1、河南交通职业技术学院经济管理系,第三章 保险原则,河南交通职业技术学院经济管理系,主要内容,复习 补偿原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则 案例分析,河南交通职业技术学院经济管理系,一、复习六大原则,可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 补偿原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则,河南交通职业技术学院经济管理系,可保利益原则可保利益的概念财产保险中的可保利益人身保险中的可保利益,河南交通职业技术学院经济管理系,财产保险中的可保利益 投保人对保险标的具有所有权 投保人对保险标的具有收益权或预期收益权 投保人对保险标的具有管理、维修责任 投保人对保险标的具有财产抵押权、留置权,河南交通职业技术学
2、院经济管理系,人身保险中的可保利益 本人 亲属关系 雇佣关系 债权债务关系,河南交通职业技术学院经济管理系,最大诚信原则,陈述与错误陈述,弃权与失权,告知与不告知,保证与违反保证,河南交通职业技术学院经济管理系,近因原则近因的概念近因原则损失近因的一般判断标准,河南交通职业技术学院经济管理系,近因原则英国1906年颁发的海上保险法第55条第1款规定：“根据本法规定，除保险单另有约定外，保险人对由其承保危险近因所致的任何损失，均负赔偿责任，但对非由其承保危险近因所致的任何损失，均不负赔偿责任”。,河南交通职业技术学院经济管理系,损失近因的一般判断标准 单一原因致损属于承保风险，保险人应承担赔偿责
3、任。不属于承保风险，保险人不承担赔偿责任。 数个原因同时发生致损既有承保风险，又有非承保风险，承保风险优于不保风险。既有承保风险，又有除外风险，除外风险优于承保风险。 数个原因先后连续发生致损前因为承保风险，保险人承担赔偿责任。前因为除外风险，保险人不承担赔偿责任。前因为保单不保风险，而后引起的原因属保单承保风险，保险人承担赔偿责任。前因为保单不保风险，而后引起的原因属保单除外风险，保险人不承担赔偿责任。,承保风险,除外风险,不保风险,河南交通职业技术学院经济管理系,补偿原则损失补偿原则是指保险合同生效之后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，
4、但不能因损失而获得额外收益。,保险金额,保险金额,保险金额,保险价值,保险价值,保险价值,=,不足额保险,足额保险,超额保险,河南交通职业技术学院经济管理系,代位追偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。简言之,代位追偿就是保险人取代被保险人向责任方追偿,是一种权利代位,即追偿权的代位。,河南交通职业技术学院经济管理系,被保险人,保险人,第三者责任方,保险赔偿,代位追偿,河南交通职业技术学院
5、经济管理系,重复保险的分摊原则重复保险：2005年中华人民共和国保险法（修改草案）第41条第4款将重复保险界定为：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。为了防止出现被保险人因多处投保而获得重复赔偿，海上保险法规定了重复保险的分摊原则。按照英国1906年海上保险法第80条规定：当保单项下的保险标的出现了重复保险时，各保险人应按比例分摊被保险人遭受的损失。,河南交通职业技术学院经济管理系,二、补偿性原则,补偿性原则的含义 损失补偿的限制,河南交通职业技术学院经济管理系,补偿性原则的含义补偿原则就是指当保险标的
6、发生了保险责任范围内的损失时，保险人按照保险标的的实际损失对被保险人进行损失补偿，通过保险补偿使被保险人恢复到损失发生之前的经济状况，保险人的赔偿不应使被保险人因保险赔偿而获得额外利益。,河南交通职业技术学院经济管理系,损失补偿 以实际损 失为限,损失补偿的限制,1,损失补偿 以保险金 额为限,2,损失补偿 以保险利 益为限,3,河南交通职业技术学院经济管理系,损失补偿以实际损失为限,保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限。 例如：医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限。财产保险中以受损标的的实际现金价值为限。实际现金价值=重置成本-折旧,河南交通职业技术学院经济管理系,小知识点：折旧固定
