1、第四课 关于信用卡理财,第一节 银行卡的基本知识,一、什么是信用卡？是指由商业银行，信用卡公司或者其他金融类机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。,从狭义上来讲，主要是指由金融机构或商业银行机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可以贷款消费的信用卡。实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户。其持有人可以借支部分或者全部额度，偿还借款也可以是部分或全部款额。一旦已使用的余款得以偿还，该信用额度又重新恢复。,国内的信用卡分贷记卡和准贷记卡（先存款后消费，允许小额，善意透支的信用卡）,从广义上，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持
2、卡人可凭卡购物，消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。,第一是银行卡Bank Card签帐卡（赊账卡）Charge Card贷记卡(信用卡) Credit Card准贷记卡 Semi Credit Card借记卡 Debit Card提款卡ATM Card芯片卡/智能卡Chip Card/Smart Card储值卡 Prepaid Card认同卡 Affinity Card联名卡 Co-Branded Card商务卡 Business Card上述所列的全部卡种都属于支付卡Payment Card的,第二是非银行卡（86面） 主要是指商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡
3、。,二、信用卡的优点,信用卡这种支付工具现在已经普遍成为很多国家经济中必不可少的交换手段，同现金和支票相比较而言，它能够为消费者和商户带来更多的便利，充分的体现出信用卡的优越性。1、现金无论从面积、重量还是金额上，现金都要比信用卡更为厚重、复杂；2、现金容易被盗取，而且难于追回；3、支票自身的缺陷.一是支票本不容易携带，支票本的重量是信用卡的14倍，而体积是信用卡的11倍；二是支票难以跨区域使用，这主要是为防范空头支票的风险。支票担保服务也只能部分地防范空头支票风险，而且担保费用高昂，一般为1-2.2，风险程度高的开票人甚至需要支付高达5的担保费；4、信用卡的使用促进了邮购、电话购物及网上购物
4、等订货方式的发展。信用卡出现以前，人们必须在取得货物清单后填写订购单，并将它同支票一起邮寄出去，这样及其耗时。而通过信用卡，则可以大大节省交易的时间，提高交易效率。,三、信用卡功能,通常在大众媒体中每每谈到信用卡，讨论的焦点往往集中在，它是如何通过更为快捷简便的借款方式而鼓励人们超前消费、过度消费的，并使得人们不知不觉中陷入负债累累的困境，最终导致破产;当然我们也同样可以看到宣扬信用卡优点的言论，比如说个人身份象征、信用体现;融通资金;循环信贷等等。,还有，用信用卡外出不用再担心现金没带够，手头缺钱时，也可解燃眉之急;收到银行对账单时可以对自己的消费有清晰的了解，知道自己哪些消费是必须的，哪些
5、是可以延后的，哪些是根本不必要的，从而使自己的消费变得理性，对自己的财务状况也有一个较为完整、系统而方便的管理，此外使用信用卡的时候，也会使得自己的信用度得到积累。,面对两种截然不同的观点，面对发卡机构种类繁多的信用卡品种，我们究竟应该何去何从呢?信用卡，究竟是天使还是恶魔?是销金窟，还是理财宝?究竟哪一张信用卡适合我们呢?这一系列的问题，我们需要从信用卡的本质去剖析。信用卡的核心特征是个人信用和循环信贷，它的基本功能是支付功能和信用功能，其他的各种功能都是在这两个功能的基础上发展起来的,1、支付结算信用卡的支付结算功能，可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动，减少社会的现金货币使用
6、量，加快货币的流转，节约社会劳动。2、汇兑转帐信用卡的汇兑功能，体现在持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，通过任何一家国际信用卡组织的会员机构的网点，实现资金的调拨流转。3、规模购买发卡机构作为所有会员集体-全体持卡人的代表，要通过正好起来的市场力量，以期更有力的讨价还价能力，从卖方获取更多的谈判收益，让持卡人分享。例如运通公司和花旗银行等机构已经普遍为持卡人提供持卡消费折扣、保证持卡购物为最低价格等附加服务。,4、个人信用持卡人通过使用信用卡，可以在金融机构进行个人的信用度积累，长期优良信用的积累会给持卡人带来很多高价值的回报。个人信用会牵涉到持卡人日常经
