1、人 生 六 技 投 资 理 财 技 巧郭 永 辉 方 东 明 编 著朱 文 庆 洪 大 力内 容 提 要当 前 ， 市 场 经 济 的 不 断 发 展 为 中 国 的 老 百 姓 提 供 了 越 来 越 多 的 发 财 机 会 ， 但 怎 样 利 用 自 己 手 头 上 极 其 有 限 的 资 金 ， 去 嫌 取 最 大 限 度 的 财 富 ， 这 里 面 既 有 诸 多 足资 钻 研 的 学 问 ， 也 有 诸 多 可 供 借 鉴 的 技 巧 。 本 书 针 对 现 代 中 国 家 庭 的 主 要 投 资 渠 道 ， 对 储 蓄 、 证 券 、 保 险 、 实 物 、 实 业 等 五 大 投
2、 资 领 域 的 基 本 知 识 和 技 巧 进 行 了 深 入 浅 出 的 介 绍 ， 其 结 构 严 密 ， 条 理 清 晰 ， 操 作 性 强 ， 掌 握 其 要 旨 ， 可 以 帮 助 你 计 划 开 支 ， 策 划 投 资 ， 规 避 风 险 ， 减 少 损 失 ， 获 得 最 佳 的 投 资 组 合 之 收 益 。图 书 在 版 编 目 （ !“#） 数 据 投 资 理 财 技 巧 郭 永 辉 等 编 著 !“北 京 ：气 象 出 版 社 ， #$!$% & ( ) “ * + , $ “ !投 “ !# 郭 $ 方 % !& !中 国 版 本 图 书 馆 -%.数 据 核 字 （
3、 #$） 第 号投 资 理 财 技 巧郭 永 辉 方 东 明 编 著朱 文 庆 洪 大 力责 任 编 辑 ： 顾 仁 俭 终 审 ： 谢 炳 源 封 面 设 计 ： 李 洪 杰 责 任 技 编 ： 林 雨 晨 责 任 校 对 ： 古 今! ! !（ 北 京 市 海 淀 区 白 石 桥 路 /0号 #+1#）北 京 怀 柔 新 华 印 刷 厂 印 刷! ! !新 华 书 店 总 店 发 行 所 发 行 全 国 各 地 新 华 书 店 经 销开 本 ： 1 *+ 2 2 3 # # 0 1 2 2 # 4 , 印 张 ： 1 5 4 )* 字 数 ： ,# )千 字#$年 #,月 第 一 版 #$
4、年 #,月 第 一 次 印 刷 印 数 ： # /+ 定 价 ： #45+元 ! &!目 录目!最 佳 储 蓄 技 巧 （ “）什 么 是 储 蓄 （ #）储 蓄 的 作 用 （ #） 录储 蓄 的 打 算 （ $）储 户 的 权 利 （ %）储 蓄 的 种 类 （ ） “储 蓄 的 利 息 （ ）利 息 计 算 法 （ (）六 储 蓄 的 利 率 （ “)）技 存 折 的 保 管 （ “#）存 钱 有 门 道 （ “$）提 前 巧 支 取 （ “&）如 何 存 外 币 （ “*）存 款 继 承 人 （ “+）非 法 的 存 款 （ #“）不 宜 用 子 名 （ #“）使 用 信 用 卡 （
5、#）高 息 的 陷 阱 （ #$）真 假 人 民 币 的 识 别 （ #%）“!证 券 投 资 技 巧 （ #&）股 票 的 称 谓 （ #）股 市 常 用 语 （ #）技 术 分 析 好 （ $)）关 注 基 本 面 （ $“） ! 财! 把 握 大 趋 势 （ !“）! 判 断 强 弱 市 （ !）选 择 买 卖 点 （ !#）投 选 时 重 选 股 （ !$）资 如 何 选 股 票 （ !$）理 做 长 线 投 资 （ !%）技 短 线 炒 作 法 （ !&）巧 熊 市 操 作 法 （ !）牛 市 操 作 法 （ !(）“ 谈 缺 口 理 论 （ # )）“ 炒 股 四 字 经 （ #
