1、互联网保险业务监管暂行办法中蕴含的商机一、 互联网保险业务监管暂行办法的出台背景近年来,互联网及移动互联已逐渐成为保险机构销售和服务的新兴渠道。而我国互联网保险呈现加速发展态势，推动了整个儿保险业的发展，但也存在销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题，亟需进一步规范。同时，近期人民银行会同有关部门下发了关于促进互联网金融健康发展的指导意见 ，指出互联网金融按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则监管。为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，保护保险消费者合法权益，保监会制定了互联网保险业务监管暂行办法 （以下简称暂行办法 ） ， 暂行办
2、法主要就参与互联网保险业务的经营主体、经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面，明确了基本的经营规范和监管要求。二 互联网保险业务监管暂行办法中蕴含的商机根据暂行办法 ，互联网保险是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务。狭义的互联网保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构、第三方网络平台通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司。广义的互联网保险还包括保险公司内部基于 Internet 技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与股东、
3、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。2014 年,互联网保险保费收入达 859 亿元,同比增长 195%，远超过同期全国电商 20的交易增速。2011 年至 2014 年，互联网保险业务收入从 31.99 亿元增加到 858.9 亿元，规模增长 25 倍。其中, 57%的保费是由官网实现的,43%的保费由第三方网络平台实现。互联网渠道总保费收入占比达到 4.2%。和总保费规模相比，互联网保险保费收入规模虽小,但发展极为迅速，已明显成长为保费增长的重要驱动因素之一，而且发展空间巨大。 暂行办法的出台，使得互联网保险这个蓬勃发展的新生事物有法可依，并直接带来了以下两个商机：商机
4、一：以保险专业中介机构的名义参与互联网保险全流程业务根据暂行办法,保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构； 第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险公司和保险专业中介机构管理和负责。暂行办法的出台，使得保险中介机构获得进行增值服务的“垄断”地位，特别是，它将保险机构的地位法律化，使得保险机构尤其是保险中介机构可以放开手脚，进行投资和信息化建设，而无需担心投资后又“被
5、”宣布非法，投资打了水漂。也就是说， 暂行办法一方面通过“确权”使得保险机构投资的法律风险大为降低，另一方面则通过“赋权”使得保险机构享有参与互联网保险全流程业务的“垄断”地位，这给保险中介机构投资和发展打了一针强心剂。并且，在互联网保险新规发布会上，保监会相关负责人处表示：目前，保险中介清理整顿工作已接近尾声。据知情人披露，保险中介牌照发放将在 10 月前进行，这就意味着，第三方网络平台将重新可以申请中介牌照，可以在平台上实现销售、承保、理赔等全流程业务，进一步分享这些流程或环节中的丰厚利润。而主要障碍是，申请中介资质的门槛比较高：保监会规定，第三方网络平台申请保险中介牌照需具备 5000
6、万元注册资本。对有这一出资实力的企业而言，主要问题就是，从资源优化配置的角度看，这个商机是否足够诱人而值得加入呢？从互联网保险的迅速发展和在国外的发展可见，互联网保险业具有广阔的发展前景。而中国保监会 7 月 28 日发布行业上半年数据：保险业实现原保险保费收入 13702.53 亿元，同比增长 19.27%；预计利润总额 2297.84 亿元，同比增长 203.91%，可见利润丰厚。而保险机构可以从事销售、承保、理赔、退保、投诉处理、客户服务这些保险业务的流程，获利空间巨大。因此，这个商机足够诱人可供考虑加入。商机二：部分险种取消地域限制在保险公司具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,四类险种互联网保险业务可扩展至未设立分公司的地域开展: 人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;保监会规定的其他险种。对于专业的互联网保险公司以及分公司较少的中小型保险公司而言， 暂行办法给出了人寿险、部分财产险业务解除了地域限制。使得上述类型的公司可以进一步扩大自己的经营险种和客户覆盖面，利用互联网技术，增加保费收入和利润。
