贷款.doc

1、贷款贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。 一 、 抵 押 贷 款1、 抵 押 物 ： 借 款 人 本 人 或 第 三 人 自 有 产 权 房 屋 ， 已 具 备 “房 产 证 ”。 贷 款2、 抵 押 流 程 ： （ 1） 持 房 产 证 到 产 权 房 屋 所 在 区 县 房 地 局 询 问 该 房 产 是 否 可 以 办 理 房 产

2、抵 押 登记 ； （ 2） 如 得 到 可 以 办 理 的 确 切 答 复 ， 持 “房 产 证 ”及 有 关 个 人 资 料 到 建 行 个 人 综 合消 费 贷 款 经 办 机 构 办 理 抵 押 贷 款 申 请 ； （ 3） 建 行 指 定 房 产 评 估 机 构 对 申 请 人 提 供 的 自 有 房 产 进 行 评 估 ， 并 提 交 房 产 评估 报 告 ， 按 评 估 价 值 的 3 收 取 手 续 费 ； （ 4） 建 行 协 助 申 请 人 办 理 房 产 保 险 手 续 及 相 应 的 贷 款 审 批 手 续 ， 贷 款 额 度 最 高不 超 过 评 估 价 值 的 70%

3、， 并 且 审 批 同 意 发 放 贷 款 合 同 及 抵 押 合 同 ； （ 5） 借 款 人 持 房 产 证 、 借 款 合 同 到 房 产 所 在 区 县 房 地 局 办 理 抵 押 登 记 手 续 ， 机关 费 用 由 借 款 人 承 担 ； （ 6） 抵 押 登 记 办 妥 后 ， 建 行 方 可 发 放 贷 款 至 借 款 人 个 人 储 蓄 帐 号 中 。 二 、 质 押 贷 款1、 质 押 财 产 ： 借 款 本 人 或 第 三 人 合 法 持 有 的 权 利 凭 证 ， 包 括 ： （ 1） 有 价 证 券 。 包 括 北 京 分 行 代 理 发 行 的 金 融 债 券 、

4、AAA 级 企 业 债 券 、 政 府债 券 （ 法 律 法 规 规 定 不 能 质 押 的 除 外 ） ； （ 2） 该 市 分 行 代 理 发 行 的 凭 证 式 国 库 券 （ 1999 年 以 后 发 行 的 ） ； （ 3） 该 市 分 行 签 发 的 个 人 本 、 外 币 定 期 储 蓄 存 单 和 定 期 一 本 通 存 折 ； （ 4） 该 市 分 行 认 可 的 其 它 合 法 、 有 效 的 权 力 凭 证 。 2、 质 押 流 程 ： （ 1） 持 权 利 凭 证 到 个 人 综 合 消 费 贷 款 经 办 机 构 申 请 质 押 的 贷 款 ； （ 2） 核 实 质

5、押 权 利 凭 证 ， 并 对 符 合 条 件 的 进 行 质 押 登 记 ； （ 3） 建 行 收 妥 质 押 权 利 凭 证 ， 进 行 贷 款 审 批 手 续 ， 贷 款 额 度 最 高 不 超 过 质 押 权利 凭 证 面 额 的 90%， 并 与 审 批 同 意 发 放 贷 款 的 申 请 人 签 订 借 款 合 同 及 质 押 合 同 ； （ 4） 建 行 发 放 贷 款 至 借 款 人 个 人 储 蓄 帐 户 中 。 三 、 组 合 贷 款借 款 人 可 以 凭 借 抵 押 或 质 押 权 利 凭 证 申 请 同 一 笔 个 人 综 合 消 费 贷 款 ， 贷 款 额 度 按 两

6、种 担 保 方 式 允 许 发 放 的 贷 款 额 度 累 计 ， 贷 款 流 程 同 上 。 四 、 信 用 贷 款1、 借 款 人 以 本 人 信 用 申 请 个 人 综 合 消 费 贷 款 ， 建 行 根 据 借 款 人 资 信 情 况 确 定 贷款 额 度 ， 最 高 为 人 民 币 60 万 元 。 2、 借 款 申 请 人 提 供 资 料 （ 以 下 资 料 均 为 能 够 提 供 则 提 供 ） ； （ 1） 本 人 有 效 身 份 证 、 户 口 簿 、 军 官 证 。 （ 2） 所 在 单 位 出 具 的 资 信 调 查 函 、 包 括 职 业 性 质 、 职 工 稳 定 性

7、 。 （ 3） 个 人 综 合 月 收 入 证 明 。 （ 4） 个 人 工 作 证 和 代 表 工 资 记 录 或 工 资 清 单 。 （ 5） 学 历 证 书 ， 职 称 证 书 。 （ 6） 房 产 证 或 房 屋 租 赁 合 同 等 住 房 情 况 证 明 。 （ 7） 婚 姻 状 况 及 子 女 情 况 。 （ 8） 近 期 水 、 电 、 煤 气 、 电 话 费 等 任 一 项 缴 费 单 或 居 委 会 证 明 。 （ 9） 与 建 行 有 关 的 个 人 贷 款 情 况 及 其 他 业 务 往 来 证 明 。 （ 10） 个 人 龙 卡 信 用 卡 及 近 半 年 对 帐 单

