1、贫穷的本质 阿比吉特班纳吉 笔记贫穷的本质 这些国家却因为贫穷，无法支付投资回报这就是经济学家们所谓的“贫穷陷阱”。 2015-4-13 8:11援助的弊大于利：援助使人们停止寻找自己解决问题的方法，腐蚀地方机构并削弱其作用，导致一些援助机构形同虚设。 2015-4-13 8:13只要有自由市场和恰当的奖励机制，人们就能自己找到解决问题的方法，避免接受外国人或自己政府的施舍。 2015-4-13 8:14贫穷会导致令人难以容忍的人才浪费。 2015-4-13 9:28如果贫穷 2015-4-13 9:35的条件不是恒定的，那么“贫穷陷阱” 就是一个残酷地诱骗穷国的伪概念。 2015-4-13
2、9:35如果穷人快速增收的潜能很大，而且这一潜能随着富裕程度的提高而逐渐减弱，那么“贫穷陷阱 ”也就不复存在了。 2015-4-13 9:36真正回答“贫穷陷阱 ”是否存在这一问题，我们需要了解的是，现实世界能否由图表来体现。 2015-4-13 9:40“贫穷陷阱”可能不存在的一个原因就是，大多数人都能吃饱饭。 2015-4-13 9:53饥饿的确存在于当今世界，但只是人类食物分配方式的一种结果。 2015-4-13 9:53当我们对智商相同的两个人作比较时，身高与收入之间不存在任何关系。 2015-4-13 9:57营养不良会影响人们未来的生活机遇，这种影响在他们出生之前就开始了。 201
3、5-4-13 9:57穷人在选择食品时，主要考虑的并不是价格是否便宜，也不是有无营养价值，而是食品的口味怎么样。 2015-4-13 10:00你手里的钱越少，你就越不愿意购买健康食品。 2015-4-13 10:00总体来说，穷人的首要选择显然是，让自己的生活少一点儿乏味。 2015-4-14 7:27他们不会迁怒于自己的命运，而是通过降低标准来增强自己的忍耐力。 2015-4-14 7:27然而，他们却不一定因此而专注必需品，也不一定会排斥奢侈品。 2015-4-14 7:28穷人会更加怀疑那些想象中的机遇，怀疑其生活产生任何根本改变的可能性。 2015-4-14 7:28他们的行为常常反
4、映出这样一种想法，即任何值得做出的改变都要花很长时间。2015-4-14 7:28基于营养说的“ 贫穷陷阱”的基本机制似乎不适用于成人，但这并不意味着，穷人在营养方面没有问题。 2015-4-14 7:29低需求量表明，健康问题依旧难以得到根本性的解决：逃出“贫穷陷阱” 的“梯子”是存在的，但并非总是放在正确的地方，而且人们似乎不知道怎样踏上“梯子” ，或者他们甚至根本不想那样做。 2015-4-14 7:59。穷人大多会避开免费的公共医疗系统。 2015-4-14 8:00过早衰老的原因很多，但类固醇的滥用肯定是其中之一而且这不但会使患者的面容老化，还会使他们的寿命缩短。 2015-4-14
5、 8:03我们看不到政府提供更多的预防保健，原因有二：政府保健服务者的高缺席率，以及动力的缺乏。 2015-4-14 8:04实际上，存在着一种“ 心理沉没成本 ”人们更有可能会利用他们为之支付很多钱的东西 2015-4-14 8:21人们可能会根据价格来判断质量：恰恰是由于某物品是廉价的，人们便有可能认为它没有价值。 2015-4-14 8:21脆弱的信念与必要的希望穷人之所以会坚持那些看起来漏洞百出的信念，还有一个潜在的原 2015-4-14 8:23因：在他们无能为力的情况下，希望变得至关重要。 2015-4-14 8:23实际上，较之发烧或痢疾这样的疾病，穷人为一些有可能致命的症状（如
6、胸痛、尿血）而去看医生的概率要小得多。 2015-4-14 8:23与真正坚定的信念相比，基于方便与舒适的信念或许更加灵活。 2015-4-14 8:24最终，无论是主流政治“ 左 ”派还是“右”派，对于接种奖励的不信任都可归结为一个信仰问题：不要贿赂别人去做你认为他们应该做的事。 2015-4-14 8:26相反，我们应专注于劝服穷人，让他们了解接种疫苗的好处。 2015-4-14 8:26尽管穷人的某些信念很坚定，但如果认为这是一成不变的，那就大错特错了。 2015-4-14 8:27我们对当前与对未来的看法是截然不同的（即所谓的“时间矛盾” 概念） 2015-4-14 8:27罚款或奖励
