电子银行风险管理.docx

1、渤海大学硕士研究生读书报告学院：姓名：年级：学号：专业：密封线报告题目：一 、 书 目 信 息 ：书名作者出 版 社ISBN 号出 版 时 间字数开本页数价格二 、 评 分 要 求全 书 内 容 提 要 不 能 超 过 全 文 三 分 之 一 。 报 告 内 容 语 言 流 畅 、 层 次 分 明 、 条 理 清 晰 ， 观 点和 论 述 要 完 全 一 致 ，行 文 简 洁 明 了 。心 得 真 实 ，无 抄 袭 与 剽 窃 现 象 ，如 发 现 抄 袭 与 剽 窃 现 象 ，取 消 成 绩 。 总 分 为 100 分 。三 、 教 师 评 语请 根 据 写 作 内 容 给 定 成 绩 ，

2、填 入 “ 成 绩 ” 部 分 。阅卷教师评语成绩评阅教师签字：20年月日注 1 ： 本 页由 报 告题 目 、 书目 信 息 有学 生 填 写， 其 余由 教 师 填写 。 提交 试 卷 时含 本 页 。 学 生 从第 二 页 开始写 作， 要 求 见蓝 色 字 体 部 分 。注 2 ：“ 阅卷 教 师 评语 ” 部 分 请 教 师 用红 色 或 黑色 碳 素笔 填 写 ，不 可 用 电子 版 。 无 “ 评 语 ” 视 为不 合 规范 。注 3 ： 不 符合 规 范 试卷 需 修 改规 范 后提 交 。第 1 页 共 9 页。电子银行风险管理姓名：孙友荣学号： 2015151007专业：金

3、融摘 要 ：电 子 商 务 以及 电 子银 行 的 发展 已 经 给人 们 的 生活 带 来 了日 新 月 异的 变 化 。信 息技 术 和 互联 网 的 极大应 用 给 人 们的 生 活 带来 极 大的 便 利 和多 种 选 择 ，尤 其 是 电 子 银行 的 出 现和 快 速发 展 ，使 得 人 们感 受 到了 前所 未 有 的 金融 消 费 的多 样 性。如 同 一把 双 刃 剑，电 子 银 行带 给 人 们便 捷 、高 效 、低 成 本的 同 时，其 所 带来的 风 险 也 不容 忽 视。各 种风 险 事 件和 案 件 的频 频 发生 已 对 电 子银 行 的 风险 管 理敲 响 了

4、警钟 。电 子 银 行因 其高 度 依 赖 于信 息 技 术的 特 点使 得 其 与传 统 银 行 业 务 的 风险 有 了 明显 不 同，这种 不 同 突 出表 现 在 银行 无 法再沿 用 传 统 银行 风 险 管理 体 系 对 其 进 行风 险 管 控 ，银 行 监 管 机构 也 不 能再 采 用 原有 的 监 管模 式 对 其进 行 监管 , 这 也 让 电 子银 行 风 险的 新 特点 给 银 行自 身 以 及 监 管 机 构都 提 出 了新 的 挑战 。关 键 字 ： 电子 银 行风 险 管理一 、 电 子 银 行 风 险 的 定 义巴 塞 尔 委 员 会 认 为 ， 当 银 行

5、借 助 电 子 渠 道 开 展 业 务 时 ， 虽 然 不 会 产 生 额 外 的 风 险 类 型 ，但 会 给 银 行 现 有 风 险 管 理 增 加 新 的 内 容 ， 使 其 风 险 管 理 受 到 挑 战 。 其 中 引 发 风 险 的 因 素 更 多的 是 技 术 方 面 表 现 在 操 作 风 险 上 。 2001 年 5 月 ，巴 塞 尔 委 员 会 颁 将 电 子 银 行 风 险 归 纳 为 ：操作 风 险 、 声 誉 风 险 、 法 律 风 险 和 其 他 风 险 。殷 治 平 (2012) i 指 出 ， 电 子 银 行 业 务 风 险 是 指 商 业 银 行 因 开 办

