四大卡组织介绍.doc

1、中国银联国际业务部内部材料 注意保密 1四大国际组织简介、 Visa 国际组织（一）Visa 简介Visa 是全球最大的国际信用卡组织，其总部设在美国旧金山。在全球 100 个最知名的商标中，Visa 品牌列第 14 位。截止 2001 年 6 月底，全球信用卡交易 额达 2.8 万亿美元，其中，Visa 卡占 58.8%的市场份额，MasterCard 卡占 27.9%，运通卡占 10.7%，JCB 卡占 1.4%，大莱卡占 1.2%。但是，在全球个人消费支出当中，现金和支票仍占主导地位，信用卡交易额的比重仍比较小，2000 年约占 14.5%。截止 2001 年 6 月底，Visa 在全球

2、共有超过 21000 个会员机构，全球在使用的带 Visa 标识 的卡达 11.108 亿张，共有超过 2100 万个商户、70 万个 ATM 机受理带 Visa 标识 的卡。 预计 2001 年全球范围的 Visa 卡交易额可达 2 万亿美元。此外，据估计，全球电子商务交易中超过一半是通过 Visa 卡进行的。Visa 国 际组织将其全球的业务划分为六个区域，分别是：亚太区、美国、加拿大、欧盟、中欧及中东和非洲、拉美。截止 2001 年 6 月底，Visa 国际组织雇佣了约 4300 名员工，其中，在亚太区雇佣了约 400 名员 工。 Visa 国际组织在全球设立了 42 个办事机构，其中在

3、 亚太区设立了 10 个。 Visa 六个区域的详细情况参见表 1.1。Visa 在全球范围建立了四个处理中心。Inovant 作为 Visa 的全资子公司，前几年从 Visa 分离出来，主要是为 Visa 提供网络系统和软硬件服务。四个处理中心主要负责信息转接、代授 权、清算服 务等功能， Inovant 负责 Visa 的设备硬件、网络系统， 对软件开发一般采取自主开发、合作开 发 或外包出去三种方式。 Visa国际组织的机构设置除了划分六个区域之外，还设置了品牌推广、风险管理、 财务与行政管理、人力资源管理、技术管理、法律事 务 等职能。关于 Visa 国际组织、Visa 亚 太区的机构

4、设置情况，可分别参见图 1.1 和图 1.2。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 2关于今后的发展计划，Visa 表示将把重点放在六个优先领域：进一步扩大Visa 卡 产品的受理市场，增加对 Visa 品牌的投资，加强对会员机构的风险管理，努力推广 IC 卡，促进电子商 务的发展， 进一步开发 Visa 品牌的贷记/借记产品。表 1.1 Visa 国际组织六大区域的详细情况区域 会员机构(个)发卡量(亿张)交易额 (亿美元 )占交易额比重(%)2001 年 6 月底之前一年交易额增幅(%)亚太区 680 2.369 2720.00 13.60% 47.5%美国 14040 4.970 868

5、0.00 43.40% 11.7%加拿大 26 0.580 640.00 3.20% 13.3%欧盟 5300 1.844 5640.00 28.20% 19.1%中欧、中东及非洲 660 0.271 600.00 3.00% 45.6%拉美 540 1.137 1660.00 8.30% 26.6%总计 21000 11.108 20000.00 100.00% 19.9%中国银联国际业务部内部材料 注意保密 3图 1.1 Visa 国际组织机构图图 1.2 Visa 亚太区机构图Visa 亚太区(总裁： Rupert Keeley)电子 Visa(Mark Burbidge)风险管理(Ri

6、chard Parry)技术服务管理(Dennis Wlasichuk)市场营销及产品开发(Rajiv Kapoor)客户关系 (Paul Dowling)行政管理(David Lee)人力资源(Robert Mole)韩国(Young Kim) Ch)ong东南亚(James Murray)澳大利亚/新西兰(Gordon Wheaton)法律事务(Lyn Boxall)大中华地区(Jim Allhusen)业务开发及战略(Santhana Krishnan)日本(Richard Chang)全球产品平台Inovant战略与应用研究内部审计及风险管理国际人力资源管理财务与行政管理Visa国际组

7、织国际法律 客户关系及品牌管理Visa 国际组织技术管理小组美国加拿大中欧、中东及非洲亚太区 欧盟 拉美及加勒比地区中国银联国际业务部内部材料 注意保密 4（二）VISA 亚 太区网络系统1、Visa 全球处理中心概况Visa 的网 络系统在全球共有 4 个处理中心（图 2.1），分别设在英国伦敦，美国西海岸加州，美国东海岸弗吉尼亚州，日本横 滨。 这 4 个处理中心负责 Visa 网络系统的运行，即电子化交易 处理系统（BASEI 、BASEII）的运转。每个 处理中心除了承担本区域和跨区域的信息交换、代授权，清算服务等基本功能之外， 还起到作为其他处理中心备份的作用。Visa 全球 4 个