7、济生活的方方面面。5、信用销售信用卡实质上是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后商业信用或银行信用的支持，实际上今天的信用卡的信用购销功能已经从开始的商业信用行为转化为银行信用行为。信用卡的信用购销改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式变成迂回交易，改变了社会货币实际购买力决定社会的购买行为的状况，超前的购买能力和扩大的信用规模势必扩大社会的总需求，为确保宏观经济的综合平衡必须加大社会总供给，以便与扩大的社会总需求相适应，从而促进了社会经济的发展。,6、循环授信信用卡实质上是消费信贷的一种，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用部分或
8、全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。尤其是贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至到下个还款期偿还，如果借款人的帐户一直出于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累自己的信用度。7、其他功能虽然信用卡的基本功能都是大致相同的，但是通过发卡机构所提供的差别性服务可以形成种类繁多且功能服务各不相同，各有侧重的，针对不同目标客户群体的信用卡产品，因而所具备的功能举不胜举，在很大程度上信用卡所具备的差异化功能和附加值服务受限于社会的实际需求和发卡机构业务拓展产品开发能力。
9、,三、借记卡指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。 储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际上来源于持卡人的支票账户或往来账户(即活期存款账户)，借记卡的支
10、付款额不能超过存款的数额。借记卡是中国特有的一种信用卡，在西方国家，一般的转账支付等功能是由支票来做媒介的，借记卡也因此被称为支票卡。,四、准贷记卡准贷记卡也是一种具有中国特色的信用卡，是在我国信用机制还不健全的情况下产生的，它的出现和发展为贷记卡的普及打下了不可忽视的基础。准贷记卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。,五、贷记卡贷记卡也就是我们常提及的狭义上的信用卡，是一种向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人
11、不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个信用卡账户设定一个“授信限额”。一般发卡行每月向持卡人寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不需付利息;或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。此种信用卡是目前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。,六、关于信用卡的一些基本常识,1、如何分辨信用卡与借记卡 信用卡与普通借记卡的外型，材质都相差不大，但是通过下面的一些小技巧还是可以很轻松的分辨信用卡与借记卡。第一点借记卡上一般都是明确标示：此卡为借记卡，不可透支。此标示一般位于借记卡背面；第二点信用卡背
12、面签名栏后方有三位数的CVV2码，这是信用卡最明显的标志；第三点信用卡正面标有信用卡有效期，借记卡一般不会标注有效期。除了以上三点之外，专业的人士可以通过卡面上的号码准确的表述该卡的类型，不过对于我们一般卡友来说通过以上三点就足以让你分辨信用卡与借记卡。,2、什么是信用卡综合授信额度,信用卡综合授信额度是指同一家银行对同一个持卡人持有的该银行的所有信用卡只审批一个信用透支额度，即无论该持卡人拥有多少张该银行的信用卡，其实际能透支的总额不会超过这个审批的信用额度。比如某人共持有工商银行A、B、C、D四张不同种类的信用卡，该持卡人综合授信额度为20，000元人民币，那么这四张信用卡是共同使用这个2
