1、Chapter 8 Insurance Market,保险市场,教学目的和要求本章着重介绍了保险市场的基本理论与特点，介绍了世界上主要的保险市场经营模式及现代保险市场种类，分析了保险市场要素，探讨了保险市场供需关系。学生在学习过程中，要能把握现代保险市场的基本架构，理解其中所包含的基础理论，培养观察分析市场现实问题的能力。教学重点和难点保险市场的特征及运行机制、影响保险需求与供给的因素分析。教学方法和手段课堂讲授、材料分析。,Chapter 8 Insurance Market,Chapter 8 Insurance Market,第一节 保险市场概述,一、保险市场的概念和特征二、保险市场机制
2、三、保险市场的类型四、保险市场的种类,Chapter 8 Insurance Market,一、保险市场的概念和特征,2005年底我国保险市场简况,Chapter 8 Insurance Market,（一）保险市场的概念,现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义，是指促进保险交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就是保险商品买卖行为的总和。,Chapter 8 Insurance Market,（二）保险市场的特征(Characteristics of Insurance Market),1、保险市场是无形市场；2、保险市场是
3、预期市场；3、保险市场是商品形态两重性市场；4、保险市场是政府积极干预性市场。案例：深圳市保险同业公会调控车险费率 2006年3月15日之内，所有经营车险的保险公司除了要在保险同业公会网站公布车险费率外，还必须在各自所有营业网点张贴车险费率表，并从3月16日起，上述公司的总经理均要在深圳电台交通频道，公开向社会承诺严格执行公布费率。并向签约中介代理机构送达车险费率表。 所有车险代理业务员都必须持有各自公司的费率表，并在开展业务时，一定要向投保人出示，如果消费者提出索取要求，业务员不得拒绝。并且，所有已进入市各个社区设点服务和宣传的产险公司，都要在其宣传栏中张贴车险费率表，还未进入的公司，也要尽
4、快进入进行公布。 （摘自：金融界网站）,Chapter 8 Insurance Market,二、保险市场机制 (the mechanism of insurance market),保险市场机制，指制约保险市场运转的内在因素及市场运转的作用。也就指价格、竞争、供求和风险为主的诸要素所形成的有机制约体系。包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。案例：上海寿险业2005年一季度出现负增长 消费者逐步趋于理性和成熟。在20002001年投资连结险热销的时候，大多数投保人多少有些盲目；近两年分红险火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人没有摆脱单纯追求分红忽视保障的盲目性。当消费者所追求的目
5、标受挫之后，审视寿险需求已越来越理性化。 2005年第一季度上海寿险业务出现负增长。一直保持两位数高速增长的寿险从2004年开始来了个急刹车，只实现了7的增长，2005年一季度更是首次出现负增长。 （摘自：中国证券报网站）,Chapter 8 Insurance Market,三、保险市场的类型,Chapter 8 Insurance Market,2005年我国保险市场竞争情况（产险）,Chapter 8 Insurance Market,2005年我国市场竞争情况（寿险）,Chapter 8 Insurance Market,2005年广东省（深圳除外）产险公司市场格局,Chapter 8
6、 Insurance Market,2005年广东省（深圳除外）寿险公司市场格局,Chapter 8 Insurance Market,四、保险市场的种类(Types of insurance markets),Chapter 8 Insurance Market,第二节 保险市场要素,一、保险市场需求二、保险市场供给三、保险市场价格四、保险市场中介,Chapter 8 Insurance Market,一、保险市场需求(insurance demand),保险需求与保险需要、保险欲望的关系保险需要是人们感到其财产与人身安全无法通过其他途径得到基本满足的一种状态；保险欲望是指人们希望通过保险这
7、一有效的财务安排达到其转嫁风险需要的满足；保险需求是在一定时期消费者愿意并且能够购买的保险商品总量。,保险需求=保险需要+保险欲望+支付能力+投保资格,Chapter 8 Insurance Market,（一）保险市场需求的概念,需求，是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或某种劳务的要求。保险需求（量）就是个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买保险服务的需要（总量）。,Chapter 8 Insurance Market,（二）影响保险需求总量的因素,案例：利息率因素对保险需求总量的影响 1997年之前，中国寿险业的定价利率在7.5%-
