1、第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的种类 第三节 保险的职能与作用 第四节 保险的产生与发展,第二章 保险概述,第一节 保险的要素与特征,一、保险的定义 二、保险要素 三、保险特征 四、保险与相似制度的比较,中华人民共和国保险法定义：,本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,法律的角度 合同安排风险管理角度 风险管理的方法（或是一种风险转移的机制） 经济的角度 财务安排,一、保险的定义,要约 承诺,二、
2、保险要素,1.可保风险的存在2.大量同质风险的集合与分散 保险要素分为 3.保险费率的厘定4.保险准备金的建立5.保险合同的订立,可保风险的存在是指保险人可以存担责任的风险,（一）可保风险的存在,（一）可保风险应具备的条件： 1. 风险应该是纯粹的风险； 2. 风险应当是意外的； 3. 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性； 4. 风险应当有导致重大损失的可能； 5. 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失； 6. 风险必须具有现实的可测性,是指保险人将大量人所面临的同样风险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。,（二）大量同质风险的集合与分散,（二）大量同质风险的集合与分散
3、1.风险的大量性（风险分散的技术要求、概率论和大数法则的运用） 2.风险的同质性 同质风险,种类,品质,性能,价值,是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。（三）保险费率的厘定的原则1.公平性: 投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等 2.合理性：保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润 3.适度性：保险整体费率厘定与投保人交费能力适度 4.稳定性：费率在短期内应相当稳定 5.弹 性：费率长期内有弹性,（三）保险费率的厘定,1.定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从保险收入或盈余中提取与保险责任相
4、对应的一定数额基金。2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金,（四）保险准备金的建立,1.定义：保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式。2.形式： 1.保险合同是体现保险关系存在的形式2.保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据,（五）保险合同的订立,互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施,三、保险的特征,保险与社会保险（人身保险与社会保险的比较） 共同点,四、保险与相似制度比较,1.同以风险的存在为前
5、提,2.同以社会再生产人的要素为对象,3.同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础,4.同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础,区别点,保险与社会保险,1.经营主体不同,2.行为依据不同,3.实施方式不同,4.适用的原则不同,5.保障功能不同,6.保费负担不同,（人身保险与社会保险的比较）,1.提供保障的主体不同2.提供保障的资金来源不同3.提供保障的可靠性不同4.提供的保障水平不同,区别,保险与救济的区别：,消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同,区别,保险与储蓄的区别：,第二节 保险的分类,1.按照实施方式分类2.按照保险标的分类3.按承保险的方式分类,强制保险
6、,自愿保险,财产保险：财产损失、责任、信用,人身保险：人寿、健康、意外,第三节 保险的功能,保障功能资金融通功能社会管理功能,财产保险的补偿,人身保险的给付,保险的功能,保险保障功能,资金融通功能：时间差和数量差的存在,社会管理功能,社会保障管理：社会减震器,社会风险管理,社会关系管理：社会润滑器,社会信用管理,一、保险的历史沿革 （一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽 （二）保险的雏形 （三）现代保险的形成与发展 二、中国保险业的现状与发展前景,第四节 保险的产生与发展,（一）人类保险思想的萌生与保险的萌芽保险思想仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖码、镖单、镖力；国际上汉谟拉比法典是
7、有关保险的最早法规；基起特制度即行会制度，是原始的合作保险形式。保险萌芽：在各类保险中，起源最早、历史最长者是海上保险。同共海损是海上保险的萌芽。十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。,一、保险的历史沿革,（二）保险的雏形 1.船舶抵押贷借款制度是海上保险的雏形 2.“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态 3.人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的 （三）现代保险的形成与发展 1.海上保险：现代海上保险发源于意大利 2.火灾保险：巴蓬具有现代保险之父之称 3.人寿保险埃德蒙哈雷编制的和生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础 4.责任保险：始于世纪欧美国家，发达于世纪年代以后，是 一尖独成体系的保险业务 5.信用保险：随商业信用风险和道德的发生而发展起来的,（一）中国现代保险业的形成,中国人民保险公司的成立标志着中国现代保险事业的创立,二、中国保险业的现状与发展前景,（二）我国保险市场的现状 1.保险市场主体不断增加2.保险业务持续增加（保险密度、保险深度）3.保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新4.保险市场对外开放，国际交流与合作不断加强,（三）中国保险业的发展前景 1.经营主体多元化2.运行机制市场化3.经营方式集约化4.政府监管法制化5.行业发展国际化,（4大构成部分）,社会管理功能 （4个方面）,内容回顾,
