1、北方民族大学商学院,第四章海上损失分析,学习目的和要求：掌握海上保险人承保的风险和除外风险；理解并掌握共同海损和单独海损以及实际全损和推定全损重点和难点：重点海上保险的承保风险和除外风险,共同海损和单独海损,实际全损和推定全损,近因的认定；难点是推定全损和实际全损的认定，共同海损和单独海损的认定学时：2,北方民族大学商学院,保险人承保的风险,保险单所列的承保风险（海上风险） 包括：海上灾难、火灾、投弃以及船长和船员的不法行为以附加条款的形式加保的风险（一般风险），其中包括附加险和特别附加险只能在投保了主要险别后，才能加投附加险一般附加险均包括在一切险,北方民族大学商学院,除外风险,被保险人的恶
2、意行为货物本身内在缺陷自然损失虫蛀鼠咬延期：如果货物由于延迟运抵目的地而遭到货价下跌的损失，或因航期延长而腐烂变质，除非保险单另有约定，保险人不负赔偿责任,北方民族大学商学院,海上损失的概念,广义海损；船舶或者货物在在海上航行中所发生的任何损失狭义的海损：自然灾害和意外事故造成的海损海损定义：在海上运输中，由于自然灾害；以外事故或者其他外来风险导致船舶或者货物的损害或者灭失，以及由此引起的额外费用支出货物本身损坏或灭失的损失为营救货物而支出的费用损失,北方民族大学商学院,海上损失的分类,按照损失发生的客体是否保险标的本身分为直接损失和间接损失直接损失属于保险责任范围；而间接损失一般属于除外责任
3、按照损失的形态分为物质损失和费用损失，（救助费用；第三者责任；共同海损分摊等）按照遭受损失的程度分为全部损失和部分损失全部损失又可以分为推定全损和实际全损按照损失的性质分为单独海损和共同海损（船舶或者货物在海运途中因为遭受海上风险或者外来风险而发生部分损失后，应该由与这些船舶或者货物的有关利益方单独承担的损失叫单独海损需要受益方共同承担的叫共同海损,北方民族大学商学院,实际全损,定义：指保险标的遭受保险责任范围内的风险而而造成的全部灭失或受损程度已经使其失去了原有的形状或特征以及无残余价值的实质性的物质性的损失实际全损的几种情况：保险标的完全损毁灭失；保险标的失去原来有的性质和用途；保险标的的
4、所有权丧失，无法追回；船舶失踪，达到一定时间而音讯全无,北方民族大学商学院,推定全损,定义：指保险标的遭受保险承保范围内的风险而造成损失后，虽然事实上没有达到完全损毁或灭失的程度，但是全损已经不可避免，可以按照全损处理的损失推定全损的情况：保险标的实际全损已经无法避免；施救费用超过获救后保险标的的价值；修理受损标的的费用超过修复后的价值；4.保险标的遭受保险事故，致使被保险人失去了对其所以权，而收回所有权的费用将超过该标的的价值,北方民族大学商学院,实际全损和推定全损的区别,实际全损强调的是事实上损毁，灭失和失去原有性质和用途；推定全损没有完全灭失或损毁，可以收回或修复实际全损后，被保险人不需
5、要办理委付手续，就可要求保险人全陪；推定全损需要办理委付手续,北方民族大学商学院,委付是推定全损成立的条件,委付的定义：指保险事故发生后，被保险人将保险标的的所以权利连同义务转让给保险人，从而要求保险人按照保险标的的价值全额赔付的行为委付的条件：委付必须就标的物的全部而非部分；委付必须由被保险方提出；委付不得附加任何条件；委付需要保险人同意才有效保险人接受委付一定要谨慎,北方民族大学商学院,单独海损,定义：是保险标的因承保的海上风险所造成的部分损失，但不是共同海损的部分构成条件：有具有可保利益的一方单独承担而非共同承担的损失；损失是由偶然的和意外的海上灾害事故所导致，而非人们故意采取的行为造成
6、的例如：船舶在航行中遭遇狂风巨浪，舱盖被打坏，海水进舱，货物湿损,北方民族大学商学院,思考,一货轮在航行中由于偏航而触礁，船身前部一侧被撞坏漏水，个别舱中部分货主的货物遭水浸而受损，为排除危难，使船体上浮而得以修理，船长下令排水，抛弃部分重货并发出呼救。问：所有各项损失和费用开支各属什么性质?,北方民族大学商学院,共同海损,定义：指载货船舶在运输途中遇到危及船货的共同危险，船长为了挽救船舶和货物或者使航程继续完成，有意切合理的做出某些牺牲或者支出的额外费用包括人为造成的损失（共同海损牺牲）和采取合理措施产生的额外费用（共同海损费用）构成共同海损的条件：危险必须是危及船货共同安全的；危险必须是实
7、际存在的；行为必须是有意切合理的；牺牲必须是特殊的，费用必须是额外的切是直接后果；共同海损行为必须有效,北方民族大学商学院,共同海损与单独海损的异同,区别：一看是否有故意行为；二看是否为共同利益；单独海损由受损方自己负责，共同海损由受益方共同负责相同：都属于部分损失,北方民族大学商学院,海上损失的近因,近因的定义：指在引起海上损失有多种原因且各个原因之间因果关系没有中断的情况下，对损失发生起支配作用的，最直接，最有效的原因英国第55条第1款规定:除保险合同另外有规定外,根据本法,保险人对由于承保风险为近因所造成的损失负赔偿责任.但是保险人对不是保险风险为近因所造成的损失不予赔偿我国268条规定
8、:中华人民共和国法律和中华人民共和国缔结或者参加的国际条约没有规定的,可以适用国际惯例,北方民族大学商学院,近因原则的分析和运用 （一）近因的认定方法 从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯（二）近因的认定与保险责任的确定,北方民族大学商学院,近因的认定与保险责任的确定（一）,单一原因。即损失由单一原因造成 保险风险 保险人赔付单一原因 近因,除外风险,保险人不赔付,北方民族大学商学院,单一原因为近因的案例分析,同难兄弟为何不同获赔？某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行