8、。 （ 11） 其 他 金 融 资 产 证 明 （ 如 股 票 交 割 单 、 储 蓄 、 个 人 保 险 、 基 金 、 国 债 等 ） （ 12） 根 据 客 户 实 际 情 况 ， 需 要 提 供 的 其 他 资 料 。 3、 客 户 经 理 根 据 借 款 人 资 信 等 级 相 应 确 定 贷 款 额 度 及 期 限 ， 进 行 贷 款 审 批 手 续， 贷 款 额 度 不 超 过 相 应 信 用 等 级 允 许 发 放 额 度 ， 并 与 审 批 同 意 发 放 的 申 请 人 签 订 借 款 合同 。 4、 建 行 发 放 贷 款 至 借 款 人 个 人 储 蓄 帐 户 中 。

9、五 、 贷 款 基 准 利 率1基 准 利 率 是 金 融 市 场 上 具 有 普 遍 参 照 作 用 的 利 率 ， 其 他 利 率 水 平 或 金 融 资 产 价 格均 可 根 据 这 一 基 准 利 率 水 平 来 确 定 。 基 准 利 率 是 利 率 市 场 化 的 重 要 前 提 之 一 ， 在 利 率 市场 化 条 件 下 ， 融 资 者 衡 量 融 资 成 本 ， 投 资 者 计 算 投 资 收 益 ， 以 及 管 理 层 对 宏 观 经 济 的 调控 ， 客 观 上 都 要 求 有 一 个 普 遍 公 认 的 基 准 利 率 水 平 作 参 考 。 所 以 ， 从 某 种 意

10、 义 上 讲 ， 基准 利 率 是 利 率 市 场 化 机 制 形 成 的 核 心 。 说 简 单 点 ， 就 是 你 平 时 往 银 行 里 存 钱 ， 他 给 你 利息 。 基 准 利 率 越 大 ， 利 息 越 多 ； 基 准 利 率 越 小 ， 利 息 越 小 。 信 用 贷 款 公 司 案 例 中 安 信 业 创 业 投 资 有 限 公 司 是 一 家 专 门 为 个 体 工 商 户 、 小 企 业 主 和 个 人 提 供 快 速 简便 、 免 抵 押 、 免 担 保 小 额 贷 款 服 务 的 企 业 。 公 司 自 2004 年 开 始 探 索 免 抵 押 、 免 担 保小 额

11、贷 款 ， 至 今 累 计 放 款 全 国 最 多 ， 小 额 贷 款 服 务 的 客 户 最 多 。 世 界 银 行 、 国 开 行 、 中行 、 建 行 委 托 中 安 信 业 贷 款 ， 在 深 圳 、 北 京 、 河 北 、 福 建 、 广 东 、 四 川 、 浙 江 有 超 过 几十 家 方 便 的 网 点 ， 近 千 名 员 工 专 门 从 事 小 额 贷 款 业 务 。 中 安 信 业 为 客 户 提 供 快 速 简 便 、 亲 切 友 好 、 高 效 、 价 格 合 理 的 小 额 贷 款 服 务 。 专 门服 务 无 法 从 传 统 银 行 获 得 小 额 资 金 的 客 户

12、 。 中 安 信 业 个 人 贷 款 ， 快 速 简 便 ， 免抵 押 ， 免 担 保 。 贷 款 不 成 功 ， 不 收 取 任 何 费 用 。 小 企 业 贷 款 ： 中 安 信 业 为 小 企 业 主 提 供 快 速 便 利 的 免 抵 押 、 免 担 保 的 贷 款 服 务 。无 论 经 营 小 公 司 还 是 摊 点 ， 只 要 经 营 时 间 超 过 六 个 月 ， 都 可 以 申 请 高 达 30 万 元 人 民币 的 贷 款 。 一 般 能 在 两 到 三 天 内 放 款 。 个 人 贷 款 ： 中 安 信 业 为 工 薪 阶 层 提 供 快 速 简 便 的 个 人 贷 款 服

13、 务 。 拥 有 数 量 众 多 的网 点 ， 拥 有 友 好 谦 恭 的 员 工 ， 全 程 帮 助 整 个 贷 款 流 程 。 也 可 以 方 便 地 在 网 上 申 请 贷 款 ！ 提 供 高 达 15 万 元 人 民 币 或 更 多 的 贷 款 ， 贷 款 期 限 分 12 个 月 或 18 个 月 。 一 般 能 在 申请 的 当 天 放 款 。 循 环 信 用 贷 款 ： 中 安 “现 金 卡 ”贷 款 。 客 户 可 以 在 预 定 的 限 额 内 ， 方 便 地 还 款 或 重贷 ， 而 无 需 支 付 违 约 金 ！ 这 对 于 时 常 需 要 额 外 现 金 的 客 户 以