13、0000元的信用额度，当持卡人使用A卡刷卡消费4，000元后，则B、C和D卡仅可以再透支消费余下的16，000元，以此类推。,3、什么是信用卡账单日,信用卡账单日就是发卡银行将持卡人一个账单周期内所有消费情况汇总并打印出来账单的的日期。例如您的信用卡帐单日为7号，到期还款日为26号。那么每个月7号的时候，银行将统计1月7号到2月7号所有的消费并打印成账单，在次日将账单通过邮寄的方式发送给您。信用卡账单日与记账日不是相同的概念,4、什么是信用卡记账日,在发卡银行官方银行的解释中，信用卡记账日的概念是：发卡银行将信用卡交易记入持卡人的账户中的日期。注释：信用卡记账日一般不是刷卡交易的当天，正常情况
14、下银行会在您刷卡的第二个工作日将刷卡的款项记入您的账户中，您在第二天登陆网银或者拨打信用卡中心电话就能查询到该次刷卡交易的细节。,5、什么是到期还款日,到期还款日是指当前记账周期内消费款项的最后还款期限，到期还款日也称最后还款日，如果您在到期还款日之前没有全额还款同时也没有选择信用卡最低还款额还款，那么您可能面临的惩罚有：1、所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；2、收到银行的催缴电话、催缴信，点击这里查看：信用卡欠款不还的严重后果（多图）；3、冻结您的账户并将您的欠款记录反馈到人民银行记入您的信用档案，影响您的个人
15、信用；如果您在到期还款日确实没有足够的钱全额还款，那么请选择信用卡最低还款额还款，采用这种方式还款每期只要归还总费用的10%，这样还款虽然没有免息还款期但是避免个人信用受损。,6、信用卡滞纳金计算方法,信用卡持卡人刷卡消费后要及时还款，如果持卡人在到期还款日时实际还款额低于最低还款额，那么最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金计算方法：滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，具体比例为最低还款额未还部分的5% ，该费用一次性收取，人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。例如：持卡人小刘刷卡消费15000元，他的当期最低还款额为1500元，如果在到期还款日小刘只向银行还款500元，那
16、么银行将对低于最低还款额的部分即：1500元-500元=1000元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000元*5%=50元。,7、免息还款期的定义,使用信用卡进行刷卡消费等对非现金交易时，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。例如：您的信用卡对账单日为每月1日，指定到期还款日为每月21日。如果您在6月2日签账消费了5000元，在7月1日账单上指定您的到期还款日为7月21日，如您在7月21日全数还清本期欠款，则该笔500
17、0元的消费已享受了从6月2日至7月21日的免息还款期，长达50天。需要特别说明的是使用信用卡提取现金没有免息还款期，从提取现金当日开始计算利息，而且是复利。,8、什么是信用额度,信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。信用额度将由银行定期进行调整
18、，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。,9、信用卡取现额度的定义,信用卡取现额度是银行信用卡中心核定给您通过您的信用卡可提取现金的最高额度，取现额度包含于信用额度之内。一般情况下国内商业银行给于信用卡用户的取现额度是你信用额度的三分之一。,10、什么是CVV2、CVC2、CVN2、CSC2码,CVV2、CVC2、CVN2、CSC2为验证码，是银行卡用于非直接刷卡消费场合，例如网络支付等下交易使用的。CVV2、CVC2、CVN2、CSC2可以识别银行卡交易的在场性。一般可见于银行卡背面的签名条一串
