1、1种植业保险理赔实务目录一 、报案 2二、现场查勘 .4三、立案 .8四、定损 .10五、赔款理算 .13六、特殊保险的赔 偿 处 理 28七、核赔 .29八、结案、批改、注销保单处理 30九、未决赔案的登记、调整和注销 .32十、特殊赔案及特殊的环节处理 .32十一、单证管理 .391中 国 人 民 财 产 保 险 股 份 有 限 公 司种 植 业 保 险 理 赔 实 务种 植 业 保 险 理 赔 实务是根据中国人民财产保险股份有限公司三个中心操作指南及当前我公司系统开办的主要种植业保险条款内容及实践经验制定，是现阶段办理种植业保险理赔业务工作的操作规范程序。各级公司业务人员应结合保险条款及
2、有关规定，严格内部管理，认真贯彻执行，不断提高农业保险业务质量。本实务所指的主要种植业保险业务包括：总颁的农作物火灾保险、农作物种植雹灾保险、林木火灾保险、苗木保险、温室园艺作物种植保险和棉花种植保险、烟草种植保险、甘蔗种植保险等区域行条款。理 赔 工 作 是 保 险 标 的 在 发 生 保 险 责 任 范 围 内 的 事 故 造 成损 失 时 ，保 险 人 根 据 保 险 合 同 规 定 ，对 被 保 险 人 进 行 经 济 补 偿的 一 项 专 业 性 很 强 的 工 作 。但农业保险 有着其特殊性，比如植物受灾后有一个自然疏花疏果的现象和植物的再生能力，所以一般不宜立即定损，而应科学的采
3、取多次定损后赔付或在收获后根据产量情况再予赔偿的办法。因此，要视具体承保险种情况具体办理。农业保险的理赔工作要认真贯彻“主动、迅速、准确、合理” 的方针，本着保成本赔成本的原则进行理赔。2一 、报案报 案 工 作 要 坚 持 通 过 “95518”集 中 报 案 的 原 则 ，并 将 报 案情 况 详 细 登 记 。(一) 受理报案、询问案情。主要询问：投保险种、保单号码、被保险人名称、出险原因、出险时间、出险地点、受损情况、估计损失、保险标的详细座落位置( 包括习惯小地名)、报案人姓名、联系电话及方式等。(二) 查询承保、理赔信息。客户报案险种已进入综合业务处理系统的，专线信息员应立即进入该
4、系统，查抄保单、批单等有关单证，了解客户承保及以往理赔情况；客户报案险种未进入综合业务处理系统的，直接进行记录；客户报案险种已进入综合业务处理系统，但在系统中未查到任何承保、理赔信息的，询问客户是否在我公司投保，经客户确认后，进行记录。(三) 登录报案信息。在确认客户的出险标的是我公司承保，或无法确认出险标的是否在我公司承保的情况下，均要登录相应的出险报案登记表，记录出险情况、客户及承保等有关信息。(四) 通知查勘定损。1、对于待查勘定损地点在“三个中心”覆盖范围内的报案，依据出险报案信息，95518 应迅速通知理赔/客户服务中3心相关人员安排查勘定损，非正常上班时间通知值班查勘定损人员。同时
5、，对本公司规定范围内的特定出险案件，立即通知县级支公司和外勤业务人员参与查勘定损。2、对于查勘定损地点在“三个中心” 授 权的县级支公司管辖范围内的报案，依据出险报案信息，95518 应迅速通知县级支公司相关人员安排查勘定损，非正常上班时间通知值班查勘定损人员。(五) 查勘定损情况跟踪。1、在规定的查勘定损时间后，客户再次来电催促的，95518 应立即组织催办。在催办后的规定时间内，查勘定损人员未及时报告反馈、或反馈结果为无法赶到现场且未就查勘定损事宜与客户达成一致的，95518 应向查勘定损人员了解情况，记录原因，并向上级报告，由上级领导协调解决。2、查勘、定损结束后，专线信息员对查勘、定损
6、人员报告的查勘、定损情况，进行跟踪处理。规定时间内，未及时报告的，立即进行催办。催办后仍未及时报告的，由专线信息员记录原因，向上级报告。(六) 客户回访。在查勘和（或）定损结束后，根据客户回访工作流程，由专线信息员以全部或抽样的方式进行回访。(七) 转报案。县级支公司及外勤业务人员接受客户报案后，对属于4“三个中心” 管辖范围 内的报案，应于 10 分钟内转报 95518；对属于本公司授权范围内的报案，应立即组织查勘定损，并于 10 分钟内转报 95518。 (八) 重大灾害事故的案件要及时报告上级领导。在受理报案时，需告知被保险人保护好现场。报案人是到 公 司 报 案 的 ，要 同 时 请