6、电 子 银 行 业 务 ， 或 已 开 办的 电 子 银 行 业 务 在 经 营 和 运 营 中 由 于 主 观 或 客 观 因 素 诱 发 的 可 能 给 银 行 带 来 资 金 、 业 务 、 声誉 和 法 律 损 害 的 事 件 。中 国 银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 认 为 与 传 统 银 行 业 务 风 险 相 比 。 电 子 银 行 业 务 风 险 更 多 地 表现 在 系 统 安 全 风 险 ， 即 ： 数 据 传 输 风 险 、 应 用 系 统 的 设 计 漏 洞 、 计 算 机 的 病 毒 侵 入 、 信 息 保密 风 险 等 。二 、 研 究 文 献 综 述1、

7、国 内 研 究 现 状目 前 国 内 对 电 子 银 行 风 险 管 理 的 研 究 多 集 中 在 风 险 评 估 上 。 在 电 子 银 行 风 险 评 估 方 面 ，主 要 通 过 构 建 电 子 银 行 多 层 级 风 险 指 标 体 系 ， 通 过 AHP 或 ANP 法 确 定 指 标 权 重 ， 再 利 用 模 糊综 合 评 判 法 对 风 险 管 理 水 平 进 行 模 糊 度 量 。 还 有 个 别 使 用 了 小 波 时 间 序 列 分 析 发 对 电 子 银 行风 险 进 行 了 研 究 。王 景 洲 (2006) i i 认 为 ，在 国 内 电 子 银 行 业 务 的

8、 发 展 中 ，银 行 业 在“ 引 进 来 、走 出 去 ”中不 断 完 善 自 身 发 展 与 研 究 电 子 银 行 在 十 多 年 的 发 展 中 ， 已 经 取 得 显 著 成 绩 。 但 是 目 前 发 展 中。2。仍 存 在 法 律 法 规 不 健 全 、 信 用 体 系 建 设 不 完 善 及 网 络 信 息 技 术 手 段 比 较 落 后 、 电 子 银 行 监 管体 系 不 完 善 等 问 题 。尹 龙 (2001) i i i 认 为 我 该 网 络 银 行 发 展 中 存 在 的 问 题 突 出 表 现 在 四 个 方 面 ：一是 消 费 者 信心 ，消 费 者 不 愿

9、 意 使 用 网 银 交 易 的 原 因 是 处 于 对 风 险 因 素的 担 心 。二 是 网 络 安 全 ， SFNB 开 业仅 两 个 月 ， 就 有 1 万 名 黑 客 企 图 非 法 入 侵 。 三 是 相 关 法 律 问 题 。 四 是 业 务 标 准 如 何 选 择 还 不明 确 。韦 倩 （ 2011) i v 认 为 在 后 危 机 时 代 国 内 商 业 银 行 的 主 要 变 革 方 向 之 一 ， 就 是 办 理 业 务 的渠 道 从 原 来 的 物 理 网 点 为 主 向 电 子 渠 道 为 主 的 转 变 。 他 认 为 ， 电 子 银 行 虽 然 发 展 时 间

10、不 长 ，但 发 展 势 头 迅 猛 ， 业 务 交 易 量 以 及 交 易 额 以 几 何 级 数 的 方 式 在 增 长 ， 已 成 为 各 家 商 业 银 行 在新 的 竞 争 中 取 胜 的 关 键 点 。 特 别 是 金 融 危 机 之 后 ， 电 子 银 行 的 重 要 性 更 是 不 言 而 喻 。李 良 (2010) v 在 中 国 电 子 银 行 风 险 评 估 研 究 一 文 中 ， 设 计 了 电 子 银 行 风 险 评 估 的 三 个 层级 指 标 ， 其 中 4 个 一 级 指 标 、 12 个 二 级 指 标 、 51 个 三 级 指 标 ， 其 运 用 UP、 模

11、 糊 综 合 评 价 模型 方 法 确 定 了 所 有 67 个 指 标 的 权 重 ， 相 应 权 重 代 表 了 其 对 风 险 评 估 的 影 响 程 度 ， 权 重 越 大 ，则 重 要 性 程 度 越 高 。龙 海 燕 (2009) vi 认 为 ，电 子 银 行 面 临 的 风 险 包 括 内 部 风 险 和 外 部 风 险 。其 中 内 部 风 险 包括 了 内 部 员 工 欺 诈 引 起 的 风 险 和 内 部 的 管 理 与 监 控 不 当 引 起 的 风 险 ； 外 部 风 险 包 括 了 外 部 风险 的 综 合 和 外 部 欺 诈 引 起 的 风 险 。 作 者 在 运