7、可以促使人们采取某种行动，这是他们心中向往的却总是在拖延的行动。 2015-4-14 8:28在很多情况下，“ 时间矛盾 ”会阻碍我们将目的转化为行动。 2015-4-14 8:29幸运的是，助推可能有助于 2015-4-14 8:29说服，并由此启动一个良性的反馈循环。 2015-4-14 8:30穷人所陷入的困境与我们其他人的困扰似乎是一样的缺乏信息、信念不坚定、拖延。 2015-4-14 8:31。换句话说，我们几乎用不着自己有限的自控及决断能力，而穷人则需要不断运用这种能力。 2015-4-14 8:31提供援助的乐观主义者们一般都是教育干涉主义者，而提供援助的悲观主义者们一般都支持自
8、由放任的教育政策。 2015-4-14 8:33一些批评家（包括威廉? 埃斯特利）认为，除非有明确需求，否则根本没有必要提供教育。对于需求达人来说，这一结论涵盖了几十年来所有教育政策的缺点。2015-4-14 8:35需求达人观点的核心是，教育不过是另一种形式的投资：人们投资于教育，就像投资于任何其他领域一样，目的是挣到更多的钱，增加未来的收入。 2015-4-14 8:36从家长的角度来看，教育不仅是一种投资，而且还是他们赠送给孩子的礼 2015-4-14 8:37物。然而，另一方面，大多数家长都有权支配他们的孩子由他们来决定谁去上学，谁留在家里或是出去工作，以及他们的收入如何支配。 201
9、5-4-14 8:37在这种情况下，政府必须从经济角度考虑，让父母觉得送孩子上学是值得的。这就是教育政策所选择的新工具背后所折射出的理念：有条件现金转移。 2015-4-14 8:38无论是从短期还是长期的角度来看，今天花掉的钱都将有助于消除贫穷。 2015-4-14 8:38或许是家长们付不起学费，或许是他们不能放弃自己孩子可以挣到的钱。 2015-4-14 8:39现金转移可以使家长们摆脱极度贫困的状态，或许也拓宽了他们的思想空间，让他们拥有更长远的人生观：教育必须现在投入，而这部分费用要等到孩子长大以后才能得到补偿。 2015-4-14 8:39如果每个有收入家庭的儿童人数随收入而大幅度
10、减少，那么每个孩子的教育花费比总花费增长得更快。 2015-4-14 8:40除非我们能够完全消除收入差距，否则公共供应方的干预就是必要的，这种干预可以使教育变得更廉价，使我们更容易实现这一社会目标：确保每个孩子都能得到一次机会。 2015-4-14 8:41教育的方方面面都使人受益匪浅。 2015-4-14 8:42这就是所谓的凭证私有化的一个体现政府给予公民“凭证” ，用来支付私立学校的学费。 2015-4-14 8:43私立学校常常比公立学校效率更高。 2015-4-14 8:45私立学校学生与公立学校学生在学习成绩上的差距，近乎 10 倍于最富阶层孩子与最穷阶层孩子之间的平均差距。 2
11、015-4-14 8:45私立学校的孩子比公立学校的孩子学到的更多。 2015-4-14 8:45私立学校之间缺乏一定的竞争压力，或者家长们没有获取足够的指导信息。 2015-4-14 8:47教育所特有的一个关键问题就是，对于教育成果的具体期望会歪曲家长们的需求。这种期望包括公立及私立学校的价值、孩子们的成就，以及随之而来的巨大浪费。 2015-4-14 8:47家长们似乎总将教育看成一种让自己孩子获取大量财富的方式。 2015-4-14 8:47他们对于教育优势和劣势的回答却有些极端他们将教育看成一种彩票，而不是一种安全的投资。 2015-4-14 8:48智力测验得分高的孩子，更有可能被
12、学校录取，但 2015-4-14 8:49当他们的兄弟姐妹得分高时，他们入学的概率就会降低。28 2015-4-14 8:49实际上，教育应该不存在“贫穷陷阱” ：教育的每个阶段都是有价值的，但家长们认为教育的回报呈“S” 形，这在无意识中营造着一个“ 贫穷陷阱”，进而催生一个真正的“贫穷陷阱 ”。 2015-4-14 8:49问题并不在于学生们没有雄心壮志，而是家长们对于学生们能够取得好成绩的期望不高。 2015-4-14 8:50平均而言，相对于教师们看不到学生所处阶层的情况，他们在得知学生所处阶层时给予底层学生的分数更低 2015-4-14 8:51如果教师和家长不相信孩子能够跨过顶峰，
13、进入 S 形曲线的陡峭部分，那么孩子自己或许也不会尝试：教师会忽视成绩落后的孩子，家长也不再对孩子的教育感兴趣。 2015-4-14 8:51收到课本的学生与没收到课本的学生，二者的平均测试分数并无多大差别。 2015-4-14 8:52私立学校在普通学生教育方面表现一般他们的重点在于，为某种艰难的公共考试培养最优秀的孩子，因为那是通往更大成功的踏脚石。 2015-4-14 8:53从更广泛的社会层面来看， 2015-4-14 8:54这种思想及行为体系意味着，大多数学校体系都有失公平，还很浪费资源。 2015-4-14 8:54不现实的目标、不必要的悲观预期，以及不恰当的教师鼓励机制，导致发
