1、2018年关于适应新常态 助推小企业11月 9日，习近平主席在 APEC工商领导人峰会开幕式主旨演讲中指出，中国能否抓住新的机遇，应对“新常态”下的各种挑战和风险，关键在于全面深化改革的力度。这是继今年 5月，习近平在河南考察时首次提出“新常态”概念之后，中央高层对“新常态”的全面解读，如何在经济新常态下金融业更好地发展小微企业金融发展、把握新常态的内涵金融事业，值得我们深思。一、认清形势，敢于直面当前银行业面临的机遇与挑战2016年，存款保险制度破茧、利率市场化推进、民营银行开闸，新资本管理办法令银行资本充足率倍感压力。银行业将步入中低速发展、高要求服务、平民化生存，并将成为今后相当长时间发
2、展的新常态。1.要充分适应钱荒“新常态”。2016年 6月，光大银行对兴业银行的违约门事件引发的蝴蝶效应，进一步强化了市场对资金紧缺的猜测和预期，而央行一反常态没有通过逆回购向市场注入流动性，放大了“钱荒”的恐慌效应。这一教训，要求银行业应遵循最基本的经营原则，将安全性放在工作的首位，通过进一步端正心态，谨慎经营，从根本上解决资金“空转”、结构“错位”、短期利益至上的问题。2.要充分适应融资多元“新常态”。马云就曾说“如果银行不改变，我们改变银行”，并利用余额宝的存取快捷、操作简单、不受时空限制等特点，在极短的时间将小额银行存款以聚沙成塔的形式“吸金”千亿元。苏宁等行业巨头申办民营银行并获批，
3、以及同业、理财、跨市场产品、民间借贷等活动日趋活跃，急剧促使银行优质客户的分流，导致银行贷款在社会融资规模中的不断下降，贷款占比也在下降。要求银行业应适应新的形势，进一步深化改革，在服务水平、业务模式和风险管控机制等寻求创新，赢得发展先机。3.要做足应对不良贷款升温“新常态”。随着中国经济增长放缓以及五年来信贷规模扩张导致部分行业产能过剩，而这些对中国金融领域的影响也越来越严重。据财报数据显示，四大国有银行第三季度不良贷款总计 3294亿元（约合 540亿美元），较上年同期增加3.5%。四大行净利润总额增至 2090亿元，但是平均坏账率升至 1.02%。要求银行业在未来的信贷业务管理中，必须将
4、优化信贷资产质量放在首位，要做实、做足、做深、做细贷后管理和不良贷款清收工作。4.要充分适应全面深化改革“新常态”。党的十八届三中全会提出全面深化改革的总体方案，中央经济工作会议又对当前的经济工作进行了全面部署。这两个重要会议所提到的经济、金融等领域的改革发展的要求和举措，必将推动政府的行为模式、市场体系和市场运行机制的深刻转变。要求银行业敢于直面当前经济增速减缓“新常态”，站在历史和现实的高度，充分认识其必然性，在经济换挡调整期的“镇痛”中把握机遇，提升银行业的应变能力。二、固本培元、夯实基础，努力寻求银行业发展新突破1认清自身发展的现状。电商、民间资本、民营银行等冲击着银行业原本稳固的利益
5、市场，银行业要想继续保持相对稳定中谋求新的突破，必须进行自我革命。因此，要清楚意识到，存款增长缓慢是常态还是疲态？贷款需求减弱是动态还是静态？风险持续增加是正常还是异常？利润率的降低是长期还是短期？在此基础上，及时适应新的形势，调整自己的经营理念和发展模式。特别是在当前“保增长、调结构、促转型、惠民生”的新要求下，需要银行业调整好心态，服务实体经济，支持小微企业，做好打持久战的准备。2摸清自身发展的“家底”。银行业应深刻地反思自己的长处是什么，短板在哪里？随着全面深化改革的推进，银行的定位和发展模式是否需要适时调整？要通过压力测试，弄清楚继续当前的运作模式，是否会对自身经营构成不利影响？面对新
6、兴产品，是绝地反击？还是联合共发展？亦或是在提升综合经营服务上下功夫？在“内忧外患”的新形势下，银行业必须适时作出反应，顺应民意，在“务实、为民”上多努力。3夯实自身发展的基石。所谓“九层之台，起于垒土”。基础性工作不容易出成绩，也不太容易包装宣传，但正因为这样，做好基础性工作才愈发重要，从平凡到非凡考验的是定力。银行业作为服务性行业，它的价值就体现在为客户的日常服务中，将冷板凳坐热是职业的要求和需要。当前，各家银行、融资机构千方百计争抢优质客户资源，营销策略和社会资源固然重要，但根本在于熟练的业务技能和优质的服务态度。银行业要继续打基础，抓服务，要加快推进基础金融服务，让普惠金融走进寻常百姓
