1、,Designed by XuQ,如何做好信贷管理,质押担保分析,*,TRANSITION PAGE,质押贷款,概述,质押担保分析,质押具体内容分析,具体质押方式分析,质押的风险分析,第一章 概述,第一节 贷款担保,贷款担保概念,贷款担保是指按照合同约定，由借款人或者第三人提供一种保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受偿时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。贷款担保的充足、可靠程度直接影响对贷款质量的判断。特别是借款人第一还款来源无法满足还款需求时，贷款担保往往从次要还款来源变成直接、现实的还款来源。,第二节 质押担保的概念,质押是指债务人或第三人（出质人）将其动产或权利（质物）
2、移交债权人占有，以质物作为债权的担保。债务到期未受清偿时，债权人（质权人）有权依法以质物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。,第一章 概述,第二章 质押担保分析,第1节 质物的范围,质押可分为动产质押和权利质押。,第二章 质押担保分析,第2节 质物的合法性,质押合同自质物移交于农村信用社占有时生效。占有质物有移交、交付、登记、记载四种形式。目前，农村信用社的质物以存款、国债、金融债券、中央企业债等和变现能力较强的动产为主。,第二章 质押担保分析,第3节 质押材料,质押贷款过程中需提供的材料,第4节 质物的保管,质物要移交农村信用社占有，农村信用社必须确保质物完好无损。 对动产质物，要选择易封存
3、、易保管的财产，并确定严密的验收方法，按照质物性能安排适宜的保管场所，定期进行在库检查，严格出入库手续和核对制度，防止因保管不当造成质物霉烂变质、虫蛀鼠咬、雨浸水湿，确保质物不短缺、不损坏、不污染、不灭失，处于“原物”状态。若非农村信用社责任，质物有损坏或者价值明显减少的，可要求出质人提供相应的担保；不提供的，农村信用社可与出质人协议以拍卖或者变卖质物所得价款提前偿还贷款。对权利质物，必须入库保管，视同现金管理。,第二章 质押担保分析,第5节 质押价值、质押率的确定,对质物的流动性、评估价值、变现价值等因素的分析是判断质押担保优劣的重要方面。对动产质物的分析要素与抵押物基本一致。对以票据、存单
4、、股票等权利质押的，要审查出票人（或存款开户行、股票发行人）的情况，调查凭证及其记载的各个重要事项的真实性、到期时间、信用等级、能否转让等因素，确定质押率。一般存单和国债的质押率不得高于90%，动产质押率不得高于70。,第二章 质押担保分析,第三章 具体质押分析,第1节 存单质押的有效性,出质人只能以自己名下存单设定质押，如以不属于自己所有的第三人存单出质担保的，该质押无效，除非存单所有人以书面形式明确表示同意质押担保。 农村信用社发现借款人提供伪造、变造的虚假存单质押的，质押合同无效；存单持有人以金融机构开具的、未有实际存款或与实际存款不符的存单质押，以骗取或占有他人财产的，质押关系无效。农
5、村信用社可以将开具存单的金融机构和存单持有人作为共同被告，提起诉讼；存单持有人对侵犯他人财产权承担赔偿责任，开具存单的金融机构因其过错致使他人财产受损，对所造成的损失承担连带赔偿责任； 农村信用社在审查存单的真实性上有重大过失的，开具存单的金融机构仅对所造成的损失承担补充赔偿责任。如果农村信用社明知存单虚假而接受存单质押的，开具存单的金融机构不承担民事赔偿责任。 如果以金融机构核押的存单出质的，即便存单伪造、变造、虚开，质押合同均有效，金融机构应依法向质权人兑付存单款项。 存单兑付日期先于债务履行期的，农村信用社可与出质人协议在债务履行期届满前兑现，提前清偿所担保的债权。,第2节 票据质押的有
6、效性,汇票、本票、支票均可以设定质押，质押时应当以背书记载“质押”字样。以质押的票据再行背书质押的无效。背书人在票据上记载“不得转让”字样，其后手以此票据进行质押的，原背书人对后手的被背书人不承担票据责任。以汇票设定质押时，出质人在汇票上只记载了“质押”字样未在票据上签章的，或者出质人未在汇票、粘单上记载“质押”字样而另行签订质押合同、质押条款的，不构成票据质押,第三章 具体质押分析,第3节 股份质押的有效性,法律许可转让的股份、股票可以质押。根据公司法规定，采取股份全部由发起人认购方式设立的公司，发起人所持股份自公司成立之日起3年内不得转让。采取股份由发起人认购一部分、其余部分向社会公开招募
7、方式设立的公司，发起人所持股份自公司成立之日起3年内不得转让，其他股东持股不受限制。有限责任公司股东之间可以相互转让其全部出资或部分出资，但向股东以外的人转让出资，必须经全体股东过半数同意；不同意转让的股东应购买该转让的出资，否则，视为同意转让。外商投资企业中股东向非股东转让出资，不仅需要合营他方股东同意，还需报审批机关批准，否则，转让无效。 办理股权质押必须签订书面质押合同，必须依法向证券登记机关办理出质登记，质押合同自 登记之日起生效。以有限责任公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。股份出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的可以转让。,第三章 具体质押分析,第四章 质押担保风险,第1节 质押风险,质押贷款主要的风险点,第四章 质押担保风险,第2节 质押风险,质押贷款风险防范措施,有密押的，通过联行核对；无密押的派人到出证单位或其托管部门作书面正规查询；与出质人一起办理登记，将出质 人手中全部有效凭证质押在银行保管；核查质押动产品种、数量、质量等是否相符；当事人行为是否合法；核查共有人书面同意,
