1、第二章,保险概述,第一节 保险的概念,有关保险的学说： 保险的性质 保险的定义 保险的对象 保险与其他金融、保障等行为的比较,一 有关保险的学说,（一）损失说： 以“损失”概念为保险的核心，这种学说又分为损失赔偿说、损失分摊说以及风险转移说。（二）非损失说 力图摆脱损失概念来解释保险性质，这种学说主要有技术说、欲望满足说、相互金融机构说。（三）二元说 保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同，两者只能择其一，认为财产保险和人寿保险不能作统一解释，应分别给予不同的定义。,二 保险的性质（自学）,保险是复杂的经济行为，是一个体系 。 （一）从经济角度看： 一种提供“保障服务”的经
2、济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用,（二）法律角度：一种合同行为。 （三）社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器。,三 保险的定义,中华人民共和国保险法本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,对于保险这个概念，我们可以从以下三个角度分析：（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。 （二）保险是一种合同行为。 （三）保险是一种风险转移机制。,四 保险与其他
3、机制、行为的区别,（一）与赌博区别： 保险的目的是基于人类互助合作的精神，谋求经济生活的安定；而赌博的目的则是基于人类欺诈贪婪的恶性，侥幸图利。故保险为合法行为，而赌博为非法行为。 保险以转移风险为动机，利己不损人；而赌博则以损人利已、冒险获利为动机。 通过保险，变不确定为确定，变危险而为安全，是风险的转移；而赌博则变确定为不确定，变安全为危险，是风险的制造和增加。 保险基于科学的精算基础，而赌博则完全以偶然性为基础。,（二）保险与储蓄： 保险是一种互助行为,需要自力与他力的结合。储蓄属于个人行为,无求于他人,且对计算技术要求较低。 保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，要由保险条件来决定其
4、用途和用法。储蓄则是单个经济单位所形成的准备，可自由使用处分。 保险事故发生后，不论已缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。储蓄行为可获本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与储蓄时间有关系。,（三）与救济： 保险是一种合同行为，要受合同的约束；而救济是一种施舍行为，任何一方都不受约束。 保险是以投保人缴付保险费为前提，双方有着对价交易，保险人承诺承担赔偿的责任，被保险人承诺遵守合同条件；而救济则是单方面行为。 保险金的给付有一定的计算方法，并且与投保人支付的对价有一定的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于施舍人的心愿，缺少一定的对价作
5、基础。,（四）保险与自保,保险是众多经济单位的共同行为，而自保是个别经济单位的单独行为。前者以风险转移来实现，后者仍属风险自留，是风险自留的一种特殊形式，并无风险的转移。参加保险后，如保险事故发生，被保险人（或受益人）即可获得保险金；但是自保基金的积聚需要相当的一段时间，如果在自保基金形成之前发生风险事故，则经济单位不能获得充分的补偿。保险费的缴付，意味着资金的所有权完全转移给保险公司，如果无保险事故发生，投保人不得收回。但自保不同，如果风险事故不发生或损失较少，那么剩余的准备资金，仍属于该经济单位。,第二节 保险的分类,一、按照经营目的分类 1.商业保险 2.社会保险 3.政策保险 4.互助
6、合作保险,二、按保险标的分类 1.财产损失保险 2.责任保险 3.信用保证保险 4.人寿保险 5.人身意外伤害保险 6.健康保险,三、按危险转移层次分类 1.原保险 2.再保险 3.区分复合保险、重复保险、共同保险,四、按实施方式分类 1.强制保险 2.自愿保险五、按经营主体分类 1.公营保险 2.私营保险,第三节 保险的功能和作用（略）,保险的功能 保险的作用,一 保险的功能,（一）经济补偿功能 （二）资金融通功能 （三）社会管理功能,（一）经济补偿功能 1.分散风险从本质来说，保险是一种分散风险、分摊损失的机制。 2.赔偿与给付根据保险合同，投保人有义务按合同约定缴纳保费，保险人有义务在特
7、定风险损害发生时，按照保险合同的约定给予赔付，从而使得保险具备了经济补偿功能。,（二）资金融通功能 保险的资金融通功能主要体现在：一方面，通过承保业务获取并分流部分社会储蓄。另一方面，又通过投资将积累的保险资金运用出去，满足未来的支付需要。,（三）社会管理功能1、社会风险管理。保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有力的数据支持。同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动的做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。,2、
8、社会关系管理。通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的运行效率。,3、社会信用管理保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现全社会信用资源的共享。,4、社会保障管理。商业保险是社
9、会保障体系重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障,有利于扩大社会保障的覆盖面。同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平,减轻政府在社会保障方面的压力。,二 保险的作用,（一）保险的微观作用 （二）保险的宏观作用,（一）保险的微观作用1、保障企业和家庭的财务稳定，维护人们的内心安宁2、促进企业和家庭有效控制风险,（二）保险的宏观作用1、保险是政府履行社会安全保障职能的重要手段2、保险可以促进资本的有效配置3、保险可以促进金融繁荣
10、和金融稳定4、保险有助于活跃经济，促进贸易5、保险可以稳定居民未来预期，刺激即期消费，拉动内需，从而推动经济发展,补：保险中存在的问题,逆选择和道德危险问题,逆选择和道德危险问题,根本原因：信息不对称 有关交易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比另一方占有较多的相关信息； 交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。 这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择”和“道德风险”。,一 逆选择,（一）阿可劳夫（Akerlof,1970)的旧车市场模型 （lemons model)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。卖者知道车的
11、真实质量，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷托改进不能实现。,（二）保险市场的逆选择问题,投保方：逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。保险方:由于信息不对称，投保人只看到低保费而不知道保
12、险公司的真实情况，这样一来，信誉良好的保险公司在竞争中将处于劣势并被逐渐挤出市场。,二 道德危险,与逆向选择发生在交易前相反，道德危险发生在交易之后。道德危险是指投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。,(一)投保人存在德道德危险 事前道德危险是指被保险人在防损方面的行为产生的背离。例如投了汽车保险的人由于获得了保险的保障，投保人出车祸的可能性就会增加。更为极端的例子是保险恶意欺诈，故意破坏保险财产以获取保险赔偿金，或者为获保险金谋杀被保险人的情况。,事后道德危险 是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。 例如，一个人给家庭财产投了足额保险，当发生火灾时他可能不会采取积极措施来抢救财产，防止损失进一步扩大，甚至他可能完全袖手旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额赔偿。,（二）承保人存在的道德风险,如保险公司可能滥用保险基金进行投机性活动，使保险基金受损的可能性增大。,第四节 保险的代价,一、保险组织运营成本 -是由于保险制度运行产生的费用，只包括营业费用，赔偿危险事故损失的费用并不包括其中。,二 解决逆向选择问题的成本,两种方法： 一是信号传递模型：信号由信息优势方发出。 二是信号筛选模型：信号由处于信息劣势方的保险公司发出。,三 解决道德危险的成本,如何减少道德危险？,THE END,
