1、 第三方电子支付论文沉淀资金风险论文第三方电子支付下沉淀资金风险与对策探讨摘要：第三方电子支付实质上是电子商务中的信用中介，作为独立的第三方服务能够以其自身的安全性和稳定性替代电子商务活动中道德风险、逆向选择的风险性和不稳定性。然而第三方电子支付机构产生的沉淀资金问题也日益凸显，如何进行风险控制？对目前的研究状况进行综述，并给出相关策略建议，以期能帮助我国电子商务健康顺利地发展。关键词：第三方电子支付；沉淀资金；信用；监管1 引言第三方电子支付实质上是电子商务中的信用中介，作为独立的第三方服务能够以其自身的安全性和稳定性替代电子商务活动中道德风险、逆向选择的风险性和不稳定性。机构作为信用中介，
2、从而消除由于买卖双方不对称信息而产生的信用风险。第三方电子支付是电子商务中买卖双方动态博弈无法取得有效均衡而借助于外力的产物。它极大地促进了电子商务和市场经济的发展。但是，它在实际的操作中也会遇到诸多的问题，如资金的沉淀、资金的非法转移和套现、监管系统不健全等，存在的这些问题严重影响了第三方电子支付产业的发展。如何有效的解决沉淀资金产生的问题，降低第三方电子支付行业的风险是亟需我们进行研究和改革的。2 我国第三方电子支付产生的沉淀资金风险分析从第三方支付平台的业务运行来看，买方向卖方支付的货款根据结算规定会在第三方支付平台中停留一定时间。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有权人。但
3、这笔资金要等到买方收到货物通知平台付款时，第三方支付平台才将其划付给卖方。这中间就存在买方资金滞留在支付宝账户上的一个档期，交易额越大，滞留资金也就越大。只要每天都有大量交易产生，第三方必然会积累起大量的、稳定的沉淀资金。暂且不考虑用户资金在第三方支付平台产生的利息归谁所有，仅就这笔资金的安全性而言，也是一个值得关注的问题。资本的逐利性决定了哪里有高收益哪里就有大量的资本，但同时高收益伴随着高风险。我国第三方电子支付产生的沉淀资金风险主要包括：（1）技术风险：第三方支付平台的系统运作必须依赖网络与科技的支撑，网络的开放性和应用系统设计可能存在的缺陷势必会造成网络硬件安全、网络运行安全、数据传递
4、存储安全等方面的问题。第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，资金被法院冻结，导致支付风险。（2）道德风险：电子商务中的道德风险模型在不对称信息市场中，逆向选择和道德风险也同样会降低市场效率。第三方支付平台公司挪用公司自己的投资或者是经营资金，洗钱、套现、赌博、欺诈以及逃税漏税等非法活动导致因公司经营投资失误而产生风险。（3）信用风险：第三方支付平台掌握着大量客户资料信息，一旦故意泄漏，会严重挫伤公众对第三方支付方式的信任，从而引发电子商务交易乃至整个社会的信用危机。（4）法律风险：作为支付中介的第三方支付公司，处于网络运营与金融业务交接的“灰色地带” ，其服务实质上类似于金融服务中的清算
5、结算业务。大量沉淀资金一定程度上具备了资金储蓄的性质。目前国内暂无专门法律对这笔巨额的暂留货款的所有权和使用权进行规定，立法系统性和完整性较差。3 我国第三方电子支付沉淀资金风险对策对资金沉淀这个具体问题而言，我国的研究状况在不断地发展之中，从现存的一些著作和文献看，关于这个问题的研究内容主要体现在以下四个方面：（1）加强风险控制，着力解决管理和技术风险。第三方支付企业应该完善自身的风险控制系统，具备较高的经营管理水平。第三方支付平台应建立安全认证体系；支付企业应不断进行技术改造，控制管理和技术风险，保证沉淀资金的安全可靠。（2）提高行业准入标准，明确监管主体，建立健全监管体系。目前第三方电子
6、支付的行业标准偏低，这就给商品交易带来了隐患，使这些机构承担着不同程度的金融风险。增加行业的注册资金数额，提高其市场准入门槛。同时该行业的监管主体还是不够明确的。应尽快明确法律地位及监管主体，促进支付清算监管体系的规范、健康发展。（3）以保证金方式确保沉淀资金的有序使用。在理论和实践中我们发现，许多的支付机构存在着沉淀资金被滥用和流失的问题。学术界提出的向监管部门缴纳必要保证金的办法是十分必要和有效的。但是，基于上文的论述，我们很清楚的认识到：监管主体不明确使这项措施在具体的实施过程中难免不会遇到重复吸收和重复缴纳的问题。（4）破解利益分配和归属难题。由于第三方电子支付使消费者和销售者不能面对
7、面地交易，这样在交易过程中就会存在一个沉淀资金的问题，而大量的沉淀资金又会产生一个利息的分配问题。针对在现实中存在的这种现象，如果这个问题不及时的解决，就势必会造成交易秩序的混乱甚至是整个社会秩序的混乱。4 结语综上所述，支付环节一直都是我国电子商务发展的瓶颈，第三方支付平台尽管在法律等方面还存在一定的风险隐患，资金沉淀的问题一直是学术界和理论界争论的焦点。因此，现阶段，我们加强这方面的研究是有着重要的理论意义和现实意义的。参考文献1 陈力行关于第三方支付模式的探讨J.商场现代化,2006,（8）:94-952 陈新林第三方支付发展研究J.特区经济,2007, （4）:293-294作者简介：涂敏(1981-), 男,江西南昌人 ,江西蓝天学院计算机中心助教,硕士,研究方向：计算机应用。
