1、第三章 電子商務金流與安全機制,課前指引本章的學習重點，在於了解電子商務的金流，學習目前常見的各種金流機制，包括信用卡、線上小額付款、電子付款、行動付款等，了解電子商務的相關金流機制，最後介紹電子商務有哪些交易安全機制。,章節大綱,備註：可依進度點選小節,3-1 三種電子商務的交易架構,3-2 金流,3-5 電子付款,3-3 信用卡,3-6 行動付款,3-4 線上小額付款,3-7 電子商務交易安全機制,B2C的交易架構步驟1. 消費者透過網際網路至網路商店瀏覽商品、加入會員、線上購物和瀏覽訂單，在交易的過程中，就會產生資訊的流動(資訊流)。步驟2. 消費者線上購物後，選擇付款方式(包括：刷卡、
2、電子錢包、匯款、支票、貨到付款)，產生金錢的流動(金流)。步驟3. 網路商店收到訂單和金錢後，將貨物或商品交到消費者(物流)，如果是軟體或音樂以網路下載，實體商品則透過通路遞送到消費者手上。 步驟4. 當網路商店和消費者完成整個的交易的流動，產生了商品所有權的轉移(商流)。,3-1 三種電子商務的交易架構,3-1 三種電子商務的交易架構,B2C的交易架構圖,C2C的交易架構步驟1. 消費者間(網友)利用拍賣網站交易時，消費者透過網際網路至拍賣商站登錄拍賣品，其他網友瀏覽商品、加入會員、拍買商品，在交易的過程中，就會產生資訊的流動(資訊流)。步驟2-3. 當拍賣結止，賣方消費者和買方消費者協議如
3、何完成交易，透過物流體系的貨到付款或當面交易，產生物品的流動(物流)，和金錢的流動(金流)。步驟4. 消費者和消費者間完成整個的交易的流動，產生了商品所有權的轉移(商流)。,3-1 三種電子商務的交易架構,3-1 三種電子商務的交易架構,C2C的交易架構圖,B2B的交易架構步驟1. 企業透過網際網路至供應商網站下訂單和瀏覽訂單，在交易的過程中，產生資訊的流動(資訊流)。步驟2. 企業線上購物後，選擇付款方式(包括：信用狀、支票、匯款)，透過銀行(金融機構)，產生金錢的流動(金流)。步驟3. 上游供應商收到訂單後，透過自己或專業的物流體系，將貨物或商品交到下游業者，產生貨物的流動(物流)。 步驟
4、4. 當企業和企業間完成整個的交易的流動，產生了商品所有權的轉移(商流)。,3-1 三種電子商務的交易架構,3-1 三種電子商務的交易架構,B2B的交易架構圖,金流係指買方將資金交付予賣方的過程與付款方式。電子商務金流的重點在於付款的系統和安全性、方便性及增加資金流通性。,3-2 金流,金流機制分成兩類1.實體付款機制2.電子付款機制,3-2 金流,各種付款(金流)方式線上交易的發展中的主要機制，除了包括傳統金流中的轉帳、匯款機制外，還包括線上信用卡付款機制、電子錢包、線上小額付款機制、C2C 線上金流機制和行動付款機制等。,3-2 金流,網站的各種不同付款(金流)方式,實體付款機制,3-2
5、金流,實體付款機制的種類,實體付款機制現金貨幣是人類的重要發明之一，人們日常生活上進行的交易都需要使用貨幣，它是日常生活上不可或缺的重要交易工具。信用卡在1950年代誕生的信用卡，又稱為塑膠貨幣，是可以先刷卡消費後，付費給銀行的付款方式。,3-2 金流,信用卡樣張,實體付款機制預付卡所謂預付卡，就是由用戶預先以現金或信用卡等，支付一定的預付費用，給特定的賣方，以消費某些事物。例如：統一超商(7-11)推出icash卡，或是台北捷運的悠遊卡。,3-2 金流,預付卡(7-11發行的icash卡),實體付款機制轉帳經由ATM(自動櫃員機或稱自動提款機)或網路銀行轉帳，使用跨行轉帳功能將款項轉帳至其他
6、銀行帳戶去。,3-2 金流,具有此財金公司符號的ATM才可跨行轉帳,實體付款機制匯款親自到銀行（郵局），匯款時需要賣方的姓名、銀行名稱及帳號，填寫匯款單後，以現金交付行員，完成匯款動作，匯款通常需要隔天對方帳號才能收到錢。,3-2 金流,電子付款機制,3-2 金流,電子付款機制的種類,電子付款機制電子錢包電子錢包是安裝在消費者端的一個電腦軟體，透過電子通訊來付款。,3-2 金流,電子錢包的軟體畫面範例,電子付款機制線上小額付款機制使用既有的帳單，小額帳款的付費P2P付款也就是個人對個人付款模式(Person-to-Person；P2P)，已成為北美相當受歡迎的線上付款機制，在北美地區線上使用率
