1、张家口市商业砥行ZHANGJIAKOU CITY COMMERCIAL BANK银行信贷基础知识风险管理部银行信贷基础知识信贷业务基本概念信贷业务基本要素信贷业务法律规章 信贷业务操作流程 信贷业务组织架构及产品信贷业务基本概念信贷业务基本概念什么是信贷信贷，即信用、借贷。银行信贷指以银行为中介、并要求利息为回报的货币借贷。具体涵义:以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。勺前提。以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息银行信贷资金运动过程发放贷款偿还存款人本息收回贷款银行贷款原则安全性流动性效益性银行贷款原则安全性原则:就是指贷款的分配和使用保证贷款本息不受损失。安全性在
2、这里包涵着两重意义：-:指作为受信的借款方，要保证贷款在使用过程中不致于产生 贷款本息的漏损-:银行要保证贷款的发放或分配,不致于引起存款提取时受到 损失的威胁或影响流动性原则:是指银行在以最小的损失或者是无损失的 状态下由巴贷款资产转换为现金的能力其一：是在全部的资产负债中，商业银行应经常性 地保持对负债的及时支付能力，根据情况建立第二准备 金制度其二：是要求借款企业在整个资产营运的过程中， 能够保持变现的能力以确保及时归还银行贷款的程度.银行贷款原则贷效益性原则:是指贷款的分配和使用都必须以最小 的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企
3、业客户效益和社会效益。商业银行在贷款业务经营中，必须坚持贷款的管理原则，做到安全 性，流动性和效益性三者的最优组合，实现三性的统一.通常情况下，三性之间又表现出相互对立和制约的关系。流动性是条件效益性是目标贷款/存款比例低于75 %单个企业最大一家15% 贷款比例最大10家50%贷款原则流动性流动性比率大于等于25%核心负债依存度大于等于60%利润最大化效益性一贷款定价扩大市场份额维护银行形象信贷的基本要素贷款的种类贷款的期限贷款的利率信贷业务的一贷款的基本要素贷款的种类按会计核算的归属划分：表内信贷业务，主要包括贷款、票据贴现等表外信贷业务，主要包括票据承兑、保证、信用证等15贷款的种类按责
4、任（自主程度）划分自营贷款贷款人以合法方式筹集资金自主发放的贷款。风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息委托贷款政府部门、企事业单位和个人向银行提供资金，并指明贷款对象、 用途金额、期限利率等条件而由银行代为发放的贷款专项贷款指由政府部门、企事业单位或银行本身安排资金，对放款范围、对象 、项目、利率、额度等方面都有专门规定的贷款，这种贷款可以是自营贷款也可以是委托贷款，具体根据承贷协议而定特定贷款指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国 有独资商业银行发放的贷款按期限划分 短期贷款期限在1年以内的贷款（含1年）。我国目前有3个月、6个月、1年 中期贷款1年以上（不含1年
5、）5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款5年以上（不含5年）的贷款贷款的种类按担保方式划分:信用信贷业务担保信贷业务保证抵押质押贷款的种类信用贷款：以借款人的信誉发放的贷款信用贷款的特点：手续简便，不需要提供任何担保；适用于银企 关系密切者；风险较大。担保贷款保证贷款：以第三人的资产和信誉作为还款保证的贷款。如果到 期债务人不能还款，则保证人负有还款的责任。抵押贷款：以借款人或第三人的财产作为还款保证的贷款。如果 客户到期不能还款，将以抵押物处分后的价款抵补贷款本息。质押贷款：以借款人或第三人的动产和权力作为还款保证的贷款贷款的种类按照客户类型分类:公司类个人类按照风险度对贷款质量的划分正常类贷
6、款关注类贷款次级类贷款可疑类贷款损失类贷款贷款的期限贷款期限：银行将贷款贷给借款人到贷款收回的时间。包括贷款宽 限期和贷款偿还期。贷款期限要在银行与借款人签订的贷款合同中注明。贷款展期短期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限。中期贷款展期：期限累计不得超过原贷款期限的一半。代期贷款展期：期限累计不得超过3年。23贷款利率贷款利率含义是指借款期限内利息数额与本金额的比例我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的 利率经国务院批准后执行 基准利率 固定利率 浮动利率罚息（逾期、挪用贷款利率信贷一般规定不得作为保证人的： 1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的 可在授权范围内担
