1、信贷风险管理中的信贷文化建设 黄云其 绍兴市上虞大通小额贷款股份有限公司 摘 要： 信贷工作的风险是非常大的, 如何有效抵御信贷风险也就成为商业银行经营管理的主线, 因此一个高素质的信贷队伍是商业银行防范信贷风险的关键。而信贷文化建设对信贷从业人员形成良好的风险责任意识, 自觉执行规章制度都是非常有帮助的。商业银行需要有针对性的做好信贷文化建设, 此次主要针对信贷文化对信贷风险管理的意义进行了系统的分析, 并提出建设信贷文化的最终意义。关键词： 信贷风险; 管理; 信贷文化; 建设; 意义; 我国的金融行业正遭受着外资银行带来的冲击, 此时银行工作人员自身价值观也在发生着转变, 因此只有不断完
2、善银行的信贷文化, 规范银行工作人员的思想行为, 才能够真正做好防控风险, 进而促进银行信贷工作的有序进行。一、信贷文化对信贷工作的意义(一) 信贷文化信贷文化主要是指在银行的信贷经营过程中逐渐形成的对信贷工作具有积极意义的观念及方法。目前信贷文化主要分为可看见的信贷原则和银行工作人员共同创造并遵守的信贷原则。(二) 信贷文化特征信贷文化作为企业文化的一种, 具备了企业文化所具备的各项特征, 由于信贷企业的操作程序非常繁杂, 因此也要求信贷员工具备较高的专业水平。除了熟练掌握银行的各项专业水平以外, 还要能够熟悉当前市场的行情, 了解国家的政策走向。再有就是信贷部门对金融业的作用是非常明显的,
3、 信贷部门对银行企业的发展起到了基础促进作用, 而银行的工作人员一定要深刻认知自身所承担的艰巨责任。(三) 信贷文化建设对信贷工作的意义一个优秀的信贷文化是商业银行发展的重要因素。在我国当前金融行业竞争如此激烈的情况下, 信贷文化建设也逐渐显露出自身的重要特征。除此之外, 信贷文化对提升银行的整体信贷管理水平也是非常有帮助的。商业银行的风险管理主要是对风险进行有效控制, 以减低风险带来的损害, 从而达到获取经济利益的目的。通过信贷文化来不断增强银行工作人员对风险控制的认知, 不断发挥风险管理的作用, 进而提高信贷的管理水平。二、信贷文化的催生方法(一) 提高信贷工作人员的综合素质信贷文化讲究诚
4、信原则, 对银行这一汇总金融机构来说, 诚信是最重要的, 银行部门始终坚持的原则就是诚信至上, 这一点在银行的信贷部门表现的更为明显。而信贷工作人员的诚信不仅仅是自身的财富, 同时也是银行的一种无形的资产。在选择借贷客户的时候, 信贷工作人员对对方的信用、信誉是特别看重的, 这样做也是为了避免银行出现损失。由于信贷工作是风险与利益共存的, 所以要求银行的信贷工作人员一定要不断提高信贷的风险意识、注重信贷的安全性, 及时发现潜在的信贷风险。目前, 之所以银行的信贷风险都很高, 其原因主要有以下几点:首先, 政府融资平台的贷款额度相对较高。其次, 房地产企业在我国的大范围扩张使得信贷风险逐渐提升。
5、第三, 我国的一些中小型企业出现经营困难的较多, 这样一来就会导致中小型企业在银行贷款上面临着被违约的威胁。(二) 建立高效的竞争机制银行一方要定期对信贷人员的专业素质以及工作的实际完成情况进行实时的考核, 奖励突出的员工, 对表现不是很好的要给予指导, 不断引导信贷工作人员来实施等级化管理, 这样也能够充分调动信贷工作人员的整体积极性。(三) 进一步完善信贷机制信贷文化的建设需要依托科学高效系统的管理机制, 要求银行内部要先建立一个完善的内部控制制度, 确保在一套比较先进、科学、完善的信贷管理机制的前提下可以让每一笔信贷交易都有章可循、有法可依。权责分明。严格遵守信贷纪律, 将各项管理制度真
6、正的落实到实处, 除此之外, 信贷部门内部还可以建立相关的激励政策以及惩罚制度, 这样做也能够促进信贷工作人员更好的投入到工作中。(四) 与客户建立良好的合作关系对于银行来说, 其自身的发展与客户是分不开的, 也就是说客户才是银行不断向前发展的核心因素。而一个优质的客户群可以极大的提升银行在整个行业中的竞争能力, 通过调查发现, 往往成功的银行都是以客户为中心的, 银行与客户建立的关系是一种共享合作的关系, 而良好的关系也能够全面提升银行的社会价值, 银行与客户之间关系在确立的时候还需要一个良好的道德环境为依托, 如果道德环境不合理的话就有可能导致信用出现缺失, 进而使得信贷文化失去其原有的内