8、处理中心的 BASEI 和 BASEII 使用 IBM 主机，每个处理中心有三组 IBM 9672 CMOS 处理器，其中一组用于 BASE I (RA6), 另一组用于BASE II (R26)，第三组机器是备份(RB6)。主机外围设备包括 DASD 硬盘, 磁盘驱动器及 3745 FEP 或通讯控制器。 监测工具使用 ACE 和综合监控台，用于BASE I 和 BASE II 前台和监测自动化。应用操作和网络监控使用 Tivoli, MAXM, Uni-Center and AppManager。JAS 和 VisaCash 使用 AIX 和 NT 服务器。此外，亚 太区处理中心还使用 S

9、tratus 容错联机交易，作为 VisaNet 与日本当地网络系统之间的网关服务器， 该网关用于 JAS。关于亚太区处理中心的硬件平台,参见图 2.5。2、Visa 亚太处理中心（OCAP）的职能OCAP 是 Visa 全球四个处理中心之一，向亚太区各会员机构提供应用操作服务（图 2.2）。OCAP 于 1990 年建立并开始提供服务。OCAP 数据中心位于日本横滨，该 数据中心大楼是由日本最大贸易公司之一的伊藤忠商社的子公司 CRC拥有。OCAP 在该数据大楼租用了约 1200 平米，用于办公以及放置机器和设备，OCAP 还可使用 该数据大楼提供的基 础设施，如 UPS、紧急电力备份、冷却

10、器等。此外，OCAP 还可使用该数据大楼的礼堂等公用设施。OCAP 除了建在横滨的主机系统之外，还在大阪建立 备份中心， 进行同步备份。OCAP 向亚太区 16 个国家和地区的各会 员数据中心提供每周 7 天、每天 24中国银联国际业务部内部材料 注意保密 5小时的服务。OCAP 的使命是向亚太区各会员提供每日的应用服务。为此，OCAP具有多层次的功能（图 2.3），例如，设备和基础设施管理功能，包括建筑平面 规划、安全保障系统。网络和软件服务功能，包括网 络、系统和服务器。前台服务功能，这是一个每周 7 天、每天 24 小时的系统操作和监测。服务交付功能是为确保每日交付服务的质量，包括变化和

11、问题管理。产品服务功能是指为客户提供支持，包括会员处理问题的咨询。服务管理功能是根据 ISO 9000 标准建立质量管理体系，为所有会员的数据中心维持质量管理。系统规 划功能包括技术规 划和展望、容量 规划。 总体管理是管理数据中心资源和预算/开支的一项功能。有了上述功能，再加上 Visa 其他三个处理中心的配合及 Visa 的客户关系、会员服务、会员支持、风险管理、应用开发及其他支持 职能，亚太区处理中心向本区域各会员提供应用操作服务。Visa 亚 太区处理中心自建立以来的十一年时间里运转良好，交易量增长平稳。图 2.4 显示了 Visa 亚太区处理中心从 1992 年至 2000 年之间

12、BASE I 授权量、BASEII 清算量增长情况， BASEI 授权量从 7 千万笔增长到 8 亿笔，平均每年增长 33%。BASE II 清算量从 1 亿 2 千万笔增长到 12 亿笔，平均每年增长 33%。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 6图 2.1 Visa 网 络 处 理 中 心 (VIC)tOCB设 在 英 国 伦 敦的 处 理 中 心tOCW美 国 西 海 岸处 理 中 心 tOCE 美 国 东 海 岸处 理 中 心tVisa处 理 中 心tOCAP设 在 日 本横 滨 的 亚太 区 处 理中 心 lOCS设 在 新 加 坡的 亚 太 区网 络 管 理 中 心 lOCLA设

13、 在 美 国 迈 阿 密的 拉 美 区网 络 管 理 中 心l 网 络 管 理 中 心n亚 太 区 处 理 中 心-建 于 190年-位 于 日 本 横 滨 、 占 地 面 积 约 120平 方 米-向 16个 国 家 和 地 区 提 供每 周 7天 、 每 天 24小 时 的 服 务图 2. Visa亚 太 区 处 理 中 心 示 意 图台 湾 省 日 本韩 国印 度马 来 西 亚新 加 坡 印 度 尼 西 亚澳 大 利 亚 新西 兰菲 律 宾中 国泰 国 澳 门越 南斯 里 兰 卡 香 港中国银联国际业务部内部材料 注意保密 7图 2.3 Visa亚 太 区 处 理 中 心 职 能亚 太