14、展中国家的教育体系没能完成自身的两大任务给予每个人一套健全的基本技能及发掘人才 2015-4-14 8:56第一个因素就是，关注基本技能并坚持这样一个信念：只要每个孩子及其老师付出足够的努力，他们就能掌握这些技能。 2015-4-14 8:57其中一种可能性就是，将年级之间的界限变得更具灵活性。 2015-4-14 8:58在美国，对实现长期目标（如得高分）的孩子给予奖励并没有效果，但对他们增加阅读量给予奖励却被证实非常有效。 2015-4-14 8:58要想建立一个能够向每个孩子提供机会的学校体系，首要的一步或许就是，认识到学校的服务对象是其现有的学生，而不是他们可能想要的学生。 2015-
15、4-14 9:00这一生育率的降低既有直接原因，即人们不愿进行未受保护的性生活，也有间接原因，即劳动力的减少使更多女性选择工作，而不是生孩子。 2015-4-14 9:04然而，人们大多愿意接受扬的另一观点降低生育率可以使每个人变得更富有。 2015-4-14 9:04真正的原因可能是，生育率高恰恰是由贫穷引起的，或是有第三个原因导致了高生育率及贫穷。 2015-4-14 9:07一旦有了更多的孩子，每个孩子的“质” 就会降低，因为父母为每个孩子投入的食物及教育资源就会更少。 2015-4-14 9:07如果生在大家庭的孩子接受适当的教育、营养及医疗的概率较小（经济学家称之为“人力资本投入 ”
16、），如果贫穷家庭更有可能成为大家庭（比如说他们无力承担节育费用），这就产生了一种跨代传递贫穷的机制，即贫穷父母会生育更多的贫穷子女。 2015-4-14 9:08有些贫穷家庭不仅孩子较多，对教育也并不十分重视。 2015-4-14 9:10性别构成是另一个原因。 2015-4-14 9:10在青春期就通过该计划了解计划生育的女性，其上学的时间更长，而且在正式部门工作的概率更大。 2015-4-14 9:12穷人或许无力控制自己的生育，一个原因就是，他们可能接触不到一些现代的避孕措施。 2015-4-14 9:13即想降低生育率的人大多能找到正确的避孕法，无须外 2015-4-14 9:13界的
17、帮助，因而仅仅拓宽获取避孕措施的渠道并无多大用处。 2015-4-14 9:13随着时间的推移，生育率的降低与诊所数量的增加并无关联。 2015-4-14 9:14这一数据似乎公平地将胜利送到需求达人的手中：避孕渠道或许可以向人们提供比现有选择更方便的节育方式，让他们感到满意，但这似乎并不能降低生育率。 2015-4-14 9:15扩大避孕渠道的好处在于，帮助青少年推迟怀孕期。 2015-4-14 9:15青少年的避孕需求最有可能得不到满足，主要是因为，很多国家不承认青少年性行为的合法性，或者认为青少年控制能力不强，不能正确使用避孕措施。 2015-4-14 9:15其策略为：禁欲（Absta
18、in）、忠贞（Befaithful ）、使用避孕套（Condom）否则你就会死去（Die）（简称“ABCD”策略）。 2015-4-14 9:16在选择性行为对象及性行为条件上，青少年往往会表现得十分谨慎。 2015-4-14 9:16危险性行为的范围并没发生任何变化。 2015-4-14 9:17第三个计划只是通过提供校服，让女孩们更容易待在学校里。 2015-4-14 9:18艾滋病毒教学课程并没有减少青少年的性行为，反而抵消了校服的积极作用。 2015-4-14 9:18穷人（即使是少女）对于自身生育、性欲及节欲方式（或许是些不太好的方式）的选择都极为谨慎。 2015-4-14 9:18
19、女性最终将付出生孩子的大部分身体代价 2015-4-14 9:19生育转型需要一定时间，原因之一在于，对于这个问题有发言权的不是夫妻，而是大众 2015-4-14 9:20生育在某种程度上是一种社会及宗教准则，违反这一准则就会受到惩罚（被排斥、嘲笑或宗教制裁）。 2015-4-14 9:20在传统社会中，讨论社会准则的变换是一件非常复杂的事。 2015-4-14 9:21人们常常从最不安全 2015-4-14 9:21的渠道获取信息。 2015-4-14 9:21肥皂剧呈现了一种迥异于巴西人所习惯的那种美好的 2015-4-14 9:22生活方式，并产生了一些独具历史意义的结果。 2015-4