12、 用 模 糊 综 合 评 判 法 分 别 对 内 部 和 外 部 风 险 进 行 了量 化 评 估 的 基 础 上 ， 对 风 险 防 范 提 出 了 相 应 控 制 措 施 。凌 楼 凤 (2011) vi i 对 国 内 网 络 银 行 的 风 险 管 理 设 计 了 两 个 层 级 的 指 标 体 系 。其 中 一 级 指 标9 个 ， 按 纵 向 划 分 为 国 家 层 而 和 金 融 行 业 层 面 的 风 险 ， 按 横 向 划 分 为 服 务 供 应 商 、 客 户 、 安全 策 略 、内 部 管 控 、声 誉 、技 术 以 及 法 律 风 险 ；二 级 指 标 28 个 。在

13、设 计 指 标 时 ，作 者 从 宏 观到 微 观 ， 对 网 络 银 行 面 临 的 风 险 进 行 了 层 层 分 析 。 从 宏 观 看 ， 首 先 是 网 络 银 行 所 处 的 国 家 风险 管 理 环 境 ， 中 观 是 网 络 银 行 所 处 的 行 业 风 险 管 理 环 境 ， 微 观 ( 从 供 应 链 的 上 、 下 游 的 角 度 )是 服 务 供 应 商 以 及 客 户 层 面 对 网 络 银 行 带 来 的 风 险 。 随 后 作 者 运 用 了 AHP 法 对 一 级 、 二 级 指标 权 重 进 行 了 计 算 ； 接 下 来 ， 作 者 又 通 过 运 用 A

14、NP 分 析 法 对 一 级 、 二 级 指 标 权 重 进 行 了 计 一算 ， 产 生 了 最 终 收 敛 矩 阵 ， 由 此 得 出 如 下 结 论 ： 对 网 络 银 行 风 险 而 言 ， 入 侵 风 险 是 最 大 的 ，网 络 银 行 的 风 险 管 理 需 要 加 大 对 这 方 面 的 预 警 。朱 凤 萍 (2010) vi i i 在 建 设 银 行 网 上 银 行 风 险 管 理 研 究 一 文 中 构 建 了 建 设 银 行 网 上 银 行 风险 评 价 指 标 体 系 ， 对 其 风 险 权 重 进 行 了 评 价 ， 作 者 分 别 从 技 术 层 面 和 业 务

15、 层 面 的 角 度 对 风 险指 标 进 行 了 设 计 ，其 中 准 则 层 指 标 8 项 ，具 体 指 标 29 项 。作 者 运 用 AHP 分 析 法 计 算 出 了 各 个指 标 的 权 重 。王 瑞 花 (2009) i x 利 用 模 糊 综 合 分 析 法 对 网 上 银 行 存 在 的 风 险 进 行 综 合 研 究 和 分 析 ，提 出了 相 应 风 险 防 范 措 施 。陈 燕 婷 (2012) x 经 过 分 析 国 内 网 络 银 行 管 理 的 现 状 ， 认 为 网 络 银 行 发 展 中 存 在 如 下 的 问题 ： 网 络 银 行 的 安 全 问 题 、

16、法 律 规 范 问 题 、 基 础 设 施 建 设 问 题 ， 针 对 这 些 问 题 逐 一 提 出 了 管理 建 议 。3。甘 小 冰 、陶 大 俊 (2012) x i 的 研 究 利 用 了 电 子 银 行 风 险 数 据 所 具 有 的 时 间 序 列 的 特 点 ，结合 小 波 变 换 分 解 时 间 序 列 原 理 的 优 点 ， 构 建 了 利 用 小 波 变 换 法 预 测 电 子 银 行 风 险 的 模 型 ， 通过 业 务 实 例 验 证 了 该 模 型 的 有 效 性 ， 并 得 出 结 论 ： 电 子 银 行 的 风 险 与 电 子 银 行 交 易 量 密 切 相关