14、区 处 理 中 心 亚 太 区 各 会 员每 日应 用服 务系 统 规 划技 术 规 划容 量 规 划设 备 , 基 础 设 施设 备 管 理基 础 设 施会 员 关 系会 员 服 务会 员 支 持风 险应 用开 发 美 西 部 , 伦 敦 , 美 西 部交 换 中 心新 加 坡网 络 管 理 中 心产 品 服 务会 员 请 求咨 询 服 务 网 络 工 程系 统 , 网 络 , 服 务 器工 程 前 台 操 作指 挥 运 作系 统 监 测 服 务 交 付变 化 管 理问 题 管 理总 体 管 理资 源 预 算 服 务 管 理质 量 体 系设 计 / 维 护Visa其 他 处 理 中 心 /支

15、 持 功 能每 日 支 持图 2.4 Visa亚 太 区 处 理 中 心 交 易 量 增 长 情 况020040060080010001200929394959697989900BASE I授 权 量 (百 万 )BASE I02004006008001,0001,200929394959697989900注 释 : 图 上 的 年 份 表 示 Visa财 年 ， 例 如 ， FY 0 从 19年 10月 至 20年 9月BASE I 清 算 量 (百 万 )BASE I3%年 增 长 3%年 增 长图 2.5：Visa 网络（VIP）的组成中国银联国际业务部内部材料 注意保密 8图 2.6：

16、Visa 网络处理中心 VIC 的组成成员行主机 成员行主机VAP VAP处理中心（VIC）收单行 发卡行BASE ISTIPBASE II单信息SMS交易信息清算信息VSS交易清算信息结算报告 资金划拨中国银联国际业务部内部材料 注意保密 9二、万事达卡国际组织（一）万事达简介本世纪 50 年代末，美国的一些商业银行和金融协会开始向其客户发行“ 扣帐卡”( Charge Card)，即现代信用卡的 雏形，当地商店、饭店等接受作为支付商品和取得服务的凭证。由于只限在 发卡机构 所在地使用，致使出差、旅游的持卡人无法用卡在外地支付费用。为解决这一问题，1966 年一些银行家聚集在美国的水牛城召开

17、了具有历史意义的一次会议，决定成立 银行间的合作组织来推动信用 卡。同年 8 月 9 日，这些银行在美国纽约成立了万事达卡国际组织的早期组织 - 同业银行卡协会（InterBank Card Association）。 此后一段时间，各发行银行开始发行带有同业银行标志的信用卡。因各发卡机构发行的信用卡设计各有不同，许多商户不久就开始抱怨很难分清众多类型的信用卡，1969 年 4 月，同业银行卡协会更名为万事达卡国际组织并统一信用卡标志为：“万能支付卡 ”（Master Charge）。1979 年，Master Charge 又更名为现在的万事达卡（MasterCard ）。 随着电脑和现代通

18、讯技术在金融领域的广泛应用，1984 年万事达卡国际组织建立了全球自动授权系统（INAS）和清算系统 （INET）。经过十几年的发展，万事达卡由最初的单一产品发展成为，为世界提供一系列付帐手段的世界性的信用卡国际组织。面对日益发展的竞争，2002 年 6 月，万事达卡完成了与 Europay 国际组织的合并，成功地转制成为一个股份制公司。这使万事达卡国际组织从体制上更适应当今日新月异的科技发展和不断改变的 经济格局。从而让会员银行与万事达卡中国银联国际业务部内部材料 注意保密 10国际组织的利益紧密地联系在 一起。万事达卡国际组织(MasterCard International)是服务于金融

19、机构(包括商业银行、储蓄 银行、储蓄和放贷协会以及存款互助会)的非 赢利性全球会员协会。万事达卡国际组织的目标是：通过建立出色的品牌和技术环境，保证用户在任何时间、任何地点都能享受到最高质量的付帐服务，为其会员和全球市场提供更多实用价值。2001 年万事达卡国 际组织全球交易总额达到 9,860 亿美元，比上一年增长了将近 18%。全球仅万事达信用卡的发卡量已达 5.2 多亿张，增长了将近 19%。（二）万事达卡的成功之处1、多样化品牌 & 高品质服务万事达卡国际组织拥有全球最全面、知名而被广泛接受的系列支付品牌。万事达卡国际组织在全球拥有 15,000 多个会员金融机构，并在 210 个国家

