1、中国银行从业人员资格认证 （个人理财）,第七章 个人理财业务相关法律法规,个人理财业务活动及相关法律：10个法个人理财涉及的相关行政法规个人理财业务活动涉及的相关部门规章解释,中国人民共和国外资银行管理条例期货交易管理条例,商业银行开办代课境外理财业务管理暂行办法证券投资基金销售管理办法保险兼业代理管理暂行办法关于规范银行代理保险业务的通知个人外汇管理办法个人外汇管理办法实施细则,7.1个人理财业务活动及相关法律,7.1.1民法通则,例题,下列关于代理的说法，错误的是：代理人实施民事法律行为是以被代理人的名义进行的法人也可以作被代理人代理人在代理活动中不具有独立的意思，必须按照被代理人的意思进
2、行双发当事人约定应当由本人实施的民事法律行为，不得代理,答案：C 书本P169,例题,1、甲已满18周岁，在校大学生，无经济来源，在校期间向乙借款6万元，后无力返还，由谁来还此笔款( )。A由甲承担 B由甲父承担 C由甲与甲父负连带责任D由甲父先行垫付2、甲已满18周岁，在校大学生，无经济来源，在校期间打伤乙，乙为治伤花去医疗费5000元。则此费用由谁承担( )。A由甲承担B由甲父承担 C由甲与甲父负连带责任 D由甲父先行垫付,答案：AD1、评析：根据民法通则11条第1款规定： “18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。”据此，本题中甲是完
3、全民事行为能力，对其其违约行为，应由其自己承担责任。2、评析：民通意见第161条规定： “侵权行为发生时行为人不满18周岁，在诉讼时已满18周岁，并有经济能力的，应当承担民事责任；行为人没有经济能力的，应当由原监护人承担民事责任。行为人致人损害时年满18周岁的，应当由本人承担民事责任；没有经济收入的，由扶养人垫付，垫付有困难的，也可以判决或者调解延期给付。”据此，已成年却无生活来源者由其父母垫付的情况只有一种，即侵权行为。,7.1.2 中华人民共和国合同法,出现大量选择题,例题,甲与乙订立合同，规定甲应于2010年2月5日交货，乙方应于同年2月20日付款，1月底，甲有确凿证据表明乙无力支付货款
4、的能力，于是未按期履行合同。依据合同法原理，表述正确的是（ ）：甲有权不安合同约定交货，除非乙方提供了相应的担保甲无权不按合同约定交货，但可以要求乙方提供相应的担保甲无权不按合同约定交货，但可以仅先交付部分货物甲应按照合同约定交货，但乙方不支付货款可追究其违约责任,答案：A 不安抗辩权 P172,7.1.3 商业银行法,1.概述：调整对象：商业银行的组织及其业务活动的法律第二条，商业银行依照商业银行法和公司法开展业务第十一条，设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准第十六条，经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理机构颁发经营许可证，商业银行分支机构也需要走这个过程！2.商业银
5、行的组织形式 ：分类银行有限责任公司 （钱）银行股份有限公司 （股）分支机构管理：拨付给支行的营运资本不得超过中行资本的60%分支机构不具有法人资格,中国银监会是国务院银行业监督管理机构中的一个,例题,（ ）有权审查批准设立商业银行中国人民银行国务院银行业监督管理机构国务院银行业协会,答案： B P173,3.商业银行的经营原则商业银行实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，在经营活动中要坚持以下原则： (1) “三性”原则： 安全性原则：商业银行法规定商业银行的资金只能投资国债资产，而不能投资公司债券 ；不得发放信用贷款 流动性原则：流动性资产是指在1个月内能够变现(收回来)的放款和国债
6、资产，流动性负债是指在1个月内要偿还的负债。 效益性原则：(2 )业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则。 (3) 保障存款人的合法权益不受侵犯的原则。 (4) 公平竞争原则。 (5) 依法经营，不得损害社会公益的原则。 (6) 严格贷款的资信担保、依法按期收回贷款本息原则。,4.商业银行法规定的商业银行的主要业务 ：（1）不得从事信托和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定除外（2）按资金来源和用途可分三类： 负债业务资产业务中间业务,5违反商业银行法的法律责任 （最后去看，重要，书本P176）（1）侵犯存款人利益的法律责任（2）商业银行违反有关
