1、政府联合办公室模式：吉林省农村社会信用体系建设新思路作者： 李甜 李妍 张木桥单位： 吉林大学商学院摘要：本文基于吉林省农村信用经济发展的现状和特点，分析吉林建立农村社会信用体系的弊端所在，然后从实际出发，阐述一种合适的农村社会信用体系建设模式，即联合政府办公室模式，并从组织体系、管理体系、服务体系三个方面进行了详细的介绍。最后进一步分析了该制度的优势和意义所在。该政府联合办公室模式将对吉林省农村社会信用体系建设起到重要的参考意义。关键词：农村 社会信用体系 联合政府办公室中图分类号： F832.5一、引言农村的社会信用体系建设是社会信用体系建设的重要部分，是解决农村融资问题的有效解决方法，也
2、是我国实行新农村战略的必由之路。2012 年，中共中央一号文件也明确指出，加快推进农业科技创新，持续增强农产品供给保障能力，要提升农村金融服务水平，大力推进农村信用体系建设。但是就目前现状而言，我国农村社会信用体系的建设尚处起步阶段，无论是机构设置还是机制建立都在探索之中，广大农民的信用意识更是亟待提升。频繁出现的实行违约、债务拖欠等信用错位现象已成为实现农村繁荣的绊脚石。创建并完善农村信用体系，提高农村信用秩序、改善农村信用环境，是解决我国农村融资难问题必不可少的环节。从全国范围来看，吉林省既不是金融相对发达的沿海地区，也不是经济相对闭塞的偏远地区，吉林省的经济运行方式有着自己突出的特点：首
3、先，吉林省是我国主要的商品粮基地之一，地处我国著名的黄金玉米带，以玉米为主的农业经济相对粗犷，既是由于产品的附加值不高，不能深加工，也是因为玉米加工技术比较简单，没有太高的要求，这种粗犷的农业经济形式也就导致了吉林省农民在生活方式上的随性安逸，对生活的期望值低，从事经济活动的积极性差，这也给发展吉林省的农村金融带来了一定的困难。但是吉林省毕竟拥有东北老工业基地的工业背景，产业结构相对明晰，农民的生产组织化程度相对较高，信用体系建设有着广泛的基础。而且随着近几年产业结构的调整不断的深入，第二、三产业快速发展，农村中小企业迅速崛起，吉林省农村地区对于金融信贷的需求迅速增强，所以加速农村社会信用体系
4、建设虽然困难重重，但是确实大势所趋，越发迫切。党的十七大明确要以“统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理;先易后难、稳步推进;改革创新、支农惠农”为原则构建农村社会性用体系，依托农村地区金融机构为农户、农民专业合作社、农村企业等农村经济主体建立电子信用档案。吉林省村信用体系建设是一个系统工程，建设时需要政府、人民银行和服务于农村的各级金融机构协调配合与支持。本文将立足吉林省经济发展的现状，抓住经济运行的特点，将各部门紧密的联系起来，提出一套因地制宜的社会信用体系建设体制。二、吉林省农村信用经济运行模式的缺陷分析所谓信用经济，即货币经济的一种形式，通常被笼统地称为货币经济信用，是商品和金融交易的
5、一种交易方式。特定的经济形态决定了特定的制度形态，所以从实际出发，分析吉林省农村经济的运行特点，对建立完善的农村社会信用体系有着决定性作用。吉林省的农村与大多数中国传统农村一样，以地缘为基础，以道德为约束的传统信用形式占据着主导地位，而现在信用形式则相对落后。具体来看，我们大约可以用“弱” 、 “强” 、 “复杂”三个字来概括其特点：1.“弱” 。这里的“弱” ，既是指农村的经济规模和经济流动性弱，又是指农民的信用意识和信用观念弱。首先，由于农民的金融参与度比较低，收入不稳定，更加容易导致与金融机构之间的信息不对称，从而更容易导致银行惜贷，各金融机构纷纷撤出农村市场，普通农户申请贷款则困难重重
6、，所以农村信用规模不仅范围狭窄，而且数额小，资金外流现象十分严重。在经济的流动性方面，受农村传统的小农思想和国家土地政策的影响，吉林省的农村基本上都是以农业和副业为主，生产要素的选择面窄，农民的经济活动往往被限制在很小的方面而呈现出明显的区域局限性。同时，受农村传统文化和知识水平的影响，农民的信用意识淡薄，难以融入高速发展的市场经济，接受现代信用的观念和意识，这也就导致了时常发生的贷款拖欠问题。2.“强” 。所谓“强” ，是指农村经济主体的家族壁垒强，对外戒备心理强。吉林农村有着中国农村传统的家族观念，很强的家族观念也就决定了农村的信用状态，人们会根据与他人关系的远近给予不同的信任程度，对于自
