1、第三章 电子交易与支付,学习目标 1掌握电子货币的概念； 2掌握电子交易的概念； 3掌握电子交易的流程； 4掌握常用的几种支付方式； 5了解电子交易市场机制。,3.1 电子货币,3.1.1 电子货币概述 1电子货币的定义 电子货币的基本形态如下：用一定金额的现金或存款从发币处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数据本身即可称作电子货币。 2电子货币的特征 （1）传统货币以实物的形式存在，而且形式比较单一。 （2）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。 （3）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加密
2、解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。,3.1 电子货币,3.1.2 电子货币的表现形式 1电子资金传输 （1）电子资金传输过程 电子资金传输与电子支票是同义词。电子支票系统从20世纪60年代就开始使用了。电子支票系统通过剔除纸面支票，最大程度地开发了现有银行系统的潜力。 通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。 大额资金在海外银行之间的资金传输。 每月从银行账户中扣除电话费等。,3.1 电子货币,电子资金传输包含三个实体购买方、销售方及金融中介。其运作过程如下图所示。数据交换电子支票电子支票交易过程。,3.
3、1 电子货币,（2）电子支票的优点 节省时间。 减少纸张传递的费用。 没有退票。 灵活性强。 2银行卡 （1）信用卡运用过程 银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡（credit card）是一种常见的银行卡。信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可在商场、饭店等许多场合使用。可采用刷卡记帐主、POS结账、ATM提取现金等多种支付方式。其运作过程如下图所示。,3.1 电子货币,3.1 电子货币,从图3-2中可知，信用卡的运作过程是： 用户到银行开立一个信用卡账户。 用户就可以从开户行得到一张信用卡。 用户要购买某种商品时，就把自己的信用卡号和
4、密码提供给商家，申请购物。 商家得到购物申请后，与开卡行取得联系，请求开卡行进行支付确认。 开卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息批准交易。 商家供货给持卡人，银行则把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。 这样就完成了整个交易。,3.1 电子货币,（2）使用信用卡的优点 携带方便，不易损坏。 安全性好。 可以进行电子购物。 3数字现金 数字现金，又称电子现金是以数字化形式存在的现金货币，在网上付款方式上，数字现金可能是最主要取代纸钞的付款方式，它所具备的特性是具有金钱价值、互通性、可取得性和安全性。数字现金以数字签名的密码系统为基础。它的主要好处就是它可以提高效率，方便用户
5、使用。,3.1 电子货币,数字现金的属性 货币价值。 可交换性。 可存储性。 重复性。,3.2 电子交易与支付,3.2.1 电子交易概述 1电子交易的概念 交易往往被叫做“买卖”，在日常生活中几乎无处不在。例如，购物、信息检索、在线音乐、在线游戏等都是一种交易，有些交易是有形的，有些交易是无形的。交易的核心是两个独立的经济人之间的权益交换，一般利用货币对权益大小进行衡量。 2电子交易的优点 （1）电子交易超越传统交易障碍，即超越地域障碍、时间障碍、价格信息对比障碍和更换供货商的障碍等。 （2）交易服务不受限制，交易活动可以265*24全天候不间断服务和营业，客户可以随时随地地在网上完成订货、支
6、付、咨询和服务等业务，并且有广泛选择余地。,3.2 电子交易与支付,（3）卖方可以根据客户浏览网页的习惯，掌握客户的喜好和消费偏好，有助于调整产品结构、生产和进货规划，同时厂商的直销、广告、宣传和市场调查可以不受地理位置的限制。 （4）可降低企业内部人与人之间的互动成本。 （5）减少了中间流通环节，按订单生产，减少了库存，加快了交易周期，节约了交易成本。 （6）买卖双方可通过互联网直接沟通、谈判，节省了差旅费用，加快了交易过程。,3.2 电子交易与支付,3电子交易与传统交易的区别 （1）信息获取与传输方式不同 （2）签约方式不同 （3）下单与订单履行方式不同 （4）交易机制不同 （5）售后服务
