1、第二章 商业银行的经营环境,第一节 商业银行经营环境概述 一、商业银行经营环境的含义及特点 1.定义：是指对商业银行经营管理及经营效益起潜在影响的各种外部环境和内部环境的总称。 2.商业银行经营环境的特点 （1）系统性 （2）连续性 （3）相关性 （4）易变性,第二章 商业银行的经营环境,二、商业银行经营环境分析的目的 1.提高商业银行的经营管理水平 2.防范金融风险 3.追求区域经济与银行的良性循环 4.追求更高的经营效率,第二章 商业银行的经营环境,三、商业银行经营环境的主要内容 1. 内部环境 （1）内部环境是指商业银行为了开展经营管理活动所必须具备的各种经营要素。 （2）主要内容 *商
2、业银行资本金及产权形式。 *金融人才 *组织结构与运行机制 *内部控制制度 *金融产品 *科学技术水平与信息,第二章 商业银行的经营环境,2.外部环境 （1）商业银行经营管理的外部条件是指影响和制约商业银行经营管理的各种外部因素的总称，包括政治的、经济的、法制的、地理的等。 （2）主要内容 a.直接具体环境， *资金供求关系及利率变化情况， *商业银行客户的需求和偏好， *商业银行同业竞争状况， *中央银行及监管机构对商业银行的政策和管理情况。,第二章 商业银行的经营环境,b.间接一般环境 *宏观经济环境：主要是指经济发展水平、经济周期、居民可支配收入水平的变化、通货膨胀、利率波动、证券市场行
3、情、产业结构的变化以及市场物价水平等。 *政治与法律环境：主要是指政府的经济政策、政治的安定程度、政治对经济的干预状态、各级政府的运行程度和办事作风、具体的法律规范和司法程序等。,第二章 商业银行的经营环境,*社会与文化环境：主要是指人口的分布与自然构成、消费模式和消费习惯、劳动力的结构与素质、社会的价值观念、社会思潮、道德观念、行为方式等。 *国际金融环境：是指国际经济形势和国际金融市场 。 四、复习思考题 本节对商业银行的经营环境所作的分析是一种静态分析。假如你是兴业银行昆明分行的总经理，你如何来考虑动态的商业银行经营环境对你银行的影响呢？,第二章 商业银行的经营环境,第二节 金融体系和结
4、构 一、金融体系及其特征 1.金融体系是指一国有关金融机构的组织及其管理组织体系。 2.特点 （1）中央银行是核心， （2）商业银行是主体， （3）其它银行机构及非银行金融机构是两翼。,第二章 商业银行的经营环境,二、金融体系的内部结构 1.两个定义 （1）银行性金融机构：是指以吸收存款的方式获得资金并以发放贷款或投资证券等方式获得收益的金融机构，包括商业银行、信用合作社等金融机构。 （2）非银行金融机构是指发行证券或契约方式筹集资金的金融机构，包括证券公司（投资银行）、保险公司、财务公司、信托投资公司等银行体系以外的金融机构。,第二章 商业银行的经营环境,2.一般结构 （1）中央银行是由国家
5、赋予其拥有代表国家发行货币、制定和实施货币金融政策、代表国家管理金融的权力的金融组织。 （2）商业银行 （3）专业银行：储蓄银行，开发银行，投资银行，不动产抵押银行。 （4）非银行金融机构：信用合作社，财务公司，信托投资公司，金融租赁公司。,第二章 商业银行的经营环境,第三节 商业银行的监管 一、商业银行的经营危机 1.1929-1933年的世界性金融危机：美国3万多家银行只剩下14500家仍在经营。 2.20世纪60年代的脱媒危机：大量存款流出商业银行体系转而到金融市场去寻求更高收益的投资对象。 3.1982-1992年美国商业银行的经营危机：42-48-78-118-144-201-221
6、-201-144-188-100，总计1415家银行倒闭。,第二章 商业银行的经营环境,4.20世纪90年代中期的商业银行危机 （1）日本：大和银行纽约分行职员井口英俊在11年时间内违规违规买卖国债亏11亿美元；兴业银行、长期信用银行分别冲销8500亿日元、6500亿日元。 （2）英国巴林银行新加坡分行职员尼克里森投机亏10亿美元。 （3）巴西银行1995年亏损42.5亿雷亚尔。 （4）意大利那不勒斯银行1994年亏损6.02亿美元。 （5）法国东方汇理银行1994年亏损10.89亿美元；里昂信贷银行1994年亏损120亿美元，潜亏500亿美元。,第二章 商业银行的经营环境,二、商业银行监管的
7、沿革 1.商业银行监管是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管制、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。 2.商业银行监管的沿革 （1）英国英格兰银行条例（又称皮尔条例） （2）美国国民银行法 （3）美国格拉斯斯蒂格尔法 （4）巴塞尔协议,第二章 商业银行的经营环境,三、商业银行监管的目的 1.保护存款人的合法权益以及维护整个金融体系的稳定。 2.保护和充分发挥商业银行在社会经济活动的各项职能。 3.确保宏观调控政策的有效实施。,第二章 商业银行的经营环境,四、商业银行的监管原则 1.监管主体的独立性原则 2.依法监管原则 3.
