1、摘要：近年来，在鼓励金融创新的大环境下，我国各家商业银行顺应经济环境的变化，依据自身特点，在产品和服务创新上都进行了大量的创新实践。当前银行业创新有哪些新特点，未来商业银行如何继续创新，银行在创新过程中应该注意什么问题？本文从以上两个方面汇集了银行业多位政府官员、专家、学者的公开言论，以飨读者。关键词：银行业 创新 特点 趋势 同质化2013 年，受实体经济运行、货币政策调控和金融脱媒深化等因素综合影响，商业银行面临多方面的经营压力。同时随着金融改革的继续深入，利率市场化的不断推进，以及今后存款保险等制度的逐步实施，银行竞争压力进一步加剧，经营成本进一步抬升。产品创新是破解金融发展难题的唯一途
2、径，更是推动金融业务发展的原始动力。时至今日，国内商业银行商战竞争愈演愈烈，产品创新已然深处竞争核心地带。越来越多的目光聚焦在商业银行的产品创新领域，越来越多的资源以创新为重心进行配置。一、中国银行业金融创新的新特点（一）创新意识逐渐增强1、创新已经开始成为银行文化当中的一部分中国社科院金融研究所党委书记兼副所长王松奇 金融创新的意识越来越强，金融创新的内容越来越丰富。不少银行建立了比较科学的创新机制，建立了创新中心。在金融创新方面，坚持以客户需求为中心的创新导向，紧紧依靠电子化、信息化等高科技手段，根据客户在流动性、盈利性和安全性的不同需求，进行跨产品、跨条线、跨市场的产品创新，以便利客户为
3、目的的服务创新，以便利精准营销为目的的营销创新。金融时报社社长汪洋 我国的金融改革正是一个金融不断创新的过程。尤其是近年来，金融创新得到了前所未有的重视。最突出的例子莫过于，在这一轮全球性的金融危机中，之所以中国的银行业能够表现出较强的风险抵御能力，能够对实体经济运行保持足够的支持能力，很重要的一点，是得益于前些年我国银行改革的不断深化，金融创新的日趋加快。外交学院国际金融系教授欧明刚 创新已经成为一些银行企业文化和企业精神当中的一部分，创新已经成为全员参与的自觉的行动。2、创新体现出对政策和形势的及时把握国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松 与中国正在推进的产业升级与经济转型趋势相吻合，
4、商业银行加大了对战略性新兴产业、科技创新、现代服务业、文化产业的支持力度，这是当前银行业服务实体经济最有效的措施。外交学院国际金融系教授欧明刚 近年来中国社会经济正发生着深刻的变化，银行正在适应这种变化，我们可以看到现在有一些产品是适应针对老龄化趋势的，有一些是开展绿色低碳信贷，有些是基于互联网技术的创新。这些年来我们银行业的创新注重发挥与其他金融业态的结合。3、互联网和传统银行相互撞击融合近些年来，随着电子信息时代的发展和繁荣，作为电子商务强大的支撑银行支付体系也就自然而然的涉足这一领域，并在这一领域发展壮大起来。这一领域的发展不仅涉及到银行自身支付体系的使用，还涉及到银行与网络媒介、通信等
5、等行业的合作，这样就触发了各大相关行业的大联合。中国人民银行副行长刘士余 传统金融和互联网金融已形成了互相博弈、互相促进的态势，互联网金融的创新精神值得肯定。证券时报社社长兼总编辑温子健 金融行业的创新离不开 IT 的支持，金融机构往往是对新兴 IT 最敏感、最率先尝试的行业，如今互联网技术、云计算等也为金融机构提供了足够的业务创新条件。以银行业为例，云计算的出现提供了一种更高效的数据存储和处理能力，银行业在业务流程再造和产品创新方面均面临着革命性的变化，这为银行业采取一种更为低廉的销售服务渠道提供了便利。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮 对于大多数人而言，手机一般都随时带在身上，而银行
6、卡却不可能随时带在身上。由于使用更加便捷，手机近场支付发展顺利的话，越来越多“实体”银行卡里的钱，会向手机里的“银行卡”搬家。对银行来讲，若及时跟上技术进步的步伐，将自己的银行卡集成在各大运营商的手机近场支付产品中，可以极大地增强其银行卡业务的吸引力，促进自身银行卡、信用卡业务的发展；相反，若某银行的银行卡与 NFC 手机近场支付“不兼容”，则很可能在未来的“银行卡保卫战”中陷入被动。（二）商业银行注重品牌形象、不断推出创新产品产品和服务的创新无疑是成功实现转型的关键所在，客户中心导向、实体经济服务导向、中小企业支持导向等已经成为各类银行普遍奉行的理念。为有效提升服务水平，真正为客户提供差异化
