1、电子银行部关于电子银行业务发展的调研材料摘要近几年来，电子商务的发展迅速，国内各家银行抓住历史发展的契机，大力发展电子银行，服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。我县农村信用合作社通过信息技术和金融业务的交叉创新成果，降低了网点建设的成本和运营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。虽然我们推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及 ATM、POS 等多渠道的电子银行综合服务体系，但是在发展电子银行服务的精耕细作方面还是做的不够。如果当前电子银行服务只是停留在适合大众化简单的帐户查询以及转账汇款，那么它将被市场竞争的浪潮给淘汰。如何深入精细
2、地发展电子银行服务？如何进一步创新拓展产品和服务？将是我们需要研究的课题。本文分析了电子银行业务相关理论，为后面的分析打下理论基础，其次从信用社信的现状及问题对内部环境进行了分析。在以上分析研究的基础之上，笔者从打造特色化品牌、转变电子银行业务管理模式、加强电子银行渠道建设、建立多样化个性化的服务体系、构建立体营销体系和提升网上银行安全性等方面，系统地提出农村信用社电子银行业务具体发展策略，以提升其在激烈的市场中的竞争优势。同时，希望本文也能够为类似企业的发展与改革提供一定借鉴与帮助。 关键词：电子银行 调研 农村信用社一 前言 近几年来，我国的电子银行业务发展迅速，尤其在 2007 年银行排
3、队这一社会现象发生后，电子银行业务的发展迎来了一个高潮，同时电子银行领域的竞争也异常激烈，电子银行产品创新更是被各家银行视为提升竞争力的重要途径，然而目前爆发的全球金融危机又给金融创新蒙上了一层阴影，同时也给我国电子银行发展带来了历史机遇。正是在这样的背景下本文从不同角度分析农村信用社电子银行业务发展，期待能农村信用社电子银行业务的发展提供一定的参考价值。 二 电子银行业务的发展历程及现状一般来讲，常规银行业务具有较深的历史渊源，但电子银行发展不然，只有数十年的时间，然而它的出现极大的变革了金融产业的发展趋势。从整体的角度进行分析，全球电子银行共存在四个发展历程。依次是银行常规业务处理电子化、
4、自助银行服务出现、出现金融交易增值服务、进行网上银行等服务 。开展电子银行业务变成银行运作阶段无法避免的战略抉择，存在一定竞争优势与水平的银行在产品方面增加其创新与研发资本支出，努力在中国境内大中型城市残酷的竞争中开展电子银行业务，不断形成较为健全、便捷的电子银行商品机制，以期在今后的市场竞争中占有一定的份额。当前，电子银行仅仅把一些常规营业厅工作内容进行信息化处理，出现的电子银行类产品基本上集中在对银行当前工作内容进行信息化改进。实质意味的互联网产品改进还没有开始，产品性能尚未在其他方面达到顾客的需求，不包括现金。从工作环节的角度进行分析，农村信用社电子银行没有建立一致的管理标准、研发速度较
5、慢、运用较为繁琐、在安全性上存在一定的风险。所研发的产品不能在所有电子路径中同时有效率的进行市场推广，因为工作环节级别众多，监管范围较为宽泛，不能及时的进行市场回馈，在某种意义上约束了新型电子路径的运用。 三 农村信用社电子银行业务发展策略3.1 建立品牌策略美国市场营销协会将品牌界定成“一个名字、名词、标识、符号与规划，或者将其进行组合应用，主要是为了辨别营销人员或者营销群体的产品、服务，将其和竞争者的产品与服务进行划分”。现在，信息技术的进步，电子银行发展中的品牌发挥的作用较为显著。大量的数字资料，怎样使顾客保持对某银行的忠诚度，是电子银行进行市场竞争的主要难题。要较好的处理这一难题就要应
6、用品牌策略。品牌策略指的是市场主要力量从其长期获益的角度进行分析，从大局考虑，按照本身特质与品牌运作规律，整合研究所有有关要素而形成的存在一定竞争优势的品牌运作计划。优秀的金融品牌表明其品质优秀且具有顾客想要的服务水平，假如顾客出现心理认同并养成某种习惯，就不会投向另外的银行了。所以，形成差异化的品牌是提升电子银行竞争优势的主要手段。从农村信用社的实际状况出发，从品牌策略的角度进行分析，农村信用社应该建立专业的品牌管理部门， 权利打造农村信用社特色品牌，建立立体式品牌营销模式，并细分市场进行精准营销。3.2 转变电子银行业务管理模式伴随电子银行变成农村信用社较为关键的新型运作方式，这一运作方式
