1、中外保险文化差异与比较日新月异的今天，保险早已成为人们生活中必不可少的保障。然而任何事物的产生和发展都必有其生存的土壤，否则就不可能长时间存在，保险，一种在古代就产生雏形，并在现代得到发展完并在逐渐善的事物，事物发展一定有其生存的土壤。保险文化就是保险生存的土壤。面对不断进步的今天，究竟什么样的土壤才能让中国保险业茁壮成长，这是一个值得思考和探索的问题。一、保险起源和早期的保险文化人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。
2、孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储 3 年，便可存足 3 年的粮食，即“余一” 。如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存 9 年的粮食，就可达到太平盛世。在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。据史料记载，公元前 2000 年，在西亚两河 ( 底格里斯河和幼发拉底河 ) 流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。早期的保险文化就是这种基于
3、互助的思想发展而来，当然在那个时候还没有“保险”这个名词，早期的保险就是人们与自然抗争的产物，早期的保险文化核心内涵就是“互助” 。近代所谓的保险起源于早期的海上保险，海上保险最早起源于 14 世纪。当时是欧洲文艺复兴运动的主要时期，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。逐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。凡接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，这时候的保险已经有了雏形，
4、但是由于借贷利息极高，约为本金的 1/4 或 1/3，后被教会禁止。这一时期的保险是和赌博无明显区别的，以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在 1347 年 10 月 23 日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单。在这种早期的海上保险中，孕育了后来的保险原则。 二、现代的外国保险文化近代保险业的兴起和发展，是人类为了预防未知风险而产生的产物，它是安全文化、减灾预防文化的拓展和新兴领域。保险文化是一种风险文化，其目的是保护人的生命和财富，使个人、群体或企业(事业)单位在遭遇风险后迅速得到经
5、济补偿，以求尽快地救灾和恢复。现代保险起源于西方，所以谈到保险文化首先要谈到西方。英国伦敦是最大的保险业中心之一，但是我们现在最熟悉的是美国，美国人的生活与思考习惯，可以有利于理解西方的保险发展，在他们孩子很小的时候，家长就会有意识的锻炼孩子的独立能力，自理能力，还有理财能力，在孩童阶段孩子们就可以通过一些小生意来获得一些零花钱，或者做家务来得到一定的报酬，所以在孩童时期就有很强的动手能力，在国外抚养义务到 18 后家长一般就不会给孩子过多的经济帮助，孩子基本上就独立了，自己去找工作或者自己打工去赚上大学的钱，当家人老的时候也不会负责赡养老人，孩子和家长的经济是完全独立的，这样在人们老去时就要
6、准备一大笔钱来应对老年的生活，在这种情况下人们就不得不考虑保险，在这样情况下，商业保险就有了一个很好的土壤和快速发展的契机。西方人追求自由、独立、冒险，西方的保险文化里也深深的留下这些西方文化的元素。在西方有一款保险是为自己的信仰保险，在东方人的思维下这样的保险产品是不可能卖出的，它没有任何价值，但是这款保险却可以在西方销售几百万美金，这在东方国家几乎是不可能的。三、现代的中国保险文化文化的形成需要时间积累和历史沉淀。保险文化是保险企业在长期发展中逐步形成的稳定的文化观念、历史传统和特有的经营精神和风格，也足民族历史文化在保险业成长和发展过程中的浓缩和凝结。中国保险业发展的时间并不长，因此文化
7、底蕴不厚特色不明显，优秀保险文化元素缺乏。中国保险文化发展已经走过了一个历程，但优秀保险文化的建设还需要付出艰辛的努力。中国由于传统文化的影响尤其是儒家文化，在西方人们注重的是能力而在东方在能力之前还有一个重要的考核标准，那就是“德”尊老爱幼是中华名族的传统美德，因为人们老有所养，一直的习惯就是养儿防老，近几年由于受到市场经济的冲击，人们逐渐有了保险意识。保险是市场经济的产物。市场经济越发达，市场配置资源的基础性作用发挥得越充分，保险业发展的空间就越大。随着我国市场经济体制的逐步完善，保险将渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面。由于中国保险事业开办的较晚，现在还没有形成完整的保
