清算系统，利用电子转账来完成.,39,(四)信用卡网上支付的流程,1. 通过第三方代理的信用卡网上支付系统2. 简单加密网上信用卡支付系统3.Cyber Cash系统与FV信用卡系统的比较,40,1. 通过第三方代理的信用卡网上支付系统,典型代表是First Virtual Holding Corp开发的FV系统,41,FV系
15、统,First Virtual Holding Corp开发的系统又称FVC系统1994年10月开始在Internet上使用1996年3月30日，已有166个国家的3300多个商家使用该系统1997年3月，该系统拥有35万用户，后来该系统发展遇到障碍,42,FV信用卡系统工作步骤为：,1.消费者持有FV接受的信用卡，并在FV建立了账户。消费者通过填写注册单或通过电话等其他通讯工具将信用卡号码信息传递给FV。2.由FV系统为消费者发送Virtual PIN（标识网上支付身份的号码），消费者可以用它替代信用卡在网上传输。3.当消费者在特约网上商户购物时，消费者既可自动授权商户通过浏览器获得它的Vi
16、rtual PIN并向消费者送账单，也可以是自己把Virtual PIN信息传过去。4.商户向FV系统传送该号码和账单（购货信息）,43,FV信用卡系统工作步骤为：,5.FV系统通过电子邮件或WWW格式向消费者发送信息，以确认是否有真实的“购买意愿”，当意愿得到肯定时，FV系统脱离Internet，利用信用卡授信系统网络进行信用卡真实性、持卡人身份的合法性、信用额度的确认，请求垫付。由FV将从信用卡公司转移过来代垫的金额中扣除应收手续费后，增加商户的存款账户余额（商户也需在FV开户）。6.FV通知商户将商品和收据交给消费者。7.商店将商品和收据交给消费者。由消费者集中一次在适当的时间和信用卡公
17、司进行结算。,44,2. 简单加密网上信用卡支付系统,简单加密网上信用卡支付系统是对上述通过第三方代理人的信用卡支付的改进买方通过Internet在商家订货后，把信用卡信息加密后传给商家典型代表是Cyber Cash公司推出的网上支付产品,45,2. 简单加密网上信用卡支付系统,Cyber Cash系统工作步骤：,46,47,2. 简单加密网上信用卡支付系统,消费者和商户在该系统设立账户。消费者在该系统的主页上免费下载cyber Cash软件（即电子钱包，它提供可选择的多张信用卡、数字现金、数字支票等多种支付工具），通过运行该软件将拥有的一张或多张信用卡信息通过网络登录到系统，在信息传递过程中
18、使用了复杂的加密技术采用的加密协议有SHTTP、SSL等。 当消费者在网上特约商户中购物时，选择所购商品后，运行该软件，选择用于支付的信用卡并确认支付意愿，信用卡信息和支付金额自动被加密，连同订购信息传递给商户。,48,2. 简单加密网上信用卡支付系统,由商户对消费者传递来的支付信息追加数字签名后，传递给Cyber Cash系统。系统在隔离环境中对信息解密，使用信用卡授权系统对信用卡信息进行确认，请求发卡公司垫付，获得垫付许可后。将信息反馈给商户，通知它可以发货。商户将商品和收据交给消费者。最终由消费者和发卡公司最终完成结算。,49,Cyber Cash,Cyber现金是网上经济实体发行的一种
19、电子信用货币，是一个在线电子支付的交易记录系统该系统可在网上支持各种信用卡。,50,3.Cyber Cash系统与FV信用卡系统的比较：,1. 两者都通过第三方代理（FV系统、Cyber Cash系统）来保证收付双方的支付信用和售货信用。第三方代理人持有消费者信用卡号和账号，商户看不到消费者信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。2. FV使用了电子邮件作为主要的信息传递的手段，另外分配身份标识号码代替信用卡号码信息的传递，不需要专用软件；而Cyber Cash使用专用软件和大量的加密技术。前者相对建设成本较低，比较安全，但是无法实现实时的成交，因为电子邮件的使用
20、导致较多的时间搁置，而后者建设成本较高，但是整个交易支付过程所需时间很少，两者各有利弊。3. 收费方式不同。4. Cyber Cash系统在交易过程中每进行一步，交易各方都以数字签名来确认身份，消费者和商户都需使用Cyber Cash软件.,51,二、电子货币网上支付系统,(一) 电子钱包卡支付模式（二）纯数字现金模式（三） 电子货币支付方式存在的问题,52,一、电子货币的含义（第二章）,广义：泛指以各类交易卡和电子化工具为媒介，通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。狭义：仅指电子钱包和数字现金等无需访问消费者个人银行账户的支付行为。巴塞尔银行监管委员会的定义,53,电子钱包,
21、VISA Cash 和MONDEX是应用最广的两大电子钱包服务系统。电子钱包是指装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币和数字现金等电子货币，集多功能于一体的电子货币支付方式。电子钱包系统包括计算机系统、智能卡、刷卡设备、电子钱包微型阅览器、电子钱包终端及其他设备。,54,数字现金,数字现金是由一定的发行主体以因特网为基础,以计算机技术、卫星光纤通讯技术和国际互联网络技术为手段,以数字化的形式(二进制数据)存储在网络或有关电子设备中,并通过网络系统(包括智能卡)以数据传输方式实现流通和支付功能的小额数字信用货币支付体系。数字现金使用软件将现金等价物保存在硬盘或软盘上，硬