8、9%之间。如中国人寿、中国平安保险、太平洋保险销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，1997年则为7.7%。1996年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，而保险产品的价格调整相对滞后，大量消费者趁机购入保险产品获取高利息，直接导致1997年的寿险保费收入超常规增长。1996年寿险保费收入324.64亿元，占总保费收入的38.50%，1997年则为607.17亿元，占55.53。1997年寿险保费收入比1996年增长87.03%。1997年也从而成为保险销售史上的一个“盛世”，至今仍时常被人提及。,Chapter 8 Insurance Market,（三）保险需求函数和保险需求弹性,1
9、、保险需求函数保险需求函数表明了保险需求量与影响保险需求量诸因素间的关系。用公式表示为Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其中：Q代表一定时间内保险经济需求总量；A代表风险因素；B代表经济增长因素；C代表经济制度因素；D代表技术进步因素；E代表风险管理因素；F代表利息率因素；P代表价格因素。a、b、c、d、e、f、p分别表示影响保险需求总量的各种因素变化对保险经济需求总量的影响参数，即各种因素每增加1%对保险需求总量的影响值。,需求量,价格,D,D,保险需求曲线图,Chapter 8 Insurance Market,定义：保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度。即影响
10、保险需求的因素每变动所引起的保险需求的变动率。如下：式中，D-保险需求， D-保险需求的变动，f-影响保险需求的因素， f-影响保险需求的因素的变动。影响保险需求变化的因素很多，其中保险费率（价格）和消费者的收入是直接而有效的两个因素。,2、保险需求弹性,d=,D/D,f/f,Chapter 8 Insurance Market,定义：指保险商品的价格每变动1%所引起的需求量变化的百分率。保险需求与费率之间呈负相关关系（如下图） 。一般来讲，强制保险的价格弹性被认为完全缺乏弹性，而自愿保险则比较复杂，由于各人的认识不一样，可投入的货币量不一样等原因导致对价格变化的敏感性不同，对保险需求价格弹性
11、产生一定的影响。,（1）保险需求的价格（费率）弹性,D,D,P,P2,P1,P,D,D2,D1,D,Chapter 8 Insurance Market,Chapter 8 Insurance Market,（2）保险需求的收入弹性,定义：保险需求的收入弹性，是指因国民收入和个人收入变化引起对保险需求的变动率，或指收入每变动1%所引起的需求量变化的百分率。一般说来 ，收入弹性都是正值，也就是说随着收入的增长，保险需求也会增长，呈正相关关系（如下图）。,I,I2,I1,I,D,D2,D1,D,Chapter 8 Insurance Market,（3）保险需求的交叉弹性,保险需求的交叉弹性，指因
12、其他商品和劳务价格的变动所引起的保险需求量的变动率。保险商品与其他商品是互补品、替代品、还是相互独立。不同的关系决定了其弹性不一样。一般而言：保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性越大表明替代性越大。例如自保与保险就是互为替代品。保险需求与互补商品价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。如汽车保险与汽车具有互补作用，当汽车价格提高时，汽车保险需求量减少。,Chapter 8 Insurance Market,二、保险市场供给(insurance supply),近几年我国保险供给情况表（单位：亿元）,（根据国家统计局2000-2005年年度公报整理）,Chapter 8 I
13、nsurance Market,案例：上海地铁四号线保险赔款5亿元,2003年7月1日凌晨4时许，上海轨道交通4号线突然出现渗水，导致一幢8层楼房裙房坍塌，防汛墙沉陷、开裂、轰然倒塌，靠近事故现场的20多层的临江花园大楼也出现沉降此前，上海轨道交通四号线由平安、太平洋、人保等四家保险公司共保。7月下旬，事故转入了修复阶段，保险理赔工作也随即展开。在短短两个月的时间内，与68家受损企业、146户居民达成了定损协议，并很快做到了赔款到位。2005年10月12日，事故最终赔付协议签署仪式举行，赔付金额超过5亿元，备受瞩目的国内最大的工程险赔案顺利结案。 （摘自：中国保险网）,Chapter 8 In