7、监管规定的法律责任 （3）商业银行工作人员违反法律应承担的责任,7.1.4 中华人民共和国银行业监督管理法,1.概述：调整对象：全国银行业金融机构（？）及其业务活动 监督部门：国务院银行业监督管理机构（银监会）2.监管目标：一是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心；二是保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。 3.监管措施：现场检查：现场检查时，检查人员不得少于两人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于两人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。 对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组。银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其
8、他客户合法权益的，中国银监会可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组，接管和机构重组依照有关法律和国务院的规定执行。,7.1.5 证券法,1.概述：调整对象：证券发行、交易、监管等活动中的经济关系2.基本原则：(1)公开、公平、公正原则。公开原则是证券发行和交易制度的核心 (2)自愿、有偿、诚实信用的原则。 (3)合法原则。 (4)分业经营、分业管理的原则。 (5)保护投资者合法权益的原则 (6)国家集中统一监管与行业自律相结合的原则。,3. 证券机构（1） 证券交易所 （不已盈利为目的，国务院，1990.12沪/1991.7深）（2） 证券公司（有限责任/股份有限）（3） 证券登记
9、结算机构 (不以营利为目的）（4） 证券交易服务机构（咨询和资信评估机构）（5） 证券业协会（自律性会员组织，独立社团法人）（6） 证券监督管理机构（证监会）4.证券交易的有关规定(1)限制和禁止的证券交易行为的一般规定。 P182（重）(2)证券内幕交易 （重）(3)禁止操纵证券市场的行为 （通过各种手段影响交易价格和交易量）(4)禁止欺诈客户行为。 (5)禁止虚假陈述和信息误导行为 (6)禁止的其他行为,5 证券交易结算账户管理 客户交易结算账户建立了客户的银行结算账户（储蓄卡）和证券资金账户之间建立对应关系证券公司应当为客户保存资料不少于20年。例题： 证券公司客户的交易结算资金应当存在
10、在（ ），以每个客户的名义单独管理：登记结算公司商业银行证券交易所证券公司答案：商业银行,6 违反证券法的法律责任 （别忘了看, P186）（1） 发行人擅自发行证券的民事责任尚未发行的，30万-60万发行的，非法所募自己1%-5%，对直接责任人处3万-30万元（2） 虚假陈述的民事责任30万-60万对直接责任人处3万-30万元（3） 内部交易的民事责任违法所得1倍-5倍没有违法所得或不足3万的，3万元-60万对直接责任人处3万-30万元（4） 操纵市场行为的民事责任 违法所得1倍-5倍没有违法所得或不足30万的，30万元-300万对直接责任人处10万-60万元,7.1.6 中华人民共和国证券
11、投资基金法,1.概述：调整对象：证券投资基金注意：不包括政府建设基金、社会公益基金和社保基金等！2.重要法条：（1）证券投资基金的特点：第一，专家运作第二，证券投资基金是一种间接的证券投资方式 第三，证券投资基金具有投资小、费用低的优点。 第四，证券投资基金具有组合投资、分散风险的好处。 第五，流动性强。,基金管理人定义、设立、履行职责（经营管理权）基金托管人定义、设立、履行职责（保管权）基金份额持有人定义、设立、履行职责（收益权）基金合同包含内容： 管理人对基金财产具有经营管理权；托管人对基金财产具有保管权；投资人则对基金运营收益享有收益权，并承担投资风险。基金合同为制定投资基金其他有关文件