7、被 保 险 人 填 报 “出 险 通 知 书 ”，若 被 保险 人 用 电 话 、电 报 或 其 它 形 式 报 案 ，应 在 事 后 补 填 “出 险 通 知书 ”。二、现场查勘现场查勘是了解出险情况，掌握第一手资料和正确处理赔案的一项重要工作，查勘工作质量好坏，对能否准确、合理的赔付起着关键的作用。(一)做好查勘前的准备工作1、查 抄 保 单 。理 赔 /客 户 服 务 中 心 业 务 综 合 人 员 或 公 司 内勤 根 据 被 保 险 人 的 出 险 通 知 书 或 电 话 报 案 通 知 资 料 ，按 电 脑程 序 要 求 输 入 报 案 内 容 ，对 报 案 登 记 的 每 一 项
8、 内 容 均 应 输 入不 得 遗 漏 。输 入 完 毕 后 可 根 据 系 统 提 示 打 印 该 保 险 单 的 抄 件及 附 件 。对 没 上 业 务 处 理 系 统 的 手 工 单 或 定 额 单 也 要 及 时 抄录 有 关 保 险 单 、批 单 副 本 ，以 便 勘 查 前 先 了 解 承 保 情 况 。抄 单后 应 在 所 抄 单 底 上 注 明 抄 单 日 期 ，并 加 盖 私 章 ，经 复 核 人 员 复核 盖 章 。52、理赔查勘人员在赶赴现场查勘之前，首先应了解保险标的的承保情况，如：保险期限、保险责任、出险地点、保险费的收缴情况等做到心中有数。3、根据出险时灾害事故的类
9、别，携带必要的查勘工具及救护用具，如：保险单副本抄件或复制件、摄像机、照相机、皮尺、理赔联系记录或查勘报告、出险通知书等有关单证。4、必要时，可先走访有关气象、农业等部门，索取有关保险标的的专业技术资料。(二)现场查勘要求1、初次查勘时应根据种植业险种的特殊性，设立不同的观察期，本着定损先定责的原则，可先行确定保险责任和保险标的范围，科学开展二次或多次定损。2、查勘定损人员接到现场查勘通知后，应立即奔赴现场，及时与投保人或被保险人或地方政府或职能部门取得联系，请被保险人(统保的可以由地方政府或职能部门代)及时填具“ 出险 通知书” 。 3、查勘现场时必须两人以上赴现场查勘。必要时聘请有关技术部
10、门协助查勘。4、对事故人、证人做好调查询问工作，做好笔录，请被调查人签字。5、查勘时，不仅要查明灾害发生的时间、地点、受损面积、损失程度、承保率、重复保险情况，而且要查清事故损失6是属于直接原因还是间接原因，是自然因素，还是人为因素。正确区分保险责任与非保险责任造成的损失。(三 )施 救 整 理 受 损 财 产理 赔 人 员 到 达 受 灾 现 场 后 ，如 果 灾 害 尚 未 控 制 继 续 蔓 延 ，应 立 即 会 同 被 保 险 人 及 有 关 部 门 共 同 研 究 采 取 紧 急 措 施 ，进行 施 救 ，尽 量 减 少 保 险 标 的 损 失 。在 未 能 明 确 确 定 受 损
11、标 的 属保 险 责 任 或 责 任 范 围 的 情 况 下 ，对 施 救 费 用 不 能 轻 易 答 应 负责 。如 确 属 保 险 责 任 范 围 ，且 灾 害 当 时 有 进 一 步 扩 大 的 趋 势 ，必 须 投 入 一 定 的 施 救 费 用 防 止 损 失 的 进 一 步 扩 大 ，在 请 示 理赔 /客 户 服 务 中 心 主 管 或 相 关 领 导 同 意 后 ，可 以 给 付 施 救 费 用 。如 灾 害 已 得 到 控 制 或 已 消 除 ，在 完 成 拍 照 、现 场 记 录 等 工 作 后 ，应 督 促 并 协 助 被 保 险 人 ，立 即 对 受 灾 现 场 进 行
12、 整 理 ，共 同 研 究整 理 和 保 护 受 损 财 产 措 施 ，防 止 损 失 加 重 。(四 )估 计 损 失 金 额由 于 估 损 工 作 直 接 关 系 到 未 决 赔 款 的 大 小 ，因 此 ，切 忌 随便 杜 撰 一 个 数 据 应 付 了 事 。应 根 据 保 险 标 的 的 损 失 程 度 、损 失面 积 、残 值 、生 长 时 间 等 因 素 估 计 损 失 金 额 ，做 到 心 中 有 数 并做 好 记 载 。对 估 损 金 额 超 过 本 级 处 理 权 限 的 ，应 及 时 上 报 上 级公 司 并 协 助 定 损 。(五) 大面积自然灾害或复杂的疑难案件的处理