7、超過九成。,3-2 金流,北美地區個人對個人付款模式(Person-to-Person；P2P)使用率,電子付款機制行動付款人們通過行動終端設備，可以實現包括各種額度的支付、轉帳、理財、查詢等全面的金流服務。,3-2 金流,行動付款的流程圖,案例分享-博客來網路書店博客來網路書店的付款機制，包括如下：信用卡： VISA 、Master或JCB均可，採SSL傳輸。信用卡傳真刷卡付款。郵政劃撥。匯款。ATM金融卡轉帳。7-ELEVEN取貨付現。,3-2 金流,課堂討論-假如您要成立一家網路夢幻魯味博客來網路書店的付款機制，足夠嗎？您的網站需要哪些付款機制？貨到付款機制貨運公司通常要加收50元以上，
8、金額越多加收費用越高，可否採用貨到付款的機制？團體採購是否另有優惠？,3-2 金流,又稱為塑膠貨幣，其刷卡付費的特性又很適合在B2C的電子商務網站上，所以大部份的電子商務網站都有提供刷卡付費的功能。,3-3 信用卡,各式各樣的信用卡,信用卡具有的功能遞延支付預借現金循環信用紅利積點,3-3 信用卡,信用卡的功能,3-3 信用卡,信用卡刷卡機,B2C企業和消費者間的金流步驟消費者瀏覽B2C電子商務網站的商品後，下訂單選購商品(網站的購物車功能)，輸入信用卡的卡號在網站上。網路商店網站向原信用卡發卡銀行請求授權。信用卡發卡銀行授權回應網路商店的網站。網路商店網站得到授權回應，開收據給使用者。完成金
9、流的整個步驟。,3-3 信用卡,B2C網路商店使用信用卡金流服務的好處平均六秒鐘線上Online回覆授權，避免消費者等待而流失客戶。大都採 SSL加密，保障商家資料之安全性。銀行在請款次日提供電子對帳單對帳。銀行在請款後三天撥款提高銀行特約商店的資金運用度。銀行一萬元(含)以上交易提供交易照會服務。,3-3 信用卡,正確的信用觀念消費者應勿過度擴張，否則容易沒有自製力而過度刷卡，最後變成卡奴而信用破產，淪落被討債公司追討的日子。,3-3 信用卡,卡奴相關新聞,信用卡犯罪竊取信用卡駭客入侵網站木馬程式盜錄卡號,3-3 信用卡,信用卡犯罪相關新聞,主要針對網際網路上小額付費的各項內容提供收費服務，
10、例如在網路上算命，線上遊戲等，可能只要新台幣50元，在線上下載一首歌曲只要新台幣30元的付費。,3-4 線上小額付款,3-4 線上小額付款,中華電信小額付款的畫面,線上小額付款機制依其使用方式可分為三種模式：第一種是預付儲值方式(Pre-Pay)第二種是先使用再付費方式(Pay After)第三種是即時交易方式 (PayPal),3-4 線上小額付款,預付儲值方式(Pre-Pay)便利商店等實體通路購買點數卡，依點數卡ID和Password進行消費，如遊戲計點卡，如圖3-22。消費者在網際網路上建立帳號進行預付儲值，輸入ID和Password進行付款，如玉山銀行e-Coin，如圖3-23。將點
11、數儲值於實體的IC晶片卡裏，此方式雖較為安全但較不普遍，例如：台北捷運的悠遊卡。,3-4 線上小額付款,線上遊戲的小額付款說明畫面,先使用再付費方式(Pay After)如中華電信等電信和ISP業者，以電信帳單繳費的方式，提供先享受後付款的服務,3-4 線上小額付款,HiNet的小額付款說明畫面,即時交易方式 (PayPal)只要成為 PayPal 會員，住在台灣的你，就可以解決跨國交易最煩惱的金流問題，尤其是可在ebay的拍賣網站即時交易使用。,3-4 線上小額付款,香港eaby的PayPal說明網頁,即時交易方式 (PayPal)PayPal是一家世界性的提供信用卡收款、付款及交易服務的公