12、提供了依据，包括招募说明书、基金募集方案及发行计划等。如果这些文件与基金合同发生抵触，则必须以基金合同为准。因此，基金合同是投资基金正常运作的基础性法律文件。,基金几个重要概念,（2）基金分类：封闭式和开放式（3）募集基金：国务院证券监督管理机构在基金募集申请之日起六个月内审查核准基金管理人应当自收到核准文件之日起6个月内进行基金募集，超过6个月的备案或者重新提交基金募集期自基金份额发售之日起开始计算基金募集期限届满，封闭式基金募集的基金份额总额达到核准规模的百分之八十以上，开放式基金募集的基金份额总额超过核准的最低募集份额总额，并且基金份额持有人人数符合国务院证券监督管理机构规定的，基金管理
13、人应当自募集期限届满之日起十日内聘请法定验资机构验资，自收到验资报告之日起十日内，向国务院证券监督管理机构提交验资报告，办理基金备案手续，并予以公告。,(4)基金份额的交易 （封闭式基金）基金份额上市交易的条件（五年以上、二亿、1000人）终止基金份额上市交易的情形(5)基金份额的申购和赎回申购、赎回、登记登记：持有人和份额数额变更价格（减去有关费用）（6）基金的运作与信息披露基金资产禁止投资活动公开披露基金信息（7）法律责任,例题,客户的开会资料、委托记录、交易记录和内部业务经营的各项资料，证券公司应当至少保存（ ）年。5101520基金管理人、代销机构基金份额持有人的开户资料和与销售业务相
14、关的其他资料，保存期不少于（ ）年。5101520,答案： D & C,例题,（ ）时，基金合同成立基金管理人收到验资报告基金管理人向证监会申请募集基金自证监会批准后生效投资人缴纳认购基金份额款项当发生（ ）时，基金合同生效投资人缴纳认购基金份额款项基金管理人向证监会办理基金备案手续基金管理人收到样子报告基金募集申请批准,答案： A & B,7.1.7 保险法,保险法调整对象是保险组织和保险行为保险合同（1）概述：投保人&保险人；财产保险&人身保险（2）合同订立：内容告知义务 （重点） 投保人故意隐瞒事实，不履行告知义务有权解除合同 故意不履行如实告知义务不赔不付不退 因过失未履行如实告知义务
15、不赔不付但给退合同履行： 投保人、被保险人的义务：第一，投保人应按照约定交付保险费，这是投保人最基本的义务； 第二，投保人、被保险人应履行出险通知、预防危险、索赔举证的义务； 第三，被保险人应履行危险增加通知、施救的义务。,保险人的义务：保险人的义务主要是按照合同约定的时间开始承担保险责任，在保险事故发生后或保险合同规定的事项发生后对损失给予赔偿或向受益人支付约定的保险金。保险人或者再保险接受人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。 保险的理赔与索赔：第一，出险通知。第二，提供索赔单证。第三，核定赔偿。 （确定协议后，10天
16、内赔付；60日内，不确定的，最低数额；有争议的，做出有利于被保险人和受益人的解释）保险的索赔时效： 寿险：自知道事故发生后起五年 其他：二年,2保险代理人和保险经纪人（1）定义：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位 （不能是个人）（2）保险法相关规定：第一百二十八条 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合
17、同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。第一百二十九条 个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。（3）职业许可,保险代理人不是保险公司的雇员，双方没有劳动关系。代理人和保险公司是合作关系，双方签署的是代理合同，代理人销售保险公司的产品，保险公司给予代理人佣金。,例题,某企业以某200万元的固定资产同时与甲、乙两家保险公司签订了保额分别为200万元和100万元的两份财产基本险合同，保险有效期内的某日发生火灾，造成保险财产损失150万元。按照我国保险法的规定，甲、乙保险公司各自应承担的赔款额分别是（）。 A200万元和150万元
