1、1,第二十五章 保险法概述,2,为什么要保险？,3,无风险 无保险,No risk,no insurance,4,聚焦灾难事故,5,低温雨雪冰冻灾害,6,7,8,贵阳联通双流机站铁塔被厚厚的冰雪覆盖,9,湖北咸宁高校篮球馆被雪压塌11人被埋,10,灾害影响和损失情况,2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，总体强度为50年一遇，其中贵州、湖南等地为百年一遇。这场极端灾害性天气影响范围广，持续时间长，灾害强度大。全国先后有20个省（区、市）和新疆生产建设兵团不同程度受灾。低温雨雪冰冻灾害给电力、交通运输设施带来极大破坏，给人民群众生命财产和工农业生产造
2、成重大损失。交通运输严重受阻电力设施损毁严重电煤供应告急农业和林业遭受重创工业企业大面积停产居民生活受到严重影响,11,汶川地震,12,2008年5月12日的大地震使四川的多座时钟永远定格在了14点28分，记录了那场惊心动魄的灾难。,13,14,15,16,17,18,9月1日，温家宝徒步一个小时，进入地震中惨遭灭顶之灾的北川县城，在遇难者集体掩埋处向遇难者献花。,19,汶川地震损失,汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币，四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。 死亡69,000多人，失踪18,000多人，加在一起是87,000多人。,20
3、,21,22,天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板丧命于从天而降的轮胎,年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。,23,第一节 风险社会及其防范
4、Q:何谓风险（危险）（RISK）？（一）危险（risk）No risk,no insurance.Q1:危险应具备哪些要件？Q2:危险如何防范？Q3:列举生活中和工作中有可能面临的危险。,24,1风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因,25,（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨
5、企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。,26,2风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身,27,3损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即
6、经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,28,风险成本,风险管理,保 险,引起,增加,导致,29,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000,每年都可能遇到
7、的,风险事故 发生概率染上爱滋病 15700被谋杀 11110死于怀孕或生产(女性) 14000自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000因坠落摔死 120000死于工伤 126000走路时被汽车撞死 140000死于火灾 150000溺水而死 150000受二手烟污染而死于肺癌160000被刺伤致死 160000,30,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 死于手术并发症 180000因中毒而死(不包括自杀) 186000骑自行车时死于车祸 1130000吃东西时噎死 1160000被空中坠落的物体砸死 1290000触电而死 1350000死于浴缸中 11000000坠落床下而死
8、12000000被龙卷风刮走摔死 l2000000被冻死 13000000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率死于心脏病 13死于癌症 15死于中风 114死于车祸 145自杀 139死于爱滋病 197死于飞机失事 14000死于狂犬病 1700000,一生中可能道遇到的危险有,31,1、危险的发生的原因不确定2、危险的发生，须为偶然3、危险的发生，须为可能4、危险的发生，须为将来5、危险的程度，须能测定6、危险的范围，须经约定7、危险的发生，须为适法,32,Q1:防范危险的方法有哪些？Q2:自力救济能否解决危险的后果？经济进一步发展的要求与社会互助的制度安排的选择个人对于保险制度的接受与个
9、人经济生活水平之间的关系Q:年老、疾病、意外伤害是否为人们所面临的危险？Q:财产损失或责任承担是否为个人所面临的危险？,33,1.风险自留 损失由个人或组织的自有资金（基金）来支付。自留往往有三种情况：（1）对潜在损失估计不足；（2）损失金额相对较低，经济上微不足道；（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。2.风险转移（Risk Transfer） 通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。风险转移的方式：（1）保险（2）对冲（3）其他合同性方式,34,保险是风险管理的最有效措施之一,35,第二节 保险的概念、特征和种类,一、概念 保险法第二条本法所称保险
10、，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。,36,二、特征1、互助性2、法律性3、经济性4、商品性5、科学性,37,38,39,三、要件1、危险的存在2、多数人参加保险3、补偿或给付,40,四、作用1、积极作用（1）补偿功能(indemnity)：分散风险(risk distribution)，本质上分散损失(risk of loss )（2）投资/储蓄功能 投资(investment) ： 成本（cost）保险费