7、己家族之内的人十分的相信，而对于家族圈子之外的人则十分的警惕。家族内部之间融资十分容易，而对于其他的人则十分困难。而且农村的中小企业也往往是家族性企业，人们在融资时最先考虑的也是内部融资，一方面是由于对外融资的难度很大、成本高，另一方面也是为了保护家族企业的独立性。这种家族壁垒逐渐形成了融资壁垒，而这种对于内部人员的高度信任和外部人员的高度不信任也导致了下面所讲的农村融资结构的复杂性，这也同样是与现代市场经济相抵触的一点。3.“复杂” 。 “复杂”是一方面指农户的经济活动较复杂，另一方面指农村信贷渠道复杂。经济活动的复杂性首先体现在经济活动的主体上，城市中的活动主体往往以个人为单位，而农村个人
8、则很少单独参与金融活动，一般都是以家庭或者家族的形式。其次则体现在收入结构上，城市人口的收入绝大部分来源于固定的工薪收入，但是与之相比，农村人口的收入虽然以农业为主，但随着产业结构不断变化，第二、三产业收入占有越来越大的比重。这种收入结构的复杂导致了不确定性，这就意味着信贷风险，虽然农村的资金需求规模不高，但是其抗风险能力差又缺少金融服务机构的现状，使得银行很难大规模的进入农村市场。所以在农村，主要的融资渠道有两种，一种是家族内部的相互零息的借贷，这种传统的借贷方式在农村依然占据主要地位。另一种是小贷公司的高利借贷，虽然利息高但是手续简便，已经成为重要的融资渠道之一。农村特殊的经济结构及心理形
9、态使得农民经常忽略甚至抵触现代的融资方式，这一点亟待改善。三、吉林省农村信用体系建设模式根据国家惠农的政策、中国特设社会主义市场经济的运行特点以及吉林省农村的特点，我们将具体阐述政府指导文件中提出的“政府牵头协调、人民银行主导、地方各级政府及其相关部门以及涉农金融机构共同参与” ，以农村信用建设工作联合办公室为中心的信用体系建设模式，本文将该模式分为组织体系、管理体系以及服务体系三个方面进行说明。（一）联合办公室模式的组织体系在这里，笔者认为，该联合办公室的领导必须有一定的权利和号召力，能够促使其他的机构配合该办公室工作，有力度将信息集中起来。所以联合办公室的应该由吉林省政府高层管理人员（如主
10、管省长） ，以及人民银行的主管人员等为负责人，成员包括各涉农金融机构的相关人员以及各方面的社会学者等专业人士，同时在各县市设置下属机构。建议该领导小组下设立法科、宣传科、征信科、信用评级科、综合业务科等具有专业化分工的科室，以便于对不同的金融机构进行高效、有针对性的管理。同时在各涉农金融机构中要指定专门的部门，负责社会信用体系建设工作一些措施的具体实施。该领导小组要定期召开会议，制定决策，部署工作，推动农村社会信用体系建设工作的顺利开展。（二）联合办公室模式的管理体系管理体系主要包括信用立法、行为规范、守约及违约行为的奖惩机制、信用监管机制等方面。健全的管理体系能够有效地规范市场行为，促进农村
11、经济的现代化转变，加速实现农村繁荣的目标。以下将对管理体系的具体方面进行详细的说明：1、信用立法。任何制度体系的运行都离不开法律的有力保证，作为法治国家，法律更是建设社会信用体系立法的基本保障。在该连个办公室模式下，其下属的由专业的研究及从业人员构成的立法科应积极的研究农村社会信用体系建设中所需要的法律制度和行为规范，并与相关的政府立法部门加强合作，推进立法工作的有序进行。在这方面，首先，要通过法律的形式明确农村信用、维护农村信用，为农村信用体系建设及农村信用活动（信用评级、征信数据库建设等）提供公开和完整的标准，使得农村信用活动能健康有序发展。其次，积极推动与征信有关的法律法规出台，明确农村