14、surance Market,（一）保险市场供给的概念,定义：供给，就是指在一定时期和一定条件下，生产者或劳务提供者对某一产品或某种劳务可能提供的数量。保险供给（量），就是在一定保险价格条件下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和。,Chapter 8 Insurance Market,（二）制约保险供给总量的因素,保险需求是制约保险供给的最基本因素，此外还有：,Chapter 8 Insurance Market,Chapter 8 Insurance Market,（三）保险供给函数和保险供给弹性,1、保险供给函数保险供给函数表示保险供给量与制约保险供给量诸因素之间的
15、关系。用公式表示为R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+X。方程表明，社会在一定时期内保险供给总量是保险业的资本额、从业人员数量的质量、保险企业管理水平、投保人的缴费能力、保险价格、政府行为等因素的线性函数。,Chapter 8 Insurance Market,2、保险供给弹性,定义：是指因保险价格及其他影响保险供给的因素的变动而引起的保险供给的变动率，它反映保险供给变动对价格变动及其他影响保险供给因素的敏感程度。公式(保险供给的价格弹性）：,p=,S/S,p/p,保险供给弹性,保险供给量,保险供给变动量,保险费率变动,保险费率,Chapter 8 Insurance Market,
16、保险供给的价格（费率）弹性,保险商品供给弹性通常指的是保险供给的价格（费率）弹性。此外，还有保险供给的资本弹性和保险供给的利润弹性等。保险供给的价格弹性是指某种保险商品价格每变动1%所引起的该种保险商品供给量变化的百分率，两者成正相关关系。 图示（如下）：,P2,P1,P,S,S2,S1,S,p,Chapter 8 Insurance Market,3、保险供给弹性的特殊性,保险供给与保险需求几乎同时存在，不易受经济周期的影响，保险供给弹性较稳定；保险业生产中的固定资产投资比例较低，供给不必经经由调整生产规模就能适应社会需求，因此，保险供给弹性较大。保险商品的供给具有长期性和持续性，例如养老保
17、险，很难发生大的波动。,Chapter 8 Insurance Market,保险市场的供求平衡,P1,P3,Q1,Q3,p,保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时，S=D。保险市场供求平衡包括供求的总量平衡与结构平衡两个方面，而且平衡还是相对的。,Q,Q2,S,D,S,D,P2,E,Chapter 8 Insurance Market,（四）保险供给的组织形式,Chapter 8 Insurance Market,1、股份制保险公司和相互制(mutual)保险公司,股份公司是指资本所有权归股份持有人所有，以社会大
18、众为服务对象，以盈利为目的的保险经营实体。相互公司是指资金所有权归被保险人共同所有，被保险人之间实行互助扶持、自我保障的合作性的法人实体。二者主要区别如下：（1）资本金的来源不同；（2）经营目的和服务对象不同；（3）保险费的筹集方式不同；（4）收益的性质和分配形式不同；（5）所得税收的待遇不同；（6）经营领域和市场地位不同。,Chapter 8 Insurance Market,股份制公司和相互制公司的融合,股份公司和相互公司是现代保险公司的主导形式，但是随着时间的推移，两者的渗透融合逐渐加强，其传统的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于广泛筹集社会资金、扩充实力，有利于公司积累资本金，
19、导致相互公司的股份化非常盛行(demutualization)。另一方面，鉴于互助制的税收优惠，更慑于股份企业在公开市场上被兼并收购的压力，也有些股份公司倾向于转化为相互制保险公司。,Chapter 8 Insurance Market,2、个体保险商：劳合社(Lloyds),Lloyds is the name of the major insurance market-place based in Lime Street, London.在国际保险市场中，劳合社发挥着重要的作用。劳合社有些类似于证券交易所，本身并不从事保险交易。劳合社实际上是由个人提供保险产品，个人可以成为“保险人”，而不
20、一定采用“保险公司”的组织形式。劳合社具有企业的形态，但并非等同于一般的公司。会社组织的活动同个人保险商的经营完全分离。组织的管理机构是劳合社管理委员会，负责管理成员的保险交易，各辛迪加(Lloyds syndicates)具有承保和确定费率的自主权。,Chapter 8 Insurance Market,3、国有保险企业(公司),狭义的国有保险企业，其资本金完全归属于政府，具有政府独立出资和拥有的性质。而广义的国有保险企业，指国家控股的保险企业，它采取了股份制的企业形式，其中国有股权占据主导地位。例如我国的人保、国寿等公司，都是国家控股的股份制企业。我国的中国人民保险公司、中国人寿保险公司以