11、；收益（benefit）保险金 虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能 储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash value)2、消极作用,41,42,1933年4月9日申报人民保险专业刊登了胡适先生精心构思的一种广告，这则广告精炼简约、富有哲理，原文如下：人寿保险含有两种人生常识：第一，“人无远虑，必有近忧”， 所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。第二，“日计不足，岁计有余”， 所以细微的金钱，只须长久的积蓄，可以供重大的用度。,43,保险的意义， 只是今天作明天的准备； 生时作死时的准备； 父母作儿女的准备； 儿女幼时作儿女长大时的准备； 如此而已。 今天预备明
12、天， 这是真稳健； 生时预备死时， 这是真旷达； 父母预备儿女， 这是真慈爱。 能做到这三步的人， 才能算作是现代人。 胡适,44,五、分类1、自愿保险与法定保险2、财产保险与人身保险3、原保险与再保险,45,第三节 保险法,一 概念二 特征1、广泛的社会性2、严格的强制性3、至善的伦理性4、特定的技术性5、国际性,46,三 保险法的基本原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则,47,最大诚信原则,（一）概述（二）告知（三）保证（四）弃权和禁反言,48,（一）概述,1、概念及其法律内涵又称为“绝对诚信原则”，是指保险合同的各方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意、善意、如实陈
13、述并全面履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺。英国1906年海上保险法17条：“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。”,49,2、原因(1)保险信息不对称(2)保险合同的不确定性3、基本内容(1)告知(2)保证(3)弃权与禁反言,50,（二）告知,1、告知的主体及内容2、告知的形式及要求3、违反告知的法律后果,51,投保人的告知：某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故，家属拿着两年前开始投保的保单去理赔时，却被拒绝。一场保险“官司”就此展开。家属指责“保险公司不可信”，但保险业内人士却心平气和地回答，是投保人当初签的这份
14、保单不诚信。原来，陈女士1998年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛，家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同年11月，在业务员的介绍下，陈某为自己投保了“99鸿福”保险，保额2万元。由于不知道真实病情，在填写投保单时她未告知患贲门癌的事实。此案是否违反如实告知的原则呢?,52,分析根据保险法第十六条第2款规定，此案具备了客观条件，即陈某告知的事实“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，但不具备“故意隐瞒事实”或“因过失未履行如实告知义务”这一主观条件。其家属也认为，陈某是家庭妇女，又不识字，对医院的检查及诊断毫
15、不知情，因此，不属于违反如实告知义务。保险公司认为，尽管陈某的家属及医师对陈某的真实病情进行了善意隐瞒，致使其投保时未如实告知，但陈某在投保单的健康告知中，对第11条第1点“最近一周是否有身体不适?是否服药?是否存在需施行手术的疾病?”及第2点“最近三个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院和手术?”的回答均是“否”。而实际上，当时陈某已出现贲门癌的各种症状，并准备手术。如果陈某如实告知这一情况，核保人员必定会要求被保险人提供病历并由此了解病情，然后作出是否承保或是提高费率后承保的决定。因此，保险公司拒付保险金是合理的，也是合法的。,53,保险人的告知：,2006年5月底，业主冉女士将
16、一辆广本轿车向永安财产保险股份公司某支公司投保，并支付了全部保险费。仅隔不到半个月，另一驾驶员驾该车在夹江县发生交通事故，造成车辆损失近5万元。事发后，该车进行了报险，保险公司也进行了勘验、定损，但不久保险公司通知车主拒赔。原来该车在出事时，行驶证已到期但没有年检，据此，保险公司以双方签订的机动车辆保险条款第六条第七项有关“未按规定检验或检验不合格而造成保险车辆的损失和费用，本公司不负责赔偿”为由作出拒赔通知。,54,冉女士找到律师咨询，律师经过对资料的审查和与车主的交谈，发现该车投保时保险公司并未向投保人履行免责条款的明确说明义务，该免责条款应属无效，保险公司依法应该赔偿，于是将保险公司告上
17、法庭。夹江县人民法院经过开庭审理，保险公司无法证明其履行了对于免责条款的明确说明义务，在调解无效的情况下，一审法院判决其支付保险赔偿金58000余元，并承担本案诉讼费用。保险公司不服一审判决提出上诉，乐山中院经过二审后，认为其提供的合同不能证明其进行了提示或者明确说明免责条款之义务，遂于近日驳回上诉、维持原判(文中所涉人物均系化名)。,55,（三）保证,1、保证的概念和分类（1）概念：投保人（或被保险人）向保险人做出的在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性地承诺。与告知的区别：性质不同：合同义务 先合同义务目的不同：控制危险 评估危险（2）分类：明示保证、默示保证2、违
18、反保证的后果保险人可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。,56,（四）弃权与禁反言,1、弃权合同一方的当事人放弃按合同的规定可以享受的权利。2、禁反言当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利。,57,损失补偿原则,（一）损失补偿原则的概念及内涵（二）损失补偿原则在财产保险中的适用（三）损失补偿原则在人身保险中的适用,58,（一）损失补偿原则的概念及内涵,1、概念：保险人对于保险标的因保险事故造成的损失在保险金额范围内进行赔偿，用以补偿被保险人遭受的实际损失。2、内涵（1）无损失无补偿。（2）补偿有限制。以保险金额为限 以保险利益为限以实际损失为限,59,（二）损失补偿原
