1、第六章 商业银行个人消费贷款管理,本章目录,学习指引 6.1个人消费贷款的种类及特点 6.2住房抵押贷款管理 6.3汽车消费贷款管理 6.4其他消费贷款管理 6.5案例分析复习思考题,学习指引,主要内容：个人消费贷款的种类、特点和作用；住房抵押消费贷款的种类、对象、市场运作、偿还方式及利率；汽车消费贷款的相关规定及偿还；其它消费贷款管理。,学习重点：住房抵押贷款的申请条件及市场运作；住房抵押贷款担保证券与证券化；住房抵押贷款的偿还方式；汽车消费贷款的偿还。,6.1 个人消费贷款种类及特点,本节主要知识点：,个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点个人消费贷款的作用,一、
2、个人消费贷款的产生与发展,产生 20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。,发展 二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础,我国的消费贷款 起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末,二、个人消费贷款的种类,按提供贷款期限的长短 短期消费贷款 中期消费贷款 长期消费贷款,按信用方式和信用工具 分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 反抵押贷款,按贷款用途 个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款,三、个人消费贷款的特点,广泛性,目的性和层次性,利率“粘性”,周期敏感性,贷款方式多样性,四、个人消费贷款的作用,提高
3、消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。,调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。,促进国民经济持续、快速、健康发展。,6.2 住房抵押贷款管理,本节主要知识点：,住房抵押贷款的种类 住房抵押贷款的对象及申请条件 住房抵押贷款的市场运作 住房抵押贷款担保证券与证券化 住房抵押贷款的偿还及其方式 住房抵押贷款的利率,一、住房抵押贷款的种类,标准的固定利率住房抵押贷款,可调整利率住房抵押贷款,分级支付住房抵押贷款,买下住房抵押贷款,较短期限的住房抵押贷款,可转换住房抵押贷款,两步式住房抵押贷款,反向年金抵押贷款,二、住房抵押贷款的对象及申请条件,对象 具有完全民
4、事行为能力的自然人。,条件 具备城镇常住户口或有效居留身份 有固定的职业和收入，信用良好 有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 有不低于所购住房全部价款的30作为首期付款 有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人 贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款,三、住房抵押贷款的市场运作,一级市场运作 接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后向贷款人申请 向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款等 贷款的调查与评估：资信调查 完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷,二级市场运作 出售 资产证券化,四、住房抵押贷款担保证
5、券与证券化,住房抵押贷款担保证券,住房抵押贷款证券化作用提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投资渠道，分散风险,住房抵押贷款证券化参与者政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。,住房抵押贷款证券化,住房抵押贷款证券化概念将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产以证券的形式包装出售的过程。,五、住房抵押贷款的偿还及其方式,等额本息还款法,等额本金还款法,等比还款法,比例还本法,-,-,12,六、住房抵押贷款的利率,公积金贷款利率,按揭贷款利率 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行。 即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率
6、；期限为13年（含3年）的，执行6个月1年期（含1年）法定贷款利率；其余的依次类推 。,表5-1 个人住房公积金贷款利率,6.3 汽车消费贷款管理,本节主要知识点：,我国发展汽车消费贷款的一般分析 汽车消费贷款的相关规定 汽车消费贷款的偿还 汽车消费贷款的发展前景,一、我国发展汽车消费贷款的一般分析,我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。 已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 法律保障得到健全 已积累了汽车消费贷款经验,汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。,二、汽车消费贷款的相关规定,汽车消费贷款的对象与条件,贷款期限、利率和金额的规定,申请汽车消
7、费贷款的程序,汽车消费贷款的担保,三、汽车消费贷款的偿还,贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。 到期一次还本付息额=贷款本金（1+年利率（%） （贷款期为一年） 到期一次还本付息额=贷款本金（1+月利率（）贷款期（月） （贷款期不到一年）,贷款期一年以上，采用月均还款方式。 每月等额还本付息额,三、汽车消费贷款的偿还（续）,案例 某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付清，月利率为0.495，试问按等额还本付息法计算每月还款应为多少？,也可以用普通年金现值的计算公式求年金：,6.4 其他消费贷款管理,本节主要知识点：,个人耐用消
8、费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款 个人住房装修贷款,3,一、个人耐用消费品贷款,个人耐用消费品贷款的对象和条件,贷款期限、利率和金额,办理个人耐用消费品贷款的程序,3,二、个人助学贷款,申请个人助学贷款的条件,个人助学贷款的额度、期限与利率,申请个人助学贷款的程序,3,三、旅游消费贷款,个人旅游消费贷款的对象与条件,旅游消费贷款的贷款方式,旅游消费贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利率与还款方式,3,四、个人住房装修贷款,申请个人住房装修贷款的条件 。,个人住房装修贷款的额度、期限与利率 。,6.5 案例分析(1),分析 40 000元公积金贷款的每月还款额：,个人住房组合贷款案例,情况介绍,
9、案例分析(1)（续）,问题 该案例所求等额本息还款法的月还款额，除上述计算方法外，是否还有其他方法？如果采用等额本金还款法计算月还款额与前述方法计算的月还款额有多大差异？你认为张力应选择上述两种方法中的哪种还款方式更好？为什么？,张力每月共需偿还借款本息总额为2 108.17元（即39.19+1 368.98）。,72000元按揭贷款的每月还款额：,案例分析(2),汽车消费贷款案例,情况介绍与贷款过程,问题 根据所给计算公式，试分别计算贷款期限为1年、2年、3年等不同情况下肖强夫妇的月还本付息额。 根据肖强夫妇目前的收入及债务情况，你认为选择还款期限多长为好？为什么？ 如果肖强夫妇目前没有任何积累，那么你认为选择富康（1.6i）车型是否恰当？若不当，请为其设计一款更为恰当的车型。,复习思考题,试述消费贷款的种类和特点,发展消费贷款有何重要意义？,如何进行住房抵押贷款的一级市场运作和二级市场运作？,住房抵押贷款有哪几种偿还方式？,试评述我国目前开展汽车消费信贷的现实条件。,如何办理个人助学贷款手续？,旅游消费贷款的贷款对象和条件有哪些？,个人住房装修贷款的发放有何规定？,
