1、 简论我国保险产品结构的合理性我国保险产品结构的合理性论文导读：本论文是一篇关于我国保险产品结构的合理性的优秀论文范文,对正在写有关于寿险论文的写有一定的参考和指导作用,摘要：近年来，我国保险市场存在着产品结构不合理的现实理由，虽然强调“转方式、调结构”，但主要是针对寿险业务结构的调整，并未注意到寿险业务与非寿险业务比例结构的合理性，财产保险市场发展薄弱。本文首先从产品保障功能的角度对产品结构合理性的衡量理由进行了讨论，引入了“非寿险业务占比”指标作为衡量保险业发展健康程度的指标。通过对国际保险产品结构情况的比较，分析了影响产品结构的不同因素，进而对比得出了我国非寿险产品结构不合理、保障程度偏
2、低的结论，并针对这一理由提出了一些合理倡议。关键词：产品结构；非寿险；指标；绿色保险： :(11)02543DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.02.13在保险业监督管理委员会的推动下，“转方式、调结构”已成为近些年的工作重点。但这里强调的“调结构”主要是针对寿险业务结构的调整，即制约传统寿险与非传统寿险的比例关系，更加注重以价值和效益为核心的内涵式增长，防范和制约寿险业风险1。值得注意的是，目前我国财产保险市场发展薄弱，不仅经营效益状况令人堪忧，险种结构也不尽合理。因此，在另一个层面上，“调结构”还应重视寿险业务与非寿险业务比例结构的合理性，提高社会风险的总体
3、保障水平。一、保险产品结构合理性的衡量（一）非寿险产品的保障功能更强按业务类型划分，保险产品通常分为非寿险与寿险。非寿险主要包括保障功能较强的财产保险、意外险和健康险产品；寿险主要是兼具保障功能和储蓄功能的长期保险保障产品。从精算学原理来看，由于风险的发生通常属于小概率事件，因此保障功能较强的保险品种往往具有较高的杠杆率，即保险保障额度通常为保险费的上千倍。（二）过度关注寿险业务目前，我国保险市场出现了较为严重的业务发展不均的情况，业内过度关注寿险业务。一方面，相对于保障功能较强的非寿险产品，寿险具有较强的储蓄性，与银行存款产生替代功能。加之我国居民消费观念相对保守、储蓄倾向偏高，根据消费者行
4、为理论分析，消费者将更加偏好于具有储蓄功能的长期寿险产品。因此，在展业过程中，寿险产品更容易被消费者接受。另一方面，由于非寿险业务的保障功能较强，因而在保额相同的情况下，经营寿险业务可以获得更高的保费收入。在“以保费论英雄”的经营思想指引下，保险公司也会通过增加寿险业务占比的方式提升保费规模。但过度关注寿险业务，可能导致保险业对社会风险的保障程度降低，转而成为银行储蓄的替代品，偏离行业正常运转轨道。（三我国保险产品结构的合理性由专注毕业论文与职称论文的.zglA中披露的 2009 年全球保险业统计数据显示，我国非寿险保费收入占全部保费收入比重的 33%，世界排名第 69 位。这表明我国保险产品
5、结构不尽合理，保险保障功能并未得到充分重视。（一）非寿险业务占比很大的国家卡塔尔、俄罗斯、委内瑞拉、乌克兰等以石油天然气工业为经济支柱产业的国家，基本占据了非寿险业务占比排名的前十位，其非寿险占比高达 90%以上。这些国家凭借着发达的资源开采、加工工业，推动了非寿险市场的发展。可见，一国非寿险的发展程度不仅与重视程度有关，还与资源的多寡有着直接的联系。（二）国土面积大国的非寿险占比情况通常情况下，国土面积大国在资源储量和产业多样性等方面存在优势，从而对具有较强保障功能的非寿险产品需求量较大。据数据显示，2009 年全球非寿险占比平均值为 42.7%，国土面积前七位的国家中，只有中国和印度低于这
6、一平均值（见图 1）。由于俄罗斯的石油等矿产资源丰富，加之受其完善的福利保障制度影响，保险市场的业务主要为非寿险产品。美国、加拿大、澳大利亚这三个具有成熟保险市场的国家中，非寿险产品保费收入占比都达到了 50%左右，保险品种丰富，呈多元化发展，始终保持着较好的保险行业特性3。与中国同为发展中国家的巴西，保险产品结构也比较合理，非寿险保费收入同样占了很大比重，对日益增长的社会物质财富起到了保障作用。（三）GDP 大国的非寿险占比情况2009 年 GDP 排名前八位的国家中，日本、法国、英国、意大利四个国家的非寿险保费收入占比不及我国（见图 2）。究其理由，由于土地面积有限，这些国家相对缺乏资源，
7、人均资源占有率极低。产业发展结构不均，以旅游业、金融业等服务业为经济发展的支柱产业，工业占比相对较低，因此对物质财富保障的需求量有限，进而影响了保险产品的总体结构。相对应的，由于德国是高度发达的工业国家，是世界第二大商品出口国，虽然自然资源贫乏，但发达的汽车、机械、电气、运输设备工业以及占国土面积的一半的农业使其产业结构多样化，对于保障型保险产品的需求量相应较大，非寿险产品占有较大比重。三、我国保险产品结构的合理性分析（一）保险保障程度偏低通过上述分析发现，第一、第二产业发达程度是一国非寿险业高度发展的重要前提，而较大的国土面积则可能为产业多样发展提供便利。纵观我国经济发展目前状况和产业结构情