12、司，他們並不算是完全不收費用，他們將會從付款的賬項中收取服務費用，費用並不是向付款人收取的，而是從收款人收取的金額中收取大約 2.2%-2.9% 的服務費。,3-4 線上小額付款,PayPal 帳號註冊流程圖,即時交易方式 (PayPal)PayPal 系統裡，支付款項的方式有兩種使用信用卡和使用 PayPal 帳戶內的餘額。如果你的 PayPal 帳戶沒有餘額，就只能以信用卡支付款項。如果你的 PayPal 帳戶有餘額（例如有國外買家付款到你的帳戶），你可以把餘額放在帳戶裡當購物基金，也可以把餘額提領出來。,3-4 線上小額付款,PayPal官方網站,Yahoo!奇摩輕鬆付Yahoo!奇摩拍
13、賣本身也發展了類似PayPal的商業模式與功能。,3-4 線上小額付款,Yahoo!奇摩輕鬆付相關網頁,電子付款即針對一般小額的支付設計，將目前使用的錢，如紙幣、硬幣等，以數位元方式呈現，供人們作為交易的工具，其基本設計理念為以數位元的方式替代現有傳統的支付工具。電子付款系統的種類1.電子現金2.電子支票3.智慧卡。,3-5 電子付款,電子現金(E-cash)電子現金的實際運作方式，如下：電子現金的使用者在網路上的數位銀行中都擁有一個帳戶，此數位銀行多半是由傳統銀行來負責線上的業務，而使用者可以利用個人的帳戶提領電子現金，此筆現金的數額會經由使用者電腦的數位簽名技術加密，並產生一隱藏亂數序號，
14、再將資料傳給銀行。銀行則會利用此客戶的數位簽名解密後，自用戶的帳號中提領此筆金額，再將經認證後的隱藏亂數序號回傳給使用者，使用者就可以在網路上使用此筆金額付款。,3-5 電子付款,電子現金(E-cash)Mondex電子現金Mondex電子現金是由英國西敏寺銀行（Natwest Bank）創始於1990 年，是目前全球及台灣最成熟之電子現金儲值產品，為晶片卡電子現金。,3-5 電子付款,Mondex標幟,具有Mondex的提款卡,IC卡讀卡機,電子支票(E-check)電子支票(Electronic Check，簡稱E-check)是紙質支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用於支付的一種合法方式
15、。電子支票，是以電子簽名作為支票的背書，以數位證明驗證付款者、付款銀行、銀行帳號等。,3-5 電子付款,3-5 電子付款,電子支票應用流程圖,電子支票(E-check)電子支票的實際運作方式買方在使用電子支票前，必須先在第三方帳務伺服器上註冊，待註冊後買方就可持具有一定金額的電子支票與賣方進行交易。,3-5 電子付款,華南銀行等已有引進電子支票,智慧卡智慧卡(Smart Card)也就是一般常聽到的IC卡，智慧卡是近年來新掘起之科技產品，其卡片內含微處理器與記憶晶片，可儲存各種資料，並兼具各種功能，而與消費者日常生活合而為一，逐漸取代早期的磁條卡。,3-5 電子付款,IC卡的外觀圖,智慧卡IC
16、智慧卡以IC 晶片(Chip)的特性來區分IC 記憶卡(Memory Card)IC微處理晶片卡 (Microprocessor Card) IC智慧卡以通訊介面的方式來區分接觸式智慧卡(Contact card)非接觸式智慧卡(Contactless card),3-5 電子付款,非接觸式智慧卡只要靠近讀卡機即可-鑰匙圈式,電子錢包智慧卡內儲存了持卡人可用的總金額，持卡人可用電子錢包來支付各種費用，在透過資訊系統達到扣款或加值的功能。,3-5 電子付款,電子錢包交易畫面,3-6 行動付款,就是讓行動電話具備自動櫃員機(ATM)與行動理財的功能，除了不能提供提款外，自行轉帳、跨行轉帳、預約轉帳
17、、查詢餘額、自由查詢等功能相當齊全，而且通訊費用是以簡訊計費，費用比一般行動電話通話費還便宜。,手機用來付費,行動電話已逐漸成為民眾的金流支付工具之一2001年十二月底，民眾使用行動電話進行轉帳交易的成長令人驚訝，每月交易筆數已突破一萬二千筆，自行轉帳平均金額突破二萬元，跨行轉帳平均金額更突破四萬元。,3-6 行動付款,3-6 行動付款,台灣銀行的行動銀行說明網站,在B2C交易過程中，普遍使用的交易方式，是使用信用卡資料直接傳送給廠商，就會產生系統安全性的問題,3-7 電子商務交易安全機制,金流必須注意資訊安全網站入侵相關新聞,安全疑慮消費者對於所謂的金流服務暨付款機制(Payment Ser