18、 B100万元和50万元 C47.6万元和42.4万元 D75万元和75万元,答案：B,7.1.8 信托法,1.基本内容当事人：委托人、受托人、受益人调整对象：信托关系2.与商业银行个人理财业务相关的内容（1）关于委托人权利和义务第二十一条 因设立信托时未能预见的特别事由，致使信托财产的管理方法不利于实现信托目的或者不符合受益人的利益时，委托人有权要求受托人调整该信托财产的管理方法。 第二十二条 受托人违反信托目的处分信托财产或者因违背管理职责、处理信托事务不当致使信托财产受到损失的，委托人有权申请人民法院撤销该处分行为，并有权要求受托人恢复信托财产的原状或者予以赔偿；该信托财产的受让人明知是
19、违反信托目的而接受该财产的，应当予以返还或者予以赔偿。前款规定的申请权，自委托人知道或者应当知道撤销原因之日起一年内不行使的，归于消灭。,（2）关于受托人权利和义务第三十条 受托人应当自己处理信托事务，但信托文件另有规定或者有不得已事由的，可以委托他人代为处理。 第三十五条 受托人有权依照信托文件的约定取得报酬。信托文件未作事先约定的，经信托当事人协商同意，可以作出补充约定；未作事先约定和补充约定的，不得收取报酬。第三十七条 受托人因处理信托事务所支出的费用、对第三人所负债务，以信托财产承担。受托人以其固有财产先行支付的，对信托财产享有优先受偿的权利。第二十五条 受托人应当遵守信托文件的规定，
20、为受益人的最大利益处理信托事务第二十六条 受托人除依照本法规定取得报酬外，不得利用信托财产为自己谋取利益。受托人违反前款规定，利用信托财产为自己谋取利益的，所得利益归人信托财产。 第二十七条 受托人不得将信托财产转为其固有财产。第二十八条 受托人不得将其固有财产与信托财产进行交易或者将不同委托人的信托财产进行相互交易，但信托文件另有规定或者经委托人或者受益人同意，并以公平的市场价格进行交易的除外。,第三十三条 受托人必须保存处理信托事务的完整记录。受托人应当每年定期将信托财产的管理运用、处分及收支情况，报告委托人和受益人。受托人对委托人、受益人以及处理信托事务的情况和资料负有依法保密的义务第三
21、十四条 受托人以信托财产为限向受益人承担支付信托利益的义务。 第三十七条 受托人违背管理职责或者处理信托事务不当对第三人所负债务或者自己所受到的损失，以其固有财产承担。,（3）受益人权利和义务 第四十三条 受益人是在信托中享有信托受益权的人。受益人可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。 委托人可以是受益人，也可以是同一信托的唯一受益人。 受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人。 第四十四条 受益人自信托生效之日起享有信托受益权。信托文件另有规定的，从其规定。 第四十五条 共同受益人按照信托文件的规定享受信托利益。信托文件对信托利益的分配比例或者分配方法未作规定的，各受益人按照均等
22、的比例享受信托利益。 第四十六条 受益人可以放弃信托受益权。 第四十七条 受益人不能清偿到期债务的，其信托受益权可以用于清偿债务，但法律、行政法规以及信托文件有限制性规定的除外。 第四十八条 受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但信托文件有限制性规定的除外。,7.1.9 个人所得税法,1.概述：调整征税机关与自然人（居民和非居民人之间2.重要法条：（1）个人所得税纳税义务人：在中国境内有住所，或者无住所而在境内居住满一年的个人，从中国境内和境外取得的所得，依照本法规定缴纳个人所得税（2）个人所得税的征税对象 ：应纳的：11个（3）免纳：10个（4）个人所得税的征收管理,7.1.10物权法,1
23、物权法的基本内容明确物的归属，保护物权 2 和商业银行个人理财业务相关的内容（1）不动产登记管理设立、变更、转让和消灭要登记，没登记没效力，所有权不用登记（2）动产的交付管理 （注意P212)未经登记，不得对抗善意第三人（3）担保物权第三人反担保,（4）抵押不转移财产的占有，债权人优先受偿可抵押和不可抵押之物设立抵押权，书面合同（5）质押出质人将动产（质押财产）出质给债权人占有，质权人优先受偿设立质权，书面合同可质押内容（6）留置留置权为债权未受清偿前扣留他人动产的权利，这种占有、扣留他人动产的权利是由法律规定的（只限于保管合同、运输合同、加工承揽合同和行纪合同），所以，留置权为法定担保物权；