21、前都是国有独资保险公司。2003年左右，两家公司先后进行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，国寿于同年12月17、18日分别在纽约、香港两地成功上市，标志着股份制改造的完成。,Chapter 8 Insurance Market,我国保险公司的组织形式,我国保险法（2003）第七十条规定“保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。”随着我国保险业的进一步发展，相互制保险公司和专业自保公司等组织形式都会在我国得到长足发展。案例：我国第一家相互制农业保险公司成立中国保监会相继开展了农业保险的试点工作。在这种形势下，阳光农业相互保险公司于年月挂
22、牌成立，填补了国内相互制保险公司的空白，标志着我国农业保险发展迈出了重要一步。阳光农险是由黑龙江垦区农户发起设立的、以投保人作为法人组成成员、以从事相互保险为目的的法人机构。已建成以业务、财务、气象雷达、卫星云图等先进设备构成的抗旱防雹系统，为全省农业保险业务的全面展开奠定了良好基础。（案例摘自：中国保险教育网）,Chapter 8 Insurance Market,材料分析,请结合相互保险公司在我国设立的情况，以及几种保险组织形式的特点谈一谈我国保险组织形式的发展趋势？,？,Chapter 8 Insurance Market,三、保险市场价格(premium rate),（一）保险价格的概
23、念定义：保险价格，就是某种保险的单位保险金额的保险费。单位保险金额是以一定数额的货币量作为该种保险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费率。保险理论价格与保险市场价格：保险价格单纯从供给量的内在因素（成本等）考虑，只是理论上的保险价格，加上外部因素（竞争等）才形成通用的市场上的保险价格。保险理论价格是保险市场价格的基础，保险市场价格是保险理论价格的表现形式。,Chapter 8 Insurance Market,（二）保险理论价格,1、纯费率一般将以往若干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加率之和作为纯费率，以此计算预期纯保费。其中，平均保额损失率=（保险赔款总额/保险金额总和
24、）*100%。2、附加费率附加保费通常包括三项内容：营业费用、预期利润、异常风险费用。三项之和与保险金额的比率即为附加费率。附加费率=（三项之和/保险金额总和）*100%。3、毛费率即纯费率与附加费率之和。,Chapter 8 Insurance Market,（三）保险市场价格,保险理论价格实际上是抽象的价格，在实际中，由于外在因素的影响，保险市场价格与保险理论价格存在一定的偏离。在保险市场机制中，价值规律、供求规律、竞争规律共同发挥作用，最终形成保险市场价格。,保险理论价格,价值规律供求规律竞争规律,保险市场价格,+,Chapter 8 Insurance Market,案例：新生命表对寿
25、险定价的影响,2006年1月1日，中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)正式使用，新生命表分为“非养老金业务表”和“养老金业务表”两套，每套又分男、女两张，共四张表。非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁，在产品定价中（主要运用死亡率和生存率厘定费率的保险产品），这种变化对费率厘定的公式计算影响是很小的。更何况在保险产品定价中要考虑的因素很多，比如说与死亡率一样重要的银行利率和保险公司的费用率等。除此还有退保率、分红率以及保险公司经营策略、行业间的竞争等等因素。在人身保险中，只有人寿险是应用生命表定价的；意外险是根据事故发生概率定价；健康险是根据医疗费用率和疾病发生概率
26、来制定费率的。（摘自：新浪财经及理财金融通）,Chapter 8 Insurance Market,四、保险市场中介,保险市场中介又称保险辅助人，主要包括：保险代理人、保险经纪人和保险公估人。,我国保险中介简介（2005年）,说明：保险公估公司不实现保费收入，表中数据为估损金额和公估服务费收入,Chapter 8 Insurance Market,（一）保险代理人(insurance agent),1、保险代理人的概念。定义。我国保险法（2003）第一百二十五条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。业务范围。通常在代理
27、合同或授权书中予以规定，一般可以包括招揽与接受业务、收取保险费、勘查业务、代理理赔等。法律责任。我国保险法（2003）第一百二十八条规定：保险代理人根据保险人的授权代为办理业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。,Chapter 8 Insurance Market,案例：代理人代签名，太平保险败诉,2004年12月1日，冯先生的投保车辆发生交通事故，需赔偿6万余元。但被保险公司以保险合同中所约定的免责条款为由拒赔。冯先生认为，自己