14、 及 需 要 灵 活 还 款 、 随 时 取 现的 客 户 来 说 是 最 好 的 选 择 。 提 前 还 贷 能 不 能 节 约 利 息 支 出提 前 还 贷 能 不 能 节 约 利 息 支 出 ， 就 得 看 是 提 前 几 天 。 因 为 银 行 的 年 利 率 是 按 360 天 计 算 的 ， 而 一 年 却 有 365 天 。 因 此 ， 对 于 是 1 年 期 的 贷 款 ， 你 若 提 前 还 贷 ， 使 贷款 的 实 际 天 数 少 了 360 天 ， 你 就 能 节 约 利 息 支 出 ； 但 若 使 贷 款 的 实 际 天 数 大 于 360天 ， 你 就 会 很 冤 枉

15、 地 多 支 付 利 息 了 。 2006 年 ， 江 小 姐 用 房 产 抵 押 向 银 行 借 了 一 笔 50 万 元 的 1 年 期 个 人 消 费 贷 款 ， 利率 为 7.254%(在 一 年 期 基 祭 ?.58%的 基 础 上 上 浮 了 30%)， 贷 款 于 2007 年 3 月 29日 到 期 。 为 了 节 约 利 息 支 出 ， 她 于 今 年 3 月 28 日 提 前 归 还 了 50 万 元 的 贷 款 。 还 款后 ， 江 小 姐 回 家 仔 细 一 算 ， 发 现 有 问 题 ， 似 乎 银 行 多 收 了 利 息 。 就 算 到 期 还 款 ， 利 息 也才

16、 36270 元 ， 可 提 前 一 天 还 款 少 占 用 银 行 资 金 一 天 ， 却 还 要 多 支 付 利 息 ？ 后 来 江 小 姐电 话 讯 问 银 行 ， 才 知 道 自 己 提 前 还 贷 ， 还 吃 了 亏 。 原 来 银 行 有 规 定 ： 1 年 期 的 贷 款 ，实 行 “一 次 性 还 清 贷 款 本 息 ”的 还 贷 做 法 ： 贷 款 到 期 还 款 ， 利 息 按 “贷 款 本 金 年 利 率 ”计 算 ； 贷 款 提 前 还 款 ， 按 “贷 款 本 金 贷 款 日 利 率 贷 款 实 际 天 数 ”计 算 利 息 。 银 行 对 于日 利 率 的 计 算

17、公 式 为 ： 年 利 率 360 天 。 根 据 银 行 的 规 定 ， 江 小 姐 若 于 3 月 29 日 贷款 到 期 时 归 还 贷 款 ， 则 银 行 就 按 到 期 还 款 计 算 利 息 ， 计 算 公 式 如 下 ： 贷 款 本 金 500000 元 年 利 率 7.254%1 年 36270 元 。 而 江 小 姐 3 月 28 日 还 款 ， 银 行 则 按 实 际 贷款 天 数 364 天 计 算 利 息 ， 计 算 公 式 如 下 ： 贷 款 本 金 500000 元 (年 利 率 7.254%360)实 际 贷 款 天 数 3641 年 36582 元 。 其 中

18、， 日 利 率 年 利 率 7.254%360 如 此 一 计算 ， 江 小 姐 提 前 还 款 显 然 还 要 多 支 付 利 息 312 元 (36582 元 -36270 元 )， 真 是 吃 大 亏了 。 江 小 姐 的 吃 亏 经 历 ， 给 我 们 一 个 教 训 ： 对 于 是 1 年 期 的 贷 款 ， 提 前 还 贷 并 不 一定 就 节 约 利 息 支 出 。 提 前 还 贷 能 不 能 节 约 利 息 支 出 ， 就 得 看 是 提 前 几 天 。 因 为 银 行 的 年利 率 是 360 天 计 算 的 ， 而 一 年 却 有 365 天 ， 这 之 间 差 了 5 天

19、 的 时 间 ； 借 款 的 实 际 天数 360 天 ， 就 是 提 前 还 贷 与 到 期 还 贷 利 息 支 出 相 同 的 平 衡 点 。 因 此 ， 你 若 提 前 还 贷 ，使 贷 款 的 实 际 天 数 少 了 360 天 ， 你 就 能 节 约 利 息 支 出 ； 相 反 的 ， 若 提 前 还 贷 ， 使 贷 款的 实 际 天 数 大 于 360 天 ， 你 就 会 很 冤 枉 地 多 支 付 利 息 了 。 因 此 ， 看 似 很 简 单 的 贷 款归 还 之 事 ， 其 实 隐 藏 着 很 大 的 学 问 ， 小 视 不 得 ， 也 想 当 然 不 得 。 弄 清 还 贷