24、质权一般是由当事人约定的,抵押与质押的区别：（1）、抵押标的为动产与不动产；质押标的为动产与权利。（2）、抵押物不移转占有；质物移转占有。 （3）、当事人可以自愿办理抵押登记的，抵押合同自签定之日起生效；当事人不必办理质押登记的，质押合同自质物或权利凭证交付之日起生效。 （4）、当事人办理抵押登记的，登记部门为抵押物的相应管理部门；以股票、知识产权出质的，当事人应向其相应的管理机构办理出质登记。 （5）、债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，可与抵押人协商以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的所得价款受偿，协议不成的，可向人民法院提起诉讼；债务履行期届满，质权人未受清偿的，可与出质人协议以质物折价
25、或依法拍卖、变卖质物清偿债权。,7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规,7.2.1 外资银行管理条例外商独资银行、中外合资银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务 外国银行没有银行卡业务 外国银行分行可以吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。 外国银行分行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。 分行的民事责任由总行承担经营人民币业务的，具备3个条件：提出申请前在境内开业3年以上提出申请前2年连续盈利其他审慎性条件,外国银行分行是外国的银行在中国开设的分行 外资银行是外国金融资本在中国开设的银行，具体包括以下四种类型： 1 外商独资银行 全部都是外国的金融资本 2
26、 中外合资银行 外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立的 3 外国银行分行 4 外国银行代表处 可见外国银行分行是外资银行的一种!,例题：,外资独资银行、合资银行、外国银行分行开办需要批准的个人理财业务，应按照有关外资银行业务审批程序的规定，报（ ）审批。中国人民银行中国银监会证监会国家外汇管理局,答案： B,7.2.2 期货交易管理条例,适用于金融期货、期权合约交易几个术语：期货合约期权合约保证金 （用于结算和保证履行）结算（资金清算和划转）交割（标的物所有权的转移或现金差价了解）平仓（相反方向合约）持仓量持仓限量仓单 （标准化提货凭证）涨跌停板内幕信息内幕信息的知情人员,7.3 个人理
27、财业务活动涉及的相关部门规章及解释,7.3.1 商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法1.基本概念：商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。实务中，商业银行通过发售代客境外理财产品募集客户资金后，代理客户在境外进行投资，投资的收益和风险均由客户承担。 .基本特点：第一，资金投资市场在境外。第二，可投资的境外金融产品和境外金融市场有限。（不得境外商品类衍生产品、对冲基金、BBB级以下的证券）第三，可以直接用人民币投资。客户可以自有外汇或人民币购买代客境外理财产品，银行代替客户统一在国家外汇管理局换
28、汇后进行境外投资。 面临风险：市场：汇率风险尤其突出信用：违约风险,2.个人理财业务活动相关的重要内容（1）业务准入管理第十二条 商业银行取得代客境外理财业务资格后，在境内发售个人理财产品，按照商业银行个人理财业务管理暂行办法的有关规定管理。 商业银行取得代客境外理财业务资格后，向境内机构发售理财产品或提供综合理财服务，准入管理适用报告制第十三条 商业银行受投资者委托以人民币购汇办理代客境外理财业务，应向外汇局申请代客境外理财购汇额度。商业银行接受投资者委托以投资者的自有外汇进行境外理财投资的，其委托的金额不计入外汇局批准的投资购汇额度。第十五条 在经批准的购汇额度范围内，商业银行可向投资者发
