1、2019/1/12,1,第二章 信贷管理新制度,第一节 信贷管理基本原则 第二节 审贷分离制度 第三节 授权授信制度 第四节 信贷管理责任制度 第五节 贷款卡（证）制度,2019/1/12,2,第一节 信贷管理基本原则,一、安全性原则 二、流动性原则 三、盈利性原则 四、协调性原则,2019/1/12,3,一、安全性原则,（一）风险来源 客户、银行内部、经营环境 （二）策略 严格客户准入 优化信贷资产结构，提高信贷资产质量 控制和防止操作风险 实行贷款担保 防范利率和汇率风险 完善规章制度 保持充足的银行资本和准备金,2019/1/12,4,二、流动性原则,基本策略 实施资产负债管理，增强银行
2、抵御风险的能力 合理安排信贷资产的规模和期限结构，使之与负债相匹配 保持足够的准备金和短期负债，满足银行的流动性需要 提高信贷决策的准确性,2019/1/12,5,北京银行，交通银行,碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账 碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险 节能技术方案保险机构、银行机构认可认证 电话：0755-82722776 82727533 了解更多，搜索 碳战军团,2019/1/12,6,三、盈利性原则,应做好几方面工作： 提高信贷资产的收益 降低信贷业务的成本 加强管理，减少信贷资产损失 正确决策贷款投向，减少机会成本 加大营销力度，大力开发优
3、质客户资源,2019/1/12,7,四、协调性原则,三性的关系： 安全性和流动性 安全性和盈利性 流动性和盈利性 盈利是银行经营活动的目的 安全性是盈利的前提 流动性是安全的必要手段,2019/1/12,8,第二节 审贷分离制度,一、什么是审贷分离制度 将信贷调查、审查、审批和管理的工作职责分开 二、部门设置及业务流程 客户部、信贷管理部、贷审中心、贷审会 严格实行授权管理：权限范围内和超权限业务流程 信贷前后台业务分离：前台（调查与管理）、后台（审查、审批和决策） 三、贷审会工作规则 四、信贷审批方式,2019/1/12,9,三、贷审会工作规则,构成及组织模式 行政型模式和专家型模式 审议的
4、主要内容 权限内的贷款项目、超本行授权权限的事项、有必要提交审贷会审议的事项、复议有质疑的信贷业务、贷款执行情况和贷后检查报告、其他事项 工作程序 调查人员介绍项目基本情况 贷审会提问、讨论（可要求补充资料） 表决、做出审查结论 由主任委员审批,2019/1/12,10,四、信贷审批方式,分级审批体制 确定各级行的审批权限 各级行均成立贷审会 按权限由贷审会审批 优点：简化操作环节、调动基层行积极性 垂直审批体制 总行设立信贷审批部 全国成立若干审批中心，由总行垂直领导,2019/1/12,11,第三节 授权授信制度,一、授权管理制度 二、授信管理制度 三、信贷业务报备制度,2019/1/12
5、,12,一、授权管理制度,（一）权利的来源及授权的定义 市场经济中的授权 银行授权：银行一级法人对其所属部门、分支机构和关键岗位i开展业务权限的具体规定 （二）授权的基本原则 在法定经营范围内，实行逐级有限授权 根据部门和分支机构的情况，实行区别授权 根据具体情况，及时调整授权 对于超越授权的部门，要追究责任 （三）授权的方式及授权范围 （四）授权管理,2019/1/12,13,（三）授权的类型及授权范围,授权类型 按授权对象分：直接授权和转授权 按授权内容分：基本授权和特别授权 按授权方式分：分类授权、延伸授权和动态授权 授权范围 业务创新权限 特殊项目融资权限 超出基本授权的权限,2019
6、/1/12,14,（四）授权管理,授权书的内容 授权人全称和法定代表人姓名 受权人全称和法定代表人姓名 授权范围 授权期限 对限制越权的规定 其他事项 银行对内部授权执行情况进行全面检查 授权有效期一般为1年,2019/1/12,15,二、授信管理制度,（一）授信的定义 广义授信和狭义授信 （二）授信的基本原则 根据不同地区，实行区别授信 根据不同客户，确定授信额度 根据情况变化，及时调整授信额度 在确定的授信额度内，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额 （三）授信方式及授信范围 （四）客户统一授信管理,2019/1/12,16,（三）授信方式及授信范围,授信方式：基本授信和特别授信 基本授信
7、范围 特别授信范围 授信书的内容 授信报告、统计、监督制度,2019/1/12,17,（四）客户统一授信管理,1、涵义： 银行对客户统一确定最高综合授信额度 控制客户的整体信贷风险 2、方式： 公开统一授信（银行对客户的授信额度公开） 内部统一授信（银行对客户的授信额度不公开） 3、最高综合授信额度的核定方法,2019/1/12,18,3、最高综合授信额度的核定方法,客户信用等级： AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C （1）对AA级以上客户最高授信额度的核定,（2）对A级和A+客户最高授信额度的核定现金流量充足的和现金流量不足的 （3）B级和C级客户最高授信额度的核定授信原则是清
8、收和保全,2019/1/12,19,3、最高综合授信额度的核定方法,（4）其他客户最高综合授信额度的核定 房地产开发企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融机构、事业法人 AA级以上客户授信公式： T = E + L + R DL 综合考虑的因素： 客户的实际需求 预计客户从其他银行获得和归还信用的情况 银行的信贷政策,2019/1/12,20,第四节 信贷管理责任制度,一、信贷管理责任人制度 行长负责制 责任人负责制 第一责任人制度 二、离职审计制度,2019/1/12,21,银行信贷责任制度,信贷管理责任人分为第一责任人和经营主责任人，第一责任人为客户经理，经营主责任人为支行行长） 第一责
9、任人的职责： 负责贷款申请的调查 核实担保抵押物品的真实性和价值 依法合规办理各项贷款手续 负责贷款户的贷款检查管理 收集和整理信贷档案 认真执行贷审会决议 按规定要求及时发送和回收贷款催收通知单,2019/1/12,22,第五节 贷款卡（证）制度,一、贷款证制度 1996年3月30日人民银行颁布贷款证管理办法 二、银行信贷登记咨询系统及贷款卡 1999年人民银行实施贷款卡制度 计算机联网 三、贷款卡的管理 借款人持有、一人一卡、编码唯一、全国通用,2019/1/12,23,贷款卡,是中国人民银行发给借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一为贷款卡编码，编码唯一。由借款人持有，有效期1年，在中华人民共和国境内通用。 是中国人民银行发给注册地借款人的磁卡条，是商业银行登录“银行信贷登记咨询系统”查询客户资信信息的凭证，取得贷款卡并不意味客户能马上获得银行贷款，关键看贷款申请人的资信状况是否满足担保机构和经办银行的要求。 办卡对象：具有主管工商行政管理局核发营业执照的企业（单位）法人及个体经营者,2019/1/12,24,节能贷款,碳贷通：节能项目贷款，免抵押、零首付、二周内资金全额到账 碳险通：节能项目保险，节能能力全责保险、项目收益权保险 节能技术方案保险机构、银行机构认可认证 电话：0755-82722776 82727533,