12、信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法。再者，建立并完善信用体系监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依。最后，政府要尽快出台关于失信惩罚法律规范，将失信违约与违法违规联系起来，加强社会联防的效果，但同时也要注意对各主体隐私权的保护。2、信用宣传。在农村信用体系建设之初，舆论宣传是很重要。该模式下的宣传科所要做的主要工作就是领导各下级机构，联合当地政府部门宣传信用文化，提高农民信用意识和信用观念。目前，吉林省已在一定区域内进行了相当规模的信用知识宣传，接下来应继续针对我省农村特点，加强信用宣传，以金融法律知识和信用知识为主要内容，通过电视、电台、
13、报纸等新闻媒体、利用“征信知识宣传周” 、联手“金融知识进乡村”等，进行“立体式、全方位的宣传和普及，大力培育农村企业和农民的良好信用意识。同时对各村镇分派宣传人员，定期进行有针对性宣传推广活动，并对村镇干部进行定时的教育培训等措施，使得农民认识到诚实守信的重要性、必要性，将重德守信与物质利益相联系，从而形成一种“守信光荣、失信可耻”的社会形态。3、奖惩机制。有关奖惩制度的制定将由综合业务科具体负责，该科室的职责之一就是解决农村借贷纠纷，并不断总结经验，制定相关的政策措施。在农村，由于融资方式的季节性和即时性，人们倾向于向民间借贷机构获取短时急需款项，很少与金融机构接触，不良信用记录的影响较小
14、，也就导致了农村信用意识的薄弱。基于此，必须加大违约成本，对失信的企业和个人一方面要加大惩罚力度，通过金融机构之间信息共享，提高其融资成本或停止对其进行放贷。同时与工商、司法、计划生育委员会及其他的行政部门进行合作，通过通报、吊销执照等联合手段追究其法律和经济责任，使其在各方面受到限制，从而加大信用的约束力度。但是仅靠惩罚机制是不够的，有的时候奖励机制将能更加有效地激励人们去遵守承诺。所以要建立奖励机制。涉农金融机构可以推出一些积极的信贷政策，对信用等级高的农户进行激励，通过发放信用证、增加授信额度、降低贷款利息等措、施进行经济上的奖励，让农民意识到“播下信用种，收获经济果”，在促进经济建设的
15、同时，也拉近了民众与金融机构之间的距离。不仅仅在金融领域，政府部门也可以对信用状况好的个体在名誉上进行宣传，在其他政策上给予更大的帮助和扶持，各方面使农户意识到守信所带来的好处。更大的失信成本和更强的守信奖励可以有效地促使人们去遵守承诺，兑现诺言。（三）联合办公室模式的服务体系联合办公室模式下的服务体系主要包括信息征集、信息使用、信用评级等方面，完善的信用服务体系就意味着透明而充分的信用信息，而信用体系解决的最终目的就是降低信息不对称，所以信用服务体系质量的高低直接决定了整个体系系统的成败。以下将对征信机制与信用评级机制进行详细的说明。1、征信机制。目前，各涉农金融机构尤其是吉林省农村信用社已
16、掌握 80%-90%的农户信用信息，60%-70%的农户信用信息已建立了电子档案，农村征信系统建设的前期工作已相当完备。征信系统是开展农村社会信用体系建设的基础，大量的金融机构进入农村也需要征信体系提供信息服务。吉林省农村地域广泛且经济发展现状有一定的差异性，为了减少不必要的成本，提高了工作效率，在信用体系建设的初级阶段，应该采用以县为单位，从而形成竞争的态势。联合办公室征信科制定指导性的方针政策，各县级下属机构根据本县的具体情况因地制宜，制定具体实施策略。以下几方面对征信系统进行进一步的说明：征信主体和信息范围。在农村，经济主体比较复杂，但归根到底最基本的还是家庭，这是由农村的传统文化所决定
17、的，早已根深蒂固。所以，在对农村进行征信信息采集时应该以家庭为征信基本单位。当然，我们也要考虑到农村的信用主体不单单是家庭，还应该包括各种类型的中小企业和各农业合作社等，在征信过程中应该为每个个体建立一个电子档案。由于农村的人口的收入结构复杂且不稳定，不仅要收集农业的收入信息，也要收集非农业收入的信息；在负债方面，既要收集银行贷款等正常渠道借贷，又要收集小贷公司等民间信息。建立农村信用工作联合办公室，可以广泛征集涉农金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息，同时确保了信用信息采集和更新的连续性.吉林省农村信用信息来源表数据项 内 容 数据来源基本信息 农户身份信息、家庭主要成员信息、职业信息、