20、和地区里服务于消费者个人和不同规模的公司。作为顶级品质和创新意识的业内领导者，万事达卡在虚拟和现实 两个世界里提供着广泛的支付解决方案。目前在 90个国家使用 45 种语言投放的主题为“真情无价“ 的获奖 广告活动，更使万事达卡品牌的知名度达到了空前水平。在拥有 MasterCard 品牌的同时，万事达卡国际组织已发行全球性转账卡品牌-Maestro（万事顺卡）、提款卡品牌-Cirrus（顺利卡）、电子现金品牌-Mondex 等 17 多亿张。 2、广泛的商户群中国银联国际业务部内部材料 注意保密 11到 2000 年底，万事达卡国际组织在全球 220 个国家和地区已拥有 2,100 万家接受

21、点和商户，全球持卡人达 10 亿之多。 2000 年全球的总交易额为 8,750 亿美元。3、最多的 ATM 网络万事达卡/顺利卡是全球最大的 ATM 网络，在全球拥有四十五万台 ATM 自动取款机，为全球七亿多万事达卡、顺利卡和万事顺 卡的持卡人提供服务。万事达卡/ 顺利卡 ATM 网络一九九九年进行了六亿零五千万次交易，平均每秒二十一次，比上一年增长 11%。该网络在全球七大洲设 有将近七十多万个交易点， 为持卡人提供无可比拟的提款服务。4、最大化满足会员银行的需求策略上锁定并吸引非银行客户：万事达卡已经推出了数个支付卡，包括万事达卡电子卡，让银行之外的 亚太区消费者也能享受万事达卡品牌带

22、来的强大支付能力、便捷与全球通用性。开发万事达卡互联网通路系统(MIGS)，加速并增 进电 子商务交易：MIGS 是一个为收单方开发的处理方案，帮助那些无法与顾客面对面进行交易的商户(如网上商店、电话销售中心和互 动式语音应答单位)安全管理信用卡交易。推出万事达卡顾问项目：该项目旨在帮助会员银行处理以下三个独特领域的问题：将银行的业务提高到世界一流水平，改进银行业务质量，以及改善业务流程的可靠程度。（三）万事达卡的网络结构中国银联国际业务部内部材料 注意保密 12 单信息交易的转接处理、清分和结算 双信息交易的授权网络、on line 授权、代授 权处理系（Stand-In）、X-Code、L

23、imit-One 网络接入设备 MIP万事达卡组织的网络（四）万事达卡在中国开展业务的情况 万事达卡国际组织在中国的支付业占据着领先地位。截止一九九九年，发卡量近二千九百万张，总交易额超过六百亿美元。 万事达卡国际组织十二年前进入中国，自一九八七年开始通 过中国银行发行人民币卡。 自 1987 年 3 月中国银行首先加入万事达卡国 际组织以来，中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、交通 银行、广东发展银行、招商银行、BANKNETMDSMIP MIPSTAND-INMIPINETMIPMIPGATEWAYMASTERCOMHOST HOSTMIPMIPAcquirer Issuer中国银联

24、国际业务部内部材料 注意保密 13上海浦东发展银行、深圳市商业银行、北京市商 业银行等陆续加入了万事达卡国际组织，成为其会员，并先后与万事达卡国际组织联网。 为了方便出国旅行人士，万事达卡国 际组织于一九八八年通过中国银行发行中国首张国际卡。中国银行发行的长城万事达卡是中国第一个拥有国际支付品牌的付帐卡。 万事达卡国际组织不断扩大在中国的业务，于 1988 年 2 月在北京设立了办事处，并先后在北京、上海、广州、深圳安装了 MIP， 用以将中国的成员联入万事达卡网络。 一九九七年又通过中国工商银行发行了中国首张商用国际卡。 到一九九八年十二月，万事达卡国 际组织在中国的会员银行和金融机构已经包

25、括：中国银行、中国建设银行、中国工商 银行、中国 农业银行、中国交通银行、广东发展银行、中国招商银行、上海浦 东发 展银行、上海金卡网络公司、深圳商业银行和北京商业银行。 万事达卡国际组织是第一家将自动授权系统和清算系统介绍给中国的信用卡国际组织。万事达卡国际组织的银行网络(BankNet)已经覆盖了广州、深圳、上海和北京等大城市，帮助其会员银行处理国际业务。 万事达卡联名卡在世界各地的成功要归功于万事达卡国际组织与会员银行的通力合作和共同发展。万事达卡国际组织和中国工商银行及上海航空公司于一九九五年联合推出了中国首张联名卡-“牡丹-上航-万事达卡”，充分展示了万 事达卡国际组织在联名卡业务发