17、。杨 佳 (2010) x i i 在 其 论 文 中 介 绍 了 网 络 银 行 风 险 识 别 和 度 量 的 基 本 方 法 ， 包 括 ： 1 、 数 量分 析 模 型 ， 该 模 型 中 的 风 险 是 以 每 年 可 能 损 失 的 金 额 数 来 计 量 的 ， 用 每 年 发 生 安 全 性 威 胁 的年 平 均 率 乘 以 每 发 生 一 次 风 险 所 造 成 损 失 的 价 值 即 为 风 险 ； 2、技 术 风 险 评 级 模型 ，该 模 型 能够 对 银 行 的 风 险 表 现 方 式 和 风 险 内 部 控 制 能 力 方 面 做 出 科 学 的 判 断 ， 也 成

18、 为 网 络 银 行 监 管 框架 的 核 心 组 成 部 分 ， 该 模 型 的 主 要 变 量 包 括 ： 审 计 、 管 理 、 开 发 与 获 取 、 支 持 与 交 付 及 其 相对 应 的 权 重 ， 这 些 变 量 的 单 项 权 重 之 和 为 1； 3 、 VaR 模 型 。周 泽 辉 、 赵 娜 (2011) xi i i 对 中 国 网 络 银 行 的 发 展 状 况 进 行 了 实 证 分 析 和 研 究 。 该 研 究 选取 了 商 业 银 行 资 产 规 模 、盈 利 能 力 等 9 项 指 标 ，利 用 19982007年 间 中 国 19 家 商 业 银 行 的

19、 统计 数 据 ， 采 用 二 元 选 择 logit 模 型 来 分 析 国 内 商 业 银 行 是 否 开 设 网 络 银 行 的 决 策 行 为 。 其 研究 结 果 表 明 ： 一 个 商 业 银 行 的 资 产 规 模 越 大 、 存 款 比 例 越 多 、 每 单 位 放 款 产 生 的 净 利 息 收 入越 多 、 非 利 息 收 入 所 占 的 比 例 越 高 时 ， 该 银 行 越 倾 向 于 尽 早 开 设 网 络 银 行 。李 心 怡 、陈 晓 倩 (2010) xi v 在 其 研 究 中 指 出 ，与 传 统 银 行 业 务 相 比 ，网 络 金 融 具 有 较 强

20、的外 部 性 ， 包 括 了 正 、 负 两 个 方 面 。 其 中 正 外 部 性 主 要 是 指 网 络 金 融 能 够 提 供 信 息 共 享 、 优 质服 务 共 享 和 利 润 共 享 ， 负 外 部 性 主 要 是 指 网 络 金 融 对 风 险 所 具 有 的 快 速 放 大 效 应 。杨 北 京 (2010) xv 认 为 电 子 银 行 风 险 的 来 源 包 括 了 银 行 内 部 风 险 和 银 行 外 部 风 险 ，其 中 内部 风 险 包 括 了 来 自 员 工 的 风 险 、 来 自 技 术 的 风 险 和 来 自 制 度 的 风 险 ， 外 部 风 险 包 括 ：

21、 客 户 风险 、 第 三 方 欺 诈 风 险 和 社 会 环 境 风 险 ， 其 提 出 的 减 少 电 子 银 行 风 险 的 措 施 包 括 ： 加 强 内 控 管理 、 做 好 应 急 事 件 的 快 速 相 应 机 制 、 加 强 客 户 安 全 教 育 、 开 发 电 子 银 行 业 务 的 保 险 市 场 、 平衡 风 险 与 收 益 的 关 系 等 。张 丽 艳 (2010) xvi 的 研 究 中 在 综 合 考 虑 了 商 业 银 行 信 息 技 术 风 险 的 基 础 上 ，在 研 究 中 增 加了 信 用 卡 业 务 引 发 的 银 行 信 息 安 全 的 风 险 因