20、 的 “真 谛 ”，会 让 你 节 约 一 大 笔 开 支 ， 使 你 的 银 行 借 款 成 本 最 低 化 。 编 辑 本 段 贷 款贷 款 的 种 类 很 多 ， 按 照 贷 款 期 限 的 不 同 ， 可 分 为 定 期 贷 款 和 活 期 贷 款 。 定 期 贷 款 ，借 款 人 必 须 在 约 定 的 期 限 内 偿 还 本 利 ； 活 期 贷 款 ， 不 规 定 还 贷 期 限 ， 客 户 可 以 随 时 偿 还全 部 或 部 分 贷 款 ， 银 行 也 可 以 随 时 要 求 借 款 人 偿 还 贷 款 。 按 照 担 保 的 性 质 不 同 ， 贷 款 还可 分 为 抵 押

21、贷 款 和 信 用 贷 款 。 抵 押 贷 款 ， 是 指 以 商 品 和 商 品 的 凭 证 或 其 他 物 品 作 抵 押 的贷 款 ； 信 用 贷 款 ， 是 指 银 行 贷 出 款 项 时 ， 并 无 一 定 的 实 物 作 担 保 ， 通 常 只 由 借 款 人 出 具本 人 签 字 的 票 据 。 在 中 国 ， 银 行 贷 款 就 其 贷 放 对 象 而 言 ， 包 括 流 动 资 金 贷 款 、 技 术 改造 贷 款 、 基 本 建 设 贷 款 、 大 修 理 贷 款 、 结 算 贷 款 、 农 副 产 品 预 购 定 金 贷 款 、 农 业 生产 周 转 贷 款 和 农 业

22、生 产 设 备 贷 款 。 根 据 国 家 管 理 资 金 的 有 关 规 定 ， 中 国 的 银 行 对 国 有 企 业 定 额 以 内 的 流 动 资 金 ， 原 则上 银 行 必 须 贷 给 ， 并 按 较 低 的 利 率 付 息 ； 超 定 额 资 金 需 要 ， 由 银 行 根 据 企 业 和 自 身 的 资金 状 况 贷 给 ， 一 般 要 付 较 高 的 利 息 。 借 款 单 位 由 于 某 种 客 观 原 因 未 能 按 期 归 还 贷 款 ， 在重 新 填 制 借 据 ， 并 经 银 行 审 查 同 意 后 ， 可 以 延 长 还 贷 期 限 。 但 如 果 贷 款 单 位

23、 由 于 经 营 管理 不 善 等 主 观 原 因 不 能 按 期 归 还 贷 款 ， 则 不 能 延 长 还 贷 期 限 ， 而 且 银 行 还 要 加 收 利 息 或扣 回 贷 款 。 中 国 各 专 业 银 行 在 贷 款 业 务 上 有 如 下 分 工 ： 中 国 工 商 银 行 和 中 国 农 业 银 行 发 放工 业 贷 款 、 农 业 贷 款 和 商 业 贷 款 ； 中 国 人 民 建 设 银 行 负 责 基 本 建 设 贷 款 ； 中 国 银 行负 责 外 贸 企 业 的 人 民 币 贷 款 和 外 汇 贷 款 ； 中 国 投 资 银 行 负 责 运 用 世 界 银 行 贷 款

24、 以 及所 筹 集 到 的 其 他 外 资 。 贷 款 有 哪 些 种 类 ?贷 款 按 期 限 长 短 划 分 ， 有 短 期 贷 款 、 中 期 贷 款 和 长 期 贷 款 。 短 期 贷 款 ， 是 指 贷 款 期限 在 1 年 以 内 (含 1 年 )的 贷 款 。 中 期 贷 款 ， 是 指 贷 款 期 限 在 1 年 以 上 (不 含 1 年 )5 年以 下 (含 5 年 )的 贷 款 。 长 期 贷 款 ， 是 指 贷 款 期 限 在 5 年 (不 含 5 年 )以 上 的 贷 款 。 贷 款 按 有 无 担 保 划 分 ， 分 为 信 用 贷 款 和 担 保 贷 款 。 信 用

25、 贷 款 ， 是 依 据 借 款 人 的 信 用状 况 好 坏 向 借 款 人 发 放 的 贷 款 ， 没 有 找 “保 人 ”， 也 没 有 别 的 担 保 。 担 保 贷 款 ， 是 指 由借 款 人 或 第 三 方 依 法 提 供 担 保 而 发 放 的 贷 款 。 担 保 贷 款 包 括 保 证 贷 款 、 抵 押 贷 款 、质 押 贷 款 。 保 证 贷 款 、 抵 押 贷 款 或 质 押 贷 款 ， 是 指 按 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 规定 的 保 证 方 式 、 抵 押 方 式 或 质 押 方 式 发 放 的 贷 款 。 如 个 人 住 房 贷 款 和 汽 车 消