26、展方面的领先地位。 在中国成功地推广了万事达贷记卡后，万事达卡国际组织再接再厉，又推出了在线即时清算的万事顺借记卡。中国首个万事顺卡项目于一九九六年九月通过中国农业银行推出，目前已发行了二千五百万张万事顺卡。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 14 万事达卡国际组织上海办事处于一九九七年七月八日，进一步加强了万事达卡国际组织对中国会员银行的支持。（五）万事达卡国际组织的相关资料 万事达卡拥有 18 亿多张信用卡和转账卡。 万事达卡 70 万个 ATM 自动提款机遍布全球，用户提款十分方便。 万事达卡每天增加 3,000 多个商户；迄今为止，全球 2,900 多万个商户和现钞提款地点接受万事达

27、卡旗下的产品。 万事达卡拥有并不断改善其世界一流支付服务 的全球网络基础设施，为持卡人、商户和会员银行提供快捷的和安全可靠的支付服务。 万事达卡致力于未来货币的发展，它正在与其他科技伙伴合作，通过发展新的安全电子交易标准，使网际网络上的交易安全可靠。丹麦的一位万事达卡持卡人，曾于 1996 年 12 月，使用安全 电子交易标准，完成了世界上第一例网际网络上的购物交易。 万事达卡国 际组织的最新产品是由其麾下的 Mondex 国际公司的以芯片为基础的全球统一标准的电子货币。该产品已在全球许多国家发行。 万事达卡旗下产品提供了一套完整的提款和付 账选择。万事达互相交织的圆圈已经同每一个产品独特的标

28、志相融合，使所有的产品相映生辉。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 15三、美国运通公司（一）运通公司简介美国运通公司成立于 1850 年，是全球 500 强企业，在旅游、 财经服务、信用卡和商户网络等业务在全球占据重要地位。运通公司主要下设三个分公司：美国运通旅游有关公司、美国运通银行，和美国运通 财务顾问公司，分 别提供旅游服务、金融服务和理财服务，美国运通公司同时也在全球 进行战略部署，除了本土业务之外，在海外业务部署上，分成了加拿大、拉丁美洲及加勒比海、欧洲/中东/非洲，和日本/亚太区/澳大利 亚四个部分。运通公司在其所运营的行业都具备非常强劲的实力，旅游是其核心业务，在该行业，运通

29、可以提供全面的旅游服务，也是全球最大的旅游机构，在 130 多个国家设有 1700 多个办事处，所发行的美国运通旅游支票在全球非常受欢迎；它的金融服务涵盖私人银行、个人理财服务、商 业银行、同业银行和外汇交易，占据着全美零售金融服务业一席之地；同样，它在理财行业涉足互惠基金、投资票据、证券 经纪、投资管理、保 险业务、福利和退休金管理等，是美国最大的理财顾问机构， 拥有行业中数量最多的注册财经理财顾问。同样，不得不提的是美国运通卡。美国运通卡创始于 1958 年，经过几十年发展，目前在全球已拥有约 5 千万会员，是全球最大的独立发 卡机构。运通卡在信用卡行业中具有领先排名，例如，运通是全球最大

30、的签帐卡发行机构、全美最大的公司卡和小客户商业卡发行机中国银联国际业务部内部材料 注意保密 16构、全美第二大公司采购卡发行机构、全美第二大与航空公司联合发行信用卡的机构等。运通卡作为一种国际卡，在全球 50 多个国家以超过 45 种的货币发行，品种包括金卡、白金卡、百夫长卡、公司卡、网上卡、信用卡及联营卡等。运通卡给持卡人提供多项专有权益，包括全球补领失卡、 购物保障、 积分计划和旅游意外保障等，为会员的日常生活和旅游消费提供了方便，同时针对不同顾客的需求，提供个性化的服务和产品。（二）运通卡全球网络系统美国运通卡全球网络系统在运通卡的流程运作中发挥了重要的作用，它联接运通与商户、银行，审批

