1、1,保险规划,讲师：张轶,2,各类不确定的可能引致经济损失或不足的事故或灾害。,何谓风险？,车祸,疾病,自然灾害,生活中风险事件常常发生,金融风暴投资失败 ,工伤,风险事件,3,风险事件对人的伤害：,生理伤害,心理伤害,经济损害,灾难性的,4,应对风险的方法：,自留风险,发生率低、损失程度小、能够自我控制,理性自留,心存侥幸、对损失估计不足,非理性自留,5,应对风险的方法：,回避风险,发生率高、损失程度大,但很多风险不可以用回避的方法来防范的如：乘车、坐飞机,6,应对风险的方法：,7,风险要素,风险因素,风险事故,风险损失,风险载体,导致、增加或产生,引起,承受,8,某房东外出时忘记锁门，结果
2、小偷进屋、家具被偷。则风险因素是( )小偷进屋 家具被偷外出时忘记锁门 房东外出,9,风险处理方式,采取措施直接回避风险-消极的处理方式,防灾减损,经济单位自身来承担损失建立损失准备金,风险的财务处理方式,保险转移和非保险转移,10,风险管理,识别、确定风险风险评估风险控制通过保险来处理风险监测风险,11,识别并评估家庭风险,一位62岁的广外经济学教授，他在此学校已工作了30年。他即将退休并可以领到满意的退休金。他的妻子50岁，她的大部分时间是在家照顾小孩，将来也不打算外出工作。一名杂技团演员，他的妻子在饭馆工作，两人均35岁，没有孩子，也没有财产可言。一个非洲国家的前首相，50岁，有一个年青
3、的妻子和三个未独立的孩子。他的年金已不够维持家庭按现有的标准生活，目前也没有全职工作。Salvatore是一个政权经常发生变动的小国的警察头目。他因为酗酒和体重过重而在55岁被迫离开工作岗位。他没有积蓄，有一所小房子和政府司法部长给予的数量较少的年金。如果他重返工作岗位，可以得到离任时的工资和假期，并能得到工作时较高的工资。他的妻子已经去世，他有一个残疾的需要照顾终生的孩子。,12,保险的基本原理,大数定理,13,保险的基本原则,最大诚信原则可保利益原则损失赔偿原则代位求偿原则重复保险分摊原则近因原则,14,最大诚信原则,最大诚信原则表述：保险合同当事人在订立保险合同时及在合同有效期内，应依法
4、向对方提供影响对方作出是否缔约以及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定和承诺。否则受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或者不履行合同约定的义务或责任，还可以对因此而受到的损失要求对方予以赔偿。,15,最大诚信原则内容,告知：询问回答（投保人） 明确列明与说明（保险人）保证：确认和承诺 明示（书面）与默示（国际惯例）弃权与禁止反言（对保险人的约束）,16,案例,1986年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保数份总保额为2000元、期限20年的简易人身险，投保时隐晦了病情。87年3月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公
5、司是否履行给付责任？,17,保证,保证：确认和承诺；明示（保证条款）与默示（国际惯例） 违反保证的后果：合同无效，不退还保费,18,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？,案例,19,可保利益原则,可保利益原则定义：投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。各类保险的可保利益财产保险：所有权，使用权责任保险：自身的民事责任,20,案例,一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。
6、问保险公司是否予以承保？,21,案例,A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问： 银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ 若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？,22,损失赔偿原则,损失赔偿原则定义：在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人遭受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。损失赔偿原则内容赔偿被保
7、险人遭受的实际损失以损失为赔偿限度被保险人不得通过赔偿而额外获利保险人可以选择赔偿方式,23,损失赔偿方式,2.第一损失赔偿方式当损失金额保险金额时： 赔偿金额损失金额当损失金额保险金额时： 赔偿金额保险金额,1.比例赔偿方式,24,案例,一批财产在投保时按市价确定保险金额60万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔付？ 赔偿金额=保险金额损失程度=2060/80=15万元 最终赔偿金额=15万+施救费用5万=20万,25,案例,某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日到
