1、 中小企业财产保险研究【摘要】对一个正常经营的企业来说，自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的，这种风险通常带有不可预测性，往往会对企业尤其是资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。企 业财产保险，正是企业解决此类风险的重要手段。企业通过较低的资金投入，可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上，将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。【关键词】中小企业财产保险 意义 现状 问题 对策与建议 中小企业在促进经济发展、增强经济活力、扩大社会就业、保障社会稳定等方面发挥了举足轻重的的作用，研究中小企业财产保险问题，构建促进中小企业发展的保险服务体系，具有重要的现实意义。1.发展中小企业财产保险重要意
2、义1.1 有利于中小企业保障投资和资产的安全中小企业规模小，技术和工艺水平相对落后，风险结构复杂，风险承受能力低，资金匮乏。较之于大型企业能够自留相对充沛的资金用于风险的防范和转移而言，中小企业更加需要风险转移和保险保障。同时，中小企业为了生存和发展，必须开展科技和产品创新，因而增加了许多风险。所以参加保险有利于保障资产安全和化解科技以及产品创新风险。1.2 有利于中小企业提高融资能力中小企业在现有银行审贷模式下，难以提供充分的抵押物和质押物，难以申请到足额的贷款。信用保证保险则为中小企业顺利获取银行贷款提供有效的保证，投保财产保险则是银行向企业放贷款的前提条件。1.3 有利于中小企业提升信誉
3、中小企业规模小，企业和产品知名度相对较低，参加企业财产保险能使企业财产得到风险保障，企业的信誉也将进一步提升。2.我国中小企业财产保险现状2.1 中小企业财产保险近几年发展较快在 2008 年到 2011 年之间，我国企业财产保险企业所投保保费不断增加，保费分别为 209.6 亿元，221.4 亿元，271.6 亿元，329.8 亿元；保险机构数量也不断增加，2008 年到 2011 年机构数量为 130 个，138 个，142 个，152 个。随着经济的发展，我们可以预测到中小企业财产保险将不断发展，具有很大的发展空间。2.2 中小企业投保意愿较低虽然财产保险发展较快，但是目前中小企业投保意
4、愿不是很高，据不完全统计，中小企业财产保险的参保率低于，某些地区和某些行业的中小企业的财产保险，甚至完全处于空白状态。从图 1 中我们可以看到，中小企业在2008 年到 2011 年间财产保险投保比率分别为 2%,1.99%,1.87%,2.3%,投保比率增长幅度很小，总体很低。05102530 0%12%3208业-1业业单位：亿元 208209201201业9.61.47.639.8%8%保 费 所 占 比 率图 1：2008 年-2011 年企业财产保险保费状况图数据来源：中国统计年鉴2.3 中小企业财产保险产品匮乏当前我国保险市场中经营中小企业财产保险的保险机构不到 10 家，提供的保
5、险产品包括中小企业综合保险、餐饮责任保险、中小企业短期抵押贷款保证保险等几种产品，而在美国、英国这些中小企业占据比例、发挥作用和我国相当的国家，中小企业相关产品多达 100 多种。同时在我国这些保险产品和市场需求存在一定的差距。2.4 保险公司对企业财产保险重视度不高我们可以从表 1 和图 2 中看出保险公司中财产险公司的财产虽在财产险公司、寿险公司、再保险公司中处于第二位置，但是相对寿险来说还有很大差距，说明保险公司对企业财产险不是很重视，市面上人寿保险份额很大。表 1：2002 年-2011 年保险公司财产状况表 单位：亿元2002年-2011年保险公司财产状况年份 财产险公司 寿险公司
6、再保险公司2002 948.00 5161.00 211.002003 1176.00 7657.00 255.002004 1411.38 8352.90 262.372005 1718.81 13458.27 292.702006 2340.45 17446.26 311.312007 3880.51 23249.16 877.262008 4687.03 27138.45 994.452009 4892.62 33655.05 1162.012010 5833.52 42642.66 1151.792011 7919.95 49798.19 1579.11图 2:2002 年-2011