22、素 ， 构 建 了 我 国 商 业 银 行 信 息 安 全 风 险 评 估 指 标体 系 ， 论 文 选 择 AHP 法 确 定 了 各 评 估 指 标 的 权 重 ， 利 用 灰 色 系 统 评 价 法 综 合 评 估 了 我 国 商 业银 行 信 息 安 全 的 风 险 ， 同 时 以 某 银 行 为 例 ， 对 该 评 估 体 系 的 适 用 性 进 行 了 实 证 分 析 。张 宇 (2011) x vi i 在 其 研 究 中 认 为 ，国 有 商 业 银 行 的 电 子 银 行 业 务 市 场 份 额 呈 现 下 降 趋 势 ，而 非 国 有 商 业 银 行 电 子 银 行 业 务

23、 的 市 场 份 额 基 本 上 是 逐 年 上 升 ； 非 国 有 商 业 银 行 电 子 银 行 的范 围 指 数 远 远 高 于 四 大 国 有 商 业 银 行 电 子 银 行 。与 此 同 时 ，一 些 研 究 这 也 关 注 了 消 费 者 感 知 的 电 子 银 行 风 险 (perceptionrisk)研 究 。王晓 燕 (2011) xvi i i 在 其 对 网 络 银 行 的 研 究 中 ，从 银 行 及 其 网 站 、顾 客 和 电 子 商 务 环 境 四 个 方 面 ，对 在 网 络 银 行 交 易 中 影 响 顾 客 信 任 的 主 要 因 素 进 行 了 分 析

24、， 应 用 实 证 研 究 法 对 所 提 出 的 假 设进 行 了 验 证 。2、 国 外 研 究 现 状国 外 的 学 者 往 往 是 站 在 客 户 的 角 度 ，从 电 子 银 行 感 知 风 险 (perceptionrisk)的 角 度 来 进。4。行 研 究 。Maher(2008) x i x研 究 了 基 于 Fuzzy Logic 的 电 子 银 行 网 页 安 全 智 能 评 价 模 型 ， 并 指 出 基于 Internet的 直 接 攻 击 会 对 电 子 银 行 产 生 较 大 风 险 。Pennathur (2001) xx 认 为 电 子 银 行 加 剧 了 银

25、 行 之 问 的 竞 争 。 由 于 激 烈 的 市 场 竞 争 导 致 消费 者 采 纳 倾 向 直 接 影 响 电 子 银 行 的 收 益 ， 应 该 是 电 子 银 行 重 点 防 范 和 管 理 的 风 险 。CuTiningham (2005) x xi 采 用 实 证 的 方 法 对 消 费 者 使 用 电 子 银 行 过 程 中 各 阶 段 会 产 生 的感 知 风 险 进 行 研 究 。 当 把 电 子 银 行 各 服 务 阶 段 的 感 知 风 险 看 成 一 个 动 态 过 程 的 时 候 ， 其 感 知风 险 水 平 的 变 化 比 传 统 银 行 服 务 的 感 知 风

26、 险 水 平 的 变 化 要 剧 烈 ； 感 知 的 财 产 风 险 是 电 子 银 行各 服 务 阶 段 感 知 风 险 中 的 最 主 要 风 险 。Pekka (2008) xx i i 基 于 消 费 者 阻 力 理 论 和 网 上 银 行 采 纳 影 响 因 素 研 究 成 果 ， 对 芬 兰 拒 绝使 用 电 子 银 行 的 消 费 进 行 了 分 析 。 他 们 发 现 心 理 障 碍 对 消 费 者 拒 绝 使 用 电 子 银 行 产 生 的 营 销要 比 使 用 习 惯 和 使 用 价 值 要 大 很 多 ， 同 时 ， 研 究 强 调 了 自 我 效 能 对 消 费 者 感

27、 知 电 子 银 行 风 险的 影 响 。Tommi (2008) x xi i i 在 Ram 等 人 研 究 的 基 础 上 ， 通 过 网 络 问 卷 的 方 法 研 究 了 消 费 者 拒 绝 使用 移 动 银 行 的 原 因 。Keldon (2006) x x i v建 立 了 一 个 理 论 模 型 ， 模 型 解 释 了 技 术 成 本 、 风 险 贴 水 和 从 新 技 术 中获 得 的 效 用 增 加 如 何 影 响 消 费 者 采 纳 新 技 术 的 可 能 性 。 其 研 究 得 出 了 如 下 结 论 ： 消 费 者 自 我评 估 的 风 险 规 避 程 度 越 高