19、数列的末三位。对于银联组织的银联标准卡使用的称为CVN2，万事达卡称为CVC2，VISA卡使用的称为CVV2，AE运通卡则称为CSC2。CVV2、CVC2、CVN2、CSC2四种名称对应的验证码产生原理都是一样的，只是不同组织有不同的命名。,11、关于年费正常使用的信用卡收取年费尽人皆知，但是未激活的信用卡也要收费可能很多朋友就不知道了。国内很多商业银行对没有激活的信用卡按照“年”为单位收信用卡的年费，如果信用卡长期未激活又没有注销，您可能会因此而背上信用卡污点。建设银行客户服务中心工作人员介绍说，建设银行龙卡信用卡标准卡年费80元，第一年免年费，第二年以后即使未激活也会收取年费。而且年费会从
20、信用额度里自动扣除，如果规定期限内未能及时还款，就会留下个人信用“污点”。据了解，目前工商银行暂时还不对未激活信用卡用户收费。除建设银行外，对未激活信用卡用户，中国银行、招商银行等都会按规定收取年费。招商银行有关人士表示，不论信用卡是否被激活，银行已经对其进行管理，付出了成本，因此要收取费用。不打算使用的信用卡一定要及时注销！现在各个银行信用卡的注销都很简单，拨打客服电话要求银行客服人员注销就可以，注销的过程中也没有任何的费用。如果您已经有信用卡长时间没有激活，那么请立即致电银行的客服中心，咨询相应的处理方法，因为小小年费问题背上一辈子的信用卡污点就太不值了。,12、已经发行信用卡的银行,目前
21、已经发行信用卡的银行：招商银行、中信银行、中国银行、中国工商银行、建设银行、农业银行、广东发展银行、浦东发展银行、深圳发展银行、交通银行、民生银行、光大银行、兴业银行、东亚银行、上海银行、平安银行、邮政储蓄银行。,13、为什么信用卡不存钱就能取钱和消费,要弄清楚为什么不往信用卡里存钱就能刷卡消费或者是提取现金，你就要先弄明白这钱来自哪里。首先很明确的说：信用卡刷卡消费和提取的现金都来自你办理的信用卡所属的银行。你刷卡消费用的钱和你提取的现金都相当于银行借给你的钱，你只需要在规定的时间内还给银行就可以了，这样也就明白了信用卡里的钱来自哪里了。,那银行为什么要借给你钱，让你消费呢？原因是这样：你在
22、商场、酒店刷卡消费的时候，商场、酒店会按照你刷卡的金额支付给发卡银行一定比例佣金。比如你在国美家电花一万元买了一台笔记本电脑，付款的时候你使用招商银行的信用卡刷了一万元，那么国美家电就要支付给招商银行1%左右的佣金，也就是人民币100元左右。,现在明白为什么信用卡不存钱就能取钱和消费了吗？ 梳理一下思路：你拿银行的信用卡借银行的钱刷卡消费，然后在规定的时间内向银行还款，银行从你刷卡消费的商家那里收取佣金。这样相当于银行没有付出额外投入的基础上从商家那里获得了收入，这就是银行信用卡业务的主要收入来源之一。,七、银行卡的其他分类 银行卡按发行对象不同：单位卡和个人卡；按币种不同：人民币卡和外币卡；
23、按信息载体不同：磁条卡和芯片卡。,八、信用卡的产生与发展,九、信用卡在中国的发展,十、信用卡国际组织及中国的信用卡组织 1.国际信用卡组织 目前国际上的信用卡组织主要有五个，分别是威士（Visa）国际组织、万事达（Master）国际组织、美国运通、大来卡（Diners Club）、日本JCB。（1）威士（Visa）国际组织 年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，年，BankofAmerica ServiceCorp. (BSC) 公司成立。年BSC公司改名为NationalBank Americard INC (NBI) ，为美国各地银行提供信用卡服务。年，NBI改组成Visa Internat
24、ional，即Visa国际集团。,Visa卡国际组织是由国际上各银行会员组成的信用卡组织，属于非营利机构。总部设在美国加州旧金山。Visa帮助会员开发各种Visa支付工具（又称信用卡）及旅行支票业务，为会员提供各种Visa产品及服务，帮助会员利用Visa产品及服务获取利润，降低会员在网络上的重复投资，提供给会员、消费者及特约商户自动无现金的付款工具及系统。Visa全球电子支付网络-Visa Net-是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使持卡人的Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过，万个特约商户接受Visa卡，还有超过万个ATM遍布世界各地。因此，Visa的全
