1、我国校方责任保险我国校方责任保险的发展现状(一)校方责任保险近年来取得的成绩责任保险的发展在我国还处于起步阶段，因此校园方责任保险自然也是处于起步阶段。但是校方责任保险的推行已成熊熊烈火之势，而且取得了明显的成效。1、校园责任险法制建设取得了一定成绩。学生人身伤害事故的处理是一个长期困扰教育部门、学校、学生及家长的社会难题，为此，2002 年国家颁布了学生伤害事故处理办法，明确了在学生发生意外伤害时，学校和学生的相关责任。并且提出“学校有条件的应当依据保险法的有关规定，参加责任保险。教育行政部门可以根据实际情况，鼓励中小学参加学校责任保险。”2006 年国家教育部第 23 号令中小学幼儿园安全
2、管理办法规定“有条件的，学校举办者应当为学校购买责任保险”。各地也对校方责任保险进行了积极探索。2001 年上海市人大审议并正式通过了上海市中小学校学生伤害事故处理条例，这是全国首创校内学生伤害事故处理的地方性法规。规定以市或者区、县为单位组织学校并为学校投保校方责任保险。2004 年 3 月浙江省人民政府审议通过了浙江省中小学校人身安全预防与处理办法，这一政策法规，要求“教育行政部门可以组织本地区学校参加学校安全事故的学校责任保险”。2004 年北京市人大通过立法出台了北京市中小学人身伤害事故预防与处理条例，2005 年广东省教育厅出台广东省教育厅学生伤害事故处理办法实施细则规定“学校应当参
3、加校方责任保险”。深圳、贵阳、威海、杭州、宁波、苏州、大同、郑州市都通过立法等方式出台了维护学校学生安全的条例。这些条例或以立法、或以政策法规的形式出现，极大地推动了校园方责任保险的工作开展。目前全国已有近 20 个省市自治区推行了校方责任保险。2005 年，江西省人民政府发文要求江西省教育厅与中国保监会江西保监局牵头，制订校方责任保险的措施。江西省教育厅与中国保监委江西管监局联合成立了“江西省校方责任保险推动工作指导小组”，下发了关于大力发展校方责任保险的实施意见。同年秋季，校方责任保险在全省铺开，中小学投保率达到 50%，高校投保率达到 45%。2006 年江西省人民政府为贯彻落实国务院关
4、于保险业改革发展的若干意见，要求大力发展各种责任保险，“深入推进校园方责任保险，为学生安全提供保险保障”。2、校方责任保险保费来源渠道得到积极探索解决投保校方责任保险经费的问题是推行校方责任保险的关键。我国由于经济发展水平存在地域差异。东南沿海省份经济比较发达，中西部地区经济相对落后，在这种情况下，各省解决投保校方责任保险经费的途径也不一样，甚至在同一个省也有区别。经济发达地区多由政府为学校投保校方责任保险经费。广东省的大部份地区由于经济发达，公立学校校方责任保险的保险费由政府支付。上海市从一开始就由政府为学校集体办理校方责任保险，在全国做得最好。还有一些地市也是由政府买单，如厦门市集美区等。
5、多数省市坚持谁办学谁出钱的原则，多渠道筹集经费。江西省采取的是“政府拨一点，学校挤一点，社会各界赞助一点，勤工俭学自筹一点”的办法，多方面筹措资金。学校支付的校方责任保险费用，依据财政部、教育部颁布的中小学校会计制度有关规定列支。3、市场运行主体增加，发展的原则逐渐清晰校方责任保险是商业保险，作为政府只能是推动这项工作，按照保险法和教育部关于学生伤害事故处理办法的有关规定，政府和教育部门以及学校是不允许直接参与保险业务活动的。因此，我国推行校方责任保险，要坚持“政府推动，市场运作”原则。“政府推动”主要是由政府出台相应的政策、法规、制度，或由政府提请人大立法，积极推动。“市场运作”是在政府的政