7、资产折旧是指一定时期内为弥补固定资产损耗，按照规定的固定资产折旧率提取的固定资产折旧，以便若干年后即在固定资本价值全部转移完毕时用于更新固定资本 。,河南交通职业技术学院经济管理系,固定资产折旧率是指一定时期内固定资产折旧额与固定资产原价之比。,河南交通职业技术学院经济管理系,例：甲企业某项固定资产原价为50000元，预计使用年限为 10年，预计净残值收入为2000元，则固定资产年折旧率、固定 资产月折旧率、固定资产月折旧额分别为多少？,河南交通职业技术学院经济管理系,损失补偿以保险金额为限,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 赔偿金额只应低于或等于保险金额而不能高于保险
8、金额。 因为保险金额是保险人承担的全部责任，其基础是已经收取的保费。保险人所承担的责任与事先所收取的保费是对等的。,河南交通职业技术学院经济管理系,损失补偿以保险利益为限,保险利益原则是保险的一个基本原则，损失补偿也要以保险利益为限。 如果被保险人与保险标的之间没有保险利益，则保险人就不应该赔偿。 如果有部分保险利益，则保险人进行部分赔偿。,河南交通职业技术学院经济管理系,三、代位追偿原则,代位追偿原则的含义 构成代位追偿的条件 对保险人行使代位追偿权的限制 思考题,河南交通职业技术学院经济管理系,代位追偿的概念中华人民共和国保险法第45条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人
9、自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。,河南交通职业技术学院经济管理系,代位：保险人站在被保险人的地位上，向第三者责任方提出索赔要求。 追偿：保险人把其已支付给被保险人的损失赔款，从第三者责任方追索回来。,河南交通职业技术学院经济管理系,构成代位追偿的条件,第三者负有赔偿责任,保险人负有赔偿责任,损失必须是第三者因疏忽或过失产生的侵权行为或违约行为所造成的，而且，第三者对这种损失，根据法律的规定或双方在合同中的约定负有赔偿责任。,第三者的这种损害或违约行为又是保险合同中订明的保险责任。如果第三者的损害或违约行为不属于保险承保责任范围，就构不成保险
10、上的代位追偿的条件。,河南交通职业技术学院经济管理系,对保险人行使代位追偿权的限制,时间限制,金额限制,代位追偿权的取得，应以保险人的赔 付为先决条件。海商法规定： 保险标的发生的保险责任范围内的损 失是由第三者造成的，被保险人向第 三者要求赔偿的权利，自保险人支付 赔款之日起，相应转移给保险人。,保险赔偿的依据是保险合同，而保险人向 第三者责任方提出索赔的依据是有关的法 律规定，因此，赔偿金额同追偿金额往往 不相等。海商法规定：保险人从第三 人取得的赔偿，超过其支付的保险赔偿时 超过部分应当退还给被保险人。,河南交通职业技术学院经济管理系,思考：代位追偿原则是为了避免什么？在第三者责任事故中
11、，是不是有了责任方就不需要保险了？,河南交通职业技术学院经济管理系,重复保险的分摊原则,重复保险的概念 重复保险的分摊方式,河南交通职业技术学院经济管理系,重复保险的概念重复保险是指相同的可保利益方就相同的保险标的向两家或两家以上的保险公司投保了相同的风险，两张或两张以上的保险单具有相同的有效期，并且各家保险公司保单上的保险金额总和超过了该保险标的的保险价值，如果保险标的在共同的有效期内发生了损失，就构成了重复保险。,河南交通职业技术学院经济管理系,构成重复保险的条件 1）相同的可保利益方被保险人 2）相同的保险标的财产或人身 3）两家或两家以上的保险公司 4）投保了相同的风险 5）保险单具有
12、相同的有效期 6）保单上的保险金额总和超过了该保险标的的保险价值 7）保险标的在共同的有效期内发生了损失,河南交通职业技术学院经济管理系,重复保险的分摊方式,最大责任分摊法,单独责任分摊法,共同责任分摊法,河南交通职业技术学院经济管理系,最大责任分摊法保险金额,因为保险金额是保单上规定的保险人负责损失赔偿的最高责任限额，因此，可以用每一家保险公司承保的保险金额与各家保险公司承保的保险金额的总和的比例作为分摊损失金额的计算方法。,河南交通职业技术学院经济管理系,单独责任分摊法赔偿金额,按照每家保险公司应赔偿的金额来进行分摊。 首先应计算每一家保险公司在没有其他保险公司重复保险的情况下，按照保险单