25、球网络让持卡人不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太地区，Visa国际组织有超过个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。Visa分别于年和年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的家中资会员金融机构和五家外资会员银行。,2、万事达（Master）国际组织 万事达国际组织于世纪年代末至年代初期，创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。年，组成了一个银行卡协会 （Interbank Cand Association）的组织，年银行卡协会购下了Master Charge的专利权，统一了各发卡行
26、的信用卡名称和式样设计。随后年，将Master Charge原名改名Master Card。 万事达国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非营利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会以及信贷合作社。其基本目标为：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流，并方便发行机构不论规模大小，也可进军银行卡及旅行支票市场，谋求发展。,3、美国运通 美国运通卡始创于年，本身是一张信用卡，它主攻大额消费市场，不设信用额，只要纪录良好，买飞机都没有问题。运通亦是首个发行白金卡及黑卡的机构，享誉国际的黑卡，在香港目前有，张，持卡人包括陈奕迅夫妇、梁朝伟、邓永锵爵士等，年费高达几十万美金，美国运通的白金卡与黑卡一
27、样，只供邀请，不予申请。 自年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在个国家和地区，以种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过万名的优质持卡人群体。成立于年的运通公司，最初的业务是提供快递服务，随着业务的不断发展，运通于年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。美国运通公司凭借百余年的服务品质和不断创新的经营理念，保持着自己富人卡的形象。过去运通一直走独立发卡之路，从年才开始向其他金融和发卡机构开放网络，年成立环球网络服务部（GNS），允许合作伙伴发行美国运通卡，至今GNS已与
28、全球多个国家的个合作伙伴建立了战略合作伙伴关系。它在亚太区的个国家拥有个合作伙伴，包括中国工商银行、中国台湾的台新银行、中国香港的大新银行、新加坡发展银行、新西兰银行、国立澳大利亚银行等。,4、大来卡（Diners Club） 大来卡于年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。年美国最大的零售银行-花旗银行的控股公司-花旗公司接受了Diners Club International卡。 大来卡公司的主要策略是在尚未被开发的地区增加其销售额。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间形成互惠协议，来加强其在国际间市场上的地位。 5、日本
29、JCB 年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。它是代表日本的名副其实的信用卡公司，其业务范围遍及世界各地多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实行优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。,十一、中国银联,中国银联是中国银行卡联合组织，处于银行卡产业的核心和枢纽地位，是实现银行卡系统互联互通的关键所在。依托银联跨行交易清算系统（CUPS），中国银联制定和推广银联跨行交易清算系统入网标准，统一银行卡跨行技
30、术标准和业务规范，形成银行卡产业的资源共享和自律机制，从而对银行卡产业的发展起到引导、协调、推动和促进作用。,中国银联是经中国人民银行批准的，由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，公司于年月日成立，总部设在上海，注册资本亿元。银联宗旨：采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营广泛、高效的银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银联卡，积极改善受理环境，推动我国银行卡产业的迅速发展，把银联品牌建设成为国际主要银行卡品牌。 银联卡是指符合统一业务规范和技术标准要求，并且在指定位置印有银联字样的银行卡。
