1、信用卡管理理论与实务,信用卡管理理论与实务,1、概述 6、争议解决2、产品与服务 7、持卡人管理3、授权系统 8、风险管理4、清分与结算 9、营销管理5、旅游与娱乐 10、发展与未来,第一讲 概述,1.信用卡的发展历程 2.银行卡的发展现状与趋势 3.国际信用卡组织简介 4.信用卡的定义、分类和基本功能 5.信用卡运作过程,1、信用卡的发展历程,信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡 今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面,1915年世界上第一张信用卡诞生最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为
2、“购物卡”（ShoppersPlates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。,这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用范围及用途。,1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。1950年“大莱俱乐部”成立（DinersClub就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行
3、发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。,银行卡何以获得如此巨大的发展？第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。,2.银行卡的发
4、展现状与趋势,世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。全球信用卡技术有加速发展的趋势。中国信用卡业正在迅速崛起。,中国银行卡现状（截止2006年底）,1985年中国银行发行国内第一张银行卡 截至2008年三月底，银行卡发卡接近十六亿张，信用卡发卡量突破一亿张,2002年3月7日，中国银联创立大会在北京召开。,银联标准卡,通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（
5、BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。,银联老标识 银联新标识2001年3月启用 2005年10月18日启用,二、卡号的前六位为“622126622925”之一,一、卡正面仅有 “银联”一个银行卡组织标识在右下角,银联标准卡的两个特征,3.国际信用卡组织简介,目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。,100,60,$2.56,22,(1) 威士国
6、际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1973年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户超过2,400多万家，发卡量达十亿多张的大型国际组织。,VISA OPERATES THE WORLDS LARGEST RETAIL ELECTRONIC
7、 PAYMENTS NETWORK16,600 Financial institution customers 1.6 billion Visa cards US$4.0 trillion Total volume 29 million* Merchant acceptance locations 1.2 million* ATMs 52 billion Transactions 30 Countries with offices,Visa统计数字Visa交易总额全球： 4.0万亿美元 （数据截 至2008年3月31日的12个月内)Visa交易数量全球交易数目：每秒有1万宗交易讯息Visa发卡
8、量全球： 超过16亿张（不包括Interlink）亚太区： 2.46亿张Visa会员金融机构全球：超过21,000家会员金融机构亚太区：700多家会员金融机构中国大陆：有17家中资会员机构。经中国人民银行批准，Visa于1993年在北京成立代表处，并于1996年5月成立了上海代表处。中国银联已于2005年3月完成了Visa芯片卡认证。Visa全球受理程度全球受理Visa卡的特约商户：2,900万家全球接受Visa卡的自动柜员机：超过1200万台,(2)万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地
9、，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。1966年，组成了一个银行卡协会（InterbankCand Association）的组织，1969年银行卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。1979年，将Master Charge原名改名Master Card。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,1966 Interbank Card Association 正式成立，为万事达卡国际组织的前身 1968 墨西哥 Banco National de Mexico First 加
10、入欧洲 Eurocard International 加入日本 Diamond Credit 加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国 1970 正式采用 MasterCharge 的名称与标志 1972 INAS (授权系统) 引进全球服务，磁条卡成为世界标准 1976 INET（清算系统）建置完成 1978 MasterCharge 改名为 MasterCard 1980 推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡 1982 全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram） 1984 Banknet 全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡 1986 于中国大陆发行第一张国际信用卡
11、1992 成立万事顺国际组织（Maestro International），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务 1996 发展网际网络交易安全标准规格 SET，保障持卡人在网络上购物的安全；在澳洲测试储值芯片卡（MasterCard Cash）,(3) 美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织美国运通主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。,1850年：美国运通成立为一家货运公司。1858年：总部大厦在纽约市哈德逊街61号落成，成为该市最大的私人建筑物。1891年
12、：美国运通发明旅行支票。1895年：美国运通首家海外独家代理处成立，位于巴黎Rue Halevy号1915年：建立旅游部。1919年：美国运通有限公司(现称美国运通银行)在美国康涅狄格成立。1958年：推出美国运通个人卡。1966年：推出“行政信用卡”(后来成为金卡)。1975年：开始采用“蓝盒”(Blue Box)公司行徽。,1984年：从Alleghany公司以近7亿2千百万美元收购IDS（在1995 年被改称为美国运通财务顾问）。同年推出美国运通白金卡。1986年：公司总部搬至纽约世界金融中心。1987年：推出运显(Optima)卡。1995年：推出ExpressNet(运通网)，美国运
13、通首家在线互动服务。1996年：巴西圣保罗Banco Credito de Nacional成为世界上首家银行发行带有美国运通标志的信用卡。1999年：推出欧元旅行支票。推出Centurion卡，为美国运通在英国和美国最尊贵的客户提供服务。美国运通推出蓝色信用卡，拓展公司不断发展的循环信贷业务，并通过信用卡综合财务，购物和安全方面的优势吸引美国新的客户。,(4) 大莱信用卡公司大莱卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料支付卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司合并了Diners Club Intenat
14、ional卡。大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。,Its 1949. Businessman Frank McNamara schedules dinner at Majors Cabin Grill, a New York City restaurant. Dinner over, Frank realizes he has left his wallet in his other suit. His wife rescue
