1、 第 0 页目 录前 言 .1审核报告 3一、总体保险方案审核 .3二、具体保险方案审核 .4结束语 9前 言XX 公司（以下简称 XX 公司）受托对中国联 合通信网络有限公司江苏省分公司（以下简称贵司）08/09 年度财产 一切险保单进行审核。通过与贵司保险管理人员的交流以及对相关保单的审核，我们发现贵司管理者有着良好的风险意识和保险意识，负责保险的有关人员也都非常尽责、敬业。贵司对保险安排进行了统一的规划和安排是非常值得肯定的，将全省的资产进行了统一的保险管理，由财务部门集中管理，利于保险管理、利用规模优势降低保险成本的情况；保险合同采用协议保险单的形式而非格式保单，为贵司争取了较优的保险
2、条件。由于保险的专业性和保险信息的不对称性，贵司目前保险安排尚存在一定改善空间，财产一切险的保单存在技术问题，需要做一定的改善。我们非常荣幸有机会与贵司进行交流，并对贵司对我们工作所给予的信任表示深深的谢意！ XX 保险经纪有限公司特别说明： 审核说明：由于本次保单审核未能建立在对贵司进行彻底的风险调查的基础上，并且所得资料有限，我们仅能对现有保单的责任范围、文字表述及费率进行审核建议。因此，鉴于上述原因，本 审核报告具有一定的局限性，特此申明。 审核内容：财产一切险保单保险单号码：【 】 法律依据：我们在保单审核过程中，主要依据中华人民共和国合同法和保险法、中国保险监督管理委员会颁布的有关管
3、理规定。 审核所需信息资料来源：本次审核报告中的相关信息资料是通过贵公司提供的财产一切险保单中获得。审核报告我们将在审核过程中所发现的问题，根据其性质划分为：不合理项、缺失项 、待完善 项 。一、总体保险方案审核1、保险合同主体不全对贵司不利（待完善项）贵司 08 年财产险保险由三家公司共同承保，原则上保险公司都愿意按份共保，在按份共保情形下，如果保险公司之间出现重大分歧和争议，则对 被保险人的保障存在不确定的可能。我们建议明确约定所有保险人签署共保协议，细化各方的权力和义务，这样才能充分保证被保险人的利益。2、保险索赔服务约定缺失对贵司不利（缺失项）保险是一种体验性消费。单纯从损失补偿角度来
4、看，如果客户不出保险事故，不发生索赔，那么保险合同中的很多问题就得不到体现和检验，而一旦索赔发生，特别是损失巨大或者责任归属难以确定的损失，保险 公司轻易可以利用其先天合同优势地位，解释保险合同条款，而作为 合同相对方根本难于和保险公司进行专业上的平等对话，维护自身合法利益。此外特殊情况下，与保险公司的保险服务协议，在查勘、定 损、保 险理 赔单证、公估 费用等事 项进行明确细化的约定，使得贵司的理赔工作得到有利的保障。3、保单注销的相关约定不利于贵司（待完善项）财产一切险条款第六条第（四）款保单注销规定“被保险人可随时书面申请注销本保险单，本公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对本保
5、险单已生效期间的保险费，前者本公司按短期费率计收，后者按日比例计收。 ”此条约定对保护被保 险人不利。二、具体保险方案审核（一）主险：财产一切险1、财产项目确定（待完善项）说明：贵司保单将贵司资产按账目直接按为“固定资产” 投保，这种投保方式过于笼统，会造成不可保、不必保财产( 机动车辆、土地) 投保或需投保财产（已入库但尚未登记 入账的设备、 设施）漏保等问题出现。建议：我们建议贵司以实物形态即建筑物（包括装修）、机器设备、装置、家具及办公设施或用品等来描述固定资产的保险项目，或按贵司各类资产的名称来描述投保财产，这样划分有助于我们对特约承保的某些财产的描述，也可以降低财产价值完全依赖资产账
6、册来确定的被动局面。2、扩展条款（缺失与不合理项）保单中的条款除了统颁或备案的基本条款外，还有一些扩展条款以适应被保险人的风险性质和特殊要求，其中还存在一些问题：（1）赔偿基础的问题现有保单中没有考虑到，如果发生本保险责任范围内的损失，只能按财产保险条款规定的以市价作为赔偿基础，致使贵司无法得到充分的保险保障。（2）特殊财产和风险问题财产一切险条款中一些属于除外责任的不保财产（如车载通信设备、便携式 电子办公设备等）可以通过特别条款做出相反约定，使其成为可保财产。目前保险公司可以接受上述财产在固定财产地址上由于保险责任事故造成的损失。（3）保单注销的问题财产一切险条款第六条第（四）款保单注销规