20、-14 9:22增加避孕措施获取渠道并不足以解决问题。 2015-4-14 9:23如果孩子在某种程度上是一种长期保障方式，那么我们就可以预见到，当生育率有所下降时，财政储蓄就会增加。 2015-4-14 9:23因实施了计划生育政策而导致了生育率的下降；对于那些第一个孩子是女孩的家庭来 2015-4-14 9:24说，效果尤为明显，这符合养儿防老的观点。 2015-4-14 9:24孩子越少并不意味着他们越健康或受教育程度越高如果孩子少的父母意识到他们将来只能得到较低的现金回报，那么他们就需要提前储蓄更多的钱，这会减少他们投资给孩子的钱。 2015-4-14 9:24在生下一个女孩之后，父母
21、更可能会早点儿停止母乳喂养，从而增加妻子再次怀孕的可能性。 2015-4-14 9:26村里经济的增长导致男孩的投资价值更大时（因为他们都待在家里），男女孩之间死亡率的差距就会扩大。38 2015-4-14 9:26男人在种植水果方面比女人更有能力，因为他们更擅长担负重物。 2015-4-14 9:27传统家庭的运行中暗含着积极与消极的暴力现象。 2015-4-14 9:27如果一方在不伤害另一方幸福的前提下可以更快乐，那么他们就会妥协并达成一致。这种家庭观念常常被称为“有效家庭” 模式。 2015-4-14 9:28即使同属一个家庭，丈夫地里的产量似乎也决定了他的消费能力，妻子的情况也是一样
22、。 2015-4-14 9:29在男人的好年 2015-4-14 9:29头里，男人在烟酒及个人奢侈品（如服装的传统饰品）上的消费更大；在女人的好年头里，虽然更多的钱也花在了女人喜爱的小东西上，但她们也会为家里买更多的食物。 2015-4-14 9:29家庭成员被一条纽带绑到了一起，但这一纽带并不是高效分享资源及责任的能力，而是一种不完整的、粗糙的且常常很松散的“契约” ，其中规定了每位家庭成员对于其他成员的责任。 2015-4-14 9:30这种“契约”或许需要得到社会的强化，因为孩子无法平等地与父母谈判，妻子也无法与丈夫公平地谈判，但社会的发展得益于家庭所有成员对于资源的公平分享。 201
23、5-4-14 9:30这种契约的不完整性或 2015-4-14 9:30许反映出了强化较为复杂的事物的艰难性。 2015-4-14 9:30靠社会准则对规则进行强化所带来的一个问题就是，社会准则会慢慢地改变，因此那些规则就会面临完全与现实脱钩的危险，有时甚至会带来悲惨的结果。 2015-4-14 9:31政策 2015-4-14 9:31的恰当地位并不是完成取代家庭的作用，我们有时还应避免政策的滥用。 2015-4-14 9:31笔者倾向于认为，男人比女人要自私得多。然而，这或许恰恰体现了那些准则与社会期望，也就是我们认为在家庭决定上扮演重要角色的因素 2015-4-14 9:32有些矛盾的是
24、，或许恰恰是由于女性在家庭中的传统角色，公共政策才会倾向于她们。 2015-4-14 9:32穷人常常要为他们自己的生意筹集所有资金，这些资金要么来源于家里的积蓄，要么是从别处挪借的，而这种情况是大多数对冲基金经理无须面对的。 2015-4-14 9:34与固定工人相比，零工的工作日更少 2015-4-14 9:35高粮食价格原则上会受到生产者（农村穷人）的欢迎，却会伤害到消费者（城镇穷人） 2015-4-14 9:35在穷人看来，每一年都过得像身处一场巨大的金融危机一样。 2015-4-14 9:38其次，当今天收入与未来收入之间的关系呈 S 形时，与目前的不愉快相比，一场灾难对于穷人的影响
25、或许会更糟。 2015-4-14 9:39失去希望，感到没有出路，这会大大降低人们渡过难关所需的自控力。 2015-4-14 9:39这种影响或许还来自于其他一些心理因素：面对风险（不仅包括收入风险，还有死亡或疾病的风险）会使我们为此担忧，而担忧会给我们带来压力，产生抑郁情绪。 2015-4-14 13:02在面临工资或收入下降时，穷人的一个自然反应就是，增加工作量。 2015-4-14 13:02在这些地区，在解决工资降低的问题上，增加工作量并不一定是一种有效的方式。9 2015-4-14 13:02一个关于穷人的显著事实就是，一个家庭似乎会涉足 2015-4-14 13:03多种职业 20