29、行以人民币标价的境外理财产品，并统一办理募集人民币资金的购汇手续。第十六条 境外理财资金汇回后，商业银行应将投资本金和收益支付给投资者。投资者以人民币购汇投资的，商业银行结汇后支付给投资者；投资者以外汇投资的，商业银行将外汇划回投资者原账户，原账户已关闭的，可划入投资者指定的账户。,（2）资金流出入管理第十九条 商业银行境外理财投资，应当委托经银监会批准具有托管业务资格的其他境内商业银行作为托管人托管其用于境外投资的全部资产。第二十条 托管人还应当履行的职责（其中几条）：（一） 为商业银行按理财计划开设境内托管账户（境内托管）、境外外汇资金运用结算账户和证券托管账户（境外托管）；（三） 保存商
30、业银行的资金汇出、汇入、兑换、收汇、付汇和资金往来记录等相关资料，其保存的时间应当不少于15年； （四） 按照规定，办理国际收支统计申报；第二十二条 商业银行在收到外汇局有关购汇额度的批准文件后，应当持批准文件，与境内托管人签订托管协议，并开立境内托管账户。商业银行应当自境内托管账户开设之日起5个工作日内，向外汇局报送正式托管协议。第二十三条 商业银行境内托管账户的收入范围是：商业银行划入的外汇资金、境外汇回的投资本金及收益以及外汇局规定的其他收入。商业银行境内托管账户的支出范围是：划入境外外汇资金运用结算账户的资金、汇回商业银行的资金、货币兑换费、托管费、资产管理费以及各类手续费以及外汇局规
31、定的其他支出。第二十四条 境内托管人应当根据审慎原则，按照风险管理要求以及商业惯例选择境外金融机构作为其境外托管代理人。境内托管人应当在境外托管代理人处开设商业银行外汇资金运用结算账户和证券托管账户第二十五条 境内托管人及境外托管代理人必须为不同的商业银行分别设置托管账户。,（3）信息披露与监督管理,7.3.2基金销售管理办法,1证券投资基金销售的概念基金管理人或者基金管理人委托的其他机构(以下简称代销机构) 2商业银行从事基金代销业务的准入标准基金销售由基金管理人负责办理；基金管理人可以委托取得基金代销业务资格的其他机构代为办理 (一)资本充足率符合国务院银行业监督管理机构的有关规定； (二
32、)有专门负责基金代销业务的部门； (三) 最近三年内没有因违法违规行为受到行政处罚或者刑事处罚； (四 )健全的法人治理结构、完善的内部控制和风险管理制度； (五) 营业场所、安全防范设施和其他设施； (六) 技术设施，技术系统，符合国家规定的标准； (七) 业务管理制度； (八)公司及其主要分支机构负责基金代销业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的二分之一，部门的管理人员已取得基金从业资格，熟悉基金代销业务，并具备从事两年以上基金业务或者五年以上证券、金融业务的工作经历； (九)中国证监会规定的其他条件。,3 关于基金宣传推介材料的具体要求（1） 基金宣传推介材料的界定（2）
33、 事前报备程序：基金宣传推介材料，应当事先经基金管理人的督察长检查，出具合规意见书，并报中国证监会备案。 中国证监会自收到备案材料之日起二十个工作日内，依法进行审查，出具是否有异议的书面意见。 （3） 关于宣传推介材料内容的具体要求禁止性规定关于登载基金业绩及分析提示的规定：,4 基金销售行为规范（1） 关于建立健全基金销售相关管理制度的规定原则要求账户制度档案管理制度，保存期不少于15年（2） 关于基金销售的强制性和禁止性规定关于签订书面代销协议和公示业务资格证明文件的要求（书面协议）关于申购、赎回的规定关于收取销售费用的规定其他有关基金销售的禁止性规定 5 法律责任,7.3.3 保险兼业代
34、理管理暂行办法关于规范银行代理保险业务的通知,1. 概念: 保险兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，在保险人的授权范围内代办保险业务，并收取保险代理手续费的机构。保险兼业代理人在保险人授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险人承担。2 保险兼业代理资格管理（1）保险兼业代理市场准入条件。(保监会） 其中商业银行代理保险业务，其一级分行应当取得保险兼业代理资格 （2）保险兼业代理的核准程序中国保监会对经核准取得保险兼业代理资格的单位颁发保险兼业代理许可证。保险兼业代理许可证有效期限为三年，保险兼业代理人应在有效期满前二个月申请办理换证事宜。保险兼业代理人在发生合并或撤销