18、居住信息等公安部门、村委等耕地及副业用地信息 农业局等家庭资产信息 房管所等林权情况 林业局等农户家庭保险信息 人力资源和社会保障局等农户主要生产经营信息 农民专业合作社、工商局等经济信息农户家庭收支信息，对外负债信息、民间借贷信息等 村委会等银行信用信息农户信贷信息、农户贷款还款信息、农户金融资产信息、对外担保情况等涉农金融机构（主要指农村信用社，包括民间借贷机构）农户欠缴税费信息 工商、税务局等、农户违法违纪信息（包括司法判决、交通违纪等） 公安局、检察院、法院、交通局农户水电费缴纳情况 供水部门、供电公司非银行信用信息农户通讯费用缴纳情况 中国电信、移动分公司农户超生情况 人口与计生委参
19、考吉林省农户信用信息管理暂行办法第六条，以及松溪县农村信用信息管理系统数据来源表的部分内容需要注意的是表中所述农户的基本信息和经济信息，应主要由农户户主或其家庭成员负责提供，且该信息的采集必须取得农户本人的书面授权，所列信息来源部门应是在农户授权的前提下核查报送相关信息。而非银行信用信息已被相关部门合法掌握，其来源部门是以县级行政下属部门分列，收集一切与农户信用交易有关的信息，能够有效避免因农户抵押物不足而无法客观评价其信用导致贷款难等问题。征信信息的采集和维护。征信工作的质量好坏，很大程度上取决于信息的质量问题。如果信息真实、准确、完整，那么就会提高金融机构的贷款效率，吸引更多的金融机构开展
20、支农业务，进一步促进农村经济的发展。但是如果信息是片面的、有错误的，不仅仅会给金融机构带来损失，从而进一步加剧农村金融短缺的现状，严重的可能导致犯罪行为的产生。而从现状来看，征信数据信息记录严重缺乏且存在较大误差。为了解决这一问题，必须明确各信息提供者的责任和义务。在此，我们可以借鉴梨树县的一些经验，按照“谁受益谁付出”、“谁采集谁负责”的原则，将各信息提供机构作为信息采集、录入、更新和更正的责任主体。各金融机构必须认真完成联合办公室分配的信息采集、更新及更正等工作，如果由于工作不认真导致不良后果，则承担相应的经济和法律责任，但是该原则的实施需要有一定的制度和法律的支持，既要给各机构相应的约束
21、，又要给其提供自由发挥的空间。总之，只要保证信息的准确、完整，金融机构可在不损害社会利益的前提下，自行决定采集方式。在这里，建议金融机构在收集信息时在条件允许的条件下要做到“两个见面”的机制，一是要与农户户主见面进行思想工作，改变农户观念，鼓励农户积极参与；二是要与村委会干部见面，由村委会对农户做出信用评价。征信信息的共享和利用。首先要明确建立的农村征信信息数据库应该由政府和人民银行共同拥有，各涉农金融机构应该在“谁使用谁管理”的原则下实施信息共享的机制。由吉林省政府出面，将能提供农户信用信息相关地方部门纳为吉林省农村信用体系建设的成员单位，各部门将农户的信息汇总到吉林省农村信用信息基础数据库
22、中，由人民银行负责该系统的日常管理。在人民银行推进农户信用信息采集，建立农村信用信息数据库的过程中，吉林省信用工作联合办公室应组织各相关成员单位，研究和完善农户信用信息共享方案，签订信用信息共享协议，加大系统建设资金投入，加快推进部门间网络连接进度，独立开发农村征信系统，形成吉林省农村信用信息共享及信息联网运行机制，真正实现农户信用档案信息共享。建立共享的信用信息系统，按部门分模块设计系统数据，便于以上部门针对性地输入对应信息，统一信息标准能够更快地实现全省信息的共享。实施金融机构与审计、税务、质监和工商等部门的横向联网系统，加大信息共享力度，实现资源优化配置。坚持依法合规、遵循自愿的原则，全
