1、学生学号 金融理财实务课程论文题目 （保险与家庭理财的理性分析） 院 （系） 金融与贸易系 专 业 金融学 学生姓名 成 绩 任课教师 2011年 6 月 6 日诚信声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。作者签名： 签名日期： 2011 年 6月 6日摘要本文通过引例来阐述了保险的重要性。从经济学角度、法律角度、风险管理角度和社会角度分别对保险进行了详细的解释说明。从风险方面入手
2、分析了家庭中所存在的主要风险有财产损失风险、责任损失风险和人身风险，并说明了保险对家庭理财的作用有提供损失补偿、提高风险承受能力、防止家庭破裂和保证经济来源。根据生命周期理论将家庭分为了单身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休前期，然后再根据每个时期家庭的特点分别进行了家庭理财的保险规划。最后，对家庭理财保险规划做出了总结。关键词：保险；家庭理财；分散风险；财产目 录一绪论1（一）引例1（二）保险的重要性1二 保险的含义1（一）经济解释2（二）法律解释2（三）风险管理解释2（四）社会解释2三 保险与家庭理财的关系3（一）家庭主要面临的风险31.财产损失风险32.人身风险33.责任损失风险3（二）保
3、险对家庭理财的作用31.提供损失补偿32.保证经济来源33.防止家庭破裂34.提高风险承受能力4四 家庭理财保险规划4（一）单身期4（二）家庭形成期4（三）家庭成熟期4（四）退休前期4五 总结4考文献参5一绪论常言道：“你不理财，财不理你”。在市场经济的环境下，能否合理的配置自己所拥有的经济资源、如何赚钱花钱、如何投资理财，使自有资金发挥最大经济效益，这都成了人们关注的热点问题。所以学会如何理财是非常重要的。而保险，作为投资理财的一项重要的投资工具，是值得我们去深入研究和分析的，从而让我们能够更好的利用这一手段来进行投资理财。（一）引例汶川地震获保险业的赔付仅18亿元由中国保监会和四川省人民政
4、府共同主办的，于2008年9月25日召开的“巨灾风险管理与保险”国际研讨会上指出，直接经济损失达8451亿元的“512”汶川大地震，仅获得来自保险业的赔付18.06亿元。四川省省长蒋巨峰在发言中告诉与会者，汶川大地震发生后，四川共有20.7万件保险报案，涉及金额200多亿元，目前这18.06亿元的保险赔付无异于“杯水车薪”。中国保监会副主席周延礼承认，中国的保险赔付占巨灾损失的比例的确远低于国际平均水平。2007年全球因巨灾造成的经济损失约为706亿美元，最后保险业赔付了276亿美元，占经济损失的39%。2005年，美国卡特里娜飓风后，保险赔付更是达到了其直接经济损失的50%。相比之下，200
5、8年年初直接经济损失达1516.5亿元的南方冰雪冻灾，仅获得中国保险业3%左右的赔付。相关数据还显示，遭受自然灾害时，我国的保险赔偿率仅仅接近5%，而全球平均水平的这一数据为36%！ 财经网 网址http:/ 保险的含义 保险作为转移风险、分散风险和消化损失的一种经济的补偿制度，我们可以从不同的角度对其进行解释说明。主要可以分为经济角度解释、法律角度解释、风险管理角度解释和社会角度解释。（一）经济解释 保险是所有投保人共同分摊少数投保人所发生的意外损失，为投保人提供经济保障的一种财务安排。当投保人缴纳保险费进行投保时，就等于投保人将未来所面临的不确定的大额损失转变为确定的小额支出，将未来可能的
6、大额支出或持续支出转变为现在的固定的小额支出。这种保险的方式，使投保人的经济效益得到提高，因此，保险被认为是一种有效的经济安排。在人寿保险中，因为人寿保险具有储蓄和投资的作用，使之具有很明显的理财特征。（二）法律解释 投保人在投保时是要与保险公司签订合同的。因此，保险是一种合同行为。保险合同双方当事人在法律上具有平等的地位，签订合同后，应承担各自的义务和享受各自的权利。我国的保险法规定：“保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费用，保险人对于保险合同上约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付