31、处理交易帐单和数据，在全球账单处理中充当核心位置，具体流程可见图 3.1。国际性交易账单审批运通在中国的处理主要采取两种方式进行处理，同时负责交易审批和账单汇集工作；负责交易审批工作、中国的代理银行负责账单汇集递交工作。美国运通卡全球网络系统美国运通商 户银行/代理行负责交易顺利进行/提供设备服务，改进用卡环境/加强合作伙伴关系管理共用 POS 设备相关事项/清付有关交易帐款并结算/收集银行汇集的有关帐单及数据并进行集中处理运通卡全球网络系统处理简图运通各区域的Stratus 系统集中审批全球交易帐单中国银联国际业务部内部材料 注意保密 17（三）运通的国际合作与扩张美国运通在运通卡受理过程中

32、，在国际上与各国商业银行开展合作，经过资格审查，与代理银行签订 美国运通卡服务代理合同，建立合作关系，双方享受相应的权利和承担义务，对 特约商户进行培训等。代理银行和特约商户在受理运通卡之后，即进入了运通卡交 单清算和受理流程。美国运通卡品牌塑造和成功，缺少不了国际市场的开拓。运通依托于集团在旅游行业的强劲实力和网络，广泛采用战略合作进入他国市场，在扩张过程中采取的手段和效果我们见表 3.1 所示。表 3.1 美国运通国际扩张途径与效果国际市场开拓手段 重大事件 意义和效果通过战略合作伙伴关系扩展国际市场2001 与日本最大发卡和收单业务的 JCB 信用卡公司合作。拓展了运通在日本的市场占有，

33、同时带来了双方在澳洲、加拿大、印度、墨西哥和新西兰等国家 获得客户和交易便利。同非 VISA、万事达具有协议关系的银行合作从 1997 年，开展环球网络服务让国外银行发行运通卡；2001 年在巴基斯坦、阿根廷、委内瑞拉同当地银行合作发行运通卡。让 VISA、万事达无法闲置的国外商业银行可以发行美国运通卡。同发行 VISA、万事达卡的商业银行合作2002 年初与加拿大最主要信用卡发卡机构加拿大皇家商业银行签署合作协议。美国运通在加拿大拓展运通卡品牌的重要一步；象征着在全球范围内与发行 VISA、万事达卡的商业银行合作。同时，在与国际合作上，采取了多种合作方式，包括了合资企业、作为独立运营商、成

34、为网络合作伙伴、分销 代理等方式，不同方式下，美国运通承担不同的中国银联国际业务部内部材料 注意保密 18权利和义务，负责不同的部分，从而获得不同种类的利益。运通在国际扩张过程中，有一重大事件，便是运通与 VISA 的纠纷，此事源于 1996 年运通与 Advanta 公司合作，Advanta 是 VISA 的会员银行，违反了VISA 禁止其成员银行与其他信用卡公司进行合作的条例。于是运通联合发现卡进行游说，使美国联邦司法部在 1998 年起诉 VISA、MASTER 在信用卡市场的反竞争性条例，并获得初步 胜诉，当然此案目前仍没有最终结束，不 过反映了运通在全球扩张的决心和途径。（四）运通在

35、中国的业务扩展情况运通在中国的历史相对较长，在中国的发展也相当迅速，目前许多地方的商户，包括酒店、餐厅、商店、航空公司等都接受运通卡的支付，它的签帐额，占到了 2000 年中国全部外来信用总额的 40%，已具有相当大的市场份额。下面是运通在中国的大事记： 1916 年在上海、北京和天津设立分行 1979 年重新进入中国市场，拓展签帐与旅游业务 1980 年开始组织北美的旅游团来中国 1981-1984 年在北京、上海、广州和厦门设立办事 处 1983 年开办直接购贷业务 1987 年在香港发行运通公司卡和金卡给国内机构 1992-1993 年在北京、上海、广州安装运通 ATM 机，中国办事处开

36、始提供运通卡系列服务与协议中国银联国际业务部内部材料 注意保密 19 1998 年和 2000 年分别与中国银行、中国工商 银 行签订 ATM 共享网络协议，后分别与中国银行、交通银行、中信 实业银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、东亚银行和汇丰银行等八家银行签订代理行业务协议 加强与中国旅游业合作，采取提供海外奖学金、联建旅游培训中心、赞助十一届亚运会，以及 2002 年与中国国际旅行社合资成立运通国际旅行社有限公司等方式、 大来信用证公司（一）大来简介大来信用证是大来信用证国际有限公司发行的信用卡品牌，也是世界上第一张签帐信用卡。经过近半个世纪的发展，大来信用证国际有限公司已经