7、供保证）。 2、国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事 业单位、社会团体不得为保证人。可以抵押的财产债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:建筑物和其他土地附着物 建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权生产设备、原材料、半成品、产品正在建造的建筑物、船舶、航空器 交通运输工具 法律、行政法规未禁止抵押的其他财产注意哪些财产不得抵押 土地所有权 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规 定可以抵押的除外 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 所有权、使用权不明或者有争议的财
8、产 依法被查封、扣押、监管的财产 法律、行政法规规定不得抵押的其他财产信贷业务法律规章制度信贷业务法律规章制度法律行政法规规章规范性文件法律层面人民银行法、银行业监督管理法、商业银行法、担保法、 物权法、票据法、合同法、公司法等行政法规层面：金融违法行为处罚办法贷款通则32规章层面人民银行制定出台的：人民币利率管理规定中国银监会制定出台的:固定资产贷款管理暂行办法 流动资金贷款管理暂行办法 个人贷款管理暂行办法 项目融资业务指引三个办法一个指引33贷款授信管理类：商业银行集团客户授信业务风险管理指引。贷款业务品种管理类：汽车贷款管理办法、金融机构信贷资产证券化试点监 督管理办法、单位定期存单质
9、押贷款管理规定、 个人定期存单质押贷款办法规范性制度文件中国银监会制定出台的：1 .贷款授信管理类：商业银行授信工作尽职指引、商业银行小企业授信工 作尽职指引（试行）、银行开展小企业授信工作指导意见。2 .贷款业务品种类：银团贷款业务指引、商业助学贷款管理办法等。3 .房地产贷款类：商业银行房地产风险管理指引等。4 .贷款风险的分类：关于非银行金融机构全面推行资产质量五级分类管理的通 知、贷款风险分类指引、小企业贷款风险分类办法（试行）5、不良贷款管理类：关于加强银行已核销贷款管理工作的通知、关于加 强大额不良贷款监管工作的通知信贷管理制度-张家口市商业银行授信管理手册2011版 第一篇授信业
10、务基本制度； 第二篇授信业务风险管理； 第三篇授信业务产品管理； 第四篇法律法规规章指弓I; 第五篇合同文本操作表格； 第六篇授信业务案例分析信贷业务的基本操作流程信贷业务的基本操作流程5,号跳）4贷款申请客户（借款人）需要贷款，应以书面形式向银行的信贷相关部门提出贷 款业务申请。申请内容主要包括客户基本情况、 申请金额、期限、用途、 贷款担保方式 还款来源等39贷款申请操作流程第4。页贷前调查尽职调查:是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能 地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等 方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对 措施，为贷款决策提供依据
11、。尽职调查重点环节贷款新规要求尽职调查应采用现场调查和非现场调查调查方式相结合的方式。现场调查包括现场会谈和实地考察。非现场调查包括搜寻调查、委托调查等方式。调查人员尽职调查的工作职责应由银行内部具体部门和人员承担0由于项目融资以及个人贷款的特殊性，银行内部不仅应配置 具备专业素质的团队开展相应调查工作，还可借助第三方的 专业优势获得信息分析、风险评估等方面的业务与技术支持。调查报告主要内容包括：借款人的基本情况、财务情况、贷款用途、 还款来源以及担保情况等。43尽职调查操作规程制定调查计划、确 定调查内 容；与客户沟 通，做好 相应准备;约谈公司客户的相关管理人员；实地查看借款人的经营场所、
12、设施状况 或项目现 场，调查 了解借款 人的经营 管理情况、 财务情况 以及新建 项目的情况；通过各种 信息媒体 搜寻有价 值的资料, 或通过银 行自身网 络或第三 方机构等 渠道开展 调查,核 实相关资科；测算借款 人的信贷 资金需求 量；的撰调及用定信进分出风措 查上职告信评对务险提的范0 调础尽报行级，业风并应防施 在基写查进等等贷行析相险4第43页贷款审查审查的主要内容：基本要素审查 主体资格审查贷款政策审查贷款风险审查提出审查结论和有关限制性条款审查结论提出明确的审查意见，包括贷款业务的种类、币种、金额、期限 、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。贷款审批含义：有权审批人根