6、*）买 卖 五 原 则 （ #“）解 套 的 方 法 （ #） 人谈 股 市 风 险 （ #$）自 我 保 护 法 （ #%） 生三 十 五 条 卖 出 法 （ #）什 么 是 债 券 （ $“）债 券 的 分 类 （ $!）投 资 的 原 则 （ $%）风 险 的 规 避 （ $&）债 券 的 买 卖 （ %)）债 券 收 益 率 （ %#）国 债 的 优 点 及 种 类 （ %&）谈 投 资 国 债 （ %）残 损 国 库 券 的 兑 换 （ %(）谈 企 业 债 券 （ &)）谈 建 设 债 券 （ &*）债 券 与 股 票 （ &“）什 么 是 外 汇 ？ （ &!） ! 谈 外 汇
7、市 场 （ !“） !外 汇 市 场 的 参 与 者 （ !） !什 么 是 汇 率 （ !#）汇 率 的 种 类 （ #$） 目投 资 的 准 备 （ #%）汇 率 变 动 （ #!）外 汇 的 投 机 （ &）外 币 、 人 民 币 （ &$） 录外 汇 的 买 卖 （ &(）如 何 换 外 汇 （ &%） “信 息 的 搜 集 （ &%） “炒 汇 制 胜 法 （ &#）六 !)保 险 投 资 技 巧 （ $）投 保 前 应 知 的 保 险 知 识 （ $*）技 保 险 的 四 项 原 则 （ $#）保 险 公 司 愿 意 承 担 的 风 险 （ $）家 庭 财 产 保 险 的 种 类
8、（ $）人 寿 保 险 （ $+）简 易 人 身 保 险 （ $!）子 女 教 育 、 婚 嫁 保 险 （ $#）健 康 保 险 （ $&）人 身 意 外 伤 害 保 险 （ $*）幼 儿 平 安 保 险 （ $*(）中 小 学 生 平 安 保 险 （ $*%）旅 游 保 险 （ $*“）交 通 平 安 保 险 （ $*“）公 路 旅 客 意 外 伤 害 保 险 （ $*“）航 空 旅 客 意 外 伤 害 保 险 （ $*“）怎 样 确 定 人 身 保 险 的 保 险 费 率 （ $*+） ! 财! 个 人 养 老 金 保 险 （ !“ # ）! 农 业 保 险 的 种 类 （ !$ !）保
9、险 合 同 的 签 订 、 变 更 、 转 让 、 终 止 （ !$“）投 投 保 的 手 续 （ !$%）资 当 你 受 到 损 失 时 ， 请 及 时 向 保 险 公 司 索 赔 （ !$&）理 财 产 保 险 的 赔 偿 方 式 （ !(）技 保 险 公 司 在 什 么 情 况 下 拒 绝 被 保 险 人 提 出 的巧 索 赔 请 求 （ !）人 寿 保 险 的 误 区 （ !）“ 家 庭 财 产 保 险 的 误 区 （ !$ ）“ !)实 物 投 资 技 巧 （ !）房 地 产 投 资 前 的 “热 身 ”运 动 （ !%）哪 些 房 屋 不 能 买 卖 （ !%） 人工 薪 族 买
10、房 要 注 意 什 么 （ !*）房 屋 的 面 积 应 该 怎 么 计 算 （ !#） 生住 房 公 积 金 带 给 你 的 权 益 （ !&）商 品 房 应 该 怎 样 以 质 论 价 （ !+）怎 样 选 择 较 好 的 投 资 地 点 （ !% “）如 何 把 握 最 佳 的 投 资 时 机 （ !%$）怎 样 提 高 房 地 产 的 价 值 （ !% ）房 地 产 投 资 的 十 大 要 诀 （ !%）鉴 别 房 屋 权 属 证 的 真 假 （ !% *）购 买 房 屋 谈 判 技 巧 （ !%#）购 买 房 屋 杀 价 技 巧 （ !%+）付 款 谈 判 技 巧 （ !*!）集 邮