7、不同 4电子交易的基本类型 （1）按交易主体划分，市场经济的交易主体有以下三种。 B2B（Business TO Business）企业与企业之间的交易。 B2C（Business TO Consumer）企业与消费者之间的交易。 B2G（Business TO Government）企业与政府之间的交易。,3.2 电子交易与支付,（2）按交易客体划分，电子交易的交易客体大致可分为三类。 实物商品交易。 数字商品交易。 在线服务。 （3）按交易的中介划分也可分为二种。 直接交易。 中介交易。,3.2 电子交易与支付,5电子交易的特征 （1）虚拟交易 （2）直接交易 （3）实时交易 （4）便利交
8、易 （5）透明交易 （6）高效交易 （7）优质交易,3.2 电子交易与支付,3.2.2 电子交易模型 1面对消费者的直销模式 B2C直销流程如下图所示。,3.2 电子交易与支付,网络商品直销过程可以分为以下6个步骤： （1）消费者进入Internet，查看企业和商家的主页。 （2）消费者通过购物对话框填写姓名、地址、商品品种、规格、数量、价格。 （3）消费者选择支付方式，如信用卡，也可选用借记卡、电子货币或电子支票等。 （4）企业或商家的客户服务器检查支付方服务器，确认汇款额是否认可。 （5）企业或商家的客户服务器确认消费者付款后，通知销售部门送货上门。 （6）消费者的开户银行将支付款项传递到
9、消费者的信用卡公司，信用卡公司负责发给消费者收费单。,3.2 电子交易与支付,整个过程中，需要第三方证书授权（CA），以确认在Internet上经商者的真实身份。所有这些过程均在SET协议下进行，应用在安全电子商务交易的四个环节中，即从消费者、商家、支付网关到认证中心。 2面对企业的直销模式 B2B直销流程如下图所示。,3.2 电子交易与支付,3.2 电子交易与支付,企业间电子交易通用交易过程可以分为以下四个阶段： （1）交易前的准备 这一阶段主要是指买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动。 买方根据自己要买的商品，准备购货款、制定购货计划、进行货源市场调查和市场分析，反复进行市场查询，了解
10、各个卖方国家的贸易政策，反复修改购货计划和进货计划，确定和审批购货计划。 卖方根据自己所销售的商品，召开商品新闻发布会，制作广告进行宣传，全面进行市场调查和市场分析，制定各种销售策略和销售方式，了解各个买方国家的贸易政策，利用Internet和各种电子交易网络发布商品广告，寻找贸易伙伴和交易机会，扩大贸易范围和商品所占市场的份额。,3.2 电子交易与支付,（2）交易谈判和签订合同 这一阶段主要是指买卖双方对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以文件的形式确定下来，即以书面文件形式和电子文件形式签订贸易合同。 （3）办理交易进行前的手续 这一阶段主要是指买卖双方签订合同后到合同开始履行之前办理
11、各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。 （4）交易合同的履行和索赔 这一阶段是从买卖双方办完所有各种手续之后开始，卖方要备货、组货，同时进行报关、保险、取证、发信用证等，卖方将所购商品交付给运输公司包装、起运、发货，买卖双方可以通过电子交易服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同，处理双方收付款、进行结算，出具相应的银行单据等，直到买方收到自己所购商品，完成了整个交易过程。,3.2 电子交易与支付,索赔是在买卖双方交易过程中出现违约时，需要进行违约处理的工作，受损方要向违约方索赔。 客户方向供货方提出商品报价请求，说明想购买的商品信息。 供货方向客户方回答该商品的报价，说明该商品
12、的价格信息。 客户方向供货方提出商品订购单，说明初步确定购买的商品信息。 供货方向客户方对提出的商品订购单的应答，说明有无此商品及规格型号、品种、质量等信息。 客户方根据应答提出是否对订购单有变更请求，说明最后确定购买商品的信息。 客户方向供货方提出商品运输说明，说明运输工具、交货地点等信息。 供货方向客户方发出发货通知，说明运输公司、发货地点、运输设备、包装等信息。 客户方向供货方发回收货通知，报告收货信息。 交易双方收发汇款通知，买方发出汇款通知，卖方报告收款信息。 供货方向客户方发送电子发票，买方收到商品，卖方收到货款并出具电子发票，完成全部交易。,3.2 电子交易与支付,3网络商品中介