13、据调登人员提供的调直材料，按照贷款审 批权限进行贷款决策的过程。审批人要对调查人员提供的调食材料认真进行核实、 评定，预测贷款风险度，提出决策意见，按规定的贷款审 批权限逐级报批。签订合同所有贷款业务都必须签订借款合同，内容包括：信用种类、 币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方 式、合同双方的权利和义务等内容。借款合同由詹威有合同和骏旨崩成，借款业务合同是 主合同，担保合同是从合同。贷款发放与支付 应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支 付审核 发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件贷款发放与支付 支付方式 受托支付受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支
14、付委托，将贷款资金 支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 自主支付借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至 借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易 对手。贷后管理贷款发放后，商业银行的有关人员必须进行严格的贷 后检查工作。对检查过程中发现影响贷款安全的重大 事项，应进行专题汇报，提出防范和化解信贷风险的 措施。贷后管理贷后检查工作的主要内容： 对贷款情况的全面追踪调查 借款人使用贷款是否符合借款协议所规定的用途 借款人的法律地位是否发生变化 借款人的财务状况是否发生变化 贷款抵押品的状况是否发生变化贷款回收与处置 正常回收灵活还款方式，根据客户还款
15、能力可采取按周、按月、按季等额或 不等额分期还本付息等方式 贷款展期 逾期贷款 不良贷款张家口市商业银行贷款组织架构#信贷产品 固定资产贷款 流动资金贷款 个人贷款 票据贴现 表外业务定资产贷款定义：是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为 借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。流动资金贷款定义：指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为 借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的 本外币贷款。个人贷款定义：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消 费、生产经营等用途的本外币贷款。票据贴现是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据向 银行要
16、求变成现款，银行收进这些未到期的票据，按票面金额扣除贴 现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。信贷产品流动资金贷款固定资产贷款-房地产开发贷款,联保贷动产贷合同贷、VIP授信个人经营贷款（富路通）个人贷款 个人质押贷款（存贷宝）、工程机械按揭贷款（车易贷）#银行承兑汇票保函信贷证明表外信贷业务流动资金贷款 “联保货” 是张家口市商业银行向三家以上企业组成的联保 体给予授信的信货产品，可以有效解决企业担保难问题, 并增进成 员企业间的相互合作。 “动产货” 是我行对煤炭、铁药石等存货量大的企业以动产做 质押而进行授信的信贷产品，具有盘活资产、节省财务费用、方便 使用、促进企业
17、内部管理等特点。 “合同食”是我行为制造业企业履行确定购销合同而进行授信的信货产品，具有授信门槛低、担保简便、灵活授信等特点张家口市商业银行主要经营指标张家口市商业银行主要经营指标一览表如二日期，2012年6月30日单位,万元一、主要资产负债项目余额比上季比年初三、主要监管指标比率比上季比年初（一）、贵产急瞅3880025349192246414资本充足率15. 520. 621.57其中，名项贷款1802574173844304294其中：核心变本充足率11.350. 65-0. 76其中：迨期贷款5954975935按宪超差率1533.9968. 7964. 33其中：不良贷款515197
18、214贷款损失准备充及率824.8744. 5146. 58（二）、负债总助3636465323511229635不艮贷款率0. 29-0.020. 04其中：各项存款2933041164313202408在贷款比例61.462. 636. 59其中；对公存款123830649462-23209流动性比例65. 154. 221.22储蓄存款1694735114851225617益付率7. 65-0.01-L49（三）、所有者权益合计2435602568116779姿本净领3277332912470222其中：实收资本10000000资产利润率2.510. 340.25二、主要经营效益指标余震