7、涵。三、信贷队伍意识信贷业务风险是非常大的, 而一个高素质的信贷队伍也是商业银行防范信贷风险的有效保证。银行方面要在信贷队伍中不断培育信贷工作人员的各项主流意识, 主流意识的培养也是营造良好信贷文化的基础。(一) 增强信贷工作人员的学习意识银行的信贷文化建设与自主学习型构建之间的关系是非常紧密的, 银行一方要保证每一位信贷从业人员都会成为学习型人才, 而对于商业银行来说, 信贷人员队伍是其向前发展的主力军, 因此要树立信贷工作人员强烈的责任感和使命感, 激励信贷人员勇于创新、善于创新, 不断提升自己的知识储备量, 以此来构建高素质的信贷人才队伍。(二) 培养创新意识创新是事物不断变化以适应社会
8、各个领域生存和发展的有效手段。而在信贷业务中, 存在大量的风险内控以及业务拓展之间的矛盾, 因此要求信贷工作人员一定要平衡好各部分业务的统一, 要敢于突破常规, 不断培育自身的创新思维。(三) 树立责任意识责任意识是指一个人要清楚的认识到自身所承担的责任和义务, 并能够自觉履行义务的一种责任态度。认真履行自己的职责, 只有让信贷工作人员积极参与到工作中, 落实自身的责任, 才能够在工作中不断激发自身的创造能力, 这对于实现信贷工作人员的人生价值来说也是非常有帮助的。信贷风险在形成的时候最初也是由萌芽开始逐渐积累以后才形成的。也就是说在信贷工作中, 从贷款的发生到还款期满之前, 这其中的任何一个
9、环节如果出现了问题都有可能会产生风险隐患。所以信贷人员一定要以高度的责任感来做好贷款的各项检查工作。每一个环节、每一个人都要把自己放在最终决策人的角度上来审核授信业务, 认真履行自己的责任和义务。在贷款的过程中, 信贷人员需要对借款人的基本信息了解清楚, 比如说借款人的信誉问题、负债问题、企业经营状况以及自身的发展前景等都要进行详细的调查, 掌握借款人第一手详细数据。除此之外, 在调查方式上也要注意, 信贷人员不能只是从财务账表上进行调查, 还要从借款人的资产债务情况以及自身产品的销售情况等进行系统的调查与核实。对于那些资产负债比例相对较高且信誉度较差的借款人, 其借款的流程需要进行严格控制。
10、即便是已经贷过款的老客户也要认真按照流程执行, 当老客户在进行新贷款借贷的时候, 还要对其进行重新的调查和评估, 只有这样才能够将风险降到最低, 才能够保证信贷工作顺利的进行下去。(四) 树立信贷工作人员的诚信意识诚信是广大公民的第二个身份证, 诚信属于道德范畴, 在银行中所从事的都是信用业务, 不管是信贷人员还是业务对象, 对诚信的关注程度都是非常高的, 诚信有的时候不仅仅只代表了一个人的声誉, 而在银行信贷过程中还是一种无形的资产。而信贷人员除了要自身注重诚信以外, 在选择贷款客户的时候, 对借款人的诚信程度也是非常看重的, 这一点对于今后的借贷关系处理是非常有影响的, 所以在借贷过程中,
11、 信贷人员要注重识别一些虚假的行为, 防止受骗。(五) 合规意识对于信贷文化来说, 合规经营是银行的立足之本, 必须遵守国家的相关法律法规以及银行的各项规章制度, 任何事情都要按章办事, 不能随意妄为。四、结语信贷文化建设在整个信贷风险管理中所占的比重是非常大的, 在建设信贷文化的时候, 需要具备一支高素质、高水平的信贷工作队伍, 保证信贷各项计划都能够安全稳定的进行下去, 并在此基础上不断完善信贷机制, 要充分认识到信贷文化在信贷风险管理中的地位。并利用各种渠道培养信贷工作人员的专业知识, 树立信贷文化意识, 这也是为信贷文化建设奠定基础。参考文献1张欣, 张卫平, 曹志鹏.论我国商业银行信
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