22、币和纸币已经被数字签名的文件所代替。数字现金存在的难点是怎样以安全的方式来实现它。数字现金在支付中不需要银行参与。,55,(一)电子钱包卡支付模式,电子钱包（Electronic Purse）1. 从电子钱包的发展来看，有两种形态：Mondex 卡这种具有余额扣款形式的IC卡是最早的电子钱包应用形态，具有一定的实物载体。现在的电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是为消费者、商户和金融机构开发的一整套综合性电子商务解决方案中的一部分。,56,(一)电子钱包卡支付模式,2. 电子钱包具有如下基本功能： 电子证书的管理 支付工具的管理 安全电子支付 保存交易记录 管理
23、账户信息 实现自动支付流程,57,3. 利用电子钱包在网上购物的步骤：,（1）客户使用浏览器在商家Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 （2）客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 （3）订单可通过电子化方式来商定传过来，或由客户的电子购物软件建立。（4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；然后输入自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡来付款。 （5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算法并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到的经过加密的
24、购货账单，销售商店将自己的顾编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。,58,3. 利用电子钱包在网上购物的步骤：,（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 （7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给顾客。 （8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,5
25、9,3. 利用电子钱包在网上购物的步骤：,购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用520秒的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。在购物过程中，顾客可以用任何一种浏览器（如Netscape浏览器）进行浏览和查看。由于顾客的信用卡上的信息别人看不见的，因此保密性很好，用起来十分安全可靠。,60,运作方式Plug-in交易前，客户必须下载电子钱包,付款信息,请启动电子钱包,启动
26、完成，可以开始交易,SET信息,客户端浏览器,商家服务器,电子钱包(Electronic Wallet) （续）,61,商家服务器的运作方式,Mondex,英国西敏寺（National-Westminster）银行开发的电子钱包Mondex 是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿(Swindon)市试用。起初，名声并不那么响亮，不过很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和共公并通车辆之中。由于电子钱包使用起来十分简单，只要把Mondex 卡插入终端，三五秒钟之后，卡和收据便从设备付现，付出，一笔
27、交易即告结束，读取器将从Mondex 卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。,Mondex,此外，Mondex 卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex 卡内的金钱价值不能重新发行，也就是说持卡人必须负起管理上的责任。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金来年安全一些。,Mondex,Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。在电子商务服务系统
28、中设在电子货币和电子钱的功能管理模块，叫作电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子化币账目、清单和数据。电子总务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。,65,MONDEX的特点,多功能多用途低成本、高效用安全可靠方便实时跨国通用,66,(一)电子钱包卡支付模式,自1995年7月电子钱包面世以来，电子钱包已经在英国的温斯顿、亚洲的香港、加拿大的多伦多和新西兰等多个国家和地区进行了试用。目前， Mondex在全球已经建立了一