7、年保险公司财产状况柱状图 单位：亿元数据来源：中国统计年鉴3.我国中小企业财产保险市场中存在的问题3.1 中小企业财产保险意识不高我国中小企业财产保险意识不高主要是因为我国中小企业存在着组织制度、产权制度不健全。主要表现在第一，企业经营管理队伍素质较低，人才缺乏，特别是高级管理人才缺乏，企业管理存在“经验主义” ，缺少科学的管理意识；第二，企业员工普遍缺乏风险意识，保险意识匮乏。3.2 保险机构对中小企业提供服务水平较低服务水平较低主要表现在第一、保险机构提供的中小企业财产保险产品种类单一，导致供需关系不平衡；第二，中小企业财产保险的销售方式单一，由于中小企业量多分布广，保险意识薄弱，企业财产
8、保险产品销售成功率比较低，难以受到销售人员重视。3.3 中小企业财产保险营销渠道狭隘在我国中小企业财产保险营销渠道的狭隘主要表现在：第一，在我国保险营销体制中，保险代理人发挥着重要作用，但是当前我国保险代理人整体素质不高，专业水平偏低；第二，发达国家中保险经纪人在中小企业财产保险营销中发挥着重要作用，但是当前我国保险经纪人总体作用不突出；第三，由于中小企业财产保险经营的一些特点以及当前我国国民的整体保险意识和素质不高，电话营销、银行保险等营销渠道的开通很难发挥其应有的营销作用。3.4 宏观经济环境有待提高我国中小企业财产保险发展处于初级阶段，保险机构的“回避”风险和经济利益最大化的追求使得保险
9、机构会排斥经济效益水平不高的中小企业。这就说明了中小企业财产保险的发展需要一良好的宏观经济环境。4.制约中小企业参加财产保险的主要因素4.1 中小企业自身的因素一是中小企业资金实力不足，缺乏购买保险的能力；二是保险观念淡薄，对保险的功能、价格完全没有了解或知之甚少；三是一些企业过分高估了自保能力，而又低估了风险的存在，认为保险可有可无；四是企业管理者水平的制约及企业在软件、硬件方面基础管理手段比较薄弱，使得中小企业的管理水平普遍比较落后，导致中小企业赔付风险较大，经营成本大，赢利预期困难。4.2 保险公司的因素一是因为中小企业财产保险的赔付率偏高，利润率较低，造成保险公司承保积极性不高；二是由
10、于中小企业的数量多，需求复杂，而单份保单的数额又较低，保险公司由此付出的人力物力却并不少，从而也降低了保险公司开展业务的积极性；三是保险公司的现行产品无法满足企业多样化需求。企业面临多样的风险，不同的规模、不同的地域、不同的行业和不同的贸易环境都有其不同的风险。而我国现行保险产品多年来没有本质的创新，制约了市场的需求；四是服务范围小、层次低，客户满意度不高，长期以来，各财险公司普遍忽视保险服务，大多把精力放在产品销售和保险理赔上，日常性的各种服务没有受到应有的重视，服务网点及相关制度建设严重滞后；五是险种单调老化，市场适应力差，目前各财险公司的产品普遍存在相互“克隆” 、功能雷同现象。少数财险
11、公司虽开发了一些新产品，但缺乏系统性及差异性，仍显得单调老化、层次少、创新不足， 市场适应能力差。 4.3 外部政策因素一、中小企业的保险产品缺乏行业的政策支持，而有些保险产品很难在没有政策扶持的情况下发挥作用。二、我国再保险市场处于初级阶段，承担风险能力有限，使得保险公司只能谨慎地提供保险产品，导致对中小企业保险产品的创新无法满足保险需求的变化，影响对中小企业保险服务的顺利开展。5.促进我国中小企业财产保险市场发展的对策与建议5.1 对于中小企业来说面对当前复杂环境，风险种类繁多的情况，中小企业应该树立正确的保险意识，并能充分认识到保险是转嫁风险的有效手段，是为企业的健康发展、做大、做强的保
12、障。因此，应该做到以下几点：第一：强化企业利益相关者的风险意识企业管理者本身的风险意识和企业投资者的风险意识都会对企业财产保险产生影响。因而加强全社会的风险意识，尤其是对企业利益相关者的风险意识强化，这对企业财产保险需求起着非常重要的作用第二：重视风险教育，强化企业风险意识必须重视顾客的风险教育培训工作，对激发企财险的需求有着决定性意义。5.2 对于保险机构来说保险机构考虑到自身长期发展，考虑到当前保险竞争的激烈，意识到发展中小企业财产保险对服务经济发展、参与社会管理、促进和谐的现实意义，就需要提高对中小企业财产保险的服务能力。因此，应做到以下几点：一、创新开发新产品，满足中小企业风险保障的需