31、据中国人民银行有关负责人介绍，加印银联标识的银行卡，必须符合中国人民银行规定的统一业务规范和技术标准，并经中国人民银行批准。,各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。中国银联的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。,联网通用：,中国银联从2002年成立伊始，通过三步走的方法，推动银行卡联网通用在全国的实现。第一步，同城
32、联网通用。通过城市银行卡信息中心，实现银行卡在中心城市的同城通用。 第二步，重点城市联网通用。按照温家宝总理提出的联网通用“314”目标（即在全国300个以上地市级城市实现各商业银行系统内银行卡的联网运行和跨地区使用，在100个以上城市实现各类银行卡的跨行通用，在40个以上城市推广普及全国统一的银联卡），实现银行卡在重点城市的跨银行、跨地区通用。第三步，全国联网通用。在重点城市联网通用的基础上，逐步把网络覆盖到全国地市以上城市和发达地区县级城市，并通过农民工银行卡特色服务，把联网通用扩大到农村地区。,自主品牌: 中国银联已经建成了具有自主知识产权、全国统一的银行卡跨行交易清算系统。与商业银行协
33、同，初步建立了符合国际通用要求的银行卡标准规范体系，并在银联标准卡上集中应用这些标准规范。银联卡在我国港澳地区以及新加坡等国，已经成为境内持卡人境外用卡的首选品牌。自主品牌银联卡（银联标准卡）是商业银行（含信用社）按照中国银联的业务规范和技术标准发行的，采用中国银联国际Bin号标准，卡正面右下角带有“银联”标识，卡号前两位为62的银行卡。,国际化：为满足中国人日益增长的境外商务、旅游、学习的用卡需要以及把境内商业银行的服务通过银联网络延伸到境外，中国银联积极展开国际受理网络建设。截至2009年6月底，银联卡已在境外61个国家和地区实现受理。银联卡在我国港澳地区和新加坡等国已成为境内持卡人境外用
34、卡首选品牌。,与此同时，中国银联还积极推动境外发行银联标准卡，为境外人士到中国工作、旅游、学习提供支付便利，目前已有8个国家和地区的近家金融机构正式在境外发行了当地货币的银联标准卡。,中国银联将不断加快国际化进程，努力把中国银联建设成为在国内具有权威性和公信力，在国际具有竞争力和影响力的国际性银行卡组织，把银联品牌建设成为不仅服务中国，而且服务于越来越多国家和地区的、具有全球影响力的中国自主支付品牌。,认识银联品牌,“银联”，原义“银行卡联网联合”，是中国银行卡产业的共有品牌。 自从2002年“银联”诞生以来，银联品牌三色标识已经出现在超过18亿张银行卡上，银联卡不仅可以畅刷中国，而且已在全球
35、60多个国家和地区实现受理，伴随着数亿持卡人的精彩生活。银联品牌的标识，以红、蓝、绿三种颜色的银行卡平行排列图案为背景，衬托英文“UnionPay”和汉字“银联”造型。三种不同颜色银行卡紧密排列，象征着银行卡的联网通用和产业各方的联合发展。其中，红色象征着积极进取；蓝色象征着应用的广泛和深入；绿色象征着安全和高效。“UnionPay”英文字样，表明银联卡可在国际受理，其尾字符与汉字“银联”右上端首尾相连，寓意“银联”品牌从国内走向国际，并逐步发展壮大成为具有全球影响力的国际化银行卡品牌。,据国际调研公司AC尼尔森的调查，银联品牌在中国大陆地区的品牌知名度高达96%，持续领跑中国银行卡市场。与此
36、同时，伴随着银联卡受理网络的全球延伸，银联品牌正服务越来越多国家和地区的持卡人。在中国港澳地区和新加坡等国家，银联卡已经成为中国持卡人当地用卡的首选品牌。在日本、韩国等多个国家和地区，已有近50家主流金融机构与中国银联合作发行了当地货币的银联卡。银联品牌正开始逐步进入全世界人们的生活和视野。,十二、信用卡级别发卡机构会按照信用卡申请者的社会身份地位、经济实力、购买消费能力、信用等级等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡。1.普通卡（Common Card）普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，其授信的信用额度是最低的。我国的普通卡信用