26、15-4-14 13:03穷人降低风险的另一种方式是，保守地经营他们的农场或生意。 2015-4-14 13:04家庭还会利用一些富有创意的方式来分散风险 2015-4-14 13:05穷人应对风险的所有方法一般都很昂贵 2015-4-14 13:05贫穷农民常常采用的另一种策略是，做某人的佃农 2015-4-14 13:06很多穷人都身兼数职，但这同样是缺乏效率的 2015-4-14 13:06这些人会放弃学习其主业方面的技能及经验的机会，进而错失专门从事其擅长领域的收益。 2015-4-14 13:06尽管传统的互动网络的确有助于分摊灾难的影响，但这种网络所提供的保障并不是完美的。 201
27、5-4-14 13:08如果风险有了很好的保障，一个家庭的消费水平就应根据其平均收入能力而定，始终保持一个大致的水平 2015-4-14 13:08一方面，我们或许会担心，保证向某人提供帮助可能会使人们产生一种惰性 2015-4-14 13:09心理这就是所谓的道德风险。 2015-4-14 13:09非正式保险来自于这样一种情况，我们之所以帮助别人，是因为我们日后可能也需要别人的帮助。 2015-4-14 13:09人们会在彼此遇到难处时互 2015-4-14 13:09相帮忙，这是出于一种道德责任感，并不是他们盼望着将来能得到回报 2015-4-14 13:09将健康问题列在助人为乐的基本
28、道德责任之外，还是说得通的。因为要想解决这个问题，需要一种更高的社会契合度。 2015-4-14 13:10互助保险是一种助人为乐的道德责任， 2015-4-14 13:10既然小额信贷是人人皆知的，对于高尚又有创意的资本家来说，穷人的保险似乎是一个明确的机会目标（福布斯专栏称之为“穿不透的自然市场” ）。 2015-4-14 13:11另一个问题是“ 逆向选择”。如果保险是非强制性的，那些知道自己将来可能会出问题的人，参保的概率或许更大。 2015-4-14 13:12如果保险公司并不能确定人们是否因目前需要而参保，他们所能做的只有提高 2015-4-14 13:13每个人的投保费 2015
29、-4-14 13:13价格合理的医疗保险计划一般都是强制性的如果每个人都必须参保，保险公司就不会承担高风险。 2015-4-14 13:13第三个问题是明目张胆的欺诈行为： 2015-4-14 13:13避免逆向选择的技巧就是，找到出于健康之外的原因集中来投保的目标人群一家大公司的员工、小额信贷客户、公费医疗者尝试着让他们参保。 2015-4-14 13:14投保需求低的第一个可能性就是，政府破坏了这一市场。这就是我们所熟知的需求达人的观点：当市场无法发挥作用时，政府或国际机构的供应过大可能就会受到指责。具体而言，当灾难降临时，那些善良的灵魂会伸出援手，因此人们实际上并不需要保险。 2015-
30、4-14 13:17另一种可能性是，穷人对保险的概念并不是很了解 2015-4-14 13:17，毫无疑问，将天气险解释得更清楚，对于农民购买保险的意愿并无影响。20 2015-4-14 13:17遗憾的是，这种可信度的缺乏或许是一种地方病，它取决于产品的性质，以及保险公司应对任何欺诈可能的方式。 2015-4-14 13:17第二个问题是时间的不一致，这方面我们已在前文谈过。在决定是否买保险时，我们需要现在付出行动（支付保险费），但回报却发生在未来。 2015-4-14 13:18因为对灾难的恐惧会使穷人采取昂贵的缓解对策，保险补贴费用可以由农民的额外收入自行抵消。 2015-4-14 13
31、:20只要穷人无须成为自己生活中的对冲基金经理，并因此而实现巨大的 2015-4-14 13:20潜在利益，这似乎也是一个利用公共资金促进共同富裕的好方式。 2015-4-14 13:20银行不愿与穷人接触。 2015-4-14 13:21第一，贫穷程度越低的人，对非正规贷款渠道的依赖性就越小，对正式贷款渠道的依赖性就越大，因为正规的渠道更廉价。第二，与不太贫穷的人相比，穷人向非正规渠道支付的利息一般会更高。 2015-4-14 13:24一个标准的解释就是，他们违约的概率更高。 2015-4-14 15:38为了避免各种故意违约的行为，全世界的贷方保护自身的一个办法就是，收取预付定金。 20