6、策、法规、制度的推动同时，充分发挥市场的力量和作用，通过市场运作，依法建立风险管理服务体系，为学校防范风险，转嫁风险提供服务。我国在 2002 年教育部出台学生伤害事故处理办法后，教育部科技发展中心于 2003 年成立了北京联合保险经纪有限公司，全力建立全国教育系统风险管理服务体系，现在北京联合保险经纪有限公司在 20 多个省市设立了分公司，并被所在省市的教育行政部门聘为风险管理顾问。学校责任险的业务及经济活动全是市场运作，由北京联合保险经纪有限公司各省市分公司具体操作。江西省教育厅 2004 年聘请北京联合保险经纪有限公司为全省教育行业风险管理顾问。2005 年江西全面推行校方责任保险，行政
7、推动的日常事务管理工作由省勤工俭学办公室负责，市县也是归口勤办管理。北京联合保险经纪有限公司江西分公司为校方责任保险制订条款，选择信誉好，实力强，服务好的保险公司，在市县派出常驻业务代表，负责协调学校和保险公司之间的业务关系。随着保险市场主体的完善，保险市场也日益规范，校方责任保险的运作市场化程度也越来越高，政府和教育行政部门直接插手保险业务，干涉保险业务的现象越来越少。4、校方责任保险正发挥积极作用校方责任保险帮助许多学校走出了困境。2001 年上海市教委为全市所有中小学校整体投保了“校方责任保险”。仅过了 10 天“9。5 突发事故”虹中区第三中心小学和卢湾区三好中学相继发生师生集体中毒事
8、件。保险公司闻讯后立即组成小组，到学校、医院了解情况，确认为校方责任所致事实后，当即向上海市教委和学校承诺，快速理赔。2003 年广东共有 1000 余所学校参加了校方责任保险，共赔付了 60 余万元。2006 年江西全省共计死亡学生 2300 余人，校方责任险赔付总额超过 400 万元。事实证明，校方责任保险在保障学校和家长、学生的合法权益，维护学校的安全稳定和正常的教育教学秩序，构建和谐校园及和谐社会都具有不可替代的作用。(二)校方责任保险发展中存在的不足由于我国推行校方责任保险工作尚处于起步阶段，必然存在一些困难和问题，主要表现在：一是对校方责任保险的认识还有待进一步提高。很多人根本不知
9、道什么是校园方责任保险。对校方责任保险的重要性和必要性认识不到位。学校的校长思想观念没有转变，总认为学生家长在事故发生后没有足够的索赔意识和维权意识，可以通过协商解决比投保责任险成本低。有的校长抱着侥幸的心理，认为大的事故不可能发生，小的事故有学平险就可以解决，把学校校方责任保险与学生平安保险混为一谈。校方责任保险刚刚起步，有的还处于一种观望状态，甚至对保险公司不放心，担心索赔不能到位，仍然会陷学校于被动之中。有的校长担心投保校方责任保险反而会使家长把什么责任都往学校推。二是校方责任保险的资金落实问题。我国已有少数省市以立法的形式对校方责任保险实施强制，规定了投保经费由政府财政支出，但这还仅限
10、于经济发达省市。从目前已推行校方责任保险的省市情况看，多数省市还是由学校举办者承担。大家都知道我国是穷国办大教育，政府对教育的投入虽然在逐渐增加，但是与整个教育事业发展的需求还有很大的差距。近年来以县为主管理实行三统筹，解决了工资问题，特别是我国农村人口基数大，农村学校比城市学校多。农村教育条件差，经费严重不足，正常的开支都难以为继。如果完全要学校拿出钱来投保校方责任保险，无异于雪上加霜。三是校方责任保险在经济损害赔偿事故中所起的作用力度不够。在有组织的向立法机构提出立法倡议方面缺乏经验。群众索赔维权意识不强，在法律诉讼中法律主体不对等，个人通过法院向学校索赔，举证方面困难重重，而不易得到赔偿