8、12月31日。若：该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么? 5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么? 12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，保险公司应赔偿多少?为什么?,26,案例分析,保险公司赔偿金额：损失金额保险保障程度=4080100=32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。保险公司赔偿金额=保险价值=损
9、失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分无效，所以按保险价值赔偿。,27,案例,某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60；乙车主负次要责任，为40，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15，负次要责任免赔5，则：A保险公司应赔偿多少?B保险公司应赔偿多少?,28,案例分析,A保险公司应赔偿金额：甲车车辆损失甲车的责任比例
10、(1-免赔率)=1860(1-15)=9.18万元B保险公司应赔偿金额：甲车车辆损失和货物损失乙车的责任比例(1-免赔率)=(18+2)40 (1-5)=7.6万元,29,代位求偿原则,保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。（只适用于财产保险或责任保险）,30,案例,小学生张某，男，11岁。2008年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险
11、金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何处理？,31,案例,一居民向保险公司投保价值100万元的住宅。住宅在保险期内被卡车撞毁，居民逐向保险公司索赔。后者按保险赔偿万元后，行使代位求偿权从肇事车主那儿追得万元。问追回的万元归谁？居民还能否向车主提出民事赔偿请求？若获得车主赔偿，又该归谁？为什么？,32,重复保险,被保险人如果将同一保险标的向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。重复保险责任的确定顺序责任比例责任保险法限额责任,33,（二）分摊方式,1.比例责任分摊方式,各保险人的损失分摊额,损失
12、金额,该保险人的保险金额,各保险人保险金额总和,34,例如：被保险人将其家庭财产分别于2001年7月4日和2001年8月10日，向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司的保险金额为10万元，乙公司的保险金额为5万元。2001年10月10日，被保险人家中发生火灾而致财产损失9万元，则两家公司应如何分摊赔偿责任。采用比例责任分摊方式： 甲公司赔款9 万10万（l05）万6 万 乙公司赔款9 万5万（l05）万3 万,35,2.限额责任分摊方式,各保险人的损失分摊额,损失金额,该保险人的赔偿限额,各保险人赔偿限额总和,36,如上例，按限额责任分摊方式计算： 甲公司在该次火灾事故中的赔偿责任限
13、额为9万元 乙公司在该次火灾事故中的赔偿责任限额为5万元 甲公司赔款9 万9万（95）万 5.786万 乙公司赔款9万5万（95）万 3.214万,37,3.顺序责任分摊方式,顺序责任分摊，是指按各保险人出立保险单的先后顺序分摊损失，当发生保险事故时，最先出立保险单的保险人先负责赔偿，若保险标的损失超过其赔偿责任限额，超过部分依次由之后出立保险单的保险人负责赔偿。,38,4.相同份额责任分摊方式,相同份额责任分摊，是指不管各保险人的责任限额为多少，保险标的损失均按相同份额分摊；如分摊后的损失金额超过某保险人的责任限额，超过部分由其他保险人继续按相同份额分摊，依此类推，直至损失全部分摊完毕或各保
14、险人承担的赔偿金额均已达到其责任限额。我国保险法规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担保险责任。,39,近因原则,近因原则定义：引起保险事故发生、 造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担赔偿。近因：指积极的、有效的因素；称为一系列事件推动力的原因；没有一个新的独立的因素形成的力量所干扰的原因。被保风险、除外风险,40,案例,王先生打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的爬到公路旁等待救援，因夜间天冷又感染肺炎死亡。王先生投保了意外伤害险，保险公司是否赔付？李先生因车祸入院，在急救过程中因