28、在与保险公司签订保险合同时从未看到过免责条款，于是将保险公司起诉到法院。保险公司向法院提交了一份投保单，上面写明保险公司已将保险条款包括免责部分告知了投保人，并有冯先生的签名。但冯先生并不认可，后经公安部鉴定，该笔迹系假冒。由于保险公司委托的车商在办理销售保险合同时，擅自代投保人签署免责条款，太平保险公司北京分公司被判支付理赔金6万余元。宣判后，保险公司表示自己应改进办理保险合同的程序，规范保险代理人的行为。摘自：中国保险教育网http:/ 8 Insurance Market,材料分析,请根据上述案例，讨论我国保险代理人的职业道德建设对保险行业发展的影响有哪些？,？,Chapter 8 In
29、surance Market,2005年部分省市保险代理人数量比较,Chapter 8 Insurance Market,2、保险代理人的种类,保险代理人依据分类的标准不同，可分为不同的种类。我国将保险代理人分为个人保险代理人、保险专业代理和保险兼业代理三种。实际上我国的这种分类是一种混合分类。,Chapter 8 Insurance Market,3、保险专业代理公司的设立条件,1、组织形式。根据2005年1月1日开始实施的保险代理机构管理规定，第七条：保险代理机构可以采取下列组织形式： （一）合伙企业； （二）有限责任公司； （三）股份有限公司。 2、员工持证要求。第八条（四）：持有保险代
30、理从业人员资格证书的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一； 3、注册资本要求。第九条：保险代理机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币50万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。,Chapter 8 Insurance Market,2005年底全国保险代理公司实现手续费收入前十名,Chapter 8 Insurance Market,（二）保险经纪人(insurance broker),1、保险经纪人的概念。定义。我国保险法（2003）第一百二十六条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供
31、中介服务，并依法收取佣金的单位。分类。保险经纪机构管理规定（2005）第四条：本规定所称保险经纪包括直接保险经纪和再保险经纪。,Chapter 8 Insurance Market,2、保险经纪机构的设立条件,组织形式。根据2005年1月1日开始实施的保险经纪机构管理规定，第九条：保险经纪机构可以采取下列组织形式： （一） 合伙企业； （二） 有限责任公司； （三） 股份有限公司。员工持证要求。第十条（四）： 持有保险经纪从业人员资格证书的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一。注册资本要求。第十一条：保险经纪机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币
32、500万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。,Chapter 8 Insurance Market,3、保险经纪人与保险代理人的比较,Chapter 8 Insurance Market,2005年保险经纪公司营业收入情况,Chapter 8 Insurance Market,（三）保险公证（公估）人（insurance judge),1、保险公证人的概念保险公证人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理算、洽商，而予以证明的人。保险公证人在执行职务中，不仅需要有专门的学识和经验，而且更重要的是能保持公平独立的立
33、场，使其所作的判断或证明符合客观实际，且具有权威性。保险关系双方对公证意见进行评议，如无大争议，则按此意见处理、结案；如有较大争议，经调解无效，再由一方起诉，由法院判决。保险公证人的主要任务，是在保险合同订立时对危险的查勘，评估及危险发生后，对损失的原因及程度进行查勘和估计。保险公证人由何方委任，因保险种类不同而不同。在火灾保险方面，往往由保险人委任，但在海上保险方面，多由被保险人委任，由公证人将公证报告书交由被保险人转向保险人索赔。海上保险中的共同海损的牺牲，费用及分担额的计算，习惯上委托海损理算师担任公证，其签署的理算书对共同海损各关系方均具有约束力。,Chapter 8 Insuranc