11、 投 资 风 险 的 回 避 （ !*“）集 邮 投 资 宜 做 中 长 线 （ !*$）集 邮 投 资 的 四 个 效 应 （ !*%）邮 市 解 套 法 （ !*） ! 如 何 掌 握 邮 票 买 卖 的 时 机 （ !“ # ） !集 邮 市 场 的 讨 价 与 还 价 策 略 （ !“ $ ） !怎 样 妥 善 保 存 集 邮 品 （ !#%）集 藏 贺 年 明 信 片 （ !#&） 目集 藏 纪 念 邮 资 明 信 片 （ !#）怎 样 集 藏 企 业 金 卡 （ !#(）怎 样 集 藏 实 寄 封 （ !#“）怎 样 收 藏 信 封 （ !#“） 录怎 样 投 资 金 银 币 （
12、!#）怎 样 识 别 伪 造 流 通 纪 念 币 （ !# )） “哪 些 人 民 币 值 得 收 藏 （ !# )） “怎 样 收 藏 国 库 券 （ !#$）六 怎 样 收 藏 外 汇 券 （ !)%）怎 样 收 藏 侨 汇 券 （ !)!）技 怎 样 集 藏 福 利 彩 票 （ !)*） 怎 样 集 藏 认 股 证 （ !)&）怎 样 集 藏 车 票 （ !)&）怎 样 集 藏 广 告 车 票 （ !)）怎 样 集 藏 酒 版 （ !)(）怎 样 集 藏 粮 票 （ !)“）怎 样 集 藏 门 券 （ !)）怎 样 集 藏 火 花 （ !$%）怎 样 集 藏 烟 标 （ !$&）怎 样
13、集 报 （ !$(）古 玩 投 资 技 巧 （ !$“）古 钱 币 的 投 资 有 哪 些 特 点 （ !$)）怎 样 鉴 定 古 钱 币 的 真 伪 （ !$）怎 样 收 藏 古 瓷 器 （ *% !）怎 样 收 藏 玉 器 （ *% ） ! 财! 怎 样 鉴 别 玉 器 （ !“ # ）! 怎 样 集 藏 宝 石 （ !“ $ ）怎 样 进 行 书 画 投 资 （ !“%）投 怎 样 判 断 画 家 作 品 的 投 资 价 值 （ !&）资 怎 样 判 断 书 法 作 品 的 投 资 价 值 （ !&）理 字 画 作 品 的 投 资 渠 道 （ !&!）技 !实 业 投 资 技 巧 （ !
14、&#）巧 杂 货 店 （ !&$）早 点 摊 （ !&(）“ 水 饺 店 （ !& (）“ 面 食 店 （ !& )）小 吃 店 （ !&%）自 制 冷 饮 店 （ !“） 人面 包 房 （ !“）烧 烤 店 （ !&） 生茶 馆 （ !）水 果 摊 （ !*）玩 果 店 （ !*）野 菜 摊 店 （ !+）妇 女 服 饰 专 卖 店 （ !#）时 装 再 生 店 （ !$）服 装 剪 裁 设 计 店 （ !$）化 妆 品 专 卖 店 （ !(）领 带 专 卖 店 （ !)）编 织 店 （ !)）陶 瓷 店 （ !%）文 具 店 （ !*“）运 动 用 品 店 （ !*&）加 盟 连 锁 书
15、店 （ !*!） ! 旧 书 专 卖 店 （ !“ “） !图 书 出 租 店 （ !“# ） !流 动 书 店 （ !“$）学 生 用 书 交 易 服 务 部 （ !“%） 目礼 品 店 （ !“&）音 像 制 品 店 （ !“）音 像 制 品 调 剂 店 （ !“(）乐 器 专 卖 店 （ !#)） 录彩 色 照 片 冲 印 店 （ !#*）饰 物 礼 品 店 （ !# *） “小 五 金 商 店 （ !# “） “中 英 文 打 字 服 务 部 （ !#“）六 小 型 印 刷 厂 （ !#$）花 店 （ !#$）技 钓 具 店 （ !#&）鸟 店 （ !# ）美 发 美 容 店 （ !#