8、况，近年来我国经济一直保持着高速发展，保持农业大国称谓的同时，工业仍是我国的国民经济支柱产业。但与此不相匹配的是我国非寿险业务占比较低，远远不能为日益增长的社会物质财富提供充足的保险保障。随着我国经济发展，灾害发生后造成的国民经济损失越来越大。据数据显示，2009 年我国因洪涝、地震、雪灾等自然灾害造成的直接经济损失达 2500 多亿元，而保险在应对巨灾中所发挥的作用微乎其微4 。从 1998 年的洪水，到近两年的汶川地震、雪灾、玉树地震等巨灾事故中，保险赔付占总损失的比例均未达到 5%，远低于全球的平均水平 36%，与欧美一些发达国家的保险赔付水平更是相去甚远。（二）我国非寿险业务占比情况近
9、年来，我国非寿险业务占比总体呈现下降趋势（见图 3），十年间非寿险业务，占比下降了近 25%。其中，财险和意外险业务占比下降明显，健康险业务占比出现了小幅上升。分红险、万能险等非传统型寿险产品在近年来受到热捧是非寿险产品占比持续下降的关键理由。相对于传统型寿险产品，非传统寿险不仅可以提供保障，被保险人还能获得一定的“投资收益”。在某些特定的时期内，这些保单的“收益率”甚至高于银行定期存款利率，对于热衷储蓄的中国民众而言，这无疑是更好的“理财产品”。保险公司也寻求捷径，迎合消费者需求的同时还可以获得更多的保费收入。长此以往，非寿险产品的尴尬局面可想而知。事实上，非寿险业务情况存在的理由比表面上看
10、来更加严重。十年来，我国汽车保有量大幅增加，从 1999 至 2008 年车险保费收入占非寿险保费收入的比重从 48.1%提高至 54.5%。由此看来，车险业务与保险行业发展速度大致相当，而非车险业务占比下降则更加明显，保险产品结构目前状况不容乐观。四、调整保险产品结构，倡导绿色保险“绿色保险”概念的提出要求保险行业转变发展方式，更加注重业务质量和业务结构的合理性，推动社会的和谐统一5。当前，保险行业应当尽快从传统保险向“绿色保险”转变，积极服务经济社会全局，提升行业的可持续发展能力和核心竞争力，充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会管理三大功能6。调整产品结构，不仅需要降低投连险及银保业务等
11、非传统型寿险的比例，提高非寿险业务比重也同等重要。保障型业务应始终作为保险发展的主业，非保障型业务过多会超过保险行业风险承受能力，不利于行业的可持续发展。同时，财产保险可以在灾后减轻政府财政压力，充分发挥社会管理职能。责任险的充分发展可以有效化解社会矛盾，推动社会和谐。另外，由于非寿险业务保 我国保险产品结构的合理性论文导读：本论文是一篇关于我国保险产品结构的合理性的优秀论文范文,对正在写有关于寿险论文的写有一定的参考和指导作用,stry.Then,eproblemsinourmarket,suchasirrationalnon-lifeinsurancestructureandtheloer
12、easonablesuggestions. Keyice,Beijing 100081,China)Abstract：In recent years, there is a reality of irrational product structure in Chinese insurance market. Although the government emphasis on “Change the development mode, Adjust the product structure”, it is mainly for restructuring of the life insu
13、rance business, but not for the reasonable proportion of the non-life insurance business and the life insurance business, so the non-life insurance market is easuring the reasonable product structure from the perspective of security function, making “the propotion of non-life insurance business” as a indicator to measure the health level of insurance industry. Then, e problems in our market, such as irrational non-life insurance structure and the loe reasonable suggestions.Key words：Product structure；Non-life insurance；Index；Green insurance