13、交易模式 （1）网络商品中介交易的意义 网络商品中介为买卖双方展现了一个巨大的世界市场 网络商品交易中心可以有效地减少交易中的纠纷 网络商品交易中心结算方便 （2）网络商品中介交易的交易过程 交易过程的运作过程如下图所示。,3.2 电子交易与支付,3.2 电子交易与支付,网络商品中介交易的流转程式可分为以下几个步骤： 买卖双方将各自的供应和需求信息通过网络告诉给网络商品交易中心，网络商品交易中心通过信息发布服务向参与者提供大量的、详细准确的交易数据和市场信息。 买卖双方根据网络商品交易中心提供的信息，选择自己的贸易伙伴。网络商品交易中心从中撮合，促使买卖双方签订合同。 买方在网络商品交易中心指
14、定的银行办理转帐付款手续。 网络商品交易中心在各地的配送部门将卖方货物送交买方。CA中心签订合同撮合汇款买方卖方转帐结算结算撮合信息客户信用信息银行。,3.2 电子交易与支付,3.2.3 电子交易支付模型 1支付系统无安全措施的模型 （1）流程 支付系统无安全措施模型的流程如下图所示。,3.2 电子交易与支付,（2）特点 风险由商家承担。 商家完全掌握用户的信用卡信息。 信用卡信息的传递无安全保障。 （3）不足 商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。事实上，有些商家并未履行这个义务，而是为了商业利益把信息透露给第三方。 信用卡信息的
15、传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。由此可以看出，这种模型是很不安全可靠的。,3.2 电子交易与支付,2通过第三方经纪人支付的模型 （1）流程 通过第三方经纪人支付的模型如下图所示。,3.2 电子交易与支付,（2）特点 用户账户的开设不通过网络。 信用卡信息不在开放的网络上传送。 通过电子邮件来确认用户身份。 商家自由度大，风险小。 支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。 3数字现金支付模型 （1）流程 数字现金支付模型如下图所示。,3.2 电子交易与支付,3.2 电子交易与支付,（2）特点 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和数字现金的发行都需要使用数字现金软件
16、。 适用于小额交易。 身份验证是由数字现金本身完成的。数字现金的发行在发放数字现金时使用数字签名。商家在每次交易中将数字现金传送给银行，由银行验证数字现金的有效性。 数字现金的发行负责用户和商家之间实际资金的转移。 数字现金与普通现金一样，可以存、取和转让。,3.2 电子交易与支付,4简单加密支付系统模型 （1）流程 简单加密支付系统模型如下图所示。,3.2 电子交易与支付,（2）特点 信用卡等关键信息需要加密。 使用对称和非对称加密技术。 可能要启用身份认证系统。 以数字签名确认信息的真实性。 需要业务服务器和服务软件的支持。 这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可
17、以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。,3.2 电子交易与支付,5SET（Security Electronic Transaction）模型 “安全电子交易”，简称为SET，是一个在开放的因特网上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。SET最初是由VisaCard和MasterCard合作开发完成的，其他合作开发伙伴还包括GTE、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa、Verisign等。 （1）SET是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，为了满足用户、银行和软件厂商的多方需求，它必须实现以下目标
18、： 信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡改。 用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的账户信息。 持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。 软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。,3.2 电子交易与支付,（2）SET标准的内容 加密算法。 证书信息及格式。 购买信息及格式。 认可信息及格式。 划账信息及格式。 实体之间消息的传输协议。 （3）流程 SET模型如下图所示。,3.2 电子交易与支付,3.2 电子交易与支付,（4）SET协议的安全措施 加密技术：同时使用私钥与公钥加密法。 数字签名技术。 电子认证：电子交易过程中，必须确认用户、商家及其他相关机构身份的合法