34、e Market,2、保险公证人的法律地位,保险公证人既不是保险人的代理，也不是被保险人的代理人，而是独立的第三者。他只站在公正的第三者的立场上，凭借专门的技术知识和经验，对客观实际作出实事求是，恰如其分的判断和证明。这种公证没有法律效力，但可以作为诉讼的凭据，法院可以此作为判案的根据。除上述保险中介人的主要种类外，还有律师，精算师等，相应的组织有律师行，精算协会等。这些保险中介人，不仅与保险合同订立关系密切，而且与整个保险市场运行有关。所以，各国对保险中介人都有适当的管理措施，以保证保险市场的正常发展。,Chapter 8 Insurance Market,保险公估公司的设立条件,组织形式。
35、根据2002年1月1日开始实施的保险公估机构管理规定，第八条：保险公估机构可以以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司形式设立。员工持证要求。持有保险公估从业人员资格证书的保险公估从业人员不得低于员工人数的三分之二。注册资本要求。设立合伙企业形式、有限责任公司形式的保险公估机构注册资本不得低于人民币50万元的实收货币；设立股份有限公司形式的保险公估机构注册资本不得少于人民币1000万元的实收货币。,Chapter 8 Insurance Market,2005年保险公估机构营业收入前十名排名表,Chapter 8 Insurance Market,2005年部分省市保险专业中介机构数量比较,Ch
36、apter 8 Insurance Market,第三节 保险市场发展前景,一、国际保险市场发展的主要衡量指标二、世界保险市场发展趋势的特征三、中国保险市场的现状及前景,Chapter 8 Insurance Market,一、国际保险市场发展的主要衡量指标,1、市场份额，即各国保险费占世界总保费的比例。2、保险深度，即保险费收入与GDP之比。3、保险密度，即按全国人口计算的人均保费额。4、寿险与非寿险保险费的比例。,Chapter 8 Insurance Market,1、2004年部分国家保费收入（单位：亿美元）,韩国排名第8,中国排名第11,Chapter 8 Insurance Mar
37、ket,2、2004年部分国家和地区保险深度（%）,中国排名第42,Chapter 8 Insurance Market,3、2004年部分国家保险密度（单位：美元）,中国排名第72,Chapter 8 Insurance Market,4、我国与世界产寿险比的比较,Chapter 8 Insurance Market,二、世界保险市场发展趋势的特征,（一）竞争与合作并存，为保险业的生存和发展创造了条件竞争越激烈则合作越广泛，当前的合作形式主要有：1、风险管理和保险经纪业一体化；2、保险市场一体化，如欧共体保险市场的一体化；3、建立合营公司；4、在他国设立保险机构；5、联合承保。（二）保险市场
38、的开放更加深入广泛，为保险经营提供了广阔的天地各国对保险市场不再完全闭塞，而是有条件、逐步地对外开放。以适应保险业发展的需要。保险市场的开放不仅使各国保险业得到相互的发展，还刺激了各国经济的进一步发展，因为保险市场的开放吸引了许多海外投资者，这一经验引起了世界各国的重视与应用。（三）保险法规的改革给保险业的发展带来了宽松的环境1、放松对保险业的限制；2、取消对保险市场的垄断；3、向股份制过渡。,Chapter 8 Insurance Market,国际保险市场现状,根据统计资料显示，2004年全世界保险费收入规模排名前88名的国家和地区，保费收入合计32439亿美元，较2003年实际增长2.3
39、%。美国和日本仍然是保险强国。美国保费收入达到10978亿美元，全球占有率高达33.84%，稳居全球冠军宝座；日本则以15.18%占有率居于亚军地位。我国内地排名第11位。美国保险的霸主地位。美国产险仍居领先地位，堪称全球之霸。2004年的产险保费收入约为6030亿美元，全球占有率43.22%，领先第2名德国5.7倍。换句话说，其他87个国家和地区的产险总共才占了56.78%。在寿险方面，保费收入排名也居全球首位，达到4948亿美元，全球占有率26.77%。而2004年我国的保险费收入只有4318亿元，如果美元与人民币以1：8进行换算的话，2004年美国的保险费收入约为87824亿元人民币，是
40、我国保险费收入的20多倍。,Chapter 8 Insurance Market,三、中国保险市场的现状及前景,（一）保险市场体系初步形成（二）港、澳、台的保险市场（三）建立和完善有中国特色的保险市场,Chapter 8 Insurance Market,（一）保险市场体系初步形成,到2005年底，全国已经有保险公司93家；三大保险专业中介机构包括保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司共有1800家；保险营销员147万人；保险费收入4927.3亿元，是1980年保费收入4.6亿元的1000多倍，年平均增长30%以上。保险市场体系初步形成。,Chapter 8 Insurance Market