7、在变革银行工作运营内容的基础上，还对其原有工作方式造成了一定的威胁。麦克尔波特从竞争有利条件的角度进行分析，认为费用优先与个性化策略是公司形成竞争有利条件的关键方式，运用网上银行不但能够降低费用支出，实施个性化战略，还让通过互联网开展的工作的监管方式面临较高的要求，假如还根据传统银行组织级别对网络工作给予监管的话，就不能完全运用网上银行在费用优先与个体化管理层面的优点。现在，农村信用社电子银行普遍面临监管零散、效率低下的难题，当前的主要任务就是从工作运作监管方面对当前电子银行监管机构给予优化配置，形成专门的监管运作机制。根据中国银行业常用的方式，这里主要有三种形式：一是变革机构业务职能，把科技
8、部改名为电子银行部，主要管理银行内电子银行体系的研发、产品的推广与监管，把科技部构建为银行电子银行产品市场推广、监管的主要机构；二是充分发挥银行卡部的主导作用，构建电子银行部门，主管相关产品的开发、推广、调查、顾客保持、资源回馈与售后服务等，让科技部主管电子银行市场路径的技术维护；三是构建单独的电子银行管理机构，对银行电子类产品进行归类整理，健全工作监管机制，强化机构间的联系与交流，进行部门间的合作，将常规银行与电子银行的产品进行捆绑营销，让顾客享有差异化、全方位的产品或服务处理对策，提高电子银行总体工作能力。 3.3 加强电子银行渠道建设 从电子银行路径形成角度进行分析，农村信用社的路径形成
9、在整个信用社内位居中上游，网银、电话银行、POS、自助终端、ATM、手机银行，总体来说，电子银行发展路径较为健全。然而，农村信用社至今尚未将上述电子银行路径给予整合处理，电子路径划归到其他部给予监管，致使电子银行管理存在不一致的情况，没有体现路径整合的优点。从上述情况出发，按照市场推广路径整合的相关知识，农村信用社要健全电话银行机制并维持住自助银行的有利条件，此外还要健全电子银行内在路径整合机制，形成电子银行路径一致的积分体系，最后还要重视电子银行路径运作态势，主动形成路径方式。3.4 建立多样化、个性化的服务体系 基于顾客而形成的金融时期，顾客需要出现多元化发展态势，已有的产品市场由于顾客需
10、要发生变动逐渐细化成差异化市场，银行也逐渐形成差异化发展态势。银行管理水平的好坏会突出表现在银行服务便捷、效率、正确与怎样应用新型的商业银行整合信息机制开发顾客信息资源的内在意义，也要运用这一资源提升银行管理水平，增强其竞争实力。按照顾客关系的有关知识，农村信用社应该做到常规银行工作信息化、经常更新电子银行产品、把电子银行工作与电商联系等任务，以期形成多元化、差异化的服务机制。 3.5 构建立体营销体系电子银行要进行整合营销，形成营销管理机制，彼此相互合作。按照营销的有关知识，农村信用社首先要形成多维营销机制。农村信用社要全面激发前台顾客管理机构与实体网点对电子银行的重点市场推广的动力。企业、
11、中小规模的公司顾客要建立基于前台顾客管理者为核心、电子银行产品负责人为辅的营销模式；个体顾客要形成实体网点柜台职员作为主要力量的营销体系；线上特许商家要建立电子银行主管机构为核心的营销机制。其次，要形成多维营销战略。经过研究成效优先与个性化相联系的营销模式，合理的对市场进行细化处理，定位潜在顾客群体，做好关键地区、网点与顾客的市场推广活动。 四 结论随着信息技术、网络通信技术的快速发展，人们迈进了互联网时代。近些年来，人们的生活方式发生着重大的改变。电子商务的迅猛发展，也给银行业带来了一场影响深远的变革。我行应紧紧抓住这一场变革带来的契机，把握好互联网发展新趋势的节奏，发力于移动互联网这一块潜
12、力市场，做好产品创新和精细运营，由之前“以产品为导向”转向为“以客户为导向”开发出年轻有活力的产品，确立长远发展战略，制定好电子银行品牌营销路线，在这条充满机遇与挑战的道路上稳步向前。参考文献1 张磊.我国电子银行业务发展战略与措施研究D.XX 大学学位论文.2005 2 张民.农村信用社烟台市分行电子银行发展战略D.对外经济贸易大学学位论文.2009 3 张艳荧.美国网上银行经营模式分析及启示J.现代财经，2011(6) 4 杨宏伟.加快发展工商银行电子银行业务的若干思考J.中国金融电脑，2009(8) 5 葛兆强.电子银行运营与管理模式研究J.金融电子化，2007(11) 6 孟祥瑞.网上支付与电子银行M.华东理工大学出版社，2005