13、。要争取各级党政领导及有关科技部门的支持和帮助，查勘定损工作应结合各险种的专业技术测产要求进行，在条款规定的范围7之内，准确、迅速、真实地确定损失。对案情较复杂或损失较大的案件，部门负责人要向单位分管领导报告，决定是否聘请公估机构、检验代理人、技术专家或其他中介机构参与查勘。决定聘请公估机构、检验代理人、技术专家或其他中介机构的，应事先取得上一级公司的授权和被保险人的书面同意和确认。(六) 现场拍照和摄像。拍摄的现场不但要有反映现场的全景全貌的情况，而且要有反映保险事故发生部位和局部损失的情况，必要时绘制现场示意图或灾害走向图。因农作物受灾后有一段恢复期，在秋后收割前根据苗数的成活率和损失情况
14、，收成情况确定损失程度进行赔偿，这样做实际又合理，使被保险人容易接受。照片要按照顺序贴在“保险现场照片粘存单” 上并附文字 说明，有条件的要 进行摄像。(七) 坚持回避和保密制度。查勘定损人员如遇有自己亲属朋友的保险标的出险时，应主动提出回避，不得泄露案情的处理情况。(八) 索取有关出险证明及单证。根据条款规定，发生保险事故后，被保险人在向保险人索赔时，应按照保险条款的要求提供保险单、出险通知书、损失清单、出险证明和有关单证。理赔人员应及时索取并督促被保险人尽快提供，以便及时、准确处理赔案。81、出险证明应按各险种条款的要求，由政府有关专业技术部门或执法部门出具，内容要包括时间、地点、原因、有
15、关技术性数据及责任认定或裁决意见等。其中，自然灾害事故应提供区（县）级以上气象部门证明，火灾事故应提供消防或森防部门的证明。抄录、复制件必须加盖被抄录、复制单位的公章和抄录、复制人印章。2、被保险人提供的出险通知书、损失清单和各种原始单据，属集体投保的必须加盖公章和经办人章，属个人投保的必须加盖私人印章。3、严格审查被保险人提供的各种单证、证明，做到真实可靠。对重要证明或有疑点证明材料，应及时核实和鉴定。如发现有涂改、伪造帐册和单证等欺骗行为，保险人有权拒绝赔偿，必要时，应追究有关人员的法律责任。(九) 缮制理赔查勘报告。查勘定损工作结束后，查勘定损人员应及时缮制查勘报告。查勘报告（或理赔联系
16、记录） 要做到要素齐全、内容完整、文字简练、字迹清晰、情节明了、严禁模棱两可或含糊其辞，并能反映案件处理的全过程。对 每 次 现 场 勘 查 记 录 内 容 必 须 经 被 保 险 人 进 行 确 认 并 签字 。三、立案(一) 报案信息传递。客户拨打“95518” 报案后，专线信息9员应立即调度查勘定损人员进行查勘定损，并 将 报 案 记 录 传给 查 勘 定 损 人 员 。在初步查勘并确定保险责任后，查勘定损人员应及时将有关资料转交综合人员立案。(二) 核对立案要素。综合人员应立即核对立案要素，并及时在 “出 险 案 件 登 记 簿 ”上 编 号 立 案 （编 号 应 反 映 出 险 险
17、别 ），录入立案信息。(三) 保持立案要素完整。立案要素不得擅自修改，如确有理由需要变动的，经理赔/客户服务中心主任同意后方可变更。(四) 初步估计损失。对估损金额等重要情况，由查勘定损人员负责随时提供最新数据，由综合人员及时据实录入。每案估损金额不得空项。(五) 严格报案立案时限。对超过条款规定报案时限的赔案，一般情况下不予立案。如确有理由的，并由中心主任签字后，方可立案。(六 )立 案 编 号 。如 一 次 灾 害 事 故 同 一 原 因 出 险 同 时 有 几 个被 保 险 人 发 生 损 失 时 ，应 分 别 编 号 立 案 ；统 保 业 务 可 统 一 编 号立 案 ，也 可 按 照
18、 行 政 区 划 以 乡 、村 分 别 填 制 核 损 清 单 。对 以 电话 或 口 头 通 知 出 险 的 ，应 根 据 通 知 先 行 编 号 立 案 。内 勤 人 员 根据 “报 案 登 记 表 ”将 赔 案 有 关 内 容 登 入 “赔 款 案 件 登 记 簿 ”，对 填写 不 全 的 项 目 ，待 赔 案 结 束 后 再 填 补 完 整 。凡 通 融 、注 销 、拒 赔案 件 应 在 “备 注 栏 ”内 分 别 注 明 “通 融 、注 销 、拒 赔 ”字 样 。(七 )立 案 案 卷 整 理 。案 件 编 号 立 案 及 查 抄 承 保 单 证 后 ，理10赔 /客 户 服 务 中
19、 心 综 合 人 员 或 公 司 内 勤 应 将 已 编 立 案 号 填 在 出险 通 知 书 上 ，送 理 赔 /客 户 服 务 中 心 主 任 或 公 司 理 赔 科 (股 )负 责人 签 注 处 理 意 见 ，将 立 案 编 号 及 有 关 内 容 填 写 在 “赔 案 登 记 簿 ”上 ，将 抄 单 等 材 料 一 并 交 查 勘 定 损 人 员 签 收 处 理 ，并 建 立 专 卷或 案 袋 ，以 后 有 关 该 案 的 各 项 记 录 、单 证 、报 告 等 文 件 ，均 应 汇归 卷 内 。有 关 往 来 文 件 要 注 明 案 号 ，以 便 查 调 案 卷 。(八) 落实案件、