18、vice & Transaction System)的安全疑慮，一直是電子商務無法順利推展的重要原因。,3-7 電子商務交易安全機制,信用卡詐騙相關新聞,SSL（Secure Socket Layer Protocol）網路資料傳輸的安全協定SSL (Secure Socket Layer)是Netscape公司於1995年所提出，主要用於網頁的安全傳輸協議，在HTTP協定中插入SSL協定層，變成HTTPS協定，目的是確保資訊在不被偷窺或竄改的情況下，完整地抵達目的端。,3-7 電子商務交易安全機制,3-7 電子商務交易安全機制,B2C採用SSL(https)傳輸機制,SSL（Secure S
19、ocket Layer Protocol）網路資料傳輸的安全協定HHTPS協定HTTPS協定是Hypertext Transfer Protocol Security的縮寫，插入SSL(Secure Sockets Layer) 協定層，SSL的目的在提供一安全、可信賴的連線，它利用密碼對雙方之間的連線加密，使得第三者無法解讀其間傳送的封包。,3-7 電子商務交易安全機制,3-7 電子商務交易安全機制,HTTPS傳輸協定傳輸資料皆經過加密,SET(Secure Electronic Transactions)安全電子交易規格SET（Secure Electronic Transactions）
20、主要是由VISA卡與MasterCard卡兩大信用卡組織所發起，在1996年6月制定，用來保障網路上交易安全的一種安全標準。,3-7 電子商務交易安全機制,SET(Secure Electronic Transactions)安全電子交易規格SET運作流程步驟 1.購物者必需要申請到電子錢包及在電子錢包中放入信用卡資訊並向CA取得該信用卡的認證資訊。2.上網購物的消費者，系統便會透過電子錢包上指定的信用卡來向POS server進行付款的行為，提呈給線上業者。 3.虛擬商店回覆客戶，並相互確認後，針對此筆交易，製作特殊認證號碼。4.客戶正式下單。此時客戶的信用卡號等等基本資料，會在加上密碼後傳
21、送出去(這一部份，只有銀行可以解讀)。,3-7 電子商務交易安全機制,SET(Secure Electronic Transactions)安全電子交易規格SET運作流程步驟 5.針對此筆交易的相關資訊， POS server在得到該請求時便將該信用卡資料以SET protocol向Payment Gateway server要求授權，而Payment Gateway在取得該資料後將其轉換成銀行網路的資料格式向發卡銀行把出授權需求傳給銀行，商品內容並不會在此裡面。6.銀行隨即把此筆交易的支付資訊，回傳給商家的POS server。7.同樣的資料，由商家POS server原封不動，轉呈給客戶的
22、電子錢包； 8.銀行或商家將查詢結果，回覆客戶。,3-7 電子商務交易安全機制,SET(Secure Electronic Transactions)安全電子交易規格SET運作流程步驟 9.此時商家可將此筆經過授權認證的交易，商店主人也可以到POS server上查詢各商店的訂單授權狀況，向銀行申請款項。10.銀行知會商家，貨款支付的確認事宜。 11.購物者在此時即可知道此筆交易是否成功，購物者可以到電子錢包中去查詢交易記錄。,3-7 電子商務交易安全機制,3-7 電子商務交易安全機制,SET機制的架構，不斷的互相傳送資料,信用卡卡神卡神名叫楊蕙如，她賺錢的方法是這樣的：辦一張中國信託商業銀行的信用卡，獲得刷卡消費紅利點數八倍送的優惠，然後在東森購物台用信用卡購買了六百萬元“東森禮券”，轉賣給親友後讓親友在網上拍賣，自己於網上刷卡買回。這樣楊蕙如的信用卡紅利點數迅速累積到八百餘萬點，她用這些點數兌換市價九萬元的長榮航空公司頭等艙機票，以半價在網上出售。就這樣，楊蕙如短短兩個月獲利上百萬元新台幣。,電子商務小趣聞,電子商務小趣聞,卡神相關新聞,Q&A討論時間,本章結束,