37、成为世界著名的信用卡国际组织，大来信用证也成为享誉全球的高品质信用卡品牌。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 20大来信用证诞生于 1950 年的美国纽约，发行初期时的会员主要是一群上流社会人士，约 200 人，商户数目仅有 29 个。随着大来信用证愈来愈普及，商户层面由高级餐厅，普及至如航空公司、珠宝店、租车服务、零售百货及娱乐行业等，服务网络更由纽约拓展至美国其它城市，以至世界各地。大来信用证国际有限公司总部设在美国芝加哥，下 设北美区、 亚太区、南美区、欧洲区和非洲区 5 大业务区域，各区根据当地市场 状况制定市场发展战略，独立经营，独立核算，自 负盈亏。五十年代后期，大来的服务网络延

38、伸至亚洲地区；1959 年由三位商界名人把大来信用证引进香港。1981 年 6 月 22 日，美国花旗银行收购了大来信用证的美国总公司，从此花旗银行成 为它的强大财力支持。 1983 年初香港花旗银行也收购了香港大来信用证业务，全面拓展市场。同年 3 月，美国花旗银行与中国银行签订了中国银行代理大来信用证取现和商户受理消费业务的协议，标志着大来信用证正式进入中国市场。20 世纪 90 年代以后，大来信用证在中国的市场业务迅速增长。目前，大来信用证遍及全球 5 大洲，200 多个国家和地区，信用证会员人数达 800 万，ATM 机 70 万台，商户数目超过 600 万。目前，大来信用证在亚太地区

39、业务已超过 41 年，发卡或收单业务拓展到 13 个国家和地区，商户超过 320 万。大来信用证在亚太区的会员是：香港、日本、泰国、澳大利亚、印度、台湾、韩国、印尼、马 来西亚、新加坡、菲律 宾、新西 兰，其中前六个会员实际为花旗集团所有。（二）大来全球企业架构中国银联国际业务部内部材料 注意保密 21（三）大来信用证全球网络 两百多个国家有办事处 66 种交易货币 50 种语言 全球 770 万商户接受大来 全球会员数目超过 800 万 可与全球 78 万部自动取款机取现（Cirrus） 全球 36，000 柜台取现点 80 个机场贵宾侯机室 （包括北京首都和上海虹桥机场）大来信用证特约商户

40、 2001 年 630 万，其中亚太区 320 万。2001 Nilson 全球商户数目统计（百万单位）北美洲 欧洲 亚太区 拉丁美洲 总数大来 1.3 2 2.8 1 7.1运通 3.4 1.7 1.3 0.7 7.1威士 5.5 5.7 11.7 1.5 24.4万事达 4.9 6.1 10.8 1.2 23花旗集团花旗银行大来信用证国际芝加哥总公司香港 台湾 澳大利亚 日本 泰国中国银联国际业务部内部材料 注意保密 22（四）大来信用证会员权益1、无限量消费能力 不预设消费 限额 灵活的付款 计划：持卡人可自行决定每月 还款金额 免息还款期 长达 8 周 设有应急现金：可在香港、澳门、深

41、圳及珠海 1,200 个“银通”ATM 机或全球 61,000 个 ATM 机上提款应急。 海外紧急支持 大来会员贵宾 侯机室及商 务中心 大来轿车服 务在美国多个城市有机 场接送服务 积分奖励计 划无须任何 费用，不设积分届满期。2、提供全面旅游保障 高达 10 万美元的个人意外保险：有效期长达 60 天，承保范 围广泛，包括冒险性运动。 高达 10 万美元的旅游医疗保险：有效期长达 60 天，提供 额外保障。 高达 30 万美元的交通意外保险：以大来信用证签帐 搭乘任何交通工具，均可获得保障。 大来环球电话服务：只需以大来信用证及持卡人的密 码，即可随时随地使用国际电话服务。 旅行支票免手

42、 续费3、提供优质的会员权益及服务 大来优质生活奖赏：大来信用证的签帐积分奖励 计划不需付费，礼品及优中国银联国际业务部内部材料 注意保密 23惠，非一般信用卡可比。各类消费优惠，美食八折，住宿五折，购物八折等。 全球购物保障：以大来信用证所购买的物品，如在 90 天内失窃、意外损毁或遗失，最高可获得 4 万港币的赔偿额。 妥善失卡保障及 24 小时补领卡服务：大来信用证 被窃或丢失后，持卡人只需及时向附近的大来信用证机构挂失，即可领到新证。 24 小时客户 服务：如有任何需要，客户可随时致电 24 小时客户服务电话。（五）大来信用证在中国大来信用证在中国的业务主要包括以下五个方面：商户开拓、

