1、中国工商银行信贷产品介绍（一）金融产品介绍螭者的_i 嚣:近牛采中国工商罐行为适应市场需求,创新了一批适应客户需求的套融产品,初步影成了种类较为齐全,服务采平较高,竞争力较强的产品系矾.曲捷垒秆曼好地了解我行现有的套融产品,我们决定开辟奎融产品介绍牲目,进稽知识斧绍.为此,信贷管理部专 f1 组织有是同志徭文,砷袁秆的主要信贷品种肆相关介颦,在本刊连壤刊出.希望烈此进一步雅动全行信贷产矗的营销和信贷管理水平的挺高,全 l 面增强工商银行棱心竞争力和馕.隆控耕能力.夸后,我们连将组织文章砷我行其他金融产品进行绍.中国工商银行信贷产品介绍(一)漉动赍金循环贷款流动资金循环贷款是贷款人与借款人一次性
2、签订借款台同,在台同规定的有救期内,允许借款人多次提取,逐笔归还,循环使用的流动资金贷款业务(下简称循环贷款)可以发放循环贷款的企业必须具备以下条件:信誉良好,按期清偿贷款本息,无不良履约记录;结算业务 60%(含)蹦上通过我行办理;资产负债率低于60%;信用等级为 AA(含)蹦上 (提供低风险担保的可以不受信用等级限制);除信用方式贷款外,能提供符台贷款人要求的贷款担保;贷款用途符合国家法律,法规及有关政策规定,承诺贷款不以任何形式流人证券市场,期货市场和用于股本权益性投资.循环贷款的额度是由贷款人在借款人的客户最高综合授信额度内,根据借款人实际需求一次性审批,在规定期限内可循环使用的流动资
3、金贷款额度;在合同有效期内,借款人在任何时点上的贷款余额均不得超过合同金额.循环贷款期限原则上为一年,对 AAA 级借款人,期限可以超过一年,但最长不超过三年;在循环借款额度使用期内,借款人每次提款的使用时间不得超过循环贷款额度使用期限的终止日;从借款合同签订之日起,借款人如连续三个月未作任何提款该额度自动取消;循环贷款利率按每次提款的实际使用期限同档次流动资金贷款利率执行,按天什54CHINAURBANFINANCE2002-5口刘新生息,按月或按季结息:借款人主动提出缩减流动资金贷款额度,贷款人一次性向借款 A 收取缩减额度 01%一05%的违兰勺金:对循环贷款的风险控制主要采取蹦下措施一
4、是在贷款合同期内若借款 A 发生违约行为贷款人应立即调整或取消流动资金循环贷款额度.拒绝新的提款要求,终止循环贷款合同要求借款人立即偿还借款;二是通过信贷综台管理系统对流动资金循环贷款逐户,逐笔进行监测对贷款全过程进行实时监控管理,定期对借款人进行贷后跟踪检矗;三是总行对循环贷款发生欠息,逾期等贷款风险的分行,将停办流动资金循环贷款业务,限期清收不良贷款,并严肃查处责任人.中期漉动资金贷款中期流动资金贷款是为了满足客户正常生产经营过程中需经常占用的流动资金需求而发放的,期限在一至三年(不含一年含三年的贷款.对用于国家专项储备的贷款可根据储备时间确定贷款期限.可发放中期流动资金贷款的企业必须具备
5、以下条件;对生产经营正常成长性好,产品有市场,经营有效益,无不良信用记录的 A+级(含)以上客户:不得挤占挪用流动资金贷款搞固定资产投资,严禁将中期流动资金贷款流人殴市.中期流动资金贷款的审批权集中在一级(直属) 分行,不得再转授分支行审批;除总行认定的优质客户外,办理中期流动资金贷款必颓落实有效担保;在借款合同中增加保护性条款,规定借靛人在贷款期间必须保持较好的偿债能力和较高流动性,设定相应的资产负债率流动比率,现金流量等指标控制线,并要求借款人定期向银行报送相关信息资料一旦借款人违反上述条款.贷款行有权提前收回贷款;对到期的中期流动资金贷款可视客户经营状况展期一次但不得办理借新还旧:中期流