23、面开展农户、农村企业、农村经济组织等涉农主体的信用信息采集工作，加大非银行信用信息的采集力度，促进各部门联合征信的高效可用性。除信息共享之外，可以尝试引入市场机制以确保农村地区征信系统的可持续运行，如支持对外有偿的提供一些信息产品，积极研究与金融服务、信用体系建设相配套的技术和信息产品，通过各种优惠措施，大力推动信用信息在社会各个领域的使用等。2、信用评级机制。信用评级相当于是对征信数据的深加工，对金融机构的决策制定起着很大的作用。由于农村在经济活动和信贷融资方面都比较复杂，个人财产会与家族企业财产之间界限不明，导致在对农村信用主体进行信用评价时遇到的问题很多。我们应对农户的信用与林权、房产等
24、资源实行分类评价、综合授信。农户的土地数量、住房物权、种养殖数量、贷款和担保情况等，都可成为确定农户信用等级的基础指标，而农户有无欠税、是否有司法前科、交通违章频率、电信费是否有拖欠，都可以成为信用评价的参考依据。但由于农村的实际特殊性，需要实地调查来确定相关指标的权重，构建科学的农村信用评价体系。同时，农户贷款额度不大，频次较多，分布范围广，不可能针对每一次贷款做实地信用评价。但是，我们可以通过全面的农村信用信息数据库，利用统一的信用评价方法，在全省范围内实施授信管理。 目前农村地区的最活跃的信用评级机构是农村信用社，信用社会根据农户的家庭或者企业的资产状况进行等级的评定。但是农村信用社只靠
25、自己单方面收集的信息是不完备的，且技术粗糙，导致其评级结果精确度不高，很难令人信服。从目前国内实践经验来看，在推广信用户、信用村、信用乡（镇）评价制度的基础上，是由人民银行牵头，会同政府相关部门研究建立科学的农户信用评价体系。其中不免缺少了专业化的第三方信用评级机构，而吉林省曾在白山试点的信用评价系统没有推至全省的经验，客观上说明了专业的信用评级机构参与的必要性。一旦指定了第三方信用评级机构，其优点是便于追责，但也存在着垄断市场的缺点。因此，鼓励第三方信用评级机构参与到农村信用评价工作中来，可多方共同协作，完善标准的吉林省农村信用评价体系。针对吉林省内农村金融服务中介缺位的实际，省政府应当积极
26、构建配套完善、支撑有效、服务优良的农村金融综合配套服务平台。通过政府、银行、涉农主体“三联手” ，实行资产评估、信用等级评价、授信额度评定“三联评” ，推动信用贷款、抵押贷款、联保贷款“三联动” ，建立起农村信用信息采集和评价系统的成果运用机制。推动信用中介服务的市场化，对于促进征信机构和银行等掌控信息部门间进行信息交换有着显著的作用，也即是说发展农村信用服务中介机构，同样能促进农村信用体系的建设。 四、联合办公室模式的意义和作用通过以上的描述，我们大概对于联合办公室模式有了一个大致的了解。但是为什么认为联合办公室模式是最适合吉林省的体系？该模式对于吉林省农村经济的发展和建设有什么重要作用？下
27、面，我们将对联合办公室模式的意义和作用进行更深一步的探究。（一）思想统一，号召力强。农村社会信用体系建设是一个系统性工程，需要社会各界共同努力，积极配合。无论是各政府职能部门，还是各涉农金融机构都必须统一认识，无私的奉献自己的资源，而单一的行业协会或者是人民银行的分支机构都没有足够的力度和威信号召所有的部门配合自己，使得社会信用体系建设工作亦步亦趋、困难重重。联合办公室模式由吉林省政府和人行的最高管理层直接领导，赋予了该领导机构绝对的权力地位，能够从根本上领导其他各职能部门和金融机构，所以很容易从上而下的形成统一的意识和观念，同时也可以以强制性的措施增强各种措施和各项制度的执行力度，提高工作效
28、率。从吉林的农村现状来看，农户集聚形式较分散，单一的组织没有物力财力去征集所有农民的信息，而且对于广大的人民群众来说，最信赖的就是政府，其他的行业协会或单独的机构并不能最大程度的调动农民的积极性，只有政府带头的联合办公室才能真正的深入人心，吸引广大群众积极主动地投身体系的建设工作。（二）体系建设全面而专业。这里的全面首先是指社会信用体系建设中的参与部门全面而广泛；再者是指社会信用体系建设开展的工作领域全面，体系的综合性和完整性高。政府办公室模式下的体系建设参与者既包括人民银行及各涉农金融机构，又包括工商、司法、税务、计生委等各政府行政职能部门，而且还包括广大的农民群众。在社会各界的积极参与下社
