1、关于设立重庆市渝北区小额贷款有限公司可行性研究报告编制单位：重庆市有限公司编制时间：二 0 一一年月日目录第一章 总 论第二章 设立小额贷款公司的依据第三章 出资人简介3.1 主发起人股东：重庆市有限公司3.2 自然人股东第四章 市场前景分析4.1 重庆市渝北区工、农业经济发展情况4.2 重庆市渝北区金融发展情况4.3 重庆市渝北区基本情况4.4 设立小额贷款公司的必要性4.5 设立小额贷款公司的可行性4.6 发展前景预测第五章 风险拔备计提办法及风险控制办法5.1 风险拔备金计提办法5.2 风险控制办法第六章 公司组织机构设置第七章 综合结论第一章 总 论为了为适应社会主义市场经济的发展和省
2、委、省政府关于金融体制改革的决策部署，有效配置并建立完善的农村金融服务体系，增强金融功能，支持小企业和区域经济发展，根据中华人民共和国公司法 、 中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见 、 重庆市小额贷款公司试点管理办法（试行） 和渝北区小额贷款公司试点工作实施方案的规定的有关法律法规和政策，重庆市有限公司以科学发展观为指导，结合重庆市渝北区经济发展实际，在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。公司名称：重庆市有限公司住 所：重庆市渝北区组织形式：有限公司机构性质：小额贷款公司注册资本：亿元经营范围：在渝北区范围内从事小额
3、贷款业务（以市金融办批准的范围为准） 。股东构成：做为主出资人，同时吸纳自然人、6 人共同投资。主出资人： 出资万元，占公司总股本% 出资万元，占公司总股本% 出资万元，占公司总股本% 出资万元，占公司总股本%公司拟法定代表人：公司拟定从业人员：人第二章 设立小额贷款公司的依据1、依据中华人民共和国公司法 ；2、依据关于小额贷款公司试点的指导意见（渝府发【2008】76 号） （以下简称指导意见 ） ；3、 贷款公司管理暂行规定(银监发【2007】6 号)；4、 贷款公司组建工作指引(银监发【2007】9 号)；5、 重庆市人民政府办公厅关于扩大我市小额贷款公司试点的批导意见（渝办发【2005
4、】186 号） （以下简称以上指导意见 ） ；6、重庆市金融工作办公室、重庆市工商行政管理局等关于印发重庆市小额贷款公司试点管理办法（试行） 的通知（渝办发【2008】239 号）;7、 渝北区小额贷款公司试点工作实施方案第三章 出资人简介3.1 主发起人股东主发起人股东：（发起人详细资料介绍）3.2 自然人股东1、自然人股东：，男，现年岁，文化程度：大专，现任重庆市公司总经理。出资万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。2、 （各自然人股东基本情况介绍）3、4、5、自然人股东：，女，现年岁，文化程度：大专，现具务会计师职称、注册会计师资格。现任重庆市公
5、司财务总监。出资万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。所有自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高文化素质，具有一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来小额贷款公司的动作管理和可持续发展将起到强有力的支撑作用。第四章 市场前景分析根据国家、省、市各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合重庆市渝北区实际情况，经过详细的考察论证，在切实可靠的前提下我们认为在重庆市渝北区设立小额贷款公司的条件已经成熟：4.1 重庆市渝北区工、农业经济发展情况渝北区国土面积平方公里，总人口万人。2010 年全区生产总值达亿元。其中一产为全市的四分之一（24.