20、报告案情。部门负责人接到交来的案卷，应视案情作出不同处理：1、对出险原因明显不属于保险责任范围的，应安排业务人员做“注 销” 或“拒赔” 案处理。并指定 专人，向被保险人解释清楚。2、对一般案情案件，应及时安排查勘定损人员进行现场查勘，并处理案件。3、对重大灾害(损失面积大、损失金额高)的案件、预计超出核赔权限的案件，应及时向上级公司报告出险情况，上级公司应派人参与查勘现场。四、定损种植业保险的定损工作主要是通过查单据、查现场、查情况核定保险标的范围、面积、数量以及通过科学的抽样核定损失程度。应根据不同险种的赔偿处理方式进行，主要包括以下内容：(一) 责任分析与确定11核 对 缴 费 情 况
21、：核 实 被 保 险 人 在 出 险 前 的 已 缴 保 费 情 况 ，分 期 缴 费 的 要 反 映 其 已 缴 和 未 缴 数 ，以 及 是 否 是 按 期 缴 费 。查 出 险 时 间 ：了 解 发 生 保 险 事 故 的 确 切 时 间 ，认 定 事 故 发生 是 否 在 保 险 有 效 期 内 。可 通 过 被 保 险 人 自 述 ，向 有 关 部 门 了解 认 定 ，以 及 向 周 围 群 众 了 解 确 定 出 险 时 间 。查 出 险 地 点 ：要 确 实 了 解 出 险 地 点 是 否 与 保 单 或 批 单 和 保险 清 单 、损 失 清 单 上 载 明 的 保 险 地 址
22、 相 符 ，查 出 险 地 点 的 受损标的是否在承保范围和保险责任范围之内。查 出 险 原 因 ：首 先 要 了 解 出 险 事 实 经 过 ，查 明 是 属 于 直 接原 因 还 是 间 接 原 因 ，是 人 为 因 素 还 是 自 然 因 素 。对 出 险 原 因 比较 复 杂 的 案 件 ，要 深 入 实 地 调 查 ，采 取 多 听 、多 问 、多 看 ，凡 从出 险 地 点 周 围 了 解 的 情 况 有 出 入 时 更 要 反 复 调 查 ，索 取 书 面材 料 证 明 。可 请 有 关 部 门 协 助 鉴 定 事 故 原 因 或 找 有 关 部 门 了解 事 故 原 因 。对
23、由 第 三 者 责 任 引 起 的 事 故 应 取 得 文 字 证 据 ，以便 追 偿 。在 案 情 尚 未 查 清 原 因 之 前 ，理 赔 人 员 切 忌 主 观 武 断 ，轻 易 表 态 ，草 率 地 肯 定 或 否 定 ，以 免 给 理 赔 带 来 困 难 。(二) 采取科学的二次或多次定损的种植业保险的核定损失应设立一定的观察期，观察期具体时间长短要根据不同的险种、灾害种类和损失情况确定。种植业保险业务发生灾害事故后，保险标的（如农作物、森林等）往往具有再生生长能力，因此不宜现场确定损失金额，应根据生物或保险标的的特性以及条款的规定，只确定相关损12失面积、损失程度、损失数量等内容，
24、待作物或林木在条款约定时间内恢复生长特性后，对作物或林木的恢复生长的情况定期予以查勘，并记录在案。作物收获时，再进行查勘测产、评估收获产量, 并根据条款确定损失数额。若作物已无再生能力的，应根据条款及时予以结案。(三) 核定损失数量、损失面积种植业保一般采取的方法有抽样核实、目测、实地丈量、点数、调查询问或有关计划表格等。有条件的可采用先进的遥感技术或光谱仪、照度仪进行测定。(四) 核定损失程度种植业对大范围的损失，一般是用抽样法计算损失程度。一般采取随机抽样或等距抽样方式抽样确定。抽样时尽量使各样本段在总体中分布均匀，同时还应考虑不同损失程度在总体中所占的比例。(五) 分灾种和损失程度定损种
25、植业保险应分生长阶段核损，对不同的灾害类型和不同的损失程度应分类定损。(六) 依据农业技术规程定损种植业保险核定损失程度应根据农业技术部门有关对灾害分类、分级和损失判定科学进行。(七) 比例赔偿13种植业保险标的发生损失时，对于保险数量大于实际数量的，以实际数量计算赔偿；对于保险数量小于实际数量的，要按比例计算赔偿。(八) 定损工作要求定损工作要严格按照各险种条款规定和条款解释，根据现场查勘，做好证人、证据的笔录，将应由被保险人提供的各种证明材料搜集齐全，认真分析灾害事故发生的原因、准确审定赔偿责任、除外责任，明确责任，做到既符合条款规定，又尊重客观事实。对疑难案件，可提请上级公司进行答疑批复