26、 费 贷 款 ，都 是 以 住 房 或 汽 车 作 抵 押 发 放 的 担 保 贷 款 。 对 农 村 信 用 社 来 说 ， 按 贷 款 的 使 用 对 象 、 用 途 来 划 分 ， 主 要 有 农 村 工 商 贷 款 、 消费 贷 款 、 助 学 贷 款 、 不 动 产 贷 款 、 农 户 贷 款 、 农 业 经 济 组 织 贷 款 及 其 他 贷 款 等 。 一 、 自 营 贷 款 、 委 托 贷 款 和 特 定 贷 款 ： 1、 自 营 贷 款 ， 是 指 贷 款 人 以 合 法 方 式 筹 集 的 资 金 自 主 发 放 的 贷 款 ， 其 风 险 由 贷 款人 承 担 ， 并 由

27、 贷 款 人 收 回 本 金 和 利 息 。 2、 委 托 贷 款 ， 是 指 由 政 府 部 门 、 企 事 业 单 位 及 个 人 等 委 托 人 提 供 资 金 ， 由 贷 款 人（ 即 受 托 人 ） 根 据 委 托 人 确 定 的 贷 款 对 象 、 用 途 、 金 额 期 限 、 利 率 等 代 为 发 放 、 监 督 使用 并 协 助 收 回 的 贷 款 。 贷 款 人 （ 受 托 人 ） 只 收 取 手 续 费 ， 不 承 担 贷 款 风 险 。 3、 特 定 贷 款 ， 是 指 经 国 务 院 批 准 并 对 贷 款 可 能 造 成 的 损 失 采 取 相 应 补 救 措 施

28、 后 责成 国 有 独 资 商 业 银 行 发 放 的 贷 款 。 二 、 短 期 贷 款 、 中 期 贷 款 和 长 期 贷 款 ： 1、 短 期 贷 款 ， 是 指 贷 款 期 限 在 1 年 以 内 （ 含 1 年 ） 的 贷 款 。 2、 中 期 贷 款 ， 是 指 贷 款 期 限 在 1 年 以 上 （ 不 含 1 年 ） 5 年 以 下 （ 含 5 年 ） 的 贷款 。 3、 长 期 贷 款 ， 是 指 贷 款 期 限 在 5 年 （ 不 含 5 年 ） 以 上 的 贷 款 。 三 、 信 用 贷 款 、 担 保 贷 款 和 票 据 贴 现 ： 1、 信 用 贷 款 ， 是 指 以

29、 借 款 人 的 信 誉 发 放 的 贷 款 。 2、 担 保 贷 款 ， 是 指 保 证 贷 款 、 抵 押 贷 款 、 质 押 贷 款 。 保 证 贷 款 ， 是 指 按 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 规 定 的 保 证 方 式 以 第 三 人 承 诺 在 借款 人 不 能 偿 还 贷 款 时 ， 按 约 定 承 担 一 般 保 证 责 任 或 者 连 带 责 任 而 发 放 的 贷 款 。 抵 押 贷 款 ， 是 指 按 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 规 定 的 抵 押 方 式 以 借 款 人 或 第 三 人的 财 产 作 为 抵 押 物 发 放 的 贷 款 。 质

30、押 贷 款 ， 是 指 按 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 规 定 的 质 押 方 式 以 借 款 人 或 第 三 人的 动 产 或 权 利 作 为 质 物 发 放 的 贷 款 。 3、 票 据 贴 现 ， 是 指 贷 款 人 以 购 买 借 款 人 未 到 期 商 业 票 据 的 方 式 发 放 的 贷 款 。 二 、 贷 款 的 期 限 、 利 率 （ 一 ） 个 人 小 额 短 期 信 用 贷 款 期 限 在 1 年 （ 含 ） 以 下 。 （ 二 ） 个 人 小 额 短 期 信 用 贷 款 利 率 按 照 中 国 人 民 银 行 规 定 的 短 期 贷 款 利 率 执 行 ，上

31、 浮 幅 度 按 照 中 国 人 民 银 行 有 关 规 定 执 行 。 在 贷 款 期 间 遇 利 率 调 整 时 ， 执 行 合 同 利 率 ，不 分 段 计 息 。 贷 款 期 限 不 足 6 个 月 的 ， 按 6 个 月 档 次 利 率 计 息 。 （ 三 ） 个 人 小 额 短 期 信 用 贷 款 额 度 起 点 为 2000 元 ， 贷 款 金 额 不 超 过 借 款 人 月 均工 资 性 收 入 的 6 倍 ， 且 最 高 不 超 过 2 万 元 。 （ 四 ） 个 人 小 额 短 期 信 用 贷 款 一 般 不 办 理 展 期 。 确 因 不 可 抗 力 或 意 外 事 故