6、6%） ，二产占全市的三分之一（33% ） ，三产占全市的半壁江山（47%） ；在二产中，工业增加值占全市的三分之一（30.3% ） ；在三产中，物流增加值占全市三分之一（48%） 。事实证明，渝北区社会经济发展状况直接影响着全市社会经济发展的水平。据统计，2010 年，在区委、区政府的正确领导下，全区上下认真贯彻市宠观经济政策，坚定信心，狠抓落实，采取强有力措施，完成了两会会议确定的目标任务，保持了经济社会平稳较快发展。全区经济运行呈现平稳趋势。GDP、辖区工业增加值及规模工业增加值、财政总收入及一般预算收入、城乡居民收入等指标达到目标增速；财政收入、城乡居民收入、社会消费零售总额四大指标实
7、现目标。实现生产总值亿元，增长%；全社会固定资产投资亿元，增长%；财政总收入亿元，增长%；其中一般预算收入亿元，增长%；城镇居民人均可支配收入元，增长；农民人均纯收入元，增长%；单位生产总值能耗下降%。（经济基本情况介绍）1、 综合实力显著提升（详情描述）2、 农业生产稳步增长（详情描述）3、 工业规模不断扩大（详情描述）4、 固定资产投资增势强劲（详情描述）5、 消费市场走势平稳（详情描述）6、 物价水平上涨较快（详情描述）7、 城乡居民收入显著提高（详情描述）4.2 重庆市渝北区金融发展情况金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发
8、展的得要保障。近年来，我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和落实科学发展观，认真贯彻中央宏观调控政策，积极调整产业结构，大力发展金融服务业，努力支持金融机构改革，促进了金融业的全面发展，发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。1、 金融工作明显加强2、 金融总量迅速壮大，财政收入、金融存贷两旺3、 金融体系不断完善4.3 重庆市渝北区基本情况4.4 设立小额贷款公司的必要性1、解决渝北区“三农“问题和中小企业发展需要我国农村发展一直面临着资金供给不足的困境，近年来随着财政投入的逐年加大，财政投入的加大有助于缓解“三农”资金供应不足的书面，但目前仍然面临较大的资金缺口。
9、国家提出到 2020 年新建设要新增资金15 万亿-20 万亿，平均每年净增 1 万多亿。近年来中央财政不断加大投入力度，2010 年投入“三农”领域资金达到亿元，较上年增加亿元，但是，有限的财政支农资金难以满足“三农”建设对资金的巨大需求，这就需要其它渠道发挥作用。目前我国“三农”资金的来源渠道除财政 （包括中央财政和地方财政）外，还有金融投入、自筹资金、社会短信资金和外援资金。我国农村金融进行了一系列的改革，已经初步形成了包括商业性、政策性和合作金融在内的农村金融体系。但是目前农村金融体系的现状不容乐观，农村金融仍然是金融投入的“短板” ，仍然存在许多问题，其突出反映是农村信贷需求严重脱节
10、。农村金融体系的整体功能与农村经济社会发展的要求相距甚远。对于渝北区中小企业来说，融资难问题已经成为困扰渝北区经济持续健康快速发展的难题。统计资料表明，中小企业的资金绝大多数来源于自筹，来自于银行信贷资微乎其微。对于小额资金供给，在间接融资中，银行放款存在“贪大”倾向，而在正规的金融系统里，小额的直接融资更是难上加难，小额资金需求者常常是农业经营户、个体工商户，小型和微型企业。由于其自身条件的限制，想在正规金融系统里进行直接融资，几乎不可能。渝北区目前只有个小额贷款公司，该小额贷款公司能力，在一定时间范围内远远无法满足重庆市渝北区中小企业对小额贷款的需求。而随着社会经济的发展及国家“三农”政策
11、的进一步推广于实施，惠民政策的全面落实，中小企业及农村经济的发展，对小额贷款的需求将会不断增加，如果小额贷款的供给量跟不上需求，这种资金构成必然极大地束缚重庆市渝北区中小企业的发展，也将阻碍渝北区农村经济的发展。随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化。农村小额融资需求已逐步由简单的生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征。现有的农村贷款规模与模式已无法满足日益增长的融资需求，而把微小企业、私营户和“三农”的小额资金需求交给商业性小额贷款公司和村镇银行，实现