8、预防为主原则，商业银行监管主要是预防监管和保护性监管。 4.内控与外控相结合原则。 5.交叉结合监管原则。 6.母国与东道国共同监管原则。,第二章 商业银行的经营环境,五、商业银行的监管内容 （一）外部监管 1.央行监管 （1）资本金：英，500万英镑；日，10亿日元；我国，全国性10亿，城市性1亿。 （2）清偿力与流动性 a.资本/存款， b.资本/资产， c.资本/投资,第二章 商业银行的经营环境,d.资产质量 *贷款方面 德国：单一贷款100万马克或超自有资本15上报央行；任一小于自有资本75；最大5笔贷款不超自有资本3倍，全部贷款不得超8倍。 日本：每笔贷款不得超自有资本的20。 *资
9、产处理：问题50，损失100。 *存款：实行实名制，禁止公款私存，禁止用不正当的手段揽存。,第二章 商业银行的经营环境,（3）建立完整的报表制度 （4）加强对银行经理人员的管理 （5）实行直接管制和间接控制 （6）制裁措施美国：停止该行联储会员银行资格，对银行董事及高级职员或撤换，发出停业命令，处以罚金。,第二章 商业银行的经营环境,2.银行业监督管理委员会 （1）制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法； （2）审批银行业金融机构及其分之机构的设立、变更、终止及其业务范围； （3）实行现场和非现场监督管理，依法对违法违规行为进行查处； （4）负责统一编制全国银行数据、报表，并按照有关规定予
10、以公布； （5）会同有关部门提出存款存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议。,第二章 商业银行的经营环境,（二）内部监管 1.目标 （1）风险发生前，借助于其以最低的损失来获取控制风险的最佳效果； （2）风险发生后，银行应采取有效措施减少损失，并确保银行盈利性目标的顺利实现。 2.原则 （1）确定各部门、各级人员的职权和责任 （2）明确商业银行各项业务的操作程序 （3）明确商业银行的控制程序,第二章 商业银行的经营环境,2.内部控制的类型 （1）按技术划分的控制类型 事前控制、同步控制、事后控制 （2）按功能划分的控制类型 业务控制、财务控制、会计和审计控制、物品控制、人事控制、组织控制 （3
11、）按控制范围划分的控制类型 经营业务控制、内部财务控制,第二章 商业银行的经营环境,3.商业银行内部控制方法 （1）银行风险控制法：分散风险、抑制风险 （2）银行风险财务法：风险自留、风险转嫁 4.商业银行股的内部稽核 （1）内容：资产负债稽核、会计财务稽核、金融服务稽核、横向联系稽核 （2）原则：回避、重要、经济、适合、适时、从简、行动、直辖 （3）方法：观察法、审阅法、听证法、复查法、核对法、盘点法、查询法,第二章 商业银行的经营环境,第四节 政策性银行 一、政策性银行概述 1.定义：是指由政府出资设立，以贯彻政府的各项经济政策为宗旨，在特定的领域经营政策性金融业务的非盈利性银行业金融机构
12、。 2.政策性银行的特征 （1）非企业法人 （2）以贯彻政府经济政策为宗旨 （3）经营货币信用业务。,第二章 商业银行的经营环境,3.政策性银行的特别作用 （1）拾遗补缺， （2）引导投资， （3）经济调控。 二、政策性银行分类 1.按业务经营范围可分为全国性和地方性政策银行。 2.按内部机构的设置方式不同分为总分支和单一政策银行。 3.按分管业务领域划分有农业、外贸、住宅、交通、中小企业、教育、科技创业等行业划分区别。,第二章 商业银行的经营环境,三、政策性银行与其他银行、金融机构的关系 1.政策性银行与政策性非银行金融机构的关系 （1）政策性保险公司 （2）政策性投资公司 （3）政策性金融资产管理公司 2.政策性银行与商业银行的关系 3.政策性银行与中央银行的关系 4.政策性银行与政府的关系,