15、心肌梗塞死亡。意外伤害险是否赔付？若上例中，李先生车祸时丧失一条腿，则如何赔付？汽车由于发动机故障导致自燃，同时又遭遇冰雹袭击，后因及时救助，车辆未全损。该车投保了机动车辆险。如何赔付？,41,人身保险,健康意外人寿,42,人寿保险,你需要人寿保险吗？你需要多少人寿保险？你要购买哪些人寿保险？,43,寿险规划1,杨先生现年42岁，月工资8000元，享有社保，个人养老帐户余额8万元；妻子39岁，家庭主妇，无固定收入，儿子13岁，三口人当前月生活费用3500元，杨先生父亲65岁，母亲60岁，依靠杨先生每月寄钱600元赡养。目前杨先生家里有15万元存款和10万元股票。2000年花费60万元购入一商品
16、房用于出租，房租月收入2000元，当前有38万元贷款本利没有还清。假定退休准备金投资收益率为5%,计算杨先生应该购买多少寿险来保障家人？（假设通货膨胀率每年上涨3%）要求：根据上述所给予的资料，其他部分不假设；房租收入考虑30年。,44,支出法,总需求：负债需求：38万，生活开支需求：妻子：3500/3=1166，儿子部分：3500/3=1166父亲养老需求：600/2=300，母亲养老需求：600/2=300以妻子及父母均生活到85岁计算，儿子到23岁后独立生活，即生活开支需求=1166*12*46+1166*12*10+300*12*20+300*12*25=945552总需求=负债+开支
17、=132.5万2、现有补充：养老帐户8万存款15万，股票10万，房租收入2000*12*30=72万3、缺口：总需求-现有补充=132.5-8-15-10-72=27.5万杨先生的保障缺口为27.5万寿险,45,寿险规划2,某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元，预计未来工作期间年收入按每年5%递增，假设通货膨胀率3%，问该经理35岁时的寿险需求是多少？如果年收入增长为3%，通货膨胀率为5%时，该经理35岁时的寿险需求又是多少？,46,年收入增长为5%，通货膨胀率为3%时,I%=(5-3)/(1+0.03)=1.9417,47,年收入增长为3%，通货膨
18、胀率为5%时,I%=(3-5)/(1+0.05)=-1.9048,48,投资连结保险:保险与投资于一身分红保险：可分配盈余三差万能保险：可调整保额,49,寿险规划实务,1、确定保险金额的方法保险金额=年收入5+负债保险金额=年收入102、确定年保费支出方法保费=年收入（10%-20%）,50,一个三口家庭的年收入是6万元，有一处价值50万元的房产，此房产已还贷20万，还有30万元未还，最佳保额为：60万=年收入（6万）5 +负债（30万）年保费支出：6000元 12000元=年收入6万元（10%-20%）,51,案例,彭老先生和老伴都退休了，夫妇二人都是六十岁，孩子在3年前已经成立了自己的家庭
19、。老两口的退休金是每月2000元，每月生活费支出1000元，保健医疗支出500元左右，在银行里有一些储蓄，大约10万元。目前也没有其他的负担。最大的希望就是开心得过好每一天。情况分析：彭老先生和老伴都已退休，月收入2000元，固定支出为1500元，结余500元，收支比例为75%，在银行里有10万元的家庭储蓄。,52,理财建议：银行里的10万元储蓄合理配比，其中5万元用于银行储蓄、购买国债，另外2万元银行储蓄用于购买基金，让钱流动起来。还有3万元用于购买10年期左右的中长期分红保险，可作为长期养老保险进行储蓄。由于年龄较大，买入健康保险特别是大病保险时难度较大，所以建议购买意外伤害保险和意外伤害
20、医疗保险。,53,家庭财产保险规划,朱先生经营一家油漆涂料店，雇有工人一人，月工资1500元。由于朱先生经营灵活，找得准市场行情变化，商品适销对路，生意非常红火。店铺中油漆等涂料及其他办公用品价值100万元。资产方面，朱先生拥有银行存款25万元，共同基金8万元，股票5万元。提供财产保险建议。,54,理财建议：店铺的财产保险需求：店铺财产价值现有财务保障100258562万元雇员可能的风险：10万元,55,家庭综合保险规划,张先生：31岁，工作稳定，健康状况良好。张太太：27岁，个体私营工作，健康状良好。银行存款：20万现金及活期存款；汽车：10万；房产：购入价96万元（还在还贷中）；预计现值1
21、15万元；家庭年收入：19.82万，其中张先生6.5万，张太太12万，其他1.32万；家庭年支出：3万；假设双方父母均有退休金和医疗保险，身体健康，短期无需照顾。张先生所在单位有社会养老保险等保障，张太太无任何保险。预计：2011年底，小孩出生，2023年为子女准备30万元教育基金。请分析和回答下列问题：按照保险理财的概念和原则，提出合理的资产调整计划。提出家庭风险管理策略。列出作此项建议的理由。,56,现金流量表,(单位：元),57,家庭资产负债表,（单位：元）,58,家庭财务分析,资产负债率:0.33风险保障：人员、房产85.19%家庭资产结构：收益率、投资集中现金流：没有规划,59,资产调整计划：,20万现金，留存3万元。（6000元存银行；24000元投入货币市场基金）余下17万转化为货币市场基金或国债等每年购买健康保险（保险金额为144万，保险费为2万）定期定额基金购买商业投资计划,60,家庭风险管理策略：,健康保险（保险金额为144万，保险费为2万）家庭财产综合保险孩子的教育保险策略,