29、会信用体系将深入到包括借贷市场、产品市场、个人名誉甚至人际交往等农民生活的方方面面， 从而使得农民的信用意识得到最大程度的提升，社会信用体系的建设也会更加稳固。专业是指各方面的体系建设工作都有一个专业的团队去负责，最终形成最合乎实际的建设方案，如征信业务由征信科带领行业中的专业型人才研究、探讨。而且这里的专业化也是指在该模式下政府办公室只是制定方针，但是并不制定具体实施方法，不要求所有参与者上行下效，给了所有的参与机构足够的自由空间发挥其专业优势。（三）有利于加强政务诚信建设。十八大政府工作报告中明确提出要全面提高公民道德素质，加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设。政府诚信则能取信于
30、民，政府不信则民不信，政府作为体系中最重要的领导者，也要肩负起相应的职责。在这方面，政府应该首先加强自身诚信建设，以一个高度负责的形象，出台一系列发展农村经济、推动金融创新、减轻农民负担的政策措施。从自身做起，不仅可以通过规范自己形成良好的模范带头作用，同时也会通过自身的倡信行为赢得百姓的信任，引导公众自觉地形成信用观念，营造出和谐良好的诚信氛围。所以该模式既能很好的约束广大民众，同时更能有效地约束政府部门，防止腐败行为的产生，促进整个社会信用体系的建设。（四）外部效应显著，惠及其他领域。社会信用体系的建设是一项庞大的工程，需要社会各界的鼎力支持，但是同样也是一项能惠及全社会的利民工程，尤其对
31、于某些相关行业的发展，更是起到了很大的推动作用。信用体系的建立就是旨在解决信息不对称，防范违约风险，这也就促进了信用担保机制的进步，吉林省的农民收入来源主要是农副业，收入状况极不稳定，且农户的可抵押资产缺乏，农户的信用评级往往很低，贷款风险大将在很长一段时间内作为一个最基本的事实无法改变。担保机构的最大作用就是提高农户的信用等级，信用体系的建立增强了对于担保产品的需求，促进了担保的专业化以及多样化发展。如人民银行等政府主管部门可以积极推动信托、担保、保险机构对于农村信贷的担保，并协调金融机构和担保机构之间建立风险共担、利益共享、互惠互利的合作关系，建立金融机构联保制度。或者，政府也可以尝试建立
32、一种新型的担保制度，允许农户以其将来的农业补贴等国家的政策性补贴或者土地制度改革后以其土地使用权为担保物进行抵押，或者允许农户之间互相担保，以形成农户联保制， 。在这一方面，政府也可以设立专项的农村贷款支持基金，或者成立行业协会，以政府担保的形式，促进金融机构提高对农村的信贷规模。同时，社会信用体系的建立促进了农村的土地改革，对于农户来说，归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度是一种财产保证，政府可以通过加速农村土地制度改革，以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口，提高土地的使用价值，同时建立健全农村产权的登记、抵押等制度，增加农户手中的实有资产。农民有了实际的有价值的可抵押物，
33、农民的信用等级也会提高，从而降低金融机构的放贷风险，吸引金融机构加大对农业的投资。而实际资产作为抵押，对于农民本身也具有约束，增大了其失信成本，从而有效地降低了农民的违约率。正是社会信用体系对于产权制度的这种需要，带动其变革的脚步。吉林省社会信用体系的建设具有深远的意义，将会形成金融机构和农户双赢的良好局面。社会各界应该共同努力，积极参与，各尽其能。政府部门带头，人民银行主导，社会各业踊跃参与，人民群众大力支持，相信在不久的将来一定能形成一个“守信光荣，失信可耻”的社会氛围，建设社会主义新农村事业和社会信用体系工程一定会加快步伐，稳步向前。参考文献：1 王占奎对农村信用信息采集机制的调查与思考以吉林省洮南市为例J吉林金融研究，2012，第 10 期：61-632 肖龙沧二元结构下的农村信用体系建设模式研究J金融发展研究，2011，第 2 期：3-73 张艳华开展农村信用体系建设的实践与思考J吉林金融研究，2011 年，第5 期：61-64