37、额度一般只有人民币。2.金卡（Gold Card）金卡是授信额度高于普通卡的信用卡，一般银行不为没有普通卡信用记录的个人直接办理金卡，对金卡的审批也比普通卡严格，会要求申请人提供收入证明和良好的信用记录。我国的金卡授信金额一般在万到万人民币之间。,3.白金卡或钻石卡（Platinum Card）白金卡又有称钻石卡，是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务电话专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、高额交通保险、全球紧急支援服务（GCAS）、小时全球专属贵宾专线电话服务等服务功能。白金卡（钻石卡）是我国银行目前
38、发行的信用卡中级别最高的卡种，银行对白金卡（钻石卡）的审批很严格，申请条件也很苛刻，只有少部分的高收入或领导才可以申请。其信用额度一般在到万人民币。,4.无限卡或世界卡（Infinite Card）无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈，为了锁定金字塔顶端的消费者市场，所推出的最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌，目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾，而总发卡量仅有三万张。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。 由于信用制度还不健全，我国还没有银
39、行推出此种信用卡。,主卡和附属卡关系一般的银行卡，无论借记卡还是信用卡，都有主卡与附属卡之分，主卡与附属卡共用一个资金账户和信用额度，但可以设置各自不同的交易密码。主卡和附属卡需要分别申领，一般信用卡申请书上都会另刊有附卡申请的表格，并载明附卡最多可申请的张数，申请人可以一次完成申请主卡与附卡的程序。附卡申请的程序和主卡一样，但其前提是主卡的存在。只要填写并寄出一份附卡申请表或者一般的信用卡申请表，附上发卡银行需要的资料，按照程序来办理就可以了。由于附卡所使用的是主卡的资金和信用额度，不需要附卡申请人的经济能力证明资料。所以，如果你的配偶、直系亲属不符合信用卡的申请条件或是未到申领主卡的年龄，
40、但又需要一张信用卡，就可以在你的主卡基础上办理附卡。,附卡使用者的消费还款的信用记录将由主卡持卡人负主要责任。因此，主卡持有人在申请附卡的时候要谨慎。另外要注意的是，因主卡和附卡持卡人使用的是同一个额度，可能不太清楚彼此刷了多少钱，万一刷到超过额度，商户还要请发卡银行作临时超额授权，影响到刷卡的便利，所以最好保留每次消费的签账单，以确定双方已用了多少额度，待每月的对账单寄来时，仔细核对清楚，以免账务不清。尽管附卡和主卡是两张卡，但附卡使用者的刷卡消费积分是和主卡消费积分一同累计的，其信用记录也是在主卡使用者记录之上的。这是一个讲求信用的时代，附卡持卡人由于使用的是主卡的信用，反而无法建立自己的
41、信用记录。因此如果觉得使用信用卡有很多好处，又已符合申请主卡的资格时，附卡持有者也应申请一张自己的信用卡，开始建立自己的信用记录。,第二节 信用卡理财一、信用卡申请条件1、普通卡申请条件： 凡具有完全民事行为能力，有合法收入的个人可凭本人有效身份证件及工作证向银行申领个人主卡，还可为他人申领附属卡。2、学生卡申请条件： 各大银行都推出了面向学生的信用卡，一般额度较小，但可不提供收入证明，凭身份证及学生证即可办理。3、金卡申请条件： 一般在使用普通卡一段时间，还款纪录良好都可以申请金卡。如果没有普卡的使用纪录而希望直接办理金卡，则需要提供工作收入证明。,4、白金卡申请条件： 由于白金卡的透支额度
42、大，且有很多额外的服务，因此对其办理条件的要求较其他信用卡要严格很多。一般说来，白金卡的申请人需要是符合下列条件之一的客户才可以申办白金卡：具有一定经济实力的个人 包括：（1）拥有一定金额的存款（万元左右）；（2）日均存款额达到一定数额（万元左右）；（3）持有非白金信用卡年消费金额达到一定金额（万元左右，且有消费笔数限定）；（4）已持有其他银行的白金信用卡；（5）拥有其他银行认可的个人经济状况证明。,二、信用卡免年费的规则一般分为以下几种：1. 刷卡次数达到要求即可免次年年费，不限消费金额：如工商银行、农业银行、中国银行等。2. 办理后即可免首年年费，以后每年刷卡次数达到要求即可免次年年费，不