8、险文化体系，正在发展阶段，由于没有保险文化，以及早期保险从业人员的素质低下，中国保险发展一直在摸着石头过河，保险公司由最初的一家完全垄断，发展到现在的呈现出多元化的竞争，和由此带来的多元化保险文化在社会文化中的地位日益重要，在保险业发展中的作用也越来越突出，保险受到了社会的广泛关注。保险文化是随着保险经济的发展而丰富起来的，不同国家的保险文化因为保险经济的不同而有所不同。我国保险业国内业务恢复时间不长，相比国外发达国家发展了几百年的保险业来说，我国保险业的发展还处于初级阶段，保险文化也还处于很不成熟时期。四、中外保险文化的差异性西方国家的保险市场已经连续运行了一、二百年，形成了一套比较成熟的经
9、营管理模式。而中国保险业国内业务才恢复20多年时间，无成熟经验可借鉴，且中国受儒家思想的影响较大，凡事主张“履中”、“蹈和”，以致在管理者重人治轻法制，加上长时期的计划经济，市场意识较落后，所以保险、 的发展受到了种种制约，也影响了保险文化的发展和导致了与国外保险文化的差异。l、保险经营上的文化差异经营理念是支撑一个企业经营的基本价值取向、行为规范和根本宗旨的总和，它可以从企业的追求目标和价值观加以考察。发达国家保险公司能运用先进的经营理念从事保险经营，保险经营真正建立在“大数法则”的基础注重企业的风险管理，形成了系统的经营思想。如前所述，我国保险业的经营文化理念还处在不成熟的初级阶段，保险公
10、司通常都是将目标定为争取更多的业务，更大的市场份额，缺乏数理依据和风险管理工具 对客户服务的“承保易、理赔难”的现象时有发生，甚至还有“人情赔款”，把赔与不赔、赔多赔少的标准定在人情面子上，从而影响了保险业的健康发展，更不利于保险企业文化的建设。2、保险管理上的文化差异。西方国家注重思维清楚的文化传统和直接的表达方式，这种社会文化对保险公司的管理决策有深刻的影响；中国传统文化则倡导含蓄，推崇下级对上级“家长式”的崇敬和服从，以致通常出现决策议而不决、决策效率不高的现象。四方保险企业中的上下级关系是因工作需要而形成，管理制度巾的雇佣制度是合同制，员工的激励不计资历能破格提升，企业保证员工个人权益
11、。员工可自由流动；中国传统文化重视群体的关系和作用，它虽有利于在保险公司内形成一种合力，共图发展，但也容易形成一些“小帮派”现象，影响企业的公平竞争和人才的稳定。2、保险创新上的文化差异西方保险企业管理文化中一个突出特征就是个性和激进，他们敢于创新，善于创新，对保险市场有着敏锐的洞察力和超前意识，善于捕捉商机，以产品和服务的创新引导消费，推动着保险业的持续快速发展；中国传统文化较多地宣扬知足常乐、见好就收的价值观念，尽管我国保险业创新也取得了一定的成绩，目前保险市场上的保险产品数量有了上千种，但无须讳言，真正为百姓所普遍欢迎且为保险公司产生效益的险种并不多，保险产品大都缺乏差异性。五、发展中国
12、保险文化的建议l、建设以人为本的企业文化建设以人为本的企业文化即坚持以人为本，积极培育先进的保险企业文化。人是企业文化建设包括保险公司企业文化建设的核心，是保险公司精神的依托和载体。保险公司员工素质的高低，直接关系到保险公司企业文化建设的成效，以及保险公司目标的最终实现。因此，从根本上提高人的素质，培养一支优秀的员工队伍，对整个保险企业文化建设有着举足轻重的作用和意义。构建以人为本的企业文化，培育中国优秀的保险文化，还要加强以下三个方面的建设。一是建设保险诚信文化。诚信是保险业生存之本，是保险业发展的生命线。针对当前保险形象和信用度的行业现状，保险业应把信用建设放在重要位置上，坚决摒弃为短期利
13、益不惜牺牲公司和行业诚信为代价的思想和行为，要建立失信惩戒机制。二是培育保险创新文化。中国保险业要想“做大做强”，惟有创新，大力开展包括制度创新、产品创新、组织创新、经营创新、管理创新、文化创新等在内的各种创新活动，使创新成为保险业不竭的发展动力。三是倡导保险服务文化。保险业经营的是一种规避风险或风险投资的服务，因此应以满足消费者人性化服务要求为己任，使客户真正享受差异化、特色化、高附加值的服务。2、实现软性硬性管理的有机统一。加强保险公司企业文化建设，不仅要强调以人为本的软性管理，而且要重视以建立健全各项规章制度为约束手段的硬性管理。首先，要认识到保险公司制度文化建设是保险公司企业文化建设的
14、重要组成部分尤其是在当前金融体制包括保险体制还不够健全，微观经济主体的运行还不规范的条件下，任何由于制度缺陷而造成的管理盲点都有可能导致金融风险的发生，从而危及整个金融、经济的健康发展。因此，必须强凋，对保险公司的制度建设和完善。其次，在保险公司的经营活动中，也只有软性硬性管理双管齐下，保险公司企业文化才能发挥导向、规范、约束、激励、凝聚等多种功能作用，收到最佳效果。所以，加强规章制度建设，建立明确的工作规范，对保险公司企业文化建设，进而保证保险公司的持续、快速、健康发展有着重要的意义。主要参考文献1丁孜山.当代中国保险问题研究.长沙 中南大学出版社.2005：23312李晓林.风险管理.北京.中国财政经济出版社.2001：1-113吴小平.保险原理与事务.北京.中国金融出版社2002：1-264陶虹.中外保险文化比较与中国保险发展.上海保险.2006.年第11期:57-595 郑子遥.中国文化与养老保险制度的关系. http:/ 2008-6-21 12:076 孟令飞.保险起源时间地点.http:/ 2006-11-7 08:55