32、而 不 能按 期 还 贷 的 ， 经 贷 款 人 同 意 可 予 以 展 期 一 次 ， 且 累 计 贷 款 期 限 不 得 超 过 1 年 。 展 期前 的 利 息 按 原 合 同 约 定 的 利 率 支 付 。 展 期 后 的 利 息 ， 累 计 贷 款 期 限 不 足 6 个 月 的 ，自 展 期 日 起 ， 按 当 日 挂 牌 的 6 个 月 贷 款 利 率 计 息 ： 超 过 6 个 月 的 ， 自 展 期 日 起 ， 按 当日 挂 牌 的 1 年 期 贷 款 利 率 计 息 。 银 行 贷 款 (Bank Loans)银 行 贷 款 定 义 银 行 贷 款 是 指 银 行 根 据

33、国 家 政 策 以 一 定 的 利 率 将 资 金 贷 放 给 资 金 需 要 者 ， 并 约 定 期限 归 还 的 一 种 经 济 行 为 。 银 行 贷 款 的 分 类 根 据 不 同 的 划 分 标 准 ,银 行 贷 款 具 有 各 种 不 同 的 类 型 。 如 : 按 偿 还 期 不 同 ,可 分 为 短 期 贷 款 、 中 期 贷 款 和 长 期 贷 款 ； 按 偿 还 方 式 不 同 ,可 分 为 活 期 贷 款 、 定 期 贷 款 和 透 支 ； 按 贷 款 用 途 或 对 象 不 同 ,可 分 为 工 商 业 贷 款 、 农 业 贷 款 、 消 费 者 贷 款 、 有 价 证

34、 券 经纪 人 贷 款 等 ； 按 贷 款 担 保 条 件 不 同 ,可 分 为 票 据 贴 现 贷 款 、 票 据 抵 押 贷 款 、 商 品 抵 押 贷 款 、 信用 贷 款 等 ； 按 贷 款 金 额 大 小 不 同 ,可 分 为 批 发 贷 款 和 零 售 贷 款 ； 按 利 率 约 定 方 式 不 同 ,可 分 为 固 定 利 率 贷 款 和 浮 动 利 率 贷 款 ,等 等 。 而 且 ,在 不 同 的 国 家 和 一 个 国 家 的 不 同 发 展 时 期 ,按 各 种 标 准 划 分 出 的 贷 款 类 型 也是 有 差 异 的 。 如 美 国 的 工 商 贷 款 主 要 有

35、普 通 贷 款 限 额 、 营 运 资 本 贷 款 、 备 用 贷 款 承诺 、 项 目 贷 款 等 几 种 类 型 ,而 英 国 的 工 商 业 贷 款 多 采 用 票 据 贴 现 、 信 贷 账 户 和 透 支 账 户等 形 式 。 英 美 国 家 的 银 行 贷 款 种 类(1)普 通 贷 款 限 额 和 备 用 贷 款 承 诺 。 普 通 贷 款 限 额 是 一 种 以 非 正 式 协 议 约 束 的 贷 款形 式 。 企 业 基 于 资 金 需 求 具 有 季 节 性 和 规 律 性 的 特 点 ,与 银 行 订 立 非 正 式 协 议 ,约 定 一个 由 银 行 在 指 定 期 限

36、 内 向 企 业 提 供 贷 款 的 最 高 限 额 ,在 此 期 限 和 贷 款 额 度 内 ,企 业 可 随时 获 得 银 行 贷 款 。 企 业 申 请 贷 款 额 度 时 必 须 向 银 行 说 明 近 期 财 务 状 况 ,银 行 则 根 据 企业 信 用 状 况 和 自 身 营 运 要 求 决 定 是 否 授 信 和 执 行 协 议 。 备 用 贷 款 承 诺 是 以 比 较 正 式 和 具有 法 律 效 力 的 协 议 约 定 的 贷 款 形 式 。 企 业 与 银 行 签 订 正 式 的 贷 款 协 议 ,银 行 承 诺 在 指定 期 限 和 限 额 内 向 企 业 提 供 贷

37、 款 并 要 求 企 业 向 银 行 支 付 承 诺 费 。 (2)营 运 资 本 贷 款 和 项 目 贷 款 。 营 运 资 本 贷 款 是 基 于 企 业 产 品 生 产 周 期 长 、 原 材 料储 备 多 、 资 金 回 流 慢 等 特 点 ,以 产 品 销 售 进 度 确 定 贷 款 期 限 和 额 度 的 贷 款 形 式 。 项 目 贷款 是 以 风 险 大 、 成 本 高 的 大 型 建 设 项 目 为 对 象 的 贷 款 ,其 特 点 是 金 额 大 、 风 险 高 、 利率 高 ,以 项 目 的 合 理 性 和 可 行 性 作 为 决 定 贷 款 与 否 的 依 据 ,贷 款