7、保险金责任的商业保险行为。” 中华人民共和国保险法关于保险的定义（三）风险管理解释 保险可以看作为风险管理的一种方法，是风险转移的一种机制。通过购买保险，将众多的投保人联合起来，使个体应对风险变为大家一起应对风险，从而提高了投保人对风险损失的承受能力。保险在风险管理中表现的作用为集散风险，并分散风险。（四）社会解释 保险有保障社会稳定的作用，具有“社会稳定器”之称。当投保人购买保险之后，保险人会对投保人进行监督，以减少风险的发生概率；风险发生后，保险人对投保人有经济补偿的责任。这些都促进了经济的发展，保障了社会的稳定性。三 保险与家庭理财的关系 保险的对象就是风险，而在生活中风险是不可预测的、
8、不可预知的和无处不在的，所以对于一个家庭来说，进行风险管理是非常有必要，通过购买保险，可以帮助一个家庭有效地并且合理的来规避风险。（一）家庭主要面临的风险1.财产损失风险每个家庭都拥有一定的财产和物资。其中包括动产和不动产两大类。在不可预知的风险下，这些财产的损失和毁坏就是家庭的财产的损失。2.人身风险 在人们的日常生活中，每个家庭的成员都有可能遭受死亡、生病、受伤、残疾等各种损害的风险，这些都将造成一个家庭的经济能力下降。这些都是家庭人身损失风险。3.责任损失风险 一个家庭对他人造成伤害或使他人遭受到经济损失，对受害方的经济损失后果负有法律责任。（二）保险对家庭理财的作用 当一个家庭购买保险
9、后，保险对家庭的作用主要表现为以下几点：1.提供损失补偿 损失发生后，保险赔付费用可以及时弥补所遭受到得损失。2.保证经济来源 及时提供的经济补偿，有助于稳定家庭的经济来源。3.防止家庭破裂 当风险事故造成家庭成员的人身伤亡时，这对一个完美的家庭来说是不可挽回的损失。保险能在最大限度内保证家庭生活的稳定。4.提高风险承受能力 保险有助于提高一个家庭应对风险时的承受能力。四 家庭理财保险规划 根据生命周期理论，可以将家庭分成不同的阶段，而不同的阶段保险规划也不相同。（一）单身期 单身期一般为1825岁之间的人，此时为刚刚参加工作，收入低且不稳定。意外伤害的可能性和影响比较大，所以购买一份意外伤害
10、保险就非常有必要了。（二）家庭形成期 家庭形成期一般在2635岁，此时意外伤害保险仍然是很有效的保障。另外，由于刚刚建立家庭，家庭责任感增加，此时可以购买一份终身寿险，而且由于年龄较小在价格上是比较便宜的。（三）家庭成熟期 家庭成熟期一般为3650岁，此时的家庭、工作、收入都是比较稳定的，子女也在慢慢成长。此时应该为家庭的主要经济来源的人购买一份定期寿险，以保证当其失去工作能力时，家庭的经济生活能够继续维持。另外，还可以为孩子买一份教育保险。还可以考虑买健康医疗保险。（四）退休前期 退休前期一般为5165岁，此时由于年龄，生病的概率较大，应该购买医疗保险，其次，就是为退休后养老做准备，购买一份
11、养老保险。五总结当认清家庭所面临的风险后，在购买保险的同时，还应注意的是，购买保险的支出占家庭收入的比重。一般情况下，保险费应该控制在家庭年收入的10%以下，而保险金额一般应为家庭年收入78倍。考文献参1孙迎春.保险实务【M】.东北财经大学出版社，2009.7.2吴定富.保险原理与实务【M】.中国财政经济出版社，2005.8.3张颖.个人理财教程【M】.北京：对外经济贸易大学出版社，2007.3.4孙祁祥.保险学【M】.北京：北京大学出版社，2009.7.5柴效武，孟晓苏.个人理财规划【M】.北京：清华大学出版社；北京交通大学出版社，2009.116助理理财规划师专业能力/中国就业培训技术指导中心组织编写.3版.北京：中国财政经济出版社，2007.11.