26、。五、赔款理算种植业保险的赔偿方式，一般情况下有以下几种：(一) 按损失程度比例赔偿方式。这种赔偿方式适用于种植业成本保险，根据农作物或林木不同的生长期实行不同的赔偿标准，保险标的无论发生全损或部分损失，均按当时生长期的赔偿标准和损失程度比例赔偿。其赔偿公式为：赔款金额=受灾当期 单位面积赔偿标准 损 失 程 度 -免 赔率 受 损 面 积或 ：赔 款 金 额 =受灾当期单位面积赔偿标准 损 失 程 度 受 损面 积 -绝 对 免 赔 面 积 (二) 按收获量与保险产量的差额赔偿方式。14这种赔偿方式适用与农作物产量保险。发生绝产损失时，按不同阶段确定的赔偿标准赔偿。发生部分损失时，按实际收获
27、产量与保险产量的差额赔偿，多次发生保险责任范围内的损失，按发生最终一次保险灾后的实际收获产量与保险产量的差额赔偿。部分损失一般通用赔偿计算公式为：赔款金额=保险价格 （保 险 产 量 -收 获 产 量 ）受 损 面 积 （1-免赔 率 ）或 ：赔款金额=保险 价格 （保 险 产 量 -收 获 产 量 ）（受 损 面 积 -绝对 免 赔 面 积 ）（三 ）收 获 期 农 作 物 保 险 理 算 。当 保 险 事 故 发 生 时 ，保 险 农 作 物 当 年 国 家 收 购 价 格 高 于约 定 价 格 时 ，其 赔 款 金 额 按 约 定 价 格 计 算 。当 国 家 收 购 价 格 低于 约
28、定 的 价 格 时 ，其 赔 款 金 额 按 当 年 国 家 收 购 价 格 计 算 ，最 高赔 偿 金 额 以 实 际 损 失 为 限 。赔 款 计 算 公 式 为 ：赔 款 金 额 =当 年 国 家 收 购 价 格 每 亩 损 失 产 量 受 灾 面 积（四）林木火灾保险理算。林木火灾保险的查勘、定损及理算较其他种植业一般险种要复杂，查勘定损方法也与其他险种有较大区别。林木火灾保险的查勘定损步骤为：1、确定火灾责任（1）低于国家规定的起火烧毁面积（10亩）或条款规定的免赔面积时，可视为没有构成火灾责任。15（2）被烧林木如没有受伤害，只是地表过火，树枝、树皮仅熏黑，也视没有构成火灾责任。2
29、、林木损失程度的核定一是测绘火灾平面图，二是求火灾面积，最后鉴定林木损失。（1）林木火灾的测量方法A、目测法：目前较为广泛采用的测量法。适用于林木大面积受损和坡度较大的林地。根据实地的地形地貌，准确判断受损林木与未受损林木的分界线，把受损的林木勾绘成图。B、直线丈量法：主要用皮尺或测绳等工具来测量林木受损面积，适用于受损面积较小的林木。C、仪器实地测量法：用罗盆仪、经纬仪、测距离仪等测量仪器，适用于地势开阔、视野良好，受损面积较小（一般在200亩以下）的火灾。D、地形图勾绘法：用1/25-1/50 的地形图，沿着火灾边沿步行前进，将各地形地貌如河流、沟谷、山脊、分水岭、防护林以及各林种等勾绘在
30、地图上，绘制成火灾平面图。E、遥感测 定法：当森林火灾面 积较大，达数万亩或更多时，有条件的可采用航天、航空遥感等先进技术设备，根据火灾炭化程度以及地形图绘制火灾平面图。（2）森林火灾面积的计算16A、网格法：采用透明的刻有1毫米、2毫米、5毫米和1厘米的网格蜡纸或方格网直接覆盖在欲测的图形上，先数出完整的方格数，然后估计不完整的方格，将其折合成整方格数，相加后再乘以每个方格所代表的面积，就得到图形的面积，再按比例换算成实地面积。计算公式为：图形总面积=（完整方格数 +不完整方格折合数） 每 个 方格 面 积例 ：经 过 勾 兑 ，在 地 形 图 上 得 出 的 完 整 方 格 数 为 10个
31、 ，不完 整 的 方 格 数 折 合 成 5.8个 ，合 计 为 15.8个 方 格 ，地 图 比 例 为1：50000（1厘 米 代 表 实 际 距 离 50000厘 米 ），计 算 方 法 为 ：先 求 出 1厘 米 边 长 的 方 格 所 代 表 的 实 地 面 积 ：500500=250000（m2）换 算 成 亩 ：250000/666.7=374.98（亩 ）地 形 图 实 际 受 损 面 积 ：15.8374.98=5924.68（亩 ）B、几何法：根据几何原理，在火灾图上，将其划成若干几何图形，根据不同的几何图形计算面积，然后再按该图的比例尺计算实际面积。C、机械法：用特制的求