11、。即使胜诉往往得不到多少赔偿。为了尽快得到赔偿，许多家长甚至愿意与校方私了。三、促进我国校方责任保险发展的若干思考(一)界定校方责任保险的性质及其社会价值，探索校方责任保险的发展方式。校方责任保险类似于机动车辆第三者责任保险，目的在于维护受害人的利益，使受害人在因校方的责任受到伤害校方又无力赔偿的情况下能够得到保险公司的赔付。一名学生涉及到很多家庭，因此校方责任涉及到社会整体利益，关系社会稳定与和谐。校方责任保险的公益性质非常明显。随着独生子女的普及，孩子的伤害涉及的社会问题更为严重，事故赔偿金额越发高涨，而大部分学校承担事故赔偿责任的能力十分有限，举办校方责任保险则能保障受害人的切身利益，但
12、很多学校是政府创办的，自身的财力十分有限，每年缴纳一定数额的保费对他们而言也是一个不小的压力。因此，作为维护社会公共利益的代表政府应该对校方责任保险予以大力扶持，除制定政策法规予以规范外，还应在保费缴纳上予以支持，并积极给予行政推动。(二)全面理解“行政推动”的内涵，促进校方责任保险服务质量的提高。“行政推动”是发展校方责任保险的手段之一。政府用于调控经济的手段有经济手段、法律手段、行政手段、文化手段等。在计划经济时期，“行政手段”一家独大，视市场为资本主义而极力取缔之，结果给经济发展带来了诸多弊端。实行市场经济后，经济手段又被无限放大，甚至把行政手段看作计划经济的标志，或者说是不合时宜的手段
13、。其实，每种经济调控手段都有其发挥作用的领域，不能因噎废食，而应该多种手段并用，在符合公共利益的情况下或者在其他手段不能充分发挥作用，而行政手段的作用较为明显时，也应该积极地利用行政手段。无论何种经济发展手段，都是为目标服务的，只要能促进人们生活水平提高、社会和谐，以上手段都是可行的。用行政手段推动校方责任保险的发展方面，除了推动校方积极投保外，还应推动保险提供方提供适宜的保险产品和高质量的保险服务。政府有关部门可以组成专家组，全面客观地评估各级各类学校面临的所有责任风险，分清主次，协调保险公司开发出各类学校都欢迎的产品。此外，保险服务的质量特别是理赔的质量关系到保险产品效果的实现程度，关系到
14、投保人购买的动力。在保险公司整体服务质量有待提高的大环境下，政府有关部门应该监督保险公司的服务行为，促进保险公司提高售后服务的质量，维护投保双方的共同利益，促进校方责任保险的健康永续发展。(三)由投资主体提供保险费。学校的运转经费主要是由投资方提供的，在学生发生事故、学校予以赔偿时，也主要是由行政经费负担的，而且赔偿金额之大，给学校带来的财务压力之重都是有目共睹的。而由投资方缴纳少量的保费，把大量的不确定风险转化为平时的少量保费支出，对于学校和投资方的工作稳定都具有重要的意义。根据“谁受益，谁出钱”的原则。由投资方缴纳保费是可行的。当前，学校的投资主体出现了多元化趋势，2006 年全国共有各级
15、各类公办学校 43.6037 万所，民办校 9.32 万所，民办培训机构 23470 万所。由政府投资的学校保费应由政府财政缴纳，由企业投资兴办的民办高校的保费则应学校的出资方缴纳。(四) 由教育主管部门、学校、保险经纪公司、保险公司共同拟定保险条款。虽然保险合同是附合性合同，通常情况下保险条款由保险公司自己拟定，但在特定领域，也可由参保主体及中介共同拟定保险条款。目前,校方责任保险条款是由保险公司自行拟定后报保监会核准的格式合同，合同中规定的保险责任与学校按照学生伤害事故处理办法应承担的赔偿责任之间不完全等同，这便导致有些伤害事故发生后，学校虽然购了校方责任险，依然得不到任何补偿，或者多买了自己不需要的保险责任。这在很大程度上限制了学校购买校方责任险的积极性。而且各保险公司的校方责任保险条款从各方面规定了学校应承担的义务, 但却找不到约束保险人的对等义务。譬如在处理赔偿事务过程中保险公司不能按时赔付、出现损害校方利益等, 在保险合同中均未列出。单方制定的合同必然影响其公正性。因此，保险条款的制定应该经过教育主管部门、学校、保险经纪公司、保险公司的四方协商，这在兼顾各方的利益的同时，也能使合同的保障范围更适合学校的需要。