32、15-4-14 15:38这也意味着，借款人所做的担保越大，贷方发放的贷款就会越多 2015-4-14 15:39为了收回贷款，贷方需要了解很多关于借款人的信息 2015-4-14 15:39确保贷款以承诺的方式使用，并在必要时推动生意向理想的方向发展。所有这一切都要花时间，时间就是金钱，而利率的提升便会抵消这一花费。 2015-4-14 15:40乘数效应”（ Multiplier Effect）。当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款。 2015-4-14 15:40。贷款给穷人的主要限制在于，收集关于他们的信息会产生费用。因此，穷人大多会向熟悉他们的人借钱 2015-4-14 1
33、5:41收集借款人的信息会产生高额的费用，这就是即使在每个村庄都有几个放债人的情况下，他们之间的竞争也并未使利率下跌的原因。 2015-4-14 15:42尽管贷方可以选择，但借款人一般会与自己已经了解的贷方保持关系。而且，放债人会利用这一机会提高利率。 2015-4-14 15:43银行职员并不承担必要的监督职责 2015-4-14 15:43即使银行支付的存储利息很低（或没有），穷人也愿意将积蓄存在银行，很少有人会将自己的积蓄押给放债人。 2015-4-14 15:44而放债人所热衷的“ 乘数效应 ”及垄断力量，恰恰可以解释为什么穷人要承受如此高的利率。 2015-4-14 15:44对于
34、那些彻底违约的人，小额信贷机构会威胁再也不贷款给他们，而且会毫不犹豫地动用其在村里的关系网络，对拒不还款的借款人施压。 2015-4-14 15:45对小额信贷较为热情的支持者认为，这意味着改变人们的生活。 2015-4-14 15:47小额信贷机构缺乏自我辩护的有力证明，一个原因就是，他们一直不愿搜集有力证据来证实其影响力。 2015-4-14 15:47小额信贷的获取渠道非常重要，因为它通过一种以前不可能发生的形式，为穷人勾画出了一个未来，而这只是实现他们美好生活 2015-4-14 15:49的第一步。 2015-4-14 15:50我们不能完全解释小额信贷为什么不受欢迎，或许与之有关系
35、的正是小额信贷的严格规定及其施加于客户的时间成本。 2015-4-14 15:53贷款支出一周后开始每周还款，这对于那些急需用钱的人来说并不现实，因为他们不确定自己什么时候能够开始还款 2015-4-14 15:55小额信贷机构的确认识到了这一点，有时他们将紧急的医疗支出排除在外，但这只是人们需要紧急贷款的众多原因之一。 2015-4-14 15:54基于共同责任的社会平衡及不断发展的关系似乎并不稳定。如果我还款的理由有二，一是所有人都还了款，二是我将来还会得到新的贷款，那么与我是否还款紧密相连的是，我对别人正在做什么以及这一组织的将来是怎样看的。 2015-4-14 15:56即使是为了鼓励
36、人们承担必要的风险而允许违约，也可能会导致社会契约的瓦解，而这份契约正是使他们保持高还款率并享受较低利率的保障。 2015-4-14 15:58，相对于更富有的人来说，贫穷的借款人所受到的贷款限制可能更严格。或许这是一种自然的渐进过程从一家小额信贷机构贷款作为起步，将生意做大，然后转向银行。 2015-4-14 15:59引入还债法庭增加了给予大公司的贷款，减少了给予小公司的贷款。20 这似乎是因为，银行官员发现，贷款给大公司赢利更高，因为银行能够确保自身收回贷款。 2015-4-14 16:01从本质上来说，银行是大型机构，很难鼓励自己的员工对公司进行监督、对项目进行跟踪，并做出赢利性投资。
37、 2015-4-14 16:01如果穷人仍然一砖一瓦地节省，那么原因一定是，他们没有省钱的更好方式 2015-4-14 16:03这本来就是穷人的状态耐心不够、不会未雨绸缪。因此，他们相信，避免穷人陷入懒惰生活的唯一方式就是，如果他们偏离正轨，就以极度贫苦的生活来吓唬他们。 2015-4-14 16:05有观点认为，穷人是一个完全不同的群体，天生就目光短浅，所以才会贫穷。 2015-4-14 16:05贫穷会永久性地腐蚀人的耐心。1 2015-4-14 16:06即穷人并非无忧无虑的，也不是完全无能的。 2015-4-14 16:06与传统的储蓄账户相比，轮转基金有很多好处：不收取费用，可以进