15、s him and pays. He resolves never to face this embarrassment again. February 1950. McNamara and his partner Ralph Schneider return to Majors Cabin Grill. When the bill comes, McNamara presents a small, cardboard card, a Diners Club Card, and signs for the purchase. In the credit card industry, this
16、event is known as the First Supper,1950 发行第一张大莱卡1951 年已有20000名持卡人，大莱俱乐部也扩大到美国其他城市，Miami,Boston,Chicago,Los Angeles,San Francisco1952 400家餐厅，30家宾馆，200家汽车租赁和5家花店接受卡片1953 大莱卡进入加拿大1955 大莱卡已有20，0000持卡人，大莱卡进入世界其他国家1968 1.8 million 持卡人1979 3.5 million 持卡人1980 大莱 在中国第一个使用T&E卡的信用卡组织1986 5.7 million 持卡人2004 与
17、万事达卡结盟,(5) JCB信用卡 1961年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。 。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。,1961 Japan Credit Bureau (JCB)与Osaka
18、 Credit Bureau (OCB) 成立1968 JCB and OCB 合并1972 持卡人达到 1 million1973 JCB Service Co., Ltd. (formerly Goko Shoji) 成立1978 改名为 JCB Co., Ltd.1983 持卡人达到 5 million1985 第一张JCB海外卡发行 (Hong Kong)1987 持卡人达到 10 million，多于100个国家和地区接受JCB卡1994 JCB 卡中心在 Tokyo, Japan 建立1995 Japan Card Network Co., Ltd. 建立1996 Card 接受超
19、过 160 国家和地区1999 开始 J/SmartTM JCBs credit 智能卡应用2002 新 JCB 授权和结算系统建立JCB拥有5,514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区所发行的。JCB在全球共有1,222万家以上特约商户中国 中国銀行 上海银行,4.信用卡的定义、分类和基本功能,信用卡定义卡基支付工具（支付卡）包括借记卡、贷记卡（准贷记卡）和储值卡。借记卡：持卡人只能在存款额度内办理现金存取、消费的银行卡。贷记卡：发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，
20、当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。,贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。按照授信程度的不同，贷记卡分为贷记卡和准贷记卡。,信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。,对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：(
21、1)信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3)对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。 (4)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。,对于商户而言，使用信用卡一方面能大大促进其库存商品的销售，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。对于发卡行来说，开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。,在现实中，广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡；而狭义上的信
22、用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，在中国，也有广义和狭义之分。狭义信用卡就是贷记卡。,信用卡的分类,信用卡的功能,第一，转帐结算；第二，存取现金；第三，消费信贷。,.五、信用卡运作过程,1.信用卡运作的两种方式： 开放式和封闭式 （OPEN CLOSE ）2.信用卡交易中的参与者(1). 发卡行(2). 收单行(3). 特约商户(4). 持卡人(5). 银行卡组织,发卡行,收单行,特约商户,持卡人,持卡人购物或消费，并交验信用卡；,商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；,商户向收单行提供签购单,收单行向商户付款；,收单行向发卡行提交单据，并要求付款,发卡行向收
23、单行结算付款；,发卡行向持卡人发出对帐单,持卡人向发卡行付清款项。,2.信用卡交易与支付流程,持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；商户向收单行提供签购交易中的单据；收单行向商户付款；收单行向发卡行提交单据，并要求付款发卡行向收单行结算付款；发卡行向持卡人发出付款通知书；持卡人向发卡行付清款项。,信用卡交易,3.信用卡运作过程,（一）客户申请持卡1填表 2审查3开户 4发卡（二）客户持卡消费1验卡、填单 2授权 3签字供货 （三）资金清算1提交签账单 2提请付款 3付款 4持卡人付款,4。信用卡有关概念,信用额度信用额度是指信用卡持卡人最高
24、可以使用的透支金额。主卡、附属卡共享同一额度。可用额度可用额度是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下： 信用额度（减）未还清的已出帐金额（减）已使用未入帐的累积金额 （等于） 可用额度 例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。,免息还款期对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长60天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（通常预借现金
25、则不享受免息优惠)。记帐日：指交易记入帐单的日期。帐单日：发出帐单的日期。到期还款日：指本期对账单的最后还款期限。,最低还款额最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。最低还款额计算公式如下：信用额度内消费款的 10% （加）预借现金交易款的100% （加）前期最低还款额未还部分的100% （加） 超过信用额度消费款的100% （加）费用和利息的100% （等于） 最低还款额 注：一些银行在计算最低还款额时，对于预借现金交易额也要求最低偿还其10即可，但要收取利息。,循环信用利率循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。滞纳金如果您在
26、到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。例如，招行信用卡信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。,循环信用循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。当偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。,循环信用的利息计算：上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示
27、。举例说明： 张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日； 4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务； 本月账单周期张先生仅有一笔消费3月30日，消费金额为人民币1000元； 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： (1) 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息= 0元。(2) 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息= 17.4元。具体计算如下：1000元 X 0.05% X 24 天 （3月30日-4月23日） +(1000元-100元) X 0.05% X 12 天 （4月23日-5月5日）- 循环利息 = 17.4元,思考题,1、请你谈谈信用卡的发展过程给你带来的启示？2、世界上五大信用卡组织是哪几个？3、简述借记卡与贷记卡的异同？4、简述信用卡的运作过程？,Thanks,