13、的规定应负的最高责任限额，然后以每一家保险公司的赔偿限额与各家保险公司的赔偿限额总和的比例作为分摊损失金额的计算方法。,河南交通职业技术学院经济管理系,共同责任分摊法,首先，将几张保单中最低保额部分的损失列为共同责任，有几家保险公司平均分摊。 其次，在超出共同责任的损失部分再取次最低保额，由承保了该保额的保险公司共同承担赔偿责任。 依次进行分摊，直至损失全部分摊完为止。,河南交通职业技术学院经济管理系,例：保险标的的实际价值是100万元，投保人分别向甲保险公司投保了40万元，向乙保险公司投保了60万元，向丙保险公司投保了20万元，如果在这三张保单同时有效的期间内，该保险标的发生了60万元的实际
14、损失。各保险公司应负的赔偿金额分别为：甲保险公司为30万元，乙保险公司为50万元，丙保险公司为20万元。求每家保险人的分摊金额分别是多少？,河南交通职业技术学院经济管理系,最大责任分摊法：甲保险人的赔偿金额=（甲保险人的保险金额/各家保险人的保险金额之和）*损失金额=（40/(40+60+20)）*60=20万元乙保险人的赔偿金额：30万元丙保险人的赔偿金额：10万元,河南交通职业技术学院经济管理系,单独责任分摊法甲保险人的赔偿金额=（甲保险人的赔偿限额/各家保险人的赔偿限额之和）*损失金额=（30/(30+50+20)）*60=18万元乙保险人的赔偿金额：30万元丙保险人的赔偿金额：12万元
15、,河南交通职业技术学院经济管理系,共同责任分摊法 首先：找出最低保额部分，三家保险公司分摊：20/3，甲、乙、丙各6.66万元 其次：找出剩余损失中最低保额的部分，两家保险公司分摊：40/2，甲、乙各20万元甲：6.66+20=26.66万元乙：6.66+20=26.66万元丙：6.66万元,河南交通职业技术学院经济管理系,五、案例分析,例1：一批咖啡投保我国保险条款海运货物一切险，但未保战争险。运送该批咖啡的船舶突然意外触礁，船长下令施救，结果有1000袋咖啡被救上岸，却被敌对方所捕获。其余的咖啡则因来不及抢救，和传播一起沉没。 请问对此事故，保险人应该如何赔偿？ 1000袋咖啡的损失保险人
16、不赔偿。（近因是战争）其余咖啡的损失保险人应该承担赔偿责任。（近因是触礁）,河南交通职业技术学院经济管理系,例2、1999年9月，A厂购得奥迪A6轿车一辆，10月，司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。2000年5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内。请问，这份保单有效吗？保险人对车辆的损失及碰撞责任是否应承担赔偿责任呢？保单有效保险人赔偿碰撞责任，不赔偿车辆的损失。,河南交通职业技术学院经济管
17、理系,例3：1997年7月10日，某加工厂将其拥有的双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为13.2万元。同年12月21日，该车在公路上行驶时，与某食品公司的东风车碰撞，造成该车严重损坏，当地公安交通管理部门认定东风车司机郭某负肇事的全部责任。事故发生后，加工厂及时向保险公司报告了情况。保险公司提出，造成加工厂车辆损失的责任全在郭某，加工厂理应先向郭某及食品厂要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商将加工厂向责任方索赔的权利由保险公司行使，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具的权益转让书向食品厂索赔，却遭到食品厂的拒绝。 问：本案中食品厂应该向保险公司赔偿吗？为什么？,河南交通职业技术学院经济管理系,保险的六大原则 可保利益原则含义、财产、人身保险的可保利益 最大诚信原则告知、陈述、保证、弃权、失权 近因原则近因原则及其判断原则 补偿原则损失补偿的限制因素 代位追偿原则构成条件及限制条件 重复保险的分摊原则分摊方法,小结,