38、行小额储蓄，而且在每周存相同数量的钱之后，她会更快地取走钱罐。此外，轮转基金还是一个寻求建议的好地方。 2015-4-14 16:08穷人的所有储蓄才智可能仅仅展示了这样一个现象，他们无法拥有更常规、更简单的选择。银行不喜欢操作小额账户，主要是因为这方面的行政成本过高。 2015-4-14 16:09由于缺少获取适当银行账户的渠道，穷人会采取复杂而又利息高昂的存款策略。2015-4-14 16:09银行一般都在距离他们住所很远的城镇中心。 2015-4-14 16:11没有任何技术可以消除对于银行账户管理的需求。 2015-4-14 16:12确保店主不会卷走存款人的钱就是银行的责任 2015
39、-4-14 16:12储蓄账户显然帮助了一些人，但缺少这种账户并非是阻碍穷人存钱的唯一因素。2015-4-14 16:13问题在于，在丰收至耕种期间，农民们甚至很难存下一点点钱。 2015-4-14 16:14这种“时间矛盾 ”的一种表现形式就是，我们在花钱的同时，也在计划着将来省钱。换句话说，我们希望，“明天的自己” 比“今天的自己”更有耐心。 2015-4-14 16:17我们想象着会在将来购买的东西，并不总是我们今天已经买下的东西。 2015-4-14 16:18他们发现，只有在对今天与将来的奖品作比较时，脑部的边缘系统（应对即刻奖品的思维）才会产生运动。相反，无论做出选择的时间是怎样的
40、，侧面的前额皮层（大脑更具计算能力的部分）在应对所有问题时，都会产生类似的紧张程度。 2015-4-14 16:19他们似乎还确信，他们所面临的一些“紧急 2015-4-14 16:57事件”，其实是一种具有诱惑力的产品。 2015-4-14 16:57鉴于这种自我意识，穷人的很多存款方式似乎都是为了保障钱的安全（既要防别人也要防自己）。 2015-4-14 16:57，如果缺乏自我控制是一个非常严重的问题，那么雇用某人来强迫我们存钱或许是值得的。 2015-4-14 16:57人们不应为了存钱而每天支付 20%或更多的利息。 2015-4-14 16:57有些方法可以解决自我控制的问题，但要
41、利用这些方法，则常常需要一种原初的自我控制。 2015-4-14 17:30意识到问题并不一定意味着这些问题就能够得到解决。这可能仅仅意味着，我们能够预见自己会在哪些方面遭遇挫折。 2015-4-14 17:32由于自我控制很难实现，自觉的决策者们会采取其他行动，减少自己将来受到诱惑的可能性。 2015-4-14 17:32富人更容易满足“ 受到诱惑的自己 2015-4-14 17:33对于穷人来说，存钱的吸引力更小，因为在他们看来，目标太遥远了，而且他们知道一路上会遇到很多诱惑 2015-4-14 17:33对于穷人来说，自我控制更难实现还有另一个原因：无论是 2015-4-14 17:34
42、穷人还是富人，关于存多少钱的决定都很难做出，这些决定需要考虑到未来（对于很多穷人来说，想象未来可能是不愉快的），还要列出大量可能发生的事件，需要与配偶或孩子商量。 2015-4-14 17:34穷人只能以更少的资源完成更艰苦的任务。 2015-4-14 17:34穷人存的钱较少，因此他们的未来资源一般也较少。随着人们变得越来越富，他们就会存下越来越多的资源。 2015-4-14 17:34对于那些认为自己有机会实现梦想的穷人来说，他们有充分的理由节衣缩食，将省下来的钱用作未来的投资。相反，那些认为自己没什么可失去的人，他们一般会做出反映这一绝望心态的决定。 2015-4-14 17:37要想摆
43、脱贫穷，首要的步骤就是对长期目标进行思考，并习惯为此做出一些短期的牺牲。 2015-4-14 17:38更重要的是，一点儿希望、保障及安慰可以成为一种强大的激励措施 2015-4-14 17:39当你想要的一切看上去都很遥远时，你很难感受到动力。将目标设置得更近一些，或许是穷人实现这些目标的有效方式。 2015-4-14 17:39真正的企业家精神：如果你所拥有的不多，那么就用你的聪明才智，做到从无到有。 2015-4-14 17:40穷人或许会发现更好的机会。第一，他们从未得到过一次机会，所以他们的想法可能更新颖。第二，目前市场通常忽视了“金字塔底” 。 2015-4-14 17:41穷人很
44、难为经营一种合适的生意而做出必要的投资，他们更容易受到来自于这种生意的附加风险的影响。然而，他们仍像富人那样努力挤进商界，这一事实常被认为是其企业家精神的体现。 2015-4-14 17:43只要能够得到机会，即使遭受过重创的人，也能够对自己的生活负起责任，并摆脱极度贫穷 5。 2015-4-14 17:44第一，虽然很多穷人都在经营着生意，但他们经营的都是一些小生意；第二，在大多数情况下，这些小生意赚不了多少钱。 2015-4-14 17:44增加。 穷人企业的另一个特点就是，他们一般很难挣到很多钱。 2015-4-14 17:45如果你多投资一美元或少投资一美元，那么你的总收入除去所有运营