19、/百分比比上季比年初资本利润率39. 474. 497.21战备前利润5402830370-46325成本收入比26. 161. 11-6. 35利润总额5330031202-37904贷款拨备率4. 38-0.2-0- 46净利润4499725899-22892综合收息率98. 28-0. 46-1. 57各项准各金余颔8113744636463K贷款损失准备7902044636463其中：一般准备金4189844634463专项准名金37122020002、其他卷产减值准备211700权益类一般席各186830()张家口市商业银行贷款行业投向11-密顺缄效1802573.9322.对崎内货
20、款1802573.9332. 1次、林、牧、祖k25604.7442. 2家旷业171663. 1652. 3制造业254478. 4562.4电力、物力、嫡气及水的生产和性应注1 23183. 0072. 5建筑业140468. 1082. 6批发和专管业293874.3192. 7交通运输、仓健和邮政业135662. 36102.8住育和餐次处69939. 001 12. g信息传输、计算机的务和钦件立7314.94122. 1。金融业0. 00132. 1 1内地产1E153083. 36142. 12租矮和商务肥务处41416. 79152. 13科学科究和捷术服务450. 001 6
21、2. 1”水利、坏噫和公共设施管理过1 20675. 00172. 15后留的岩、修理和具他腑兔丑15724.12182. 16教肓50966. 00192. 17卫生、社会工作41636. 40202.18文化、体育和娱乐业9166. 37212. 19公共管理、社会像源和社会蛆织1 9. 48222.2。国际组织0. 00232. 21个人袋款不含个人经营性货款）24 054. 29以中小微企业为主大中小微贷款情况$63大中小微型企业贷款情况表招即船塔眈缄提噂亲日期:2012年6月货币单位:万元序O项目1BCDEFCE大型企业中型企it小型企it翘企北单户捶信总 整00万元以 下的小耀企业
22、彳乂然性 贷款苴由 个体工商户 货言H ffi 微藐主1L翻嘱合计35520.00611760.10707070.94140136.80140700.58253TO.OO11448.462254.452。保赁司五级分类3L1J正小婚35520.00642043.30696392.94125953.0013T3g6.0322742.6010211.892230.454L1.2关注类货款0.0028490.0010490.00127TO.OO1890.00104.0077.0024 005L1.3次级类身款0.00326. B0188.00250.0043B.0021.000.000.006L1
23、.婀锻货款0.000.000.001151.30974.001191.54390.880.007l.lE蹴类翳0.000.000.002.502.501304.86768.690.0081.2技货釉帧式91.2.1信用费裁5000.00T300.0026400.000.000.00705.7613.550.0010L2.2保证贷蒙17100.00300876.80388958.00101150.80119155.0010513.595429.45510.7011L2.3柢（胤和 卷势13420.00363533.30183702.7939586.0020509.5014090.656005.4
24、6H43,T5121.2,4砧现及买断 式转砧现0.0050.00128010.150.001036.080.000.000.0063各级层主要职责各分支行对贷款项目进行尽职调查，收集、准备授信资料，落实授信审批条 件，负责合同（协议）签订，对信贷资金支付进行监控，开展贷后 检查，监控还贷资金到位，收回贷款本息等各级层主要职责总行前台业务管理部门负责对项目的调查评估，并出具明确的调查意见。负责对贷款资金支付的监督检查、负责贷款担保措施及附加条件的落实检查、组织开展贷后检查、配合各支行部清收逾期贷款等风险管理部门负责对项目进行审查，充分提示风险、提出风险控制措施，提出明确 审查意见。对超权限项目
25、组织召开授信业务审查委员会对项目进行评 审。超过规定限额的固定资产贷款还需提交风险控制和关联交易审查 委员会进行评审各级层主要职责贷款调查人员负责贷款调查评估，承担调查评估失误和失准的责任。主要职责是调查 、写出调查报告送交审查部门，对于审查部门要求重新调查的内容进行调 查，对企业风险等级变化情况进行申报贷款审查人员负责贷款风险审查，承担审查失误的责任。主要职责是对调查人员提供的 资料进行核实、评定、复测贷款风险等贷款发放人员授信人员行为准则诚实信用岗位职责熟知业务专业胜任守法合规授信尽职团结合作利益冲突公平对待保护商业秘密与客户隐私公平竞争#张家口市商业板行zmaxcj!akou crrr cqmmkxciai. kkmc