43、授权、清算、拒付和开展促销活动。商户开拓是大来信用证国际有限公司在中国拓展的最成功业务，目前中国区大来卡商 户数目超过 19,000 个，商户网络遍及全国 100 多个城市，其中北京、上海、广州、深圳四大城市占整体商户收单量 70%，而商户主要来自酒店、餐厅、工艺品商店、酒吧 /夜总会和其他场所。据了解，2001 年大来在中国去年销售金额 8 亿人民币左右。自 1986 年大来信用证进入中国市场以来，它的收单交易主要通过 7 家代理银行完成，包括中国银行、中国工商银行、中国 农业银行、中国建设银行、交通银行、中信 实业银行、上海浦东发展银行。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 24中中中中中

44、中中中中中中/中中中 5%中中中中4%中中中6%中中 25%中中 28%中中 32%大来信用证授权的特征可归纳为以下：无授权限额，不论金额多少，每笔交易均需授权，授权方式采用 电子授权或电话授权。如果交易发生地在中国大陆境内，电子授 权将直接在商户 、国内代理行和大来信用证上海有限公司三者中进行，而其他国家的交易将直接由大来信用证香港有限公司进行电子授权。电话授权流程则相对简单，大来信用 证公司提供的全球免费电话作为全球大来卡交易授权的唯一工具，商户、代理行和大来信用证香港有限公司三方可凭借此电话， 对交易进行授权。大来信用证 目前已在广州设点开展国内交易的电话授权服务，由香港完成交易的清算。

45、电子授权流程 EDC/POS网控器商户 代理行 大来上海中国银联国际业务部内部材料 注意保密 25其他大来会员国 大来香港电话授权流程商户 大来香港（800）830 3018或 108-（852）2529 9233代理行 当大来信用证持卡人提出拒付时，商户及代理银行应保留签帐单一年，当大来信用证国际有限公司提出查询时，商户一定要提交有关单据，若商户未能出示有关单据，代理银行应向持卡人办理退款。大来开展促销活动主要为了刺激会员消费、增加商户收单量、提高大来品牌及增加市场活动。促 销计划推广地主要是北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、成都、重庆、大 连、三亚等商业及旅游城市。促销渠道根据采取因地制

46、宜的原则，例如：对于香港、国外及中国境内客户，分 别采用 Club Voice、月结单讯息和杂志、宣传小册子。中国银联国际业务部内部材料 注意保密 26（六）大来的发展经验1、成功的品牌定位大来信用证主要针对消费力强的专业人士，在香港七成以上的会员年薪超过 25 万港币，在美国 2001 年大来会员平均消费更高达 7，588 美元。 这与威士、万事达卡的品牌定位策略是不同的。威士、万事达卡主要是面向大众消费持卡人。而大来是面向高端客户。另外，大来信用证对于持卡人 实行的终身免年费制成为大来信用证吸引高端客户的成功营销策略。利用增值服务，为大来在竞争激烈的信用卡市场中获得高端客户层打下基础。2、

47、高品质服务大来信用证对持卡人提供的高品质服务，是大来品牌的内容，也是大来品牌宣传推广的核心和基础。各 发卡金融机构不仅是大来的合作伙伴，也是大来最直接的服务对象和主要客户。大来信用证率先为持卡人提供其他卡组织无法提供的会员地位和权益，包括无限量消费能力、 积分奖励无 须任何费用、不 设积分届满期，全球购物保障和全面旅游保障等。 这些“货真价实”的服务鲜明地表现出大来信用证一直致力于业务的创新，通过高品质的服务使大来信用证长期保持国际信用卡的著名品牌。3、核心业务的发展由于历史的原因，大来没有像其它国际卡组织那样成为开放的会员机构，通过大力发展会员银行来发行大来信用证。大来在全球的发展策略是每个

48、国家和地区只发展一家会员银行。 虽然目前大来信用证遍及全球 5 大洲，200 多个国家和地区，信用证 800 万张，ATM 机 70 万台，商 户 数目超过 600 万，但大来一直保持着产品的单一性。如个人 签账卡和公司卡。不象威士、万事达卡那 样个人卡中国银联国际业务部内部材料 注意保密 27有普通卡、金卡、白金卡、贵宾卡等，形成系列化产品。同时虽然大来的业务市场开始向航空公司、零售百货等扩展，但核心仍然集中在 T&E 领域，如高级餐厅、珠宝店、旅游和娱乐业。大来集中发展核心业务的好处是在激烈的市场竞争中找到自己的定位，利用自己有限的资源谋求发展。当然，大来也有可能想美国运通那样调整信用卡发展的市场策略，但由于现在它已属于花旗银行，短期内其发展方向应不会有太大变化。