32、积仪计算受灾面积。一般由专业人员进行操作计算。3、损失程度的核定：林木火灾的损失程度一般分为以下几个档次：一是烧毁木。树冠全部烧焦，树干严重被烧，采伐后已不能作为用材木。二是烧死木，树冠三分之二以上被烧焦或树干形成三分之二以上被烧坏呈棕褐色，树根严重烧17伤，树木已无法恢复再生长功能，采伐后尚能做用材木。三是烧伤木。树冠被烧一半或四分之一，树干形成层尚有一半以上未被烧坏，树根烧伤不严重，还有恢复生长的可能。四是未烧木。树冠未烧，树皮没有伤害，仅外部树皮被熏黑，树根没有受到伤害。损失核定注意事项：（1）在抽样的面积中注意测量林木的成林和幼林（胸径在8厘米以上为成林，8厘米以下为幼林。）（2）要注
33、意扣除林间空地。（3）过火地树林比较稀疏，要抽样然后采取以株折亩的办法计算损失面积。即按国家规定的林地植株数为标准计算。过火林实际受灾面积=过火面积 过 火 林 地 抽 样 实 有 密 度/国 家 森 林 标 准 种 植 密 度火 灾 林 木 损 失 公 式 ：林 木 材 积 损 失 =火 灾 面 积 /样 本 地 面 积 样 本 地 立 木 材 积损 失 程 度 =样 本 地 烧 毁 株 数 /样 本 地 林 木 株 数 100%4、赔 款 计 算由 于 各 地 承 保 的 方 式 不 同 ，其 赔 款 计 算 方 法 也 不 同 。（1）按 蓄 积 量 的 成 数 投 保 的 赔 款 计
34、算 ：赔 款 金 额 =每 立 方 米 价 格 （每 亩 蓄 积 量 承 保 成 数 -每 亩 材 积 ）（实 际 受 损 面 积 -免 赔 面 积 ）18如 免 赔 为 金 额 ，则 要 再 计 算 出 赔 款 金 额 的 最 后 减 去 免 赔金 额 得 出 最 终 的 赔 款 。公 式 为 ：赔 款 金 额 =每 立 方 米 价 格 （每 亩 蓄 积 量 承 保 成 数 -每 亩 材 积 ）实 际 受 损 面 积 -免 赔 金 额（2）按 造 林 成 本 费 保 险 的 赔 款 计 算造 林 成 本 一 般 包 括 挖 树 根 、清 地 、挖 树 坑 、树 苗 、施 肥 、到树 木 成
35、活 所 需 的 一 次 性 总 费 用 。赔 款 计 算 公 式 ：赔 偿 金 额 =国 家 标 准 造 林 成 本 实 际 受 损 面 积 （被 保 险 林 木 实有 密 度 /国 家 森 林 标 准 种 植 密 度 ）损 失 程 度或 ；赔 偿 金 额 =每 亩 保 险 金 额 （样 本 地 烧 毁 株 数 /样 本 地 林 木 株数 ）实 际 受 损 面 积（3）按评估价格或估价投保的赔款计算：赔款金额=（实际受灾面 积-免赔面积） 每 亩 保 额 （林 木实 际 密 度 /国 家 森 林 标 准 种 植 密 度 ）损 失 程 度 -残 值 -免 赔 金 额残 值 的 计 算 ，可 根
36、据 抽 样 地 林 木 的 损 失 程 度 、当 地 林 木 用材 林 的 实 际 出 售 价 格 以 及 实 际 过 火 面 积 等 因 素 来 考 虑 计 算 。若 被 保 险 人 不 足 额 投 保 ，其 残 值 也 应 按 其 投 保 标 的 的 比 例 进行 分 摊 。例 ：某 支 公 司 于 2003年 1月 按 2002年 1月 的 森 林 资 源 资 产 评估 表 承 保 某 公 司 的 速 生 桉 树 林 59348亩 ，林 木 资 产 评 估 价 为31649924元 。2003年 4月 发 生 火 灾 （公 安 部 门 已 立 案 ，但 未 找 到19有 关 责 任 人
37、）。后 经 双 方 协 商 ，于 6月 共 同 委 请 公 估 行 对 受 损 的林 木 进 行 查 勘 定 损 。查 勘 结 果 ：公 估 公 司 在 过 火 小 班 中 采 用 1：10000的 地 形 图用 对 坡 勾 绘 方 法 ，逐 个 到 现 场 进 行 勾 绘 ：在 原 区 小 班 的 基 础上 ，根 据 其 损 失 程 度 划 分 为 三 类 ：90%以 上 为 一 类 ，60-89%为二 类 ，30-59为 三 类 ，在 各 类 别 区 选 择 有 代 表 的 地 块 ，采 用 罗 盘仪 引 线 定 向 设 置 2020米 的 样 地 2个 ，调 查 样 地 的 活 立 木