7、定“被保险人可随时书面申请注销本保险单，本公司亦可提前十五天通知被保险人注销本保险单。对 本保险单已生效期间的保险费，前者本公司按短期费率计收，后者按日比例计收。 ”此条约定对保护被保 险人不利。(4)费用 类问题保险单中的关于费用类条款可进行整合和添加（如灭火费用、施救费用、临时 保护费用等），以保证贵司因财产损失产生的额外费用能得到尽可能大的赔付。(5)公共当局问题现有保单中未考虑到贵司在损失发生后的重建或修复过程中，可能会由于必须执行公共当局的有关法律、法令、法规而产生的额外费用。(6)自然灾害每次事件的定义问题现有保单中未考虑到此项问题，这意味着在索赔发生时，连续发生的事故将可能会因其
8、过程中的间断性而被分为若干事件进行处理，同时免赔额将被多次重复扣除。尤其是像暴风、暴雨等持续时间长、时断时续的自然灾害风险的时间概念予以约定，使保险双方对造成财产损失的一次事故的时间界定达成共识。(7)代位追 偿问题如果由于其他关系方（如关联子公司等）给保险财产造成的损失，保险公司在赔付后可以向责任方追偿。通过附加放弃代位追偿条款，可以避免这种情况的发生。(8)事故 现场 保护问题保险条款规定在保险公司的代表或检验师进行勘查之前，被保险人应保留事故现场及有关实物证据。但是有些事故（如线路中断）如果等保险人到现场后再处理会造成造成抢修的拖延。间接损失大于直接的物质损失，通过附加现场保护特别约定条
9、款来避免这种情况的发生。说明： 在保险方案中我们将建议贵司对以上 8 个问题予以慎重考虑，可附加特别条款，以最大程度保障贵司的利益。建议：增加相对应的扩展条款。 不合理项（1）盗窃扩展条款（2）飞机坠毁，飞机部件或飞行物体坠落扩展条款（3）除外责任以外的意外事故扩展条款说明：以上条款只是将属于保险责任的事故的原因进行了重新列明，显得有些 赘述。 建议：将此条款删除，以避免索赔时产生纠纷。（二）附加险：公众责任险现有保单中附加了“公众 责任险” ，但是在完善保 险保障、合理规避被保险人义务、明确赔偿问题等方面还存在缺失。1、 赔偿限额的确定（待完善项）说明：每次事故定义为一次事故或一个事件引起的
10、一系列事故，也就是说保险条款中的每次事故可能包含一系列的财产损失，在这种情况下每次事故中的财产赔偿限额就显得不足。建议：可以与保险公司谈判，适当提高对人身伤亡赔偿和财产损失赔偿的限额，尽可能避免单次大事故赔偿限额不足的情况发生。2、地域范围的确定（待完善项）说明：附加险保险单明细表第二条：“被保险人营业场所：江苏省行政区域内” ，说明保险责任的地域范围仅限于 “营业场所”，描述过于笼统。建议：为（被保险人地址）及全市各基站、营业网点、相关服务处所以及上述场所周边 20 米以内责任区域。3、保险责任范围扩展（缺失项）说明：杆路处于非营业场所，不在公众责任险的承保区域.建议：进行特别约定，扩大承保
11、的范围。4、新增设营业地址自动承保（缺失项）说明：新增设营业地址在整个保险年度内是可能发生的，且增加的个数和具体的地址是在订立保单时不确定的，保单中对此未做约定。建议：扩展自动承保新地点条款结束语以上为 XX 公司依据客 观立场，从 转嫁风险的角度出发，结合保险市场实际情况阐述的现有保单中存在的问题及改善建议，同时我们希望有机会与贵司有关人员进行充分的沟通，为贵司续保工作的顺利完成提供帮助。在此我们向贵司承诺：我司将最大限度的利用专业技术资源为贵司提供最优质的保险经纪服务。在此期间，我们将协助贵司完成以下工作：1、设计续保方案保险方案中将对具体保险项目、保险金额、免赔额、适用的基本保险条款、附
12、加条款等做详细列明。2、选择保险公司最终保险方案得到贵司的书面认可后，我们将根据贵司的要求，向江苏省保险市场上的保险公司进行询价，并将最终询价结果以询价分析报告形式提交给贵司。3、办理投保手续，安排保险在得到贵司对询价结果的书面确认后，办理投保手续，安排保险公司出具保险单。4、期内服务1）制作客户手册审核保险单，并制作客户手册提交给贵司。2）风险查勘与贵司有关人员交流，并进行风险的现场查勘，对贵司面临的风险进行初步评估。 3）协助索赔一旦贵司出现有可能引起保险单项下索赔的损失时，可向贵司提供必要的索赔协助服务，包括协助准备各种资料、跟踪索赔进程、运用保险专业知识促进事故责任认定和最终赔偿结果达成等。4）咨询、培训服务保险期间，可提供日常咨询、人员培训服务。5）风险管理及保单回顾保险期间，定期了解贵司的风险变动情况，提出相应的风险管理建议，并根据 贵司的风险变动情况，及时调整险种安排。6）续保服务根据贵司具体情况、要求及上一年度出险与理赔情况，制定续保建议，安排 续保。期待与贵司进一步的沟通！ XX 保险经纪有限公司2009 年 2 月 9 日