28、， 采 用 新 技 术 ( 如 网 上 银 行 ) 的 可 能 性 越 小 。 另 外 研 究 发 现 ， 与 消 费者 使 用 虚 拟 账 户 的 概 率 显 著 相 关 的 因 素 是 ： 较 低 的 年 龄 、 较 高 的 收 入 、 拥 有 较 多 的 支 票 账 户数 、较 熟 练 的 网 络 操 作 水 平 。虽 然 消 费 者 采 纳 电 子 银 行 的 感 知 风 险 己 经 被 很 多 学 者 研 究 过 (Tan,2000 xxv ； Yousafzai ， 2003 xxv i ) ，但 是 感 知 风 险 变 量 仅 仅 模 型 化 为 一 单 维 变 量 ，无 法 反

29、 应 感知 风 险 的 真 实 特 征 ， 以 及 也 无 法 解 释 为 什 么 消 费 者 拒 绝 电 子 银 行 服 务 。LEE (2009) x xv i i 将 感 知 风 险 分 成 5 种 ： 执 行 、 财 务 、 时 间 、 社 会 和 安 全 或 隐 私 风 险 ， 同时 整 合 TAM和 TPB 模 型 ， 建 立 了 一 个 综 合 模 型 解 释 消 费 者 电 子 银 行 的 采 纳 行 为 。Yiu (2007) xx vi i i 基 于 TAM 模 型 和 香 港 消 费 者 的 数 据 ，对 三 个 方 面 对 香 港 电 子 银 行 采 纳 问题 进 行

30、 了 深 入 研 究 。Hakan(2008) xx i x 提 出 一 个 反 应 感 知 、感 知 有 趣 性 、感 知 行 为 控 制 三 个 影 响 因 素 的 改 进 TAM模 型 。 通 过 PLS 分 析 发 现 感 知 易 用 性 和 有 用 性 对 消 费 者 使 用 网 上 银 行 的 选 择 有 直 接 影 响 ； 感知 有 用 性 、 感 知 风 险 和 使 用 网 上 银 行 的 态 度 倾 向 对 消 费 者 是 否 接 受 网 上 银 行 起 着 主 要 作 用 。 Liu (2008) xx x 基 于 UTAUR模 型 分 析 了 在 不 确 定 的 风 险

31、环 境 中 影 响 消 费 者 采 纳 银 行 网 上 银行 的 因 素 ， 主 要 包 括 感 知 风 险 和 感 知 不 确 定 性 。Anita Lifen Zhao (2008) x x x i 对 信 任 与 感 知 风 险 的 关 系 进 行 实 证 研 究 ， 其 通 过 构 建 了 一个 集 成 的 模 型 ， 模 型 解 释 了 信 任 、 感 知 风 险 及 其 使 用 意 图 的 作 用 关 系 。 ZakariaI.Saleh(2003) xx xi i 认 为 虽 然 网 银 模 式 的 出 现 时 间 很 长 ，但 这 些 年 才 得 到 快 速 发 展 ，影 响

32、其 发 展 速 度的 是 客 户 对 其 安 全 性 以 及 资 金 交 易 安 全 的 顾 虑 。Saleh M.Nsouli（ 2002) x xx i i i 认 为 电 子银 行 的 出 现 对 宏 观 经 济 政 策 的 设 计 和 实 施 以 及 国。5。家 对 金 融 监 管 系 统 的 授 权 管 理 模 式 都 提 出 了 挑 战 。Rocco Ciciretti (2009) xx x i v 以 意 大 利 传 统 银 行 中 开 办 电 子 银 行 业 务 的 银 行 为 样 本 ， 对开 办 电 子 银 行 业 务 与 银 行 收 益 之 间 的 关 系 进 行 了

