1、银行卡交易流程,银行卡交易流程,目录银行卡交易的参与者银行卡交易付帐授权过程银行卡交易清算过程 银行所承受的金融风险,信用卡的交易流程,持卡人,发卡银行,1.申请癹卡,2.持卡人持卡消费,特约商店,国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心,收单银行,4.请款,3.授权,3.授权,5.请款,6.请款,7.拨款,7.拨款,8.付款,3.授权,9.月对账单,10.缴款,信用卡的交易手续费分摊比例,持卡人,发卡银行,1.申请癹卡,2.持卡人持卡消费,特约商户,国际卡组织/ 国内清算中心/授权转帐中心,收单银行,4.请款,3.授权,3.授权,5.请款,6.请款,7.拨款,7.拨款,8.付款,3.授权,9
2、.月对账单,10.缴款,0.5%3.8% 手续费,10%,70%,20%,银行卡交易的参与者,一、持卡人二、发卡行三、商户四、收单行五、清算中心,涉及五个方面的参与者,涉及五个方面的参与者,一、持卡人：是像你和我，由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。,涉及五个方面的参与者,二、发卡行 ：持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。 发卡行的责任是: (1)审核和批准持卡人并发卡(2)接收与支付来自银联或VISA或MASTERCARD的交易
3、,涉及五个方面的参与者,三、商户也称受卡商：即接受银行卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、VISA或MASTER CARD以及收单行的资格标准（要求商户具有良好的信誉并在财务上负责)。商户与收单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商户要服从合同的条款。,涉及五个方面的参与者,四、收单行：它们招揽、审核、接收商户进入银行卡计划。收单行与商户在以下方面签有文字合同;(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务;(3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信
4、用卡的交易时，要向商户收取一笔“手续费”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维护商户的关系。,涉及五个方面的参与者,五、清算中心 ：中国银联是目前国内最重要的清算中心。VISA、MASTER CARD是世界上最大的两个清算中心及发卡品牌。,涉及五个方面的参与者,银联和VISA和MASTER CARD的责任是： (1) 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象(2) 开发新产品 (3) 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 (4) 指导银行会员对信用卡的操作处理(5) 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、交易过程、
5、信用卡的外形设计等,银行卡交易付帐授权过程,一、付账授权过程：即商户要求得到发卡行认可或否定支付相应款额； 这一过程由商户售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商户所属的收单行，要求付账授权。收单行将信息连接到清算中心(VISA或MASTER CARD)，清算中心的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。,银行卡交易付帐授权过程,发卡行的电脑系统根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息： (1) 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）
6、； (2) 信用状态（良好，或曾有破产记录等等）; (3) 可用款额（信用额度已用款累计总额）； (4) 信用卡的有效期。,银行卡交易清算过程,清算： 清算过程只涉及到交易信息的交换。商户在执行POS机结帐后，通报收单银行，收单行则在约定时间内拨款至商户的账户。,银行卡交易清算过程,例举：商店卖你100元的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有97元。这其中3元的差额即为收单手续费(在此为3%)。这笔款项是商家付给收单银行的。 在这3元中1、是用来偿付收单行所提供的信用卡服务，2、由收单行通过清算中心转付给了发卡行，且清算中心亦收取该有的服务费。,发卡银行所承受的金融风险,(1
7、) 信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。 (2) 市场风险 为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。 (3) 信用卡伪冒风险。,发卡银行所承受的金融风险,在交易过程中: 发卡行回佣是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。发卡行回佣的比例是由清算中心统一设定的。收单手续费则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。清算中心的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。清算中心在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，去除了每一家收单银行与发卡银行的直接联系。利用经济规模，规范化与标准化了授权清算结算系统，大幅降低了交易成本。,谢谢,