29、些区域性的分销渠道，如美国的MondexUSA、英国的MondexUK、加拿大的MondexCananda等。近年来， Mondex发卡经营权授予已经扩展至全球各地。,67,(一)电子钱包卡支付模式,1998年Mondex在美国纽约试用，还以合同连锁方式在其他城市进行实验，参加的银行有曼哈顿银行、芝加哥银行和法戈壁银行等。美国并非只有Mondex一种电子货币，也有其他公司开发的不同技术体系的电子货币在发行Visa Card公司在1996年亚特兰大奥运会期间，就发行了200张智能卡（内含的钱数分别为10美元、20美元、50美元、100美元），特约商店有2300家，共进行了20万次的付款，总计超过
30、110万美元。,68,（二）纯数字现金模式,无条件匿名电子现金支付系统。使用时，客户先从任何使用数字现金的因特网节点下载一个免费加密软件，然后通过因特网从系统的参与银行用信用卡或支票兑换等量的数字化货币，这样就可同系统的商家直接进行交易。,69,1、购买E-cash、2、存储E-cash 、3、用E-cash购买商品或服务 、4、资金清算、5、确认订单,数字现金的应用过程,70,银行和卖方之间应有协议和授权关系 买方、卖方和E-cash银行都需使用E-cash软件 因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以数字现金适用于小的交易量(minipayment) 身份验证是由E-cash本身完成的 E
31、-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移 具有现金特点，可以存、取、转让 这种方式比较安全 E-cash与普通钱一样会丢失,数字现金支付的特点,71,数字现金案例,IBM的Minipay提供了一种E-cash模式DigiCash提供一种无条件匿名E-cash模式CyberCash提供用于小额数字现金事务的服务CyberCoin,数字现金案例,IBM公司的Mini-Pay系统提供了另一种E-Cash模式。该产品使用RSA公共密匙数字签名，交易各方的身份认证是通过证书来完成的，电子货币的证书当天有效。该产品主要用于网上的小额交易。,数字现金案例,Digicash公司是总部分别设在荷兰和美国的一家
32、电子支付系统和数字现金的专业公司。Digicash公司于1995年10月就开始在美国圣路易Mark Twain银行试验一种名为CyberBucks的电子现金系统。目前大约有50家Internet厂商和1000名客户使用这种电子现金。据Mark Twain银行的高级副行长兼国际市场主管Frank Trottert称：“第一阶段是零售商业系统，然而真正的潜力在第二阶段，我认为这一阶段将形成一个全球性的面向商业的支付网络。”他还说，用户一直认为电子现金使用起来非常方便。,74,数字现金案例,目前使用该系统发布E-Cash的银行有10多家，包括Mark Twain、Eunet、Deutsche、Adv
33、ance等世界著名银行。它的创立者（乔姆）被称为数字现金之父,75,数字现金的使用步骤：,第一步，购买E-Cash。用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 第二步，存储E-Cash。使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 第三步，买方用E-Cash购买商品或劳务。用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签字订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 第四步，买卖双方的资金清算。接收电子现金的厂商与电子现
34、金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,76,E-cash支付的前提条件,必须保证E-cash的稀缺性，以确保E-cash价值稳定，防止通货膨胀。必须保证E-cash的可接受性，为此要维护E-cash的信誉，保证它和不同支付工具的互换。尽可能防止E-cash的伪造、信息篡改和重复使用。必须保证E-cash的远程获取和可存储性。,77,E-cash支付系统特点,E-cash支付系统除了和实体现金同样的支付特点之外，还具有以下特点：银行和商户之间应有协议和授权关系。 消费者、商户和E-cash银行都需使用E-cash软件。 E-cash银行负责消费者和商户之间账户资
35、金的转移。 目前的Digital公司提供的E-cash支付解决方案，在每次交易支付中必须回到发行银行鉴别是否重复使用和合法性（并非伪造），所以不具有完全的离线性能，并不能循环使用。风险较大，如果消费者的硬盘出现故障并且没有备份的话，E-cash与实体现金一样会丢失。可以实现实时支付。,78,E-cash支付过程,以Digicash公司的E-cash在美国Mark Twain 银行的解决方案为例，消费者界面的支付流程为：,79,（三）电子货币支付方式存在的问题,1.只有少数商家接受电子货币，而且只有少数几家银行提供电子货币开户服务。 2.成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个