38、 债 务 的 追 索 针 对 项 目 ,而 不 是 针 对 公 司 和 企 业 。 对 于 特 大 型 的 项 目 ,通 常 由 多 家 银 行 组 合 ,以 银 行 辛 迪 加 或 银团 形 式 提 供 贷 款 ,以 分 散 风 险 。 (3)票 据 贴 现 。 票 据 贴 现 与 一 般 贷 款 比 较 ,其 特 点 表 现 在 : 授 信 对 象 。 票 据 贴 现 是 以 票 据 为 对 象 而 不 是 以 借 款 人 为 对 象 ; 贷 款 额 度 。 贴 现 贷 款 的 额 度 只 与 票 据 面 额 、 贴 现 率 和 票 据 剩 余 期 限 有 关 ,而 不受 借 款 用 途

39、、 借 款 人 财 务 状 况 等 因 素 影 响 ; 资 金 回 流 方 式 和 期 限 。 票 据 贴 现 可 通 过 对 票 据 办 理 转 贴 现 和 再 贴 现 提 前 收 回 资金 ; 风 险 和 收 益 。 票 据 贴 现 具 有 比 较 可 靠 的 清 偿 保 证 机 制 和 风 险 分 散 机 制 ,但 收 益低 于 一 般 贷 款 。 (4)信 贷 账 户 和 透 支 账 户 。 信 贷 账 户 是 银 行 主 要 用 于 安 排 分 期 还 款 贷 款 的 一 种 方 便形 式 。 透 支 账 户 则 是 为 在 银 行 开 有 往 来 账 户 的 客 户 提 供 贷 款

40、 的 方 便 形 式 。 我 国 银 行 贷 款 种 类1996 年 6 月 由 中 国 人 民 银 行 颁 布 的 贷 款 通 则 中 ,将 贷 款 分 类 如 下 : (1)自 营 贷 款 、 委 托 贷 款 和 特 定 贷 款 。 自 营 贷 款 ,是 指 贷 款 人 以 合 法 方 式 筹 集 的 资金 自 主 发 放 的 贷 款 ,其 风 险 由 贷 款 人 承 担 ,并 由 贷 款 人 收 回 本 金 和 利 息 。 委 托 贷 款 ,是指 由 政 府 部 门 、 企 事 业 单 位 及 个 人 等 委 托 人 提 供 资 金 ,由 贷 款 人 (即 受 托 人 )根 据 委 托人

41、 确 定 的 贷 款 对 象 、 用 途 、 金 额 、 期 限 、 利 率 等 代 为 发 放 、 监 督 使 用 并 协 助 收 回 的 贷 款。 贷 款 人 (受 托 人 )只 收 取 手 续 费 ,不 承 担 贷 款 风 险 。 特 定 贷 款 ,是 指 经 国 务 院 批 准 并 对贷 款 可 能 造 成 的 损 失 采 取 相 应 补 救 措 施 后 责 成 国 有 独 资 商 业 银 行 发 放 的 贷 款 。 (2)短 期 贷 款 、 中 期 贷 款 和 长 期 贷 款 。 短 期 贷 款 ,是 指 贷 款 期 限 在 一 年 以 内 (含 一 年 )的贷 款 。 中 期 贷

42、款 ,是 指 贷 款 期 限 在 一 年 以 上 (不 含 一 年 )五 年 以 下 (含 五 年 )的 贷 款 。 长 期贷 款 ,是 指 贷 款 期 限 在 五 年 (不 含 五 年 )以 上 的 贷 款 。 (3)信 用 贷 款 、 担 保 贷 款 和 票 据 贴 现 。 信 用 贷 款 ,是 指 以 借 款 人 的 信 誉 发 放 的 贷 款。 担 保 贷 款 ,是 指 保 证 贷 款 、 抵 押 借 款 、 质 押 贷 款 。 保 证 贷 款 ,是 指 按 中 华 人 民 共 和国 担 保 法 规 定 的 保 证 方 式 以 第 三 人 承 诺 在 借 款 人 不 能 偿 还 贷 款

43、 时 ,按 约 定 承 担 一 般保 证 责 任 或 者 连 带 责 任 而 发 放 的 贷 款 。 抵 押 贷 款 ,是 指 按 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 规 定 的 抵 押 方 式 以 借 款 人 或 第 三 人 的 财 产 作 为 抵 押 物 发 放 的 贷 款 。 质 押 贷 款 ,是 指 按 中 华 人 民 共 和 国 担 保 法 规 定 的 质 押 方 式 以 借 款 人 或 第 三 人 的 动 产 或 权 利 作 为 质 物发 放 的 贷 款 。 票 据 贴 现 ,是 指 贷 款 人 以 购 买 借 款 人 未 到 期 商 业 票 据 的 方 式 发 放 的 贷 款

44、 。 银 行 贷 款 的 方 式中 小 企 业 获 得 银 行 贷 款 的 技 巧 ： 建 立 良 好 的 银 企 关 系 。 要 讲 究 信 誉 。 要 写 好 投 资 项 目 可 行 性 研 究 报 告 ， 突 出 项 目 特 点 。 选 择 合 适 的 贷 款 时 机 。 取 得 中 小 企 业 担 保 机 构 的 支 持 。 (1)创 业 贷 款 创 业 贷 款 是 指 具 有 一 定 生 产 经 营 能 力 或 已 经 从 事 生 产 经 营 活 动 的 个 人 ,因 创 业 或再 创 业 提 出 资 金 需 求 申 请 ,经 银 行 认 可 有 效 担 保 后 而 发 放 的 一