19、性，这要求建立专门的电子认证机构（CA）。 电子信封：为了保证信息传输的安全性，交易所使用的密钥必须经常更换，SET使用电子信封的方式更换密钥。 SET提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是保证了不会将持卡人的账户信息泄露给商家，这些都保证了SET协议的安全性。 再加上多家大公司的支持，相信SET协议在未来几年的应用前景会比较乐观。,3.3 电子交易市场机制,3.3.1 电子目录 1电子目录概念 电子目录是一种利用 PDF（Portable Document Format）技术的新一代企业宣传利器。可以巧妙地融合了传统印刷和当今流行的互联网技术，为企业宣
20、传提供了一个前所未有的便宜、快速、最大范围的宣传手段。 2电子目录优点 （1）电子目录可以在任何介质上进行发布。 （2）压缩的电子目录比源文件小。 （3）可以在网页浏览器内使用数字签名。 （4）电子目录支持全文搜索。 （5）电子目录有绝佳的安全性。 （6）电子目录文件放大丝毫不损失清晰。 （7）将基于纸的表单转换为电子目录并移植到互联网上，可以可靠地与您世界各地的同事、合作伙伴、客户以及供应商共享这些文件。,3.3 电子交易市场机制,3电子目录销售流程 电子目录销售流程如下图所示。,3.3 电子交易市场机制,（1）用户登录卖方网站。 （2）浏览自己所需的商品和服务。 （3）将商品放入购物车。
21、（4）下单确认购买内容。 （5）选择付款和送货方式。 （6）系统使用电子化方式接收并处理订单。 （7）去库存系统检查是否有货。 （8）与清算银行取得联系。 （9）与买方银行取得联系。 （10）与卖方银行取得联系。 （11）如果库存有货，则可取货；如果库存无货，则进行生产或进货。 （12）将商品按用户要求进行包装然后送货给用户。,3.3 电子交易市场机制,3.3.2 谈判议价 1什么是谈判议价 所谓谈判就是指在社会生活中当事人为满足各自需要和维护各自的利益，双方妥善解决某一问题而进行的协商。也就是，买卖双方或同业通过商议决定物价；由买卖双方自行商定的价格。 2谈判技巧 （1）排除万难 在观念上进
22、行修正，不要妄想谈判能一次就完成。大凡谈判都应分为几个阶段，而与对方建立起亲密的关系，则是谈判初期的主要目标。 等到关系建立之后，才能深入谈及其它较复杂的问题，并且一一的解决，这就是克服困难的最好方法。 在谈判时，别忘了要时常留意对方对于自己的主张，究意了解至何种程度。 如果事先就知道谈判不易进行，可考虑将谈判分为几个阶段来进行。 在谈判中，若是对方所提出的问题，是自己始料未及的，或者说出了令自己难以接受的要求时，千万要保持冷静，小心应付。只要还有机会，第一次谈判时所无法解决的难题，往往能在第二、第三次谈判中出现转机。总之，就是要能屈能伸，才不至于在谈判时把自己逼入动弹不得的死巷子里去。,3.
23、3 电子交易市场机制,（2）攻击要塞 （3）“白脸”和“黑脸” （4）缓和紧张气氛 （5）适时反击 （6）期限效果 （7）声东击西 （8）缓兵之计 （9）草船借箭 （10）走为上策,3.3 电子交易市场机制,3智能谈判 智能在线谈判如下图所示。,3.3 电子交易市场机制,（1）确认谈判对象 （2）注册 （3）谈判开始 3.3.3 在线拍卖 1什么叫拍卖 拍卖是指以公开竞价的形式，将特定物品或者财产权利转让给最高应价者的买卖方式。 2拍卖条件 （1）拍卖必须有两个以上的买主，表现为买主的多数性； （2）拍卖必须有独立一致的标的，表现为标的的同一性； （3）拍卖必须有不断变动的价格，表现为价格的差
24、异性； （4）拍卖必须有公开竞争的行为，表现为行为的对搞性。,3.3 电子交易市场机制,3拍卖基本原则 拍卖的基本原则是“公开、公平、公正、诚实信用”。 4拍卖要素 （1）有拍卖的标的物，即有拍卖的对象 （2）有两个以上的竞买人 （3）标的物的价格是在竞买者的竞争中形成和确定的 （4）交易要通过买卖双方以外的中介服务企业拍卖市场来代理完成,3.3 电子交易市场机制,5逆拍卖 逆拍卖是相对正向拍卖而言的，又叫拍买或反向拍卖。它是指消费者可以提供自己所需的产品、服务需求和价格定位等相关信息，同商家之间以竞争方式决定最终产品、服务供应商，从而使消费都以最优的性能价格比实现购买，多就用于B2B、G2B。,3.3 电子交易市场机制,3.3 电子交易市场机制,6双向拍卖 双向拍卖是一种特殊的拍卖方式，它是指由多个买主和卖主对同一标的物同时报价和寻价，匹配时既考虑价格同时还考虑数量。像上海证券交易所、上海期货交易所都是最典型的双向拍卖。,本次课程结束，谢谢合作！,