36、大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低谦的电子现金。 3.存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为基础，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 4.风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,80,（三）电子支付方式存在的问题,更令人担心的是电子伪钞的出现，美国联邦储备银行电子现金专家Peter Ledingham在他的论文电子支付实施政策一文中告诫说：“似乎可能的是，电子钱的发行人因存在伪钞的可能性而陷于危险的境地。使用某些技术，就可能使电子付款的收款人，甚至发行人难于或
37、无法检测电子伪钞。复杂的安全性能将意味着电子伪钞获得成功的可能性将非常低。然而，考虑到预计的回报相当高，因此不能忽视这种可能性的存在。一旦电子伪销获得成功，那么，发行人及其一些客户所要付出的代价则可能是毁灭性的。”,81,三、电子支票网上支付系统,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。,82,83,三、电子支票网上支付系统,电子支票包含三个实体，即购买方、销售方以及金融机构。当购销双方达成交易后，购买
38、方通过计算机或POS机获得一个电子支票付款证明（相当于一张支票），并给销售方，销售方凭以向金融机构收款，整个事务处理过程就象传统的支票查证过程。 电子支票主要通过互联网或金融专线网络，用发送E-mail 方式传输，并用数字签名加密，进行资金的划拨和结算。既可满足B-B交易的支付需要，同时也可用于B-C交易的结算，且成本低，支付速度快、安全性高、不易伪造。,84,三、电子支票网上支付系统,电子支票支付系统的特点模仿实体支票的票面形式模仿目前使用的实体支票的结算过程 具有实体支票结算的特性 由于它可以使用银行内部已经存在的金融EDI系统资源，普及的可能性大，成本较低。托收与账户信息在交易的所有阶段
39、中都包含在支票上，通过键入信息而产生差错的机会很少；对于销售商来说，实现整个交易过程自动化，而且可以百分之百核查支票签名，实现纸支票时无法做到的工作，减少欺诈。,85,三、电子支票网上支付系统,（一） FSTC电子支票系统（二）Netbill,86,（一） FSTC电子支票系统,以FSTC组织实施的电子支票项目为例简单介绍该系统的运作思路为：,87,FSTC,代表金融服务技术联合会，成立于1993年，由美国的银行、研究机构和政府组织组成，共有包括美洲银行、化学银行、花旗银行等在内的60多个会员。1995年9月， FSTC给出了一个示范性的电子支票概念。,88,（二）Netbill,Netbil
40、l是美国Carnegie Mellon 大学开发的一种支付系统。系统参与者包括客户、商户以及为他们保持账户数据的Netbill服务器。这些账户可以与金融机构中的传统账户相连。Netbill系统设计主要面对信息产品的网上销售。,89,图64Netbill支票解决方案,90,91,洗钱,传统货币对洗钱的阻力首先，面值有限。大量价值的传统货币必然占据较大空间，给犯罪分子携带大量传统货币通过海关出境带来非常大的困难。其次，传统货币的运送、证实和计算都需要花费时间，如果货币的价值很大，所需的时间更多，在很大程度上延迟了交易速度。再次，传统货币远距离的安全传送需要花费大量的时间和资源，这使得运输过程中容易
41、被发现。,92,洗钱，最早源自英文Money Laundering，意思是把不干净的钱通过一定的方式清洗干净。 具有法律上的洗钱含义是从20世纪20年代在美国（阿里卡彭、约多里奥和勒基鲁西诺为首的庞大的有组织犯罪集团）开始的。,2000年10月 加拿大 温哥华 “太平洋周边地区打击洗钱金融犯罪会议”，扩大了“洗钱”概念的外延，包括：把合法资金洗成“黑钱”用于非法行径；把一种合法资金“洗成”另一种表面也合法的资金；把合法收入通过“洗钱”逃避税收、外汇等监管。,洗钱,93,洗钱,电子货币对洗钱犯罪的诱惑首先，电子货币体积小，几乎可以忽略不计。一个智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货币。其次
42、，电子货币便于远距离快速转移。因为随着电子货币的不断推广与电子货币支付体系的完善，世界上任何地方的人都可以与其它地方的人通过网络使用电子货币即时交易，而不受任何地域的限制。最后，电子货币具有很强的匿名性。电子货币由于加密技术的采用以及电子货币远距离传输的便利大大增强了电子货币的隐秘性。,94,洗钱,美国最大的反洗钱案2000年2月，美国最大的洗钱案告破。令人惊异的不仅仅是这个案例的规模之大涉及70亿美元，时间之长持续4年之久，而且居然是内贼之祸任职纽约银行欧洲部的俄裔美国人露西爱德华兹与其丈夫皮特博林合作，利用自己的职务之便，几年来肆无忌惮地为俄罗斯“金融家”转移了大规模不法黑钱。她利用银行的