35、、解散等事宜而不再具备保险兼业代理资格时，应在一个月内向中国保监会交回保险兼业代理许可证。保险兼业代理人由于名称或主营业务范围变更而需变更保险兼业代理许可证的内容时，应在三个月内向中国保监会申请办理变更事宜。,换证：2个月前；退证：到期后1个月内；变更：3个月内,3 保险兼业代理关系管理 保险兼业代理许可证 + 建立保险建业代理关系 才开业开展保险代理业务！都经由保监会备案，10个工作日无异议，保险代理合同生效，保险代理关系即告成立 每个兼业代理机构可以与多家保险公司建立代理关系放在明显位置4保险兼业代理执业管理（1）一般规定（2）禁止性规定（3）有关保险兼业代理合同的规定（4）有关保费及代理
36、手续费的规定：保费结算时间最长不超过1个月自己买保险，不得提取代理手续费不得直接冲减保费或现金方式支付手续费（5）其他方面的规定5.法律责任,例题,甲接受某保险公司的委托从事保险代理业务，主要从事保险产品的销售活动，一次，甲在从事保险销售活动过程中，接到被保险人的电话，声称发生保险事故，甲直接前往现场勘察，并确定保险金数额。对于此种行为，说法正确的是：保险公司有权拒绝支付保险金，所产生的法律责任由甲承担,7.3.4 个人外汇管理办法个人外汇管理办法实施细则,1个人外汇管理办法和个人理财相关的重要内容个人外汇业务的分类和管理:按照交易主体区分 按照交易性质区分 相关材料5年备查,境内个人外汇业务
37、境外个人外汇业务,经常项目个人外汇业务：可兑换原则管理资本项目个人外汇业务 ：可兑换进程管理,经常项目：指本国与外国进行经济交易而经常发生的项目，是国际收支平衡表中最主要的项目，包括对外贸易收支、非贸易往来和无偿转让三个项目 资本项目：指资本的输出输入，所反映的是本国和外国之间以货币表示的债权债务的变动。,例题：,（ ）属于资本项目外汇账户外国投资者投资专用账户特殊目的公司专用账户投资并购专用账户外汇结算账户外汇出现联名账户,答案： ABC,（2）经常项目个人外汇管理第十条 从事货物进出口的个人对外贸易经营者，在商务部门办理对外贸易经营权登记备案后，其贸易外汇资金的收支按照机构的外汇收支进行管
38、理。 第十一条 个人进行工商登记或者办理其他执业手续后，可以凭有关单证办理委托具有对外贸易经营权的企业代理进出口项下及旅游购物、边境小额贸易等项下外汇资金收付、划转及结汇。 第十二条 境内个人外汇汇出境外用于经常项目支出，单笔或当日累计汇出在规定金额以下的，凭本人有效身份证件在银行办理；单笔或当日累计汇出在规定金额以上的，凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明等材料在银行办理。 第十三条 境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入，可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。 第十四条 境外个人未使用的境外汇入外汇，可以凭本人有效身份证件在银行办理原路汇回。 第十五条 境外个
39、人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时，小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理;超过规定金额的，可以凭原兑换水单在银行办理。（有效期24个月，不占用外汇局的审批额）,（3）资本项目个人外汇管理：第十七条 境内个人购买B股，进行境外权益类、固定收益类以及国家批准的其他金融投资，应当按相关规定通过具有相应业务资格的境内金融机构办理。 第十八条 境内个人向境内保险经营机构支付外汇人寿保险项下保险费，可以购汇或以自有外汇支付。 第二十二条 境外个人购买境内商品房，应当符合自用原则 第二十三条 除国家另有规定外，境外个人不得购买境内权益类和固定收益类等金融产品。境外个人购买B股，应当按照国
40、家有关规定办理。 第二十四条 境外个人在境内的外汇存款应纳入存款金融机构短期外债余额管理。,（4）个人外汇账户及外币现钞管理分类： 按主体类别 按账户性质第三十一条 境外个人在境内直接投资，经外汇局核准，可以开立外国投资者专用外汇账户。账户内资金经外汇局核准可以结汇。直接投资项目获得国家主管部门批准后，境外个人可以将外国投资者专用外汇账户内的外汇资金划入外商投资企业资本金账户。 第三十二条 个人可以凭本人有效身份证件在银行开立外汇储蓄账户。外汇储蓄账户的收支范围为非经营性外汇收付、本人或与其直系亲属之间同一主体类别的外汇储蓄账户间的资金划转。境内个人和境外个人开立的外汇储蓄联名账户按境内个人外