41、,1980-2005年我国保费收入（亿元）,Chapter 8 Insurance Market,2006年一季度部分省市保费收入（单位：亿元）,说明：由于四舍五入的关系，数据可能有一定误差。,Chapter 8 Insurance Market,（二）港、澳、台的保险市场,1、香港保险市场2001年底，香港有保险公司203家，其中在香港注册的有97家，在内地注册的有2家，英国14家，美国23家，其他67家。另外，保险经纪公司有420家，保险代理商2198个，保险代理人29820人。2001年香港保险总收入为850.35亿港元，其中财产险194.86亿，寿险655.49亿。香港保险市场主要由一
42、般保险业务、寿险、再保险三部分组成。受香港保险业监理处管理。,Chapter 8 Insurance Market,2、澳门保险市场,澳门绝大多数保险公司都是在1980年以后成立的。截至2002年底，澳门共有23家保险公司，其中人寿保险公司11家，非寿险保险公司12家；本地公司8家，外资公司15家。2002年底，总保险费收入为14.36亿澳元，寿险保费为10.57亿澳元，非寿险保费为3.79亿澳元。澳门在保险业监管方面比香港严格。1980年设立保险监管机构，1981年颁布保险法，1984年颁布汽车强制保险条例，1986年实施雇员赔偿强制保险条例，1987年修订保险法，并相应制订了经纪人管制条例
43、，1990年又颁布保险条例和代理人及经纪人条例，加强对保险公司的监管和对保险中间人的监管。,Chapter 8 Insurance Market,3、台湾保险市场,到1994年底，台湾共有本地保险公司32家，其中产险15家，寿险15家，专业再保险公司及保险合作社各1家。外资保险公司共有22家，其中产险8家，寿险14家。台湾当局一直禁止保险公司到大陆开展业务，这一政策从1994年起有所放宽，2000年11月，台湾国泰人寿、新光人寿和富邦产险获准在大陆设立代表处，并于2001年1月得到大陆保监会的批准。,Chapter 8 Insurance Market,（三）建立和完善有中国特色的保险市场,1
44、、我国保险市场的根本目的是满足社会和广大人民群众的保障需要；2、我国保险市场的发展方向是坚持把社会效益放在首位；3、我国保险市场的发展目标是建立以国有大型保险企业为市场主体的多元化的保险市场体系；4、为使我国保险市场健康发展，必须建立合理的价格制度和较高的法制系统；5、必须充分利用和借鉴港、澳、台等地保险市场的条件和经验。,Chapter 8 Insurance Market,我国保险市场对外开放与发展,截至2005年12月底，名列财富世界500强企业中的40多家境外保险公司， 已有27家在中国设立了营业机构，外资保险公司数量已经达到40家。有19个国家和 地区的128家外资保险机构在华设立了
45、192个代表机构和办事处。根据我国加入世贸组织的承诺，保险业是最先全面开放的金融行业。2004年底 ，我国保险业即已对外资开放了全部地域和除法定保险以外的全部业务。经过三年 过渡期和一年全面开放，保险业实现了对外开放的平稳过渡，进入深度开放的新阶段。2005年全年保险公司保费收入4927亿元，其中外资保险公司实现保费收入3412亿元，占全年总保费收入的692。而就在保险业全面对外开放之前一年的2004年，外资保险所占市场份额只有2左右。（摘自：中华报告网）,Chapter 8 Insurance Market,案例：平安保险公司走进越南,2005年，保监会发布了保险公司投资境外保险类企业管理办
46、法(草案)，对保险公司设立或投资境外保险类企业，进行了相应的规定。2005年3月16日，中国平安保险越南代表处在越南河内成立，平安由此成为首家在越南设点的中资保险公司。平安越南代表处的功能将以研究市场、了解信息为主，以便为平安今后拓展业务、申请牌照打下基础。2006年，在外资保险公司蜂拥朝中国赶来之时，国内保险公司也开始了“走出去”的第一步尝试。保监会主席吴定富透露，中国平安保险(集团)公司在越南设立的分公司即将开业，届时平安保险也将成为首家在海外设立分公司的中资保险公司。 （摘自：人民网及搜狐财经）,Chapter 8 Insurance Market,本章参考文献,1、刘连生，保险经纪理论
47、与实务，中国金融出版社，2004年2、郭颂平，保险公估相关知识与法规，中国财政经济出版社，2005年3、郭颂平，保险公估理论与实务，中国人事出版社，2001年4、（英）D.Ellis，Motor Insurance，The Chartered Insurance Institute，1999年5、K. Cannar，Motor Insurance Theory and Practice，Witherby & Co., Ltd., 2002年6、张庆洪，保险经济学导论，经济科学出版社，2004年7、方芳，中国保险业的对外开放与竞争力分析，中国金融出版社，2005年8、江生忠，中国保险业改革与发展前沿问题，机械工业出版社，2006年9、汪祖杰，现代保险学导论，经济科学出版社，2003年,