7、的服务，各家银行在产品服务方面均是创新迭出，方兴未艾。经过多年的摸索与发展，大部分商业银行的创新能力得到了极大的提升，推出了一系列精彩纷呈的金融创新产品，有效地支持了实体经济的发展，缓解了中小企业融资难、贷款难的局面。中国银行业协会专职副会长杨再平 除了共性以外还有个性，比如我们的工行走到哪里都有工行；买住房到建行；晋城银行，草根尊贵服务；齐商银行，市民银行；包商银行，把小微做到极致。这就是它们的特色，它们的个性，总之我觉得做银行必须要有鲜明的形象，既要有共性的，也要有个性的。外交学院国际金融系教授欧明刚 产品的特色和创新都基于银行自身的资源的禀赋。可以看到全国性商业银行的创新，非常分散，缤彩
8、纷呈，这主要是因为全国性商业银行，它们的产品线比较多，经营范围比较广，而且地域分布也比较杂，各地有各地的特色。中国建设银行首席财务官曾俭华 建设银行积极支持国家重点建设项目，关注小企业的问题、“三农”的问题，这些方面的贷款增长幅度大大高于建行整个贷款增长水平。房地产方面的发展也非常好，建设银行有一个广告词就是买住房到建行，这个已经是深入人心了。上海银行行长金煜 中小银行转型既有弱势也有优势，弱势就是转型的方向、把控能力可能不足。优势，比较扁平化，决策链比较短，机制比较灵活，因此中小银行成功转型关键点，第一，根据自身实际扬长避短，形成和大银行错位发展，改变原来从小而全要转变为所谓的专特精，核心是
9、通过管理的转型，从粗放型逐渐转变为精细化。通过经营的转型，从同质化寻求相对的专业化，最终来实现差异化、特色化的发展，特别是对投行，资金交易、财富管理、资产托管业务，这些业务实际上对资本的约束比较小，对物理渠道的依赖度也比较小，中小银行更加容易实现这个差异化的发展，所谓实现弯道的超车。晋城银行董事长贾沁林 晋城银行是一家小银行，通过深入分析自身存在的价值，晋城银行重点锁定了中小型客户群中的小微企业。小微企业是市场中真正的草根性群体，因此我行将战略定位确立为“城市草根银行”，即这家银行存在的价值就是为城市中的小微企业提供服务，因此我们有非常明确的目标客户群和战略定位。齐商银行监事长韩兴柱 齐商银行
10、在业务创新方面，和德国 IPC 合作，形成了地方品牌。在管理上逐步形成了小总行，大分行的管理模式，设立了五个专业品牌支行，为小微企业服务，为行业服务。徽商银行董事长 李宏鸣 徽商银行自成立以来，始终坚持服务中小企业的市场定位，创新体制机制，在省内中小企业金融服务领域形成了一定优势。兴业银行副行长 林章毅 兴业银行针对信用良好的小企业客户，重点推出“增级贷”“积分贷”、“迅捷贷”、“小企业设备按揭”、“小企业自建厂房按揭”等特色融资产品；针对私营业主，重点推出“兴业通”经营业主金融服务方案；针对中小企业，重点推出“兴业芝麻开花”中小企业成长上市计划。龙江银行行长 关喜华 龙江银行坚持城市基础，反
11、哺“三农”，以工促农，全面共赢，至今已经创造了三项第一，首先是中国银监会认可“全国第一家按照农业供应链来统筹规划机构发展和农村金融服务的银行”；其次是全国第一家社区银行；最后是东北三省第一家引进德国 IPC 小额信贷技术的银行。每年都有 80%以上的信贷资产配制到“三农”和小微业务上，目前已经形成了八大体系。二、未来银行业创新的趋势银行本身就是服务行业，所以服务的创新，应该是银行永恒的主题。我国的商业银行在金融服务方面进行了很多的创新，是非常值得肯定的。未来商业银行如何继续创新，银行在创新过程中应该注意一点什么问题，是值得进一步探讨的。（一）积极应对外部环境的冲击1、经济环境对银行创新的冲击（
12、1）适应宏观经济的变化中国社科院金融研究所银行研究中心主任曾刚 未来一段时间我们宏观经济可能会出现的不确定性，银行的不良资产或者是不良贷款的反弹等都可能会对银行带来种种困难。中国银行转型的压力是客观存在的。监管环境的变化对银行资本补充的要求力度加大，导致银行在传统的营运模式可能要作出一些调整，更具企业资本化的发展模式。未来银行要不断优化它的业务结构，这是一个很重要的方向。中国银行国际金融研修院（上海）高级经济师邵伟 在经济增长时期，银行具有盈利能力上升、坏账下降和资本损失减少等特点，补充资本比较容易，资本充足率完全能够满足，银行业仍有潜力扩张信贷规模，推动实体经济的顺周期发展；在经济减速时期，