38、株 数 、林 分 平 均 树 高 、林 分 胸 径 。采 用 专 用 直 径 尺 测 量 胸 径 ，测 高 仪测 量 树 高 ，以 测 定 林 木 生 长 状 况 、木 材 蓄 积 量 ，以 便 估 计 木 材残 值 。小 班 界 线 勾 绘 图 上 最 大 允 许 误 差 为 2毫 米 ，小 班 面 积 调查 精 度 要 求 达 到 95%以 上 ，达 到 “三 类 调 查 ”即 伐 区 调 查 设 计 的标 准 。经 详 细 核 实 过 火 面 积 ，剔 除 了 未 过 火 的 面 积 及 林 间 空 地1100亩 ，过 火 面 积 共 计 4860.45亩 。损 失 核 定 ：A、总 损
39、 失 金 额 为 1963019元 。B、扣 减 新 增 林 木 生 长 量 ：按 桉 树 二 元 材 积 表 计 算 蓄 积量 、以 桉 树 经 济 出 材 率 表 计 算 出 木 ，计 算 结 果 木 材 为 5114.7立 方 米 ，薪 炭 材 815.3吨 。林 木 从 签 定 协 议 开 始 已 生 长 6个 月 ，桉 树 中 龄 林 年 生 长 率 在 15%-30%之 间 ，因 2002年 底 受 雪 灾 的影 响 ，所 以 其 生 长 率 按 20%计 算 ，扣 减 新 增 林 木 木 材 量 为（5114.720%）12/6=411.47立 方 米 ，薪 炭 材 （815.3
40、20%）12/6=81.53吨 。20C、扣 减 残 值 ：业 主 在 销 售 木 材 抠 税 后 每 立 方 米 木 材 获 105元 ，每 吨 薪 材 获 50元 ，林 木 残 值 为 （5114.7-511.47）105=483339元薪 炭 材 残 值 为 ：（815.3-81.53）50=36689元受 损 林 木 残 值 合 计 ：483339+36689=520028元D、免 赔 额 ：约 定 按 15%计 算（1963019-520028）15%=216449E、公 估 费 用 82000元赔 偿 理 算 ：标 的 赔 款 （1963019-520028-216449）=122
41、6542元总 赔 款 支 出 ：1226542+82000=1308542元 。(五) 烟草保险的理赔技术。1、烟草保险保成本的几种理赔方式。(1)保成本，以亩为单位定额承保，在保险期限内逐日确定日最高赔付金额表的方式。这种赔偿方式的特点是：A.全部损失(绝产)的，按日最高赔付金额表规定的出险当日损失赔付标准计算赔款。其赔款计算公式为：赔款=出险当日 亩最高赔付额(1-免赔率)受灾损失面积B.部分损失的，按日最高赔付金额表规定的出险当日损失赔付标准与实际损失程度比例计算赔款。其赔款计算公式为：21赔款=出险当日 亩最高赔付额( 损 失程度-免赔率)受灾损失面积(2)保成本，以亩为单位定额承保，
42、分阶段确定最高赔付比例的方式。这种赔偿方式的特点是：A.全部损失(绝产)的，按各划分阶段最高赔付比例计算赔款。其赔款计算公式为：赔款=亩保险金 额出险时该阶段最高赔付比例(1-免赔率)受灾损失面积B.部分损失的，按各划分阶段最高赔付比例与实际损失程度比例计算赔款。其赔款计算公式为：赔款=亩保险金 额出险时该阶段最高赔付比例(损失程度-免赔率)受灾损失面积(3)保成本，以亩为单位定额承保，限额赔付的方式。(4)保成本，以亩为单位定额承保，按保险烟草有效叶片确定最高赔付比例的方式。这种方式是依据烟草生产中，烟草植株相对固定保留的有效叶片基数这一管理规范化要求特点和有效叶片是逐步生长增加，封顶达到最
43、多，成熟开始分期采摘后逐渐减少的规律。将保险金额平均地分配在约定的保险烟草有效叶基数，按核定全损叶数计算赔款的方式。这种赔偿方式的特点是：A.保险烟草在保险期限内不分生长阶段，也可以说是分了与有效叶基数同等的数个阶段。以保险金额作为计算赔22款的最高限额。B. 按损失一片叶就赔偿一片叶的保险金额的原理计算赔款。其赔款计算公式为： 赔款=每亩保险 金额 损失程度（1-免赔率）保险面积受灾损失面积实际栽种面积其中：实际抽样受损烟株有效叶片全损总数损失程度= 保险单约定每株烟叶有效叶片基数抽样点数每一样点抽样株数2、烟草保险查勘方法。现场查勘应注意以下方法：(1)向乡、村政府、部分烟农以及烟草、气象
