1、 浅谈核保的必要姓名：静静 班级：09 医疗保险【摘要】：核保是指保险企业在经营过程中就承保的保险标的在签订保险合同之前，对承保的条件、标的的风险大小，以及承保的要素符合保险合同的要求所进行的事前衡量的全过程。随着我国保险市场经营主体的增多,各保险公司之间的竞争日趋白热化,加入 WTO 后,国内保险公司更受到来自国外保险巨头的挑战 ,核保越来越受到保险公司的重视。本文从信息不对称性、逆选择、风险分散等方面来论述核保对保险公司的必要性。【关键词】 保险公司 ，信息不对称 ，费率 ，风险一、 核保工作可以降低市场上的信息不对称现象信息不对称就是指交易双方所掌握的信息在数量和质量上存在差异 ,即一方
2、掌握的信息数量较多、质量较高,而另一方则恰好相反。信息不对称现象是一种普遍、长期、大量的经济和社会现象 ,其不仅存在于有形商品市场 ,而且在无形商品市场即服务市场中也经常出现,保险市场就是典型的信息不对称市场。保险市场的信息不对称是永恒的,不对称信息的存在使得经济运行机制不能达到最优状态。我们不可能彻底消除不对称信息对保险公司的影响,但可以采取措施尽量减轻和抑制不对称信息对保险公司产生的种种不良影响,促使我国保险业持续、快速、健康发展。核保,便是保险公司破解信息不对称这一困局的有效方法。保险经营的目标是投保风险。保险合同是针对投保人的投保风险的一种经济契约。保险合同的当事人,投保人和保险人，就
3、投保人的投保风险签订保险合同,投保人向保险人交纳保险费,保险人承诺对保险期间内投保风险所致的风险损失予以补偿。保险经营无疑将受到保险人对投保风险的不完全信息和非对称信息的影响, 核保是减少投保风险不完全信息和非对称信息影响的必要措施。二 、核保可以有效地防范投保人的逆向选择、道德风险尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆向选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对
4、称的问题，排除道德风险，防止逆选择。投保人的道德风险对保险经营产生巨大影响,世界上约有 20%的保险赔款是因为保险欺诈而赔偿。保险公司承保的标的众多,面临的风险多种多样 ,展业人员在展业过程中限于相关知识的缺乏,正确识别风险级别的难度很大。因此,保险业存在着道德风险和逆向选择,经常出现投保人不足额投保却足额索赔、投保人骗保等现象。核保贯穿于保险产品的始终,在承保之前,核保部门对保险标的查勘可以降低逆向选择,也可以降低道德风险发生的隐患 ,在承保之后的核保工作则可以有效降低道德风险。总体来看,一方面,核保可以降低保险公司的赔付额;另一方面 ,它可以使保险公司选择优质的客户,从而降低保险产品的费率
5、,使风险较低的优质客户留在保险公司的客户名单之内,避免出现“ 劣币驱逐良币 ”的现象。三 、核保有利于合理分散经营风险保险经营的特殊性质，决定了承保的风险及其未来的损失具有不确定性，只有这样，才能分散风险、分摊损失。建立有效的核保制度可以优化业务结构，防范经营风险。保险是经营风险的行业，其经营本身就具有很大的风险。保险人坚持核保制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配，而加强核保，把好“入口关” ，针对每一保险标的和投保人的情况进行认真审核，排除绝对发生和绝对不可能发生风险事故损失的两种保险标的，就成了达到合理分散风险，均摊损失的必要条件。四、核保有利于确定适当的保险费率概括起来,核保有两个主要
6、方面，一方面要核定投保时投保风险的存在条件;另一方面,要核定保险期间内投保风险的存在条件是否会改变。通过对投保风险的核定,根据保险标的物的实际危险情况确定适当的保险费率,是体现保险商品等价交换的保证。保险费率的核定, 除依据规章费率规定确定适当的规章费率外,尚须根据保险标的情况,例如保险建筑物的等级、使用性质、货物危险性分类等因素实行适当的加减费率。确定适当的保险费率,一方面体现保险商品的等价交换,是市场营销的需要;另一方面,保证保险经营不形成不良负债, 是保险经营的需要。同时，从财务会计的角度来看，核保部门是保险公司的成本中心，其自身不产生利润，由于合理有效的核保工作，核保部门为公司提供利润
7、。可知，核保对于保险公司的成本费用控制起着举足轻重的作用 ,它决定了公司未来的支付状况和保险公司经营的财务稳定性,进而影响整个保险市场的供给状况和健康方向。五 、核保能实现经营目标，确保持续发展 保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为：一是为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量；二是保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务关系，放松了拓
8、展业务方面的管理；三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一些未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。保险公司通过建立核保制度，将展业与承保相对分离，实行专业化管理，严格把好承保关。在市场经济的条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样在我国保险市场发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制度承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实行的主要手段是核
9、保制度。通过核保对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展。总结近几年来，由于保险市场竞争日益激烈，核保是保险公司控制业务风险的重要手段，其技术水平的高低直接关系到业务质量和承保利润，而医务核保在健康保险中作为风险管理技术的作用则更加突出。经过风险甄别和分析评估后，保险医学人才可以更好地为健康保险的承保把好第一道关口。另外，通过直接参与到团体健康保险的销售过程中去，在制定销售方案、确定承保责任等方面发挥作用。核保对保险公司的稳定经营有着重要作用 ,在西方发达保险市场上 ,保险公司可以将产品销售、损失控制、 损失查勘和理赔等工作委托给合格的个人或中介机构处理
10、 ,但却将核保权牢牢掌握在自己手中。可见，我国保险公司必须充分认识到核保工作的必要性 ,建立起成熟有效的核保制度 ,促进自身的健康快速发展。作为一个医学生的我，通过对保险学及保险核保与理赔的学习，我知道核保人员是需要有专业知识的，一般是需要有一定的医学基础，才能够对被保险人的情况做出判断。如果不是医学专业也是需要通过很严格的培训，需要会使用国际通用的核保手册，判断被保险人是否能够参保。我觉得要成为一个合格的核保人员要求很严格，要掌握的知识很多，不仅要了解理论知识，而且还要有实践经验。之前对保险这个职业不是很了解，经过一学期的学习，我也萌生以后从事保险工作的想法，但是综合分析后，还是决定选择工作
11、时先考虑医学专业，其次是保险这个职业。我踏进大学校门起初的梦想是当个医生，在学校学习了二年的医学知识后也渐渐的向往医生这个职业。如果毕业时就去从事保险工作，以后接触医院的机会几乎没有。另外，我觉得保险行业竞争和压力都很大。不管将来从事哪个职业，现在我要为以后能找个好的工作而努力学习医学和保险学的知识，从现在做起，扎扎实实地学好理论课程，为将来的实践做准备。【文献】1 保险公司核保工作的重要性分析 ，任相栋，沿海企业与科技，2006 年2 关于核保理论和方法的思考 ，王洁夫，中国保险干部管理学院学报，2010 年3 加强核保工作刻不容缓 ，石昆， 陕西金融 ，2009 年4 浅谈保险核保制度的建立 ，高卫东， 山东金融2006 年5 核保是产险经营管理的中心 ，臧家瑞，中国保险报， 2002 年6 对我国商业健康保险的几点建议 ，朱华琳，张武， 上海保险 2004 年