7、家。4掌握服务对象的需求。所谓“知己知彼，百战不殆”。了解企业融资渠道，发挥银行主融资渠道优势。不同规模企业的融资渠道有很大的差异，以年销售额为限，年销售额 1000万以下的企业，向亲戚朋友借款是其主要的融资渠道；而销售额 1000万以上的企业，主要融资渠道为银行融资。向供应商临时赊账也成为小微企业解决资金不足的主要方式之一，同时，下游企业拖欠货款也是造成小微企业资金不足的主要原因。融资担保方式主要以担保和抵押方式为主。不同规模小微企业的融资担保方式与不同规模小微企业的融资渠道相匹配，一般而言多以担保公司担保或者一般企业担保为主，如果自身拥有相应的土地房产则以抵押担保为主。融资模式多为间接融资
8、、直接融资较少。直接融资即没有金融中介机构介入的资金融通方式。间接融资同直接融资比较，其突出特点是比较灵活，分散的小额资金通过银行等中介机构的集中可以办大事，同时这些中介机构拥有较多的信息和专门人才，对保障资金安全和提高资金使用效益等方面有独特的优势，这对投融资双方都有利。三、统一思想、修炼内功，切实推动银行业可持续发展今年以来，面对严峻复杂的宏观经济形势，银行业“内”有利率市场化下利差收窄，“外”有互联网金融大兵压境。在此形势下，要推动银行业的可持续发展，需要上下一心，“苦练”基本功，努力做好三个“坚持”：1.坚持微利经营“新发展”。处理好短期与长期，小我与大我的关系，重点是降低贷款利率，以
9、量补价；主动减费让利，以诚经营；倾心支小支微，做大群体。2.坚持轻装前进“新发展”。要放下思想包袱，少点功利心。在多重约束下，规模的快速扩张已成历史，注重质量和效益的内涵式发展才是主旋律。为此，银行业要顺应经济发展大趋势。要主动调低存款的增长率，做优资金结构；调整贷款的投向，助推小微企业转型；及时核销不良，做实账面利润；优化操作流程，降低经营成本。3.坚持协调共进“新发展”。随着国家“微刺激”政策的选择性推出和贷币政策执行上的技术性调整，资金供给总量上已绰绰有余，相反企业有效需求不足却愈加突出。当前的实体经济困境，病根在企业，药引是资金和技术，银行业应积极配合国家的宏观调控政策，保持合理的社会
10、融资规模和信贷总量，在提高资源配置效率上下功夫。当前的重点是盘活存量，打破小微融资结构性制约；创新机制，降低小微企业融资成本；关注民生，实行扶优限劣；管住风险，确保社会稳定。四、多措并举、创新驱动，培育可持续的银行业竞争力。1增加支持额度。一是总体贷款额度。为了降低当前小微企业融资门槛，可以增加贷款总额当中小微企业贷款份额的比例。二是个别信用额度。在发展小微企业的过程中，通过与小微企业具体的接触，搜集相关企业信息建立资料库，从而建立互信关系；尝试对小微企业的贷款过程中制定一定的激励和约束措施，在对企业进行经济帮助的同时也调动其积极性。三是实施金融惠民工程。依据企业自身所2创新担保方式。在贷款的
11、担保问题上，针对小微企业进行进一步的突破，对担保内容进行拓宽。将小企业贷款的固定资产作为基础，但是在贷款担保的项目中添加保证担保以及动产担保的项目。例如在对企业当前信息以及运营状况进行深入了解的情况下，以企业当前的货物储存为担保，以及用企业的应收账款作为担保；针对一些出口型企业的退税情况，甚至可以以退税账户作为质押担保；还可以对企业当前所掌握的有价值的信息以及知识产权进行专业性评估然后作为担保内容。在一部分动产作为根本担保内容加入到担保条件中来，对小微企业担保的要求给予一定程度的降低。3加快产品推广。为了更好更快地帮助小微企业成长，各家银行的金融产品创新显得非常必要。近两年在小微企业产品的开发方面取得了长足的进步，推出了快易贷，避免了企业一年一抵押的麻烦，同时在这基础上推出了转期贷，可以不需还款，根据企业的经营情况进行续贷；推出了 POS贷，针对一些无资
