1、第五章 商业银行,目的要求：,理解现代商业银行的发展趋势; 领悟商业银行的性质、职能和组织制度； 掌握商业银行的负债、资产和中间业务； 掌握商业银行的经营原则; 5 . 商业银行的经营与管理理论;,第一节 商业银行的产生和发展,一、商业银行的产生 （一）产生过程：铸币及货币金属块的鉴定和兑换。 必要性： 各国的铸币单位不同 由于铸造分散，成色不一，需要兑换 大宗商品交易需要较多的金属货币，携带具有风险。,（二）商业银行的形成途径：1、从高利贷银行转变而来；2、以股份制形式组建：1694年成立的英格兰银行是标志。 （三）名称的由来：早期的银行主要以商业票据为抵押经营短期的商业放款，用于商人和企业
2、的短期资金周转，安全性高，被称之为商业银行。习惯原因仍称为商行。也有称之为“存款银行”。,二、商业银行的发展模式,（1）以英国代表的传统模式的商业银行。 主要业务集中于短期的自偿性贷款 。 （2）以德国为代表的综合式的商业银行。 除了提供短期商业性贷款以外，还提供长期贷款，甚至可以直接投资股票和债券，帮助公司包销证券，参与企业的决策与发展，并为企业提供必要的财务支持和咨询服务。,三、现代商业银行的发展趋势,20世纪90年代以来，现代商业银行的业务经营和管理发生了根本的变革，这些变革可归纳为以下几个方面： 1银行业务的全能化 2银行资本的集中化 3银行服务流程的电子化 4网络银行的发展 5商业银
3、行的全球化趋势,1银行业务的全能化,商业银行业务全能化的主要体现： 业务经营出现了证券化趋势； 商业银行通过金融创新开发出许多新的中间业务和表外业务，以获取手续费收入，非利差收入在银行业占比的大幅度增加就是有力佐证； 随着金融自由化的发展，商业银行已经通过各种途径渗透到证券，保险等各个行业，金融业之间的界限日益模糊。,2银行资本的集中化,由于银行业竞争的加剧以及金融业风险的提高，加之产业资本不断集中的要求，商业银行出现了购并的浪潮。 银行购并的主要原因有以下几个方面：银行业竞争的日益加剧； 金融创新的大量出现，导致金融风险剧增； 拓宽业务经营范围； 提高金融服务质量。,银行购并案例,1998年
4、美国花旗银行与旅行者集团合并组成花旗集团，营业金额7200亿美元 。 1999年德国德意志银行收购美国信孚银行，营业额8240亿美元 。 2000年日本兴业银行、第一劝业银行及富士银行三强合并的消息，组成全球银行全球业的巨无霸瑞穗金融集团，总资产达141万亿日元（超12000亿美元）。,3银行服务流程的电子化,科学技术的应用再造了银行的业务流程，商业银行业务处理趋于自动化，综合管理信息化以及客户服务全面化。具体体现在： 目前广泛使用的银行自动化服务系统对存款人有很大的吸引力； 信用卡的普及与广泛流通为银行和信用卡公司带来了众多的客户和丰厚的收益； 银行内部业务处理和银行资金转帐系统的自动化。,
5、4网络银行的发展 IT业的发展和互联网的推广在银行领域的直接影响是催生了网络银行（Internet Bank, e-Bank, Online-Bank），即以互联网技术为基础所展开的银行业务。 5商业银行的全球化趋势 商业银行的全球化和国际化趋势既是世界经济一体化的直接结果，也是世界经济一体化的直接推动力。,第二节 商业银行的性质、职能和组织制度,一、商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能，综合性服务的金融企业。 商业银行的性质具体体现在以下几个方面： 商业银行具有一般企业的特征 。 商业银行是一种特殊的企业。,1.商业银行是一
6、种企业，拥有企业所具备的一切特征：拥有资本、具备法人资格、利润最大化目标。 2.商业银行是一种特殊企业：经营对象是货币；活动于信用领域。 3.商业银行是一种特殊的金融企业：不同于中央银行（经营目的、业务范围）、不同于其他金融机构（业务上的广泛性和综合性、信用货币的创造）。,二、商业银行的职能,1信用中介 信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 信用中介职能是商业银行最基本，最能反映其经营活动特征的职能。,2支付中介支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑付和转移存款等
7、业务。 银行作为支付中介的优势：1）较高的信誉；2）较多的分支机构；3）与各个企业和部门都有密切联系。 意义：减少了现金的使用，节约了流通费用，加速了资金的周转，促进了经济增长。,3.信用创造,在存款不兑现或不完全兑现的情况下，形成了数倍于原始存款的派生存款。 意义：加强资本周转，节约流通费用。,4信息中介,信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 逆向选择是交易之前发生的信息不对称问题，它是指那些最有可能不归还贷款的人最积极地争取贷款，并且最有可能获得贷款。 道德风险是交易之后发生的信息不对称问题，它是指借款人可
8、能掩盖借款的真实用途，从事对贷款人不利的活动。,5金融服务 在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。金融服务项目：发放工资、信息咨询、代理付费、保管箱业务等。,三、商业银行的组织结构,商业银行的组织结构，是指商业银行在社会经济活动中存在的形式，它是银行制度的重要组成部分。 具有代表性的组织结构包括以下几种：单元制分支行制 持股公司制连锁银行制,（1）单元制,单元制是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。单元制银行由各个独立的银行本部经营，该银行既不受其他商业银行控制，本身也不得控制其他商业银行。 单元制银行以美国最为典型。,（2）分行制,分行制是指法律上允许在除总行以外的本地或
9、外地设有若干分支机构的一种银行制度。这种银行的总部一般都设在大都市，下属分支机构由总行领导。 目前大多数国家实行的都是分行制，其中以英国最为典型。,（3）持股公司制,是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。持股公司制有两种类型，即非银行性持股公司和银行性持股公司。前者指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司，后者是指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。,（4）连锁制 是指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行。 连锁制的优缺点。,第三节 商业银行的业务,商业银行的负债业务 商业银行的资产业务 商业银行的表外业务和中间业务,