45、种 专 项 贷 款 。 符 合 条 件 的借 款 人 ,根 据 个 人 的 资 源 状 况 和 偿 还 能 力 ,最 高 可 获 得 单 笔 50 万 元 的 贷 款 支 持 。 对 创业 达 到 一 定 规 模 的 ， 可 给 予 更 高 额 度 的 贷 款 。 创 业 贷 款 的 期 限 一 般 为 1 年 ， 最 长 不超 过 3 年 。 支 持 下 岗 职 工 创 业 ， 创 业 贷 款 的 利 率 按 照 人 民 银 行 规 定 的 同 档 次 利 率 下 浮， 并 可 享 受 一 定 比 例 的 政 府 贴 息 。 (2)抵 押 贷 款 对 于 需 要 创 业 的 人 来 说 ,可

46、 以 灵 活 地 将 个 人 消 费 贷 款 用 于 创 业 。 抵 押 贷 款 金 额 一 般不 超 过 抵 押 物 评 估 价 的 70%,贷 款 最 高 限 额 为 30 万 元 。 如 果 创 业 需 要 购 置 沿 街 商 业 房 ,可以 以 拟 购 房 子 作 抵 押 ,向 银 行 申 请 商 用 房 贷 款 ,贷 款 金 额 一 般 不 超 过 拟 购 商 业 用 房 评 估价 值 的 60%,贷 款 期 限 最 长 不 超 过 10 年 。 适 合 于 创 业 者 的 有 ： 不 动 产 抵 押 贷 款 、 动 产 抵 押 贷 款 、 无 形 资 产 低 压 贷 款 等 。 不

47、 动 产 抵 押 贷 款 。 创 业 者 可 以 以 土 地 、 房 屋 等 不 动 产 做 抵 押 ， 向 银 行 获 取 贷 款 。 动 产 抵 押 贷 款 。 创 业 者 可 以 以 股 票 、 国 债 、 企 业 债 券 等 获 银 行 承 认 的 有 价 证 券 ， 以及 金 银 珠 宝 首 饰 等 动 产 做 抵 押 ， 向 银 行 获 取 贷 款 。 (3)质 押 贷 款 除 了 存 单 可 以 质 押 外 ,以 国 库 券 、 保 险 公 司 保 单 等 凭 证 也 可 以 轻 松 得 到 个 人 贷 款 。存 单 质 押 贷 款 可 以 贷 存 单 金 额 的 80%;国 债

48、 质 押 贷 款 可 贷 国 债 面 额 的 90%;保 险 公 司推 出 的 保 单 质 押 贷 款 的 金 额 不 超 过 保 险 单 当 时 现 金 价 值 的 80%。 从 质 押 范 围 上 看 ， 范 围 是 比 较 广 的 ， 像 存 款 单 、 国 库 券 、 提 货 单 、 商 标 权 、 工 业 产权 等 都 可 以 作 质 押 。 创 业 者 只 要 能 找 到 属 于 自 己 的 东 西 ， 以 这 些 权 利 为 质 押 物 ， 就 可 以申 请 获 取 银 行 的 贷 款 。 (4)保 证 贷 款 如 果 你 没 有 存 单 、 国 债 ,也 没 有 保 单 ,但

49、你 的 配 偶 或 父 母 有 一 份 较 好 的 工 作 ,有 稳 定的 收 入 ,这 也 是 绝 好 的 信 贷 资 源 。 当 前 银 行 对 高 收 入 阶 层 情 有 独 钟 ,律 师 、 医 生 、 公 务员 、 事 业 单 位 员 工 以 及 金 融 行 业 人 员 均 被 列 为 信 用 贷 款 的 优 待 对 象 ,这 些 行 业 的 从 业人 员 只 需 找 一 至 两 个 同 事 担 保 就 可 以 在 工 行 、 建 行 等 金 融 机 构 获 得 10 万 元 左 右 的 保证 贷 款 ,在 准 备 好 各 种 材 料 的 情 况 下 ,当 天 即 能 获 得 批 准 ,从 而 较 快 地 获 取 创 业 资 金 。 (5)下 岗 失 业 人 员 小 额 贷 款 根 据 “凡 年 龄 在 60 岁 以 内 、 身 体 健 康 、 诚 实 信 用 、 具 备 一 定 劳 动 技 能 的 下 岗 失 业人 员 ， 自 谋 职 业 、 自 主 创 业 或 合 伙 经 营 与 组 织 起 来 就 业 的 ， 可 以 持 劳 动 保 障 部 门 核 发 的再 就 业 优 惠 证 向 商 业 银 行 或 其 分 支 机 构 申 请 小 额