19、则在财产保险中的适用,1、定值保险与不定值保险2、重复保险3、代位求偿,60,（三）损失补偿原则在人身保险中的适用,例小学生张某，男，11岁。2008年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即身亡。第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,61,2007年3月12日，北京市高级人民法院通过了审理民商事案件若干问题的解答之五（试行）,在第五部
20、分保险法律制度中的实务问题中，明确“人身保险所属的健康保险、意外伤害保险中关于医疗费用的保险，不适用补偿原则。保险合同另有约定的除外。”,62,保险利益原则【重点】,投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 保险利益(Insurable interest )是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,63,第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产
21、保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,64,人身保险利益第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,65,保险利益的功能【重点】,若投保人或者保险人与保险标的没有利益关
22、系，就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的损人利己行为，所以，保险利益要求目的是防止故意制造保险事故，从源头上消除道德风险（moral hazard）。有得必有失，得不偿失无利害关系赌博：赌马、赌球,66,财产保险利益嗣后不存在,刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？【合同相对性理论】,67,人身保险利益自始不存在,
23、甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金而将乙杀害，则甲是否有权向保险公司索赔？乙的继承人是否有权索赔？,68,人身保险利益嗣后不存在,2001年8月，王某为妻子李某购买了一份人身保险，保险金额为30万元，受益人为王某本人，保险费一次交清。2003年3月，王某与李某离婚。2004年9月，李某意外身亡，王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被保险人已经离婚，其对被保险人已经没有保险利益，根据保险法第12条之规定，保险合同应当无效，因此拒绝支付保险金，王某诉之法院。此案如何处理？,69,2007.3.72,保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险
24、标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？ A甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险 D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险,70,2006-3-75,下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？ A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率 B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失 C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因 D最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金,71,近因原则,（一）近因原则的
25、概念（二）近因的认定方法,72,（一）近因原则的概念,1、近因的概念最近时间论 最后条件论 决定作用论1907年，英国法庭：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。” 解释（征求意见稿）第19条第2款：“近因是指造成承保损失起决定性、有效性的原因”。,73,2、近因原则的概念（1）英国1906年海上保险法第55条（1）款：“依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于以承保危险为近因所致的损失，负赔偿责任，但对于非由以承保危险为近因所致的损失，概不负责。” （2）解释 (征求意见稿 )第19条：“人民法院对保险人提出的其赔偿责任限于以承保风险为近因造成的损失的主
26、张应当支持。”近因原则：只有当造成损失的近因在保险责任范围内时，保险人才给予赔付。,74,（二）近因的认定方法,1、多因连续 2、多因间断3、多因并存,75,1、多因连续,（1）两个以上原因危险连续发生造成损害，一般以最近的、有效的原因为近因。（2）若后因是前因所直接导致的必然的结果，或者后因是前因的合理的连续，或者后因属于前因自然延长的结果，那么前因为近因。如果 AB，BC，则 ABC,76,2、多因间断,多种原因危险先后发生，有一个新的独立的原因介入，对损害结果独立地起到决定性的作用，该新介入的独立原因为近因。例1王某的单位集体投保团体人身意外伤害保险，后王某骑车被卡车撞倒，造成伤残并住院治疗，左腿截肢，但在治疗过程中因心肌梗塞而死亡。例2某地发生空袭，灯火管制，盗贼乘黑盗窃，财产被盗。例3某商船在海上航行，不慎触礁，船受损，驶入内河赴最近的修理厂，触发德军布下的水雷，爆炸沉没。,77,3、多因并存,在造成损失的整个过程中，多个原因同时存在，相互之间没有前后继起关系，共同造成结果的发生，均成立近因。例投保意外伤害保险的被保险人不慎跌倒，致使上臂肌肉破裂。被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。由于伤口感染，导致右肩关节结核杆菌扩散至颅内及肾，医治无效死亡。保险人认为被保险人是病死，所以拒绝承担保险责任。,