9、驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。 张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。,北方民族大学商学院,单一原因为近因的案例分析,就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。,北方民族大学商学院,单一原因为近因的案例分析,
10、最后，根据人身意外伤害保险条款及人身意外伤害保险伤残给付标准，保险公司作出如下核定及给付： 1、核定车祸属意外事故； 2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元； 3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金； 4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。,北方民族大学商学院,单一原因为近因的案例分析,判断分析：1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。 2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的
11、，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。,北方民族大学商学院,近因的认定与保险责任的确定（二）,多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序,同时并存的多种原因,近因,同为保险风险,保险人赔付,同为非保险风险,保险人不赔付,既有保险风险，也有非保险风险,损失结果可以分别计算,保险人赔付保险风险所致损失,损失结果难以划分,保险人一般不予赔付,北方民族大学商学院,同时并存的多种原因导致损失的案例分析,某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋
12、险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿,北方民族大学商学院,近因的认定与保险责任的确定（三）,多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断,连续发生的多种原因,近因,同为保险风险,保险人赔付,同为非保险风险,保险人不赔付,既有保险风险，也有非保险风险,前因是保险风险，后因是除外风险,保险人承担赔付责任,前因是除外风险，后因是保
13、险风险,保险人不承担予赔付责任,北方民族大学商学院,连续发生的多种原因导致损失的案例分析（一）,一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿,北方民族大学商学院,连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二）,某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线
14、杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险火灾，但它发生在除外风险暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任,北方民族大学商学院,近因的认定与保险责任的确定（四）,多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的 保险风险 保险人赔付新原因 近因 除外风险 保险人不赔付,北方民族大学商学院,多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）,在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企
15、图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任,北方民族大学商学院,多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）,在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任,北方民族大学商学院,美加保险业介绍,中国保险监督管理委员会考察团,北方民族大学
16、商学院,基本情况,保险市场高度发达.02年美国保费收入10081亿美圆.保险密度3613美圆,保险深度9.65%;加拿大02年保费收入479亿加元,保险密度1547.45加元,保险深度4.2%保险组织多元化 02年美国有保险机构5086家,其中非寿险公司3260家,寿险健康险1826家;加拿大有保险机构341家.产险198家,人身险143家,北方民族大学商学院,保险业应对突发事件的作用,2001年9.11事件给纽约造成约830亿美圆的直接间接经济损失,保险业为此支付了约420亿美圆保险赔偿,大大超过了政府的200亿美圆拨款,北方民族大学商学院,美政府对保险业发展给予了必要的政策支持,联邦政府的保险计划政府的税收优惠积极的资金运用监管在社会突发事件中对保险业损失的补贴,北方民族大学商学院,美保险业现状标志着世界保险业发展趋势,偿付能力的监管是保险监管的趋势保险业信息化趋势明显混业经营趋势明显,