13、要。保险机构可以通过广泛搜集本地中小企业的企业数量规模、经营等各类有价值信息，并进行分析整理归类，以科学、公平、合理的保险精算制度为基础开发出适合本地中小企业状况又便于销售的中小企业财产保险产品。二、提高认识，全面推进保险服务保险机构对中小企业的服务水平很低，因而需要提高中小企业对向中小企业的认识，全面提高服务水平。三、积极改造老险种，合理调整险种结构各保险公司需要结合自身的特点，明确业务定位，加大对企业财产保险的推广力度，走专业化经营道路。并在此基础上，合理调整险种结构，明确重点发展企业财产保险的相关险种，加大业务推广力度。四、注重销售，多渠道拓展保险业务一是要充分运用银行机构网点多和为中小
14、企业提供贷款的优势，通过银行代理的途径大力发展企业财产综合保险和信用保证保险；二是要在保险公司内部建立中小企业保险客户经理队伍，增加直销人员，强化直销渠道的销售力量，达到掌控保源和降低成本的目的；三是通过营销员特别是产寿险全能的营销员拓展面广量大的中小企业财产保险，增强保险业务的覆盖面和渗透力；四是发挥地方政府的中小企业局和中小企业服务中心、各种行业协会、地域性商会等民间组织的优势，借助它们的渠道，大力拓展中小企业财产保险；五、加强中介费用管控，不断降低费率水平目前，对我国企业财产保险市场来说，如果完全抛弃中介渠道，单纯依靠自己展开业业是不能现实的。但从长期利益出发，保险公司必须改变与中介渠道
15、的不平等关系。目前采用的方法主要是两种：一是各家保险公司结成合法利益联盟，在招标过程中共同坚守商议好的手续费率，维护自己的经济利益；二是保险企业在集团化、综合经营的总体发展战略指导下，充分利用和分享银行及证券业的客户信息，通过全方位的企业理财、融资和风险管理服务，将客户资源真正掌握在公司自己的手中，从而实现降低中介成本、提升经营效率、降低保险费率、提升企业财产保险投保率的目的；六、加大从业者培训力度，提高其专业素质保险营销员在培训中应当熟知相关产品和保单条款，使其可以在实践中根据客户的风险特点和偏好，灵活进行保险组合，以满足客户的不同需要。同时，保险营销员还应通过学习客户心理学，巧妙地结合销售
16、技巧打动客户，促成业务。此外，还需要培训设计保险计划书的能力。 5.3 对于政府来说中小企业财产保险的发展需要政府为其营造良好的经营环境。1、政府应该建立中小企业财产保险经营管理机构，有利于提升中小企业财产保险意识，也有利于调动保险机构开发、经营中小企业财产保险的积极性；2、政府应该加强对中小企业保险产品行业的政策支持，落实支持中小企业参加保险的优惠政策，支持中小企业财产保险的发展：3、政府应加强对中小企业保险的宣传和导向，担当产品的供求双方的桥梁；4、强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识。银行坏账的主要来源就是企业贷款，商业银行必须有效地执行贷款过程中的风险管理规则。结束语
17、：中小企业财产保险作为中小企业风险管理的有效手段之一，能否充分发挥应有的风险保障作用，影响着中小企业未来的发展，同时也影响着我国经济的健康持续发展。因此，发展中小企业财产保险是中小企业发展的必然要求，也是当前保险业发展的必然选择，更是落实科学发展观的迫切需要。主要参考文献：1康意,杨泽云. 我国中小企业财产保险发展研究J. 东方企业文化,2012,17:3-4.2卜松. 试论中小企业的财产保险面临问题和发展路径J. 上海保险,2012,12:46-483贾蕾. 浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策J. 经济视角(下),2009,09:40-424张显良. 财产保险需求分析J. 商场现代化,2011,13:46-47.5曹红欣.浅析我国企业财产保险发展中的问题与对策J.中国集体经济，2011， （36）.6唐金成,明明. 试论我国企业财产保险可持续发展J. 金融与经济,2012,12:51-53.朱铭来，奎潮.我国企业财产保险需求分析J.中国保险，2009， （8）.7蒋非.我国企业财产保险发展对策研究J.保险职业学院学报，2009， （2）.