41、汇储蓄账户进行管理。,境内个人外汇账户境外个人外汇账户,外汇结算账户资本项目账户外汇储蓄账户,2个人外汇管理办法实施细则和个人理财相关的重要内容（1）结汇和境内个人购汇实行年度总额管理第二条 对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。第四条 个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理;超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇，可以按本细则规定，凭相关证明材料委托他人办理。（2）经常项目个人外汇管理,经营性外汇收支非经营性外汇收支,境内个人经常项目非经营性结汇 境外个人经常项目非经营性结汇 境内个
42、人经常项目非经营性购汇 境外个人经常项目非经营性购汇： 原兑换未用完的人民币兑回外汇，凭本人有效身份证件和原兑换水单办理，原兑换水单的兑回有效期为自兑换日起24个月；对于当日累计兑换不超过等值500美元（含）以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元（含）的兑换，可凭本人有效身份证件办理。,境内个人经常项目支出汇出境外外汇储蓄账户内外汇汇出境外当日累计等值5万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过上述金额的，凭经常项目项下有交易额的真实性凭证办理。手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过上述金额的，凭经常项目项下有交易额的真
43、实性凭证、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。境外个人经常项目外汇汇出境外外汇储蓄账户内外汇汇出，凭本人有效身份证件办理；手持外币现钞汇出，当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件办理；超过上述金额的，还应提供经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。,（3）资本项目个人外汇管理第十八条 境内个人参与境外上市公司员工持股计划、认股期权计划等所涉外汇业务，应通过所属公司或境内代理机构统一向外汇局申请获准后办理。境内个人出售员工持股计划、认股期权计划等项下股票以及分红所得外汇收入，汇回
44、所属公司或境内代理机构开立的境内专用外汇账户后，可以结汇，也可以划入员工个人的外汇储蓄账户。第十九条 境内个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费，应持保险合同、保险经营机构付款通知书办理购付汇手续。境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。,（4） 个人外汇账户及外币现钞管理第二十五条 外汇结算账户是指个人对外贸易经营者、个体工商户按照规定开立的用以办理经常项目项下经营性外汇收支的账户。其开立、使用和关闭按机构账户进行管理。 第二十七条 个人开立外国投资者投资专用账户、特殊目的公司专用账户及投资并购专用账户等资本项目外汇
45、账户及账户内资金的境内划转、汇出境外应经外汇局核准。第二十九条 本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转，但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当日的对外支付，不得划转后结汇。第三十条 个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的提取外币现钞备案表（附1）为个人办理提取外币现钞手续。第三十一条 个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。银行应在相关单据上标注存款银行名称、存款金额及存款日期。,例题,负责对商业银行代客境外理财业务风险进行监管的是（ ）中国人民银行财政部外汇管理局银监会,答案：D,