43、内部软件系统，轻易地让俄国人通过电脑把大批美元汇入丈夫的公司，转而又从公司汇往世界各地的其他银行，洗钱运作行云流水顺畅之极。他们正是利用了电子货币隐秘性好的特点大肆进行洗钱活动而又不容易被当局觉察。,95,四、网上支付系统和银行核心系统的连接模式,（一）银行支付网关模式（二）网银模式（三）共建支付网关模式（四）IT公司支付模式,96,（一）银行支付网关模式,在互联网普及之初，银行尚未建立完整网上银行系统，但客户已经提出了通过互联网实现支付的要求，银行为了将互联网数据和内部数据在格式上进行互换，同时保证内部网络不被恶意侵害，建立了银行支付网关。,97,支付网关(Payment Gateway),
44、即为SET信息与现有银行网络的转接处，负责接收来自商家服务器送来的SET信息，其中包括重要的信用卡数据，在转换成银行网络的格式后传送给收单银行处理。同时作相应的检查工作，如确认商家和持卡人的身份等。信用卡付款授权程序当客户端传来订单与付款数据时，商家端将接收该订单，并且将加密过的付款数据传给支付网关，要求取得付款授权。如图所示：,98,（二）网银模式,客户通过商业银行自建的网上银行系统接入银行后台系统，从而借助互联网完成支付过程的客户接入模式。网银模式是银行客户通过互联网接入银行的发展趋势。,99,（三）共建支付网关模式,所用的支付网关是由多家商业银行或银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是
45、由一家商业银行单独建设的。这种类型的支付网关通常是由专门的公司进行商业运作。在中国，Chinapay的网上支付模式即为共建支付网关模式，它将互联网与银联支付体系进行连接，进而进入多家商业银行。,100,Chinapay,Chinapay是中国银联股份有限公司下属的一家专门从事网上支付服务的专业性公司，目前主要提供借记卡网上支付转账服务。,101,（四）IT公司支付模式,所用支付网关或系统是由某家公司建设的，而不是由银联或银行建设的。在近几年的电子商务热潮中，该模式已经成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点之一。,102,第三节 我国的网上支付,一、中国国内网络支付体系的构成二、
46、中国信用卡的发展状况,103,一、中国国内网络支付体系的构成,（一）商业银行间支付体系（二）银行内部的支付体系（三）银行与客户之间的支付体系（四）中国的第三方支付系统,104,（一）商业银行间支付体系,中国现代化支付系统中国银联体系,105,1.中国国家现代化支付系统（CNAPS）,中国人民银行建设的中国国家现代化支付系统（CNAPS），为全国各商业银行提供跨行支付的清算和结算服务。它是集金融管理、金融服务和宏观货币政策职能为一体，以计算机处理系统、通信网络（CNFN）为支撑环境，将人民银行与各商行和金融机构及其分支机构之间，有机地结合在一起的综合性大型集成系统。 由下层支付系统和上层支付清算
47、系统构成,106,1.中国国家现代化支付系统（CNAPS）,1支持跨行支付清算 商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处理中心连接，通过支付系统提供的开放的业务处理路径，实现跨行支付业务的快捷、安全、方便处理，并有利于实现其最终清算。 2支持货币政策的实施 中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转账，系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。,107,1.中国国家现代化支付系统（CNAPS）,3支持货币市场的资金清算 中央债券综合业务系统与支付系统联系，实现债券交易的钱券对付，外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可通过支付系统办理资
48、金的快速划分和清算。 4适度集中管理清算账户 中国现代化支付系统对清算账户的设置采取物理上集中摆放，逻辑上分散管理。即全国各商业银行在人民银行当地分支行开设的所有清算账户物理上均在全国处理中心存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转账；同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需求，符合支付系统的国际发展趋势。,108,1.中国国家现代化支付系统（CNAPS）,5有利于商业银行流动性管理 商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及辖署各机构清算账户的变动情况，并灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率。系统还提供日间透支、自动质押回购等功能，为商业银行提供紧急融资服务，提高商业银行的支付能力。 6具有较强的支付风险防范和控制机制 系统采用了大额支付实时清算，小额支付净额清算，不足支付排队处理的方式，为防止隔夜透支，系统设置了清算窗口时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金。支付系统还设置头寸预警功能，清算账户达到余额警界线时，系统自动报警，中央银行并可根据管理的需求对清算账户实施必要的控制等。,
