1、EMV 迁移的必要性分析摘要：EMV 迁移堪称今年来全球银行界举足轻重的一项浩大工程。随着 EMV 迁移实施范围的逐步扩大，困扰银行业多年来的高科技犯罪难题有了应付之道，EMV 标准被誉为围剿金融犯罪的的一大利器。这种芯片卡配合密码输入技术，代表着未来银行卡未来的主流发展方向。本文详细分析了 EMV 迁移给中国银行卡发展带来的影响，指出推进 EMV 迁移将会大大降低银行卡特别是信用卡欺诈案件的发生率，提高银行卡交易的安全性，同时也能加快银行卡的国际化程度，改善用卡环境，并提出应对措施。关键字：EMV 迁移；必要性；信用卡；迁移策略1. EMV 迁移概述EMV 是 Europay、MasterC
2、ard、VISA 三大国际银行卡组织共同制定的芯片卡规范，是芯片卡与芯片终端之间的交互对话机制。Europay、万事达和维萨1996 年联合制定了银行 IC 卡在借记、贷记领域应用的统一技术标准,因此磁条卡向芯片卡迁移也称为“EMV 迁移”.从全球范围来看 ,EMV 迁移进展不一,一些国家和地区的行动还处于评估与试验阶段,多数国家滞后于国际卡组织的推进步骤。EMV 迁移是银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移 ,利用安全性更高的智能IC 卡来代替磁卡,EMV 的迁移能够有效防范信用卡造假、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。但由于 EMV 迁移是一项巨额投资，我国的 EMV 迁
3、移进展缓慢，但 EMV的迁移又是那么的刻不容缓。EMV 迁移的资金主要投入以下四个部分：卡片升级成本，终端改造成本，发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本和宣传推广、业务培训成本。2. EMV 迁移的必要性我国已经具备 EMV 迁移的基础条件和必要性。我国人口众多，银行卡的使用也已经普及，多数人甚至是一人多卡，因此银行卡的使用量巨大。保障银行卡交易安全显得至关重要。随着 IC 卡技术日趋成熟，在我国已经逐步具备了全面发展的基础。目前 IC 卡技术已经发展得相当成熟，并具备了磁条卡无法比拟的技术优势。智能 IC 卡由于采用的是 CPU 芯片，具有独立运算、加解密和存储能力，所以安全性能更高。
4、并且，芯片卡的复制难度比磁条卡大，使得信用卡伪盗变得更加困难。在应用上，智能 IC 卡与读卡器之间还可以采用加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，这也会大大减少伪卡犯罪的可能。考虑到我国银行卡中借记卡占主导地位、风险相对较低和 EMV 迁移巨额成本的实际情况，因此我国 EMV 迁移奉行“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记”的迁移策略。在标准方面，中国银联于 2005 年推出了自己的芯片卡标准即中国金融集成电路(IC)卡规范 。在发行外卡方面，2005 年 12 月 16 日，中国工商银行发行了国内第一张符合 EMV标准的国际信用卡，该 EMV 标准牡丹
5、国际信用卡产品定义为在原有牡丹国际信用卡基础上增加芯片介质，并使用符合 EMV 规范的牡丹智能芯片卡。好的开头一定能带来好的未来，在信息化普及的现代，银行卡 EMV 迁移显得那么的必要。EMV 迁移已是大势所趋。由于银行卡磁条卡存在容易复制、欺诈、盗卡等情况，各国纷纷启动 EMV 迁移，目前完成 EMV 的国家已有 30 多个。到 2007 年，欧洲支付国际组织的 67%的卡片(约 2 亿张)都将转化为符合 EMV 标准的智能卡，67% 的收单系统将完成 EMV 标准改造;中东地区的银行协会与信用卡组织要求 2007 年后如银行发行 IC 卡，必须符合 EMV 标准;而拉丁美洲则将上述要求提前
6、至 2007 年;在亚太地区，日本和马来西亚等国已要求在 2007 年起发行的信用卡须符合 EMV 标准。与此同时，国际组织采取各种激励与惩罚措施促进会员银行向 IC 卡和 EMV 方向迁移。欧洲万事达维萨组织 (EMV)决定，从2007 年起在欧洲不再对目前仍使用的磁条卡因多种虚假、伪卡造成的损失承担相应责任，这就意味着从 2007 年起欧洲的银行磁条卡将全部转为智能卡。随着国际间经济交流的增加，中国正加速融入国际经济体系，银行卡标准规范的国际接轨已成为中国银行卡产业发展的必由之路。3. 总结EMV 迁移是银行卡从磁条卡向智能 IC 卡转换的过程。是基于 CPU IC 卡的金融支付标准，目前
7、已成为公认的框架性标准。其目的是在金融 IC 卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。就像每个人的成长总要伴随被磨炼时，无可避免的伤痛，在每一次社会的变革、产品的更新中，与此有关的每一个行业或机构，在拥有机会的同时都有可能与风险不期而遇。既然我们不可能拒绝成长，那么在一个大的科学技术浪潮中，所有的一切也不可能以我们自身的意志为转移。站在起点遥望未来，有关银行卡换芯的未来发展问题，无论是从技术研发方面考虑，还是着眼于产品的安全性能监测，我们要面对的挑战都很严峻。所谓任重而道远，在这一过程中，我们只能虚心学习并努力大胆的实践，力求精益求精，稳中求进!