13、银行将出现盈利能力下降、不良贷款率上升、资本损失增加和补充资本的难度上升、资本缺口扩大、资本充足率不足和银行存贷比上升等特征，信贷扩张能力下降，加剧了实体经济的下行风险。（2）迎接利率市场化的挑战全国社会保障基金理事会理事长 戴相龙 中国银行在内的大型商业银行都会加快国际化经营的步伐。如果描绘未来中国银行业的趋势，我觉得是转型，转型当中就会分化。有的可能会更加注重它的经营特色，因为银行业同质化竞争比较严重。这个严重很主要的原因是外部因素，一旦利率、汇率市场化了，监管更加严格以后，各家银行都会找到符合自己自身发展的定位去发展。国务院参事、南开大学国家经济研究院院长、国务院发展研究中心金融所名誉所
14、长夏斌 目前，我们的分业监管的目标模式基本没有打破的情况之下，只要我们的利率相对管制的情况之下，银行为了发展，为了业绩，理财是冲破这些管制的一个手段，影子银行体现了我们银行业改革的方向。中国社科院金融研究所银行研究中心主任曾刚 政策调整是利率市场化。这可能对银行原来的业务模式产生很大的冲击。事实上即便在还没有把存款利率的上升空间打开之前，我们银行的利率市场化已经在隐性的发生变化，而且它的规模也达到了一定的程度。所以利率市场化或明或暗的过程已经对银行形成了很大的压力，现在银行之间的理财产品竞争还没有流出银行体系，还只是不同银行之内的流转，银行不同的负债结构的调整，总体来说依然还是银行体系内部的业
15、务。不管怎么样，这种利率市场化仍旧在推进，银行原本的经营模式在逐步变化。外交学院国际金融系教授欧明刚 当然当前中国银行业已经进入到一个新的时代，利率市场化再加上汇率弹性在扩大，直接融资在得到发展，同业竞争在加剧，经济增长在放缓，银行风险开始暴露，监管得到加强，那么银行的经营管理面临着更加艰难的环境，但我想这也会促使中国的银行家在管理创新、产品创新、服务创新的营销创新上，将有更加出色的表现。中国建设银行产品与质量管理部副总经理赵志宏 随着利率市场化改革的深度推进，金融脱媒快速发展，资本监管日趋收紧,以及经济结构转型的演进，中国银行业传统以利差收入为主要来源的增长模式将难以持续，产品创新能力亟待提
16、高。香港永隆银行董事长马蔚华 过去中国的银行之所以能够高盈利，主要原因有两点，一是需求旺盛，总能贷得出去；二是利率受保护，银行只要把不良资产不断降低，就可以保证利润每年增长。所以利率市场化对于银行的挑战可能会更大一些。（3）适应需求环境的不断变化中国社科院金融研究所银行研究中心主任曾刚 需求环境不断变化，居民部门的需求也好，企业的金融服务需求也好，都会带来服务多元化的要求，这给银行提供了很好的空间。招商银行副行长张光华 在宏观调控的形势下，虽然银行通过资产特别是贷款增长带来的利差收入增长会受到限制，但是产品创新的需求多元化，将提升银行的创新能力，此举亦将进一步加快商业银行的转型。中国邮政储蓄银
17、行风险管理部总经理党均章 银行在业务创新上，一定要围绕客户的需求去创新。在创新的过程中间，一定要设定我们的目标客户，根据我们的目标客户去开发个性化，而不是拿这种产品去包打市场，包打所有的客户。千万不能脱离市场的需求创新，也不能为了创新而创新，必须要做好市场需求调查和客户的需求分析。我们要探索在金融产品上的一些多样化，在服务上面的个性化，在这些方面去多考虑。香港永隆银行董事长马蔚华 创新主要是研究市场的需求，谁能比较早的把握市场的需求，比较早的推出产品，就可以赢得主动权。以信用卡为例，之前市场对信用卡持怀疑的态度，但我们觉得是个趋势，于是推出信用卡，等到你占领市场的时候，别人才开始做，那么你已经
18、有了主动权。现在小企业的需求，是银行必须关注的。一方面是银行节约资本，另一方面是小企业又有融资难，但是银行解决小企业服务实体经济，确实有一个如何在风险、成本、价格方面平衡的问题。（4）关注互联网时代对传统银行业的冲击中国人民银行副行长刘士余 互联网金融给金融监管带来的挑战是存在的，也是全球公认的。监管部门会充分尊重互联网金融发展的自身规律，尊重互联网从业人员、金融从业人员的创新精神。互联网金融具有包容性金融的功能，在诚实守信的前提下，一切有利于包容性增长的金融活动、金融服务，都应该受到尊重、受到鼓励。中国银行业监督管理委员会副主席 阎庆民 在美国，无论苹果、脸谱、亚马逊或微软，都在改变银行业，