33、实 证 分 析 后 发 现 ， 开 办 电 子 银 行 业 务 确 实 能够 积 极 影 响 银 行 的 收 益 ， 但 与 此 同 时 ， 电 子 银 行 业 务 对 银 行 的 风 险 有 一 定 负 显 著 影 响 。Richard J.Sullivan(2000) x x x v 以 第 十 个 联 邦 储 备 区 电 子 银 行 为 例 ， 对 传 统 银 行 中 开 办了 电 子 银 行 业 务 和 未 开 办 电 子 银 行 业 务 的 银 行 进 行 了 绩 效 和 风 险 分 析 比 较 。Bijith Marakarkandy, Ashish Daptardar（ 2011

34、) x x x vi 从 电 子 银 行 功 能 的 角 度 出 发 对 电子 银 行 网 站 进 行 了 评 价 ， 旨 在 站 在 客 户 的 角 度 为 应 对 快 速 变 化 的 互 联 网 技 术 而 向 决 策 机 构 提供 政 策 制 定 依 据 。Xin Luo (2010)xxx v i i 从 信 任 的 多 维 度 和 风 险 的 多 方 面 出 发 ， 该 研 究 发 现 在 无 线 电 子 平 台的 使 用 初 期 ， 源 于 八 个 方 面 的 感 知 风 险 是 一 个 突 出 的 显 著 因 素 。Laerte Peotta (2011) x x xvi i i

35、 通 过 构 建 攻 击 树 模 型 对 在 线 银 行 系 统 的 安 全 攻 击 进 行 了 分析 ，并 从 相 应 窃 取 凭 证 以 及 设 备 控 制 措 施 出 发 ，对 完 善 现 有 的 在 线 银 行 系 统 进 行 了 深 入 分 析 。由 上 述 国 内 外 文 献 可 以 看 出 ： 大 部 分 的 研 究 集 中 于 通 过 AHP 分 析 法 对 电 子 银 行 风 险 进 行分 解 ， 由 此 得 出 相 应 风 险 的 权 重 以 及 如 何 有 侧 重 地 防 范 电 子 银 行 风 险 。参 考 文 献 ：。6。欢迎您的下载，资料仅供参考！致力为企业和个人提

36、供合同协议，策划案计划书，学习资料等等打造全网一站式需求1 殷 治平 ， 电 子银 行 ， M ， 北 京 : 中 国 金 融 出 版 社 ， 134-1352王 景 洲， 商 业 银 行 发展 电 子 银 行 业务 的 制 约 因素 及 对 策 ， J ， 郑州 ， 金 融 理 论 与 实 践 ， 2006年 01期3尹 龙， 网 络 银行 :21 世 纪金 融 领域 的 一 场革 命 ， J ， 成 都 : 财经 科 学 ， 2000 年 第 4 期4 韦 倩 ， 杜 慧 敏 ， 后 危 机 时 代 中 国 商 业 银 行 的 变 革 方 向 及 应 对 ， J ， 济 南 : 山 东 行

37、 政 学 院 学 报 ， 2011年 12 月 第 6 期5 李 良， 中 国 电子 银 行 风险 评 估 研究 ， D ，沈 阳 : 吉 林人 学 ， 20106 龙 海燕 ， 奚 振斐 ， 宋 国乡 ， 基 于模 糊 综 合 评 判 防 范的 电 子 银 行 内 部风 险 分 析， J ，西 安 :现 代 电 子技 术 ， 20097 凌 楼风 ， 我 国网 络 银 行风 险 管 理体 系 探 析 ， D ， 南京 : 南 京 大学 ， 20118 朱 凤萍 ， 建 设银 行 网 上银 行 风 险管 理 研 究 ， D ， 西安 : 西 安 理工 大 学， 20109王 瑞花 ， 网 上银

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42、 of the consumer,J,Journal of Financial ServicesMarketing 2005,10(2):165一 17822 Pekka Laukkanen, Suvi Sinkkonen, Tommi Laukkanen. Consumer resistance to Internet banking: postponers, opponents and rejectors, J,The International Journal of Bank Marketing,2008, 26(6):440一 45523Tommi Laukkanen, Suvi Si

43、nkkonen, Pekka Laukkanen, Marke Kivijarvi. Segmenting bankcustomers by resistance to mobile banking .International,J,Journal of Mobile Communications,2008,6(3):309一 32024KeldonBauer, SeottE.Hein,Theeffectofheterogeneousriskon the early adoptionof Internetbanking technologies,J,Journal of banking&fin

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