44、等部门全面了解受灾情况，包括出险时间、出险地点、出险原因、受灾面积、受灾户数、损失情况等，对灾情做到心中有数。(2)深入受灾烟地进行实地勘察，公正如实地核定、记录灾情。现场查勘时要以保险人为主，烟叶站、乡、村政府协同配合。一般不要安排受灾烟农一起查勘。(3)认真做好查勘记录。特别要详细记录所查勘的受灾地名、受灾面积、抽样办法、抽样烟农户名址、抽样情况、烟草生长情况、损失程度等情况。(4)现场拍照。现场拍照是为了更好地说明灾害现场的情23况，也是确定损失的有力证据和赔案存档必须的材料。保险烟草受灾点多分散，应选择具有一定代表性的点进行拍照。(5)根据灾害现场情况，对具备再生恢复能力和有价值的受灾
45、烟草，特别是发生在幼苗、生长阶段的灾害损失，应采取二次查勘，设立定损观察期。烟草保险的观察期，一般需要 3-7 天，烟草受涝灾的恢复生长较慢，观察期可适当延长。(6)及时编制现场查勘报告。根据现场查勘记录，由查勘人员及时编制查勘报告，做到项目齐全、内容完整、字迹清楚、文字简练、情节明了。3、烟草保险的定损方法。(1)确定保险责任。保险理赔人员应根据现场查勘情况，依据烟草保险条款、保险单的约定以及批单更改事项综合确定。(2)确定损失程度。A.现场选点抽样。现场选点是关系抽样准确性的关键。样点的选择应具有随机性和代表性，可以按灾害造成损失的程度，区分为轻灾、中等灾、重灾，分别选点抽样。所选样点的多
46、少，应根据受灾面积确定。受灾面大、地理环境复杂的，样点应多选。抽样方式与其它作物基本一致。B.核定全损叶片。应根据各类型灾害造成烟草植株和叶片损害的特征分别确定，具体标准仍然是判定其有无再生利用价值。如冰雹对烟叶的损害特征，主要是造成叶面破裂、通洞24等，一般采用以洞折叶，以叶折株，以株折亩的办法统计。又如，被风灾吹断的叶片，未成熟的叶可计为全损叶，已成熟叶就不应计为损失叶。涝灾易造成烟草植株整株损毁，但判定其损失需要较长的观察期，一旦判定其整株无再生利用价值，应在保险单约定的有效叶片基数范围内按实际有效叶片数计全损叶片。特别要注意的是，在计算保险烟草有效叶片数时，应剔除 3-4片脚叶烟。在核
47、定损失时，还应做好原始记录。C.计算损失程度。根据抽样核定的烟草株数、全损叶片数和保险单约定的烟草有效叶片基数计算损失程度。其计算公式为：实际抽样受损烟株有效叶片全损总数损失程度= 100%保险单约定每株烟叶有效叶片基数实际抽样烟株合计数(3)确定受损面积。对保险烟草受损面积的确定，首先应由投保人和被保险人填报损失清单，再由保险人核实。保险人在核实受损面积时，一般可采用测量分析法，即采用目测、实地丈量、经纬仪、罗盘仪等方法来测定。也可依据承保时分户清单记载的农户栽烟面积、详细地址等资料，按灾害损失程度类别，采取随机抽样丈量，比例确定损失面积的方法。其计算公式为：抽样户实际丈量受损面积受损面积=
48、受灾 报损面积 抽样户报损面积25另外，对于受灾面积要据实计算。保险烟草发生损失时，当承保面积大于实际栽种面积的，以实际栽种面积计算赔偿；当承保面积小于实际栽种面积的，应按承保面积与实际栽种面积的比例计算赔偿。其计算公式为：承保面积保险面积= 实际栽种面积(六 )棉花种植保险的理算。1、定损办法：保险棉花遭受保险责任范围内的损失后，以村为定损单位，以定苗或移栽大田成活后的棉花每亩标准株数为基数，实行“ 两次定 损,按损 失程度赔偿” 的办 法，即保险棉花遭受保险责任范围内的损失后,先进行第一次定损,并将定损结果记录在案,经 15 天观察期后二次定损，以确定确切损失程度。定苗或移栽大田成活后的棉
49、花每亩标准株数，以当地农业技术部门的规定为准。2、赔偿办法：(1)绝产损失凡保险棉花损失程度在 90%（含）以上的为绝产损失，保险人按下表所列标准，分苗期、蕾期至吐絮期两种情况确定赔偿金额：A、苗期苗期发生保险责任范围内的损失时，可重播的，按当时26已投入成本的实际损失计算赔偿金额。经一次赔付后保险责任并不终止，多次发生保险责任范围内的损失的，发生最新一次保险责任范围内灾害时的有效保险金额为，苗期最高赔偿标准扣除以前各次赔偿金额后的余额。每次赔付后由保险人出具批单注明尚余的有效保险金额。若累计赔偿金额达到苗期最高赔偿标准时保险责任即行终止；不可重播的,经最后一次赔付后保险责任即行终止。B、蕾期至吐絮期每亩赔偿金额按当期最高赔偿标准进行赔付。保险棉花面积小于实际种植面积时，按保险面积计算赔偿金额。保险棉花面积大于或等于实际种植面积时，按实际种植面积计算赔偿金额。 蕾期至吐絮期保险棉花发生绝产损失经一次性赔付后，保险责任即行终止。棉花