19、或是影响银行业务模式。他们开始涉足移动支付和手机银行，或是通过社区网站筛选客户达成交易。在支付领域，移动通讯商已经可以独立开展此类业务。最近美国正在研究第四代（4G）通讯网络，未来信息高速公路将更宽阔、更便捷，从而使银行传统的支付业务受到很大挑战。交通银行副行长兼首席信息官 侯维栋 传统银行与互联网金融未必只有“你死我活”。通过创新，传统银行也能够成为未来互联网应用发展过程中的主力军。互联网金融的出现，一定程度上也是对银行传统业务的补充，覆盖传统银行的一些盲区。互联网热爱创新的基因，给商业银行带来了创新的动力，引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。杭州银行行长助理丁锋 目前我们中国的银行业，
20、从创新的角度来说，都没有超出传统业务的限制，反而是阿里巴巴超过了，所以可能真正的创新是在银行以外。阿里金融是给我们银行业的惊喜，所以我们应该关注怎么用互联网来改造金融。东亚银行个人银行总监张少锋 互联网虚拟银行是传统银行的创新渠道。虚拟银行卷土重来，商业银行应该调整战略应对挑战，把网上银行从传统的网上银行搬过来及与互联网企业密切结合是非常重要的。（二）把握市场需求，提供差异化产品和服务中国银监会纪委书记杜金富 服务同质化发展问题，需要实现差异化发展满足实体经济及广大人民群众日益增长的多样化银行业金融服务的需求。中国社会科学院副院长李扬 为了在中国创造良好的金融创新环境，我们须从满足于存、贷、汇
21、、兑，全面转移到为客户提供“量身定做”的金融产品和多样化的金融服务上。中国社科院财经战略研究院副院长、中国市场学会副会长荆林波 目前的客户已经碎片化、多元化，老龄化趋势以及 80 后、90 后的崛起，导致银行必须对客户进行选择和细分，而数据是支持客户细分定位的根本所在。那么银行在产品开发和创新时最根本的短版在于有没有足够的数据选择、开发、挖掘，研究客户的消费能力，然后很好地找到核心顾客价值取向。北京大学金融与证券研究中心主任、北京大学光华管理学院教授曹凤歧 产品创新差异化、品牌化。大银行有自己的对象，中小银行有自己的对象，有自己的市场定位，所以要根据你的客户，根据银行的服务对象进行创新，避免同
22、质化，避免恶性竞争。中央财大中国银行业研究中心秘书长李宪铎 现在竞争越来越激烈，因为技术变化很快，可以用日新月异来形容。在金融市场激烈竞争的年代，每家银行都想成为强者，都想做得更好。现在金融是第三产业，是服务行业，也是一个金融货币资本的特殊企业。在竞争过程中，首先要有自己的营销意识，营销意识先要有自己的品牌，自己的产品，这个产品要做到人无我有，人有我精，人精我特。如果人家跟上了，因为金融产品复制很容易，它不像其他的产品，你做出一点，我马上也做一点，你还不能说我剽窃。所以，金融产品这个东西的同质性和可模仿性太容易，这就要求你要不断的出新主意，不断创新，在新技术的支撑下，在创新中赢得市场份额，蛋糕
23、越做越大。招商银行行长助理王良 今后创新的方向，我感觉首先应该是在定位差异化，这样可以提升银行的特色，打造银行核心竞争力；其次是关系精细化，一家银行如何在利差不断缩小的情况下提升管理，成本管理、资本管理、员工管理、风险管理等方面，这对银行核心竞争力的提升是很大的考验；第三应该是营销精准化，不断的适应客户需求变化，创新一系列新型的产品。过去银行是产品提供商，如何变成客户综合服务的提供商，这样的银行才更加具有竞争力，发展才会更加长远，招商银行相信通过这些领域的创新、发展，一定能够走出一个特色化的、差异化的、可持续的这样的发展的道路，打造成为一家优秀的、受社会尊敬的企业。长沙银行行长朱玉国 现在银行
24、业面对的是经济环境变换，利率市场化、社会融资多元化的格局，这个格局给银行带来的问题就是客户小型化、客户管理碎片化。这样的情况下长沙银行抓两个事，一个是小微专业银行的建设，另一个是使我们的服务更快、更简捷、更专业，贴近客户贴近市场。金融创新方面，中国银行业仍然处于初级阶段。随着中国金融改革的不断深入，中国经济将回归到正常增长形态，由于监管政策的变化，金融脱媒的发展，中国银行业必将面临更大的生存和发展压力，银行业嫌钱不可能再像以往那样容易，真正考验银行创新能力的时机很快就会到来。我们希望中国银行业机构能够进行清晰的战略定位，实施差异化战略，建立符合自身要求的创新机制，根据客户需求，不断开拓新的产品。