45、成本（不包括利息）后是怎样的？”边际收益将决定你是否应减少投资（或增加投资） 2015-4-14 17:45另一方面，一种生意的总体收益是指除去所有运营花费（材 2015-4-14 17:46料成本、付给员工的工资等）之后的总收入。通过考察总体收益，你可以决定是否应涉入这种生意。 2015-4-14 17:46一个矛盾之处就是，在边际收益很高的情况下，总体收益可能会很低。 2015-4-14 17:46当最初的投资较小时，增加投资就会最大化地增加收益，而这种增长最终会逐渐消失。换句话说，当投资较少时，边际收益就会很高。 2015-4-14 17:47如果这家商店稍稍扩大经营规模，它就极有可能产
46、生很高的边际收益；如果它能够进一些同村其他商店没有的货物，那么它的边际收益就会更高，但总体收益却很低：在销售量偏低的情况下，整天经营着商店并不值得。 2015-4-14 17:48这就是穷人和他们所做生意的矛盾之处：他们精力充沛，拥有丰富的资源，而且努力地做着白手起家的生意。但他们的大部 2015-4-14 17:49分精力都花在了很小的生意上，而且他们同周围很多其他人都在做着相同的生意。结果，他们失去了过上一种富裕生活的机会。 2015-4-14 17:49大多数这样的生意都借不到多少钱，而且借钱的代价非常高昂。 2015-4-14 17:49但很多有机会贷款的人都选择不去贷款。 2015-
47、4-14 17:50穷人所做的生意之所以会发展缓慢，部分原因仍然在于他们所做生意的性质 2015-4-14 17:50在现实世界中，穷人所做生意的利润就像曲线 OP 一样，一家小公司很容易发展起来，但其发展潜力很快就会耗尽。 2015-4-14 17:51一旦你的货架已被填满，进一步扩大经营或许就无法产生足够的边际收益，用来支付高昂的贷款利率。 2015-4-14 17:51面临边际收益的前期增长，同一个小企业主往往会选 2015-4-14 17:52择同时经营 3 种不同的生意，而非努力扩大其中任何一种生意的规模。 2015-4-14 17:52创业太难穷人无法扩大经营的原因在于，对于大多数
48、 2015-4-14 17:53人来说，这太难做到了：他们借不到足够的钱跨越驼峰，存款额达到那个数目会花费过长的时间，除非他们的生意能够产生很高的总体收益 2015-4-14 17:53如果你要将一部分钱用于过日子，只存下了一半的赢利，那么你就需要将近 40年才能实现目标。而且，这还不包括做生意所要承担的风险和压力。 2015-4-14 17:54相对于中产阶级来说，穷人的存款或许会更少。因为他们知道，他们的存款不够实现自己所期望的那个消费目标，他们也不会为自己的生意投入那 2015-4-14 17:54么多（不仅是钱，还包括情感投资和智力投资），何况这并不会对他们的生活产生太大影响。 201
49、5-4-14 17:54手指规则”（如将生意花 2015-4-14 18:04费与家庭花费进行区分，支付给某人固定工资） 2015-4-14 18:04人们愿意采用这些经验原则，而且他们其实是简化了自己的生活，而不是向生活索要更多的智力资源。 2015-4-14 18:04穷人最常见的梦想就是，他们的孩子能够成为政府职员 2015-4-14 18:07穷人并不期望孩子成为企业家。 2015-4-14 18:08中产阶级更可能会有一份按周或按月支付工资的工作，这是区分临时工与固定工的一种原始方法。 2015-4-14 18:08由于人们知道自己每个月都会得到一份收入（不仅仅是工资本身），因此他们对未来产生了一种控制感，正是这种控制感使这些女人注重建立自己与孩子们的事业。 2015-4-14 18:09对于人们来说，用长远的眼光来看问题时可能需要具备一种稳定感。 2015-4-14 18:09一份稳固的收入可以对未来的支出作更多贡献，而且也使现在的借款变得更容易、更廉价。 2015-4-14 18:10穷人不得不挤在城市的某个角落，常常是在湿地或垃圾堆里。 2015-4-14 18:11有效的社会安全网络（包括公共补助及市场保险）通过减少对社会网络的依赖性，可使移居变得更简单。 2015-4-1