6、动资蛊贷款期限较长,风险相应增加,因此要加强对中期流动资金贷款的贷后管理:要在逐户逐笔监测的基础上,对 AA 一级(含)以下企业至少每三个月检查一移:,其中对出现异常情况的,要每月跟踪检查;对AA 级(含) 以上企业至少每半年检查一次,贷后检查要逐笔写出书面报告,归信贷档案;要重点分析借款人生产经营状况和担保发生变化可能形成的风险,及时进行预警和监控.密切跟踪贷款资金流向一旦借款人有挤占,挪用中期流动资金贷款用于固定资产投资,股市交易等,要提前收回贷款停止增加新贷款并按有关规定采取相应处罚措施;全部中期流动资金贷款的不良率不得超过 2%,20o0 年以后发放的中期流动资金贷款不良率不得超过 0
7、5%;中期流动资金贷款余额占全部流动资金贷款杂额的比例控制在 12%蹦内:中国工商银行信贷管理部供稿画糕:蓉滤赣|睦舞辑辩囊翔蔼颓尽替希整誊瓣帮罅群起.僵辞书银行虢燕翟进行韵遵甥虚蝮簸夸(Phoney 睡 r固壤熬基纂愠举吠.至 21 年隶,鹅爨褴宥强何迹象表明甜带静壤行翱捷业_的流动性危机得判明显壤麟,翡造缀然乌云笼罩.元胃 21Ef,目奉搬行 (Bankof口钱金叶编译挚在政廨置持下,蘸零最戈霉磐企韭集团一太荣 D 蜘 i)与摧豹几个主要贷虢锻行选戚 y-一镬撼救方案.以避免即将倒两的禽落.当然,姗果太荣饿下了,给富赞熬的那些银行中势必有些也将羼此箍被籀垮.在目奉,像走菜逡群百病缓身却叉极
8、其姣略意义,影响深远的太公司绝不止一家.尽管在去年,EI 率一家大型零售集团一 Myc 帮一家大型建筑公司一D 已经被摇擦破产漪算,但太荣公司匿其摊霄l07/最工和 220 纪菱凭静辱镑酱灏,髓被小泉首相称为“l 砷 big自淼走弼不能轻易破产以墓警纂氍经济界“律止平馥鹈龟业逶棒豹呼吁-F 决心垒为撼教通过迭礴拯救方案,太荣辩三争生纂馈粳冁符磺穗控股,三劳拄发银稚以l 及富士锻籽,=将在对骧;蓐债权群势注销,部分馈转段的墓霸上,霉洼凡20 亿耩元扮贷款 ,阿时嚣本国精发蓑壤行(State-0,waedDevelopmecBankofJapan)也将路子特瓣贷款 .聪峨,目率雅经事势爽直秘商秘越
9、为震荣为其穆稿羽蟪 iI 孽娃照寻求敢磨予预哥糍.*母不好的先卿,并指出小襞酋糖已经等 j=i-场为导离黢革垒业菠囊獭绻梅瞬韧裳背灌衙驰.分辨家翻酸枣醚秘鼬霸逡蒋滔般锻静耀瞬+篙涛舀枣朗捷业萄裳瓣垮蒹璃帮丝嚣畿 l 的麟幕锺饕蒂零蕈雾的问题 My 幂日囊.村豹破产以蕊袭荣的濒瞒捌雕冀是开始丽远幂箍维乘.贷毂黛萼 I1 分簸让同瑷纂由 Il 囊袭去年,FSA8 率家太垒韭瓤主要银行豹稽载进行 T-攻梭蠢 ,译林橙蟹结纂艺经衬步显示,稷参基鲢元法喾 j 匿静赞敬目 l 翦程罄镊行的统嚣裘上狮或雾或少瓴显示为正常.甫橱上的器懊气臧嚣托掰蔓维,因为逮纛睬满,遗碧赞载馑 囊整巾银行系缝的曼多的赞载)将被
10、重蒲分缓.导致银行不得不增翱黉本垒显蓐翕见的是,更多的公共赞囊将幂 j_写_幂被洼疑行系统日莉.调查的最终雏蒙和赴理措施还嚣有公奇.虽然有些分斩家认为鼗有消息就是最好的消息,僵对政搿丽青,“下一步怎么办 ?却是 1 个非常两难的选择:如果对预期的银行豢统麓撬进行大刀蠲斧豹处理,储户和投粪毒将会斟之为信号丽认为崩溃在鄹;缀如果听之饪之,壹到蔓大的危机发生畦魏莱教精施,又会西为丧失了避舞箍钒的最牲时扼而毫霭疑辩蛾授匿谴费编译褰锻杼煮)2oo2.o2一最西身历史学家将:我劫期的9牟 9 禺 1 自“-1940 年 5 胃 t0 日连段时期爨势盘韫战争(英国史家称乏为PhoneyWar,涪匿史家稚之巍 dlede蛳)毒驮学 ,蟹靖巍整毫翥t939-ff-9 渭 1 日箍萋镘渡兰:戡枣羲 l 鬻发话,蔗渣攀匿旁舞霉虽棒藏巍德寒擘填穰暂澄肴承聪菇霸播施茸楚毅窭德攀进凌涟薹,舞囊和掷撼,童捌璺糍攀 5 月绱睡璃攀馥馥祷誊,井搁照避竣蘧国如利群,声囊登蓐.燕洼商霹才誊谣套摊:鼹-嚣莉日奉蛳壤褥啦固堆萋熏,糍鹰蒂锻褥l 业螽筏量逮问题蚌譬展翔煮浩蠹一盘囊肴冀蠹拄辑寅破,壤甄氆被舞黄h. 唧 War“日幸曲黯务年魔龌罐譬埠霹 l蚕捷年 3Jq31 一拯枣壤年米辩,流磅捶尝精_紧.5?2002CHINAURBANFINANCE55
