1、Edit your company slogan,货币银行学,,第二章 信用与信用工具,商品经济发展到一定阶段就产生了信用。信用是借贷活动的总称，一般说来，它是以偿还为前提条件的特殊的价值运动形式。本章的主要内容： 信用的形式 信用工具 信用在现代经济中的作用 信用风险,,第一节 信用的产生与发展,一 、信用的含义信用: 是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为。（为条件的价值的单方面转移。）该含义可从以下几个方面进行分析和理解：（一） 信用关系是债权债务关系。现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。（二）信
2、用是价值运动的特殊形式 （只有使用权转移）（三）信用是以还本付息为条件的借贷行为。,,二、信用产生的客观依据第一、信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。第二、市场经济社会里经济利益的不一致性第三、信用成为国家对宏观经济进行价值管理的手段。,,第二节 信用形式,按信用的主体划分，信用可分为商业信用、银行信用、国家信用、消费信用和国际信用等五种主要形式。 一、商业信用（一）商业信用的概念：商业信用是指企业之间在销售商品时，以赊销和预付形式提供的、与商品交易直接相联系的一种信用形式。（二）商业信用的特点：1. 借贷双方都是企业2. 是一种直接信用，即无须金融中介机构，双方直接达成协议3. 借贷
3、物是商品资本，同时包含买卖和借贷两种经济行为4. 一般无须支付利息。,,（三）商业信用的局限性1、规模上的局限性。商业信用的规模以产业资本的规模为度，最高界限是全社会企业现有资本规模。2、方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企业提供信用。即卖方向买方提供商业信用，反之不行。3、信用链条的不稳定性。某一环节中断就会引起债务危机，进而冲击银行信用。,,二、银行信用（一）银行信用的概念：是指银行和其他金融机构以货币形式向企业、其他经济组织和个人提供的信用。（二）银行信用的特点：1. 借贷双方有一方是银行等金融机构,是间接信用2. 借贷物是货币资金3. 其动态和产业动态不一致（经济繁荣期，信用
4、反而减少）（三）银行信用在现代经济生活中占核心地位1.是唯一的间接信用 2.具有综合性3.可控性强 4.影响其他信用形式的发展,,三、国家信用 （一）国家信用的概念：指国家及其附属机构作为债务人或债权人，依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。广义的国家信用包括国内信用和国际信用，狭义的国家信用只指国内信用。 （二）产生和存在的必要性1、市场失灵需要政府调节2、由国家信用产生的收入，是政府财政收入的一个重要组成部分,,四、消费信用（一）国家信用的概念：是指银行及其他金融机构、商家为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。赊销是由企业、商家直接向消费者提供信用的一种消费
5、信用形式；消费贷款是由银行等金融机构向消费者发放的一种贷款。（二）我国的消费信用种类比如：个人住房贷款、汽车贷款、出国留学贷款、个人质押信用贷款等等。（三）消费信用的作用促进经济发展：1、调节购买力大小，影响生产流通规模 2、提高资金使用效率阻碍经济发展：1、经济危机2、发生债务负担（比如“卡奴”）,,银行卡： 是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 （1）银行卡的种类 银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡 和准贷记卡。,,贷记卡 是指发卡银行给予持卡人一定的信用额
6、度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。,,消费信贷 个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款对象为具有完全民事行为的自然人贷款期限最长不超过30年。 住房公积金贷款： 住房公积金贷款规定：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。,,五、国际信用（一）出口信贷 1、卖方信贷2、买方信贷（二）国际间银行信贷（三）市场信贷（四）国
7、际租赁（五）补偿贸易（六）国际金融机构贷款,,第三节 信用在国民经济中的作用,一、现代经济是信用经济二、信用对现代经济发展的推动作用（1）信用保证现代化大生产的顺利进行（2）可以实现资本转移，调节各部门的发展比例（3）可以节约流通费用，加速资本周转（4）为股份公司的建立和发展创造了条件三、信用与泡沫经济在发挥信用各种作用的同时，必须把握一个“度”的问题，否则可能导致经济危机。,,第四节 信用工具,一、信用工具的概念：信用工具也称金融工具，是财产所有权或债权凭证的统称，是用来证明持有者有权取得相应权益的书面凭证。信用工具的特征： 偿还期；（偿还的时间间隔） 流动性；（变现能力） 收益性；（股息或
8、利息收入）4 . 风险性：信用风险和市场风险,,二、信用工具的分类（一）直接融资工具（股票、债券等）间接融资工具（存折、可转让存单等）（二）短期信用工具长期信用工具（三）所有权凭证和债券凭证,,三、短期信用工具是指偿还期在一年以内的金融工具。,、商业票据：在商业信用基础上产生的商业金融工具，是企业之间信用买卖商品时用来证明债权债务关系的书面凭证。特点：无因性、不容争辩性、流通性（1）商业本票：是债务人向债权人签发的、在约定期限支付一定款项给债权人的支付承诺书。（2）商业汇票：债权人向债务人签发的，后者在约期内支付一定款项给第三人或持票人的支付命令。 、银行票据：银行本票、汇票、支票3、 信用证
9、： 商业信用证、 旅行信用证4、 旅行支票,,四、长期信用工具指偿还期在一年以上的金融工具，主要有债券和股票两种。 （一）股票是一种有价证券，以股份公司形式组织起来的企业发行的，用于证明投资者的股东身份和权益，并据以获取股息和红利的凭证。分类：1、普通股票和优先股票（股东权利不同）2、A股、B股、H股、N股、S股在我国，一般按投资主体不同进行分类，分为： 国家股、法人股、社会公众股、外资股,,（二）债券是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，承诺一定时期还本付息的债务凭证。特点：到期偿还、流动性强、安全性高、收益稳定。种类：政府债券、公司债券、金融债券（国债）,,第五节 信用风险,一
10、、什么是信用风险？ P38 二、信用风险产生的原因（信息不对称） 三、信用风险的特征：客观性、传染性、可控性、周期性 四、信用风险的防范 1、建立信用资金的风险与收益对称的产权制度安排和风险约束机制，完善信用制度，规范信用行为。 2、健全信息披露机制。 3、建立和完善风险预警体系。 4、强化宏观调控监管机制。,,作业（一）,一、简述货币诸职能的主要特征。 二、试述信用的主要形式。并说明商业信用与银行信用有什么区别？ 三、讨论题我国近年来进行了多次加息，多次提高了银行存贷款利率。（1）多次加息的原因是什么？（2）利率的提高，对社会经济产生了什么影响？,Edit your company slogan,Thank You !,