43、限消费金额：如交通银行，光大银行、民生银行等。3. 消费金额达到要求即可免次年年费，不限刷卡次数：如浦东发展银行等。4. 刷卡次数达到要求或消费金额达到要求都可免次年年费：如兴业银行等。5. 信用卡消费积分达到一定数额后可免次年年费或可以用积分换年费：如深圳发展银行、招商银行的MINI信用卡。 不过，一般免年费的规则只适用于普通卡和金卡，白金卡和钻石卡年费通常是不免的。,三、办理信用卡的十大理由：,1.可以在没有往卡里存钱的情况下直接刷卡消费，还可以直接从卡里取出现金。2.跟现金相比，信用卡方便携带，刷信用卡还可以获得积分能够兑换银行提供的大量礼品。 3.跟普通银行借记卡相比，信用卡消费不需要
44、密码，像吃饭酒吧这种场合不用跟着服务员去输密码。4. 出国消费不需要兑换美元可以直接使用美元刷卡消费，另外在国外没有信用卡不仅麻烦，而且用现金经常会被当成异类。5. 信用卡消费以后可以每月最低还款，让你可以在只有1000元的情况下买下10000元的东西。6. 部分银行可以分期还款，买一件东西分成24个月还款，让你更大程度的提前消费。7. 在携程之类的订机票或者订酒店，有信用卡可以更快的出票。8. 刷卡消费好像挺酷，刷金卡更酷，虽然都越来越不酷。9. 银行每个月会邮寄给你信用卡帐单，可以让你轻松查看每一笔消费。10. 累积个人信用记录，使用信用卡并且及时还款可以提高你的个人信用度，在以后贷款或者
45、购房的时候获得更多的便利。,四、信用卡非法套现的五大危害,一是涉嫌非法发放贷款和超范围经营，扰乱了正常的金融秩序。非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出交易邀约，通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人刷卡虚假消费套现，向持卡人垫付或提供周转资金，从中收取高额手续费，其行为违反了我国的相关法规，应当予以取缔和严厉打击。二是变相增加了信贷投放，削弱了宏观调控的效果。信用卡持卡人在不法中介的协助下，利用虚拟的刷卡消费套现，往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进一步增加的局面。同时，这部分
46、资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。,三是不以真实的交易为基础，给金融安全带来威胁。非法信用卡中介活动一方面冲击了国家对现金和反洗钱的日常管理体系，相关部门难以对套现资金进行有效的鉴别与跟踪，另一方面加大了银行经营成本和经营风险，信用卡持卡人套现后一旦无法还款，有时甚至是恶意欠款，发卡银行则必须承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用，以及坏账损失的核销费用等。特别是当信用卡套现泛滥、大量的套现资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。四是助长欺诈和不法经营之风，破坏了社会信用环境。由于可以获得无风险的收益，非法信用卡中介活动的猖獗助
47、长了不法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务，进一步给社会信用环境造成破坏。,五是容易诱发信用卡诈骗行为，使无辜者蒙受损失。一些个人甚至在不知情的状况下，身份被别人冒用申领了信用卡。此前曾有媒体报道的南京首起“信用卡套现诈骗串案”，就是一起不法中介非法金融活动的典型案例。罪犯是一专业犯罪团伙(有5名涉案人员)，使用虚假的身份证明骗领信用卡30多张，进行违规透支套现或虚假消费套现，总额高达60余万元，其行为均已构成信用卡诈骗罪。,五、银行信用卡理财的巧妙使用方法,信用卡，这个被称之为超前消费的工具，已经在我们的生活中占据越来越重要的地位了。信用卡作为全球最通用的支付工具，体现了其在金融体系中的重要地位。当然，信用卡作为一种“先消费，后还款”，并且具有一般50天免息期和刷卡有积分的工具来说，巧妙的利用信用卡，也能把它变成我们日常生活中重要的理财工具。要想利用卡这个理财工具，先得把信用卡的一些特点搞懂。（比如信用卡的免息期，利息，还款日，积分等功能）,首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常领办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，其实，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。,