12、金融机构的规模与客户的规模相匹配的金融结构。综上所述，成立“小额贷款有限公司” ，是有效解决渝北区中小企业和农民贷款难，支持小企业大发展，农民致富奔小康，促进城乡市场繁荣和协调发展的迫切需要。2、弥补汉滨区融资体系结构缺陷的需要近年来，渝北区大力实施工业立市发展战略，坚持走新型工业化道路，中小企业在发展经济、培植税源、安排就业等方面为重庆市的经济发展做出了重要贡献。汉滨区的中小企业和全国其他地区的中小企业一样，都面临着贷款难和融资难的困难，流动资金不足严重抑制了中小企业的发展需求和扩张愿望。资金紧张使企业日常生产经营活动受到严重影响。由于国内外经济形势的变化，渝北区的中小企业运营成本不断加大，
13、赢利空间被挤压，流动资金紧缺，甚至有部分中小企业因资金短缺而维持经营困难。鉴于中小企业的存在和发展对于渝北区经济的发展有着举足轻重的影响，因此重庆市政府出台了多项政策试图解决中小企业融资难的难题，如：政府免费为中小企业融资搭建银企对接的平台；政府运用财政资金的杠杆作用，鼓励金融机构加大对市属中小企业的信贷力度，减少金融机构风险；政府直接采取财政担保贴息的激励政策，支持中小工业企业加快发展。按照现有的有关贷款通则和有关规定，目前商业对中小企业的贷款限制比较严，中小企业一般很难从商业银行获得贷款。贷款企业普遍反映，从商业银行获得贷款的手续复杂，审批时间长，另外由于还存在有效资产抵押、找不到时合适的
14、担保人、获得贷款的附加成本高等到困难。贷款公司与商业银行机构相比，手续简单，担保方便、放款速度快。此外，公司总裁与中小企业处于同一地区范围，与中小企业的接触比较密切，可以通过各种渠道当地中小企业的信息，对中小企业信用程度不同及经营状况有发言权，减少调查、评估、监督等的管理成长。因此小额贷款公司弥补了商业银行在贷款方面的不足，对于促进地区经济发展起到补充作用。3.规范汉滨区金融市场和加强金融监管的需要成立小额贷款公司不仅对于弥补渝北区资金的融资缺口是必要的，而且对于规范渝北区金融市场，加强渝北区金融监管也是必要的。由于着存在着巨大的市场需求，当前在我国巨额的地下金融市场交易。由中央财经大学课题目
15、组完成的一项有关我国地下金融规模与宏观经济影响的课题，课题组对全国 20 个省份的地上金融状况进行了实地抽样调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模和中小企业非正规融资规模进行了基本判断。课题负责人、中央大学金融学院教授李建军说，据调查测算，我国地下信贷规模介于亿元之间，也就相当于地下速效规模占正规途径规模的比重为%。地下金融虽然可以促进渝北区经济的发展，但是其负面影响也是明显的，由于非正规性，它的对于金融市场的规范动作和金融监管提出了巨大的挑战。地下金融负面影响主要体现在：一些地下金融组织依靠暴力手段维护地下信用体系的正常运转，演变成具有黑社会性质的经济组织等等，扰乱正常金融秩序、分流存
16、款、分割贷款业务，形成了黑市利率；贷款利率高容易形成不良贷款。由有条件的企业成立贷款公司，逐步让地下金融走上来，在阳光下运营，对于规范渝北区金融市场，加强区金融监管，保障区宏观经济稳定运行都是极其必要的。4.5 设立贷款公司的可行性1、政策可行性为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村、欠发达地区以及小企业，改善农村地区金融服务，缓解小企业的融资问题，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设和满足小企业发展中的资金需求，中国银行业管理委员会和中国人民银行于 2008 年 5 月 4 日共同发布了关于小额贷款公司试点的指导意见 （银监发【2008】23 号） 。同时，
17、为进一步改善重庆市小企业和农村地区金融缓解县域、 “三农”及中小企业融资难问题，重庆市政府决定在全市开展小额贷款公司试点工作。重庆市人民政府办公厅印发了重庆市省小额贷款公司试点管理办法（试行） 的通知（渝办发【2005】168 号） 。成立小额贷款公司是渝北区金融领域的新生事物，旨在促进渝北区农村经济和社会的发展和缓解众多小企业发展中紧张的资金需求。在渝北区成立小额贷款公司对于更好地解决农村、农业和农民问题，对于小企业发展都具有重要的现实意义和长远影响，上述文件的发布，为我们在渝北区成立小额贷款公司提供了政策依据和行动指南。2、公司具有完善的体系和动作能力（1）公司的经营理念公司严格遵我国相关的法律法规，执行国家金融政策和行业规章。遵守平等、自愿、诚信互利的原则。规范运作、灵活经营，实现公司社会效益的双赢。坚持为中小企业服务，为“三农”服务，为经济发展服务的原则；坚持风险分散的原则流动资金为主，以固定资产为辅的原则；坚持以短期贷款为主的原则；坚持利率市场化、差异化原则；坚持风险控制为前提的原则。公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定，坚决杜绝违