16、(）台 球 娱 乐 厅 （ !$)）自 行 车 出 租 店 （ !$*）家 用 电 器 修 理 店 （ !$!）照 相 机 修 理 店 （ !$“）打 造 钥 匙 铺 （ !$#）搬 家 公 司 （ !$#）楼 宇 清 洗 队 （ !$）室 内 装 饰 公 司 （ !$%）家 庭 托 儿 所 （ !$&）儿 童 训 练 班 （ !$ ） ! !最 佳 储 蓄 技 巧 !最 佳 储 蓄 技 巧“六技 尽 管 中 国 人 民 银 行 已 多 次 降 低 了 储 蓄 的 利 息 ， 但 据 最 新 进 行 的 一 次 调 查 显 示 ， 在 我 国 居 民 的 投 资 理 念 中 ， 储 蓄 仍 然
17、 摆 在 了 各 项 投 资 的 第 一 位 ， 目 前 城 乡 居 民 的 储 蓄 总 额 已 高 达 “万 亿 人 民 币 。 为 什 么 会这 样 呢 ？ 据 分 析 ， 这 主 要 是 由 于 我 国 老 百 姓 根 深 蒂固 的 传 统 观 念 、 储 蓄 动 机 与 政 府 的 储 蓄 政 策 ， 以 及 储 蓄 与 股 票 、 证 券 等 项 投 资 相 比 具 有 风 险 性 小 、 安 全 性 高 、 收 益 稳 定 、 存 取 灵 活 等 优 越 性 所 致 。 尽 管 如 此 ， 储 蓄 仍 然 有 一 定 的 门 道 。 若 掌 握 了 如 下 所 述 的 这 些 储
18、蓄 技 巧 ， 你 将 会 获 得 更 大 的 利 息 回 报 。 ! ! 什 么 是 储 蓄!储 蓄 的 概 念 有 广 义 和 狭 义 之 分 ， 广 义 的 储 蓄 是 指 居 民 可 支 配 投 收入 减 去 即 期 消 费 后 所 剩 余 的 部 分 ， 这 也 是 个 人 理 财 的 主 要 对 象 资 和 范 围 。 从 存 在 形 式 看 ， 包 括 银 行 存 款 、 保 险 、 各 种 有 价 证 券 ， 以 及理 其 他 方 式 投 资 及 手 持 现 金 等 。 狭 义 的 储 蓄 则 仅 仅 指 居 民 或 家 庭 将财技 节 余 的 钱 和 暂 时 不 用 的 货
19、币 存 入 银 行 ， 以 保 障 安 全 ， 谋 求 利 息 收 益巧 的 一 种 货 币 信 用 行 为 。近些 年 来 ， 社 会 各 界 对 储 蓄 存 款 争 议 颇 多 ， 对 个 人 理 财 、 金 融 资 产 的 存 在 形 态 也 见 仁 见 智 。 那 末 ， 在 个 人 理 财 中 ， 即 在 个 人 金 融“ 资 产 分 布 上 ， 储 蓄 存 款 究 竟 处 于 什 么 位 置 呢 ？ 众 所 周 知 ， 为 保 持 个人金 融 资 产 的 安 全 性 、 收 益 性 、 流 动 性 的 较 好 统 一 ， 有 不 少 专 家 建议 ， 个 人 理 财 应 遵 循 “
20、三 分 珐” 原 则 ， 即 除 去 消 费 后 的 个 人 可 支 配 收 人入 中 ， 应 将 ! “的 收 入 存 入 银 行 ， ! “的 收 入 购 买 债 券 ， ! “的 收 入投 入 股 市 。 然 而 实 际 状 况 并 非 如 此 简 单 。 生统 计 资 料 表 明 ， 在 我 国 居 民 持 有 的 金 融 资 产 中 ， 银 行 存 款 一 直保 持 在 #$%的 高 比 例 ， 而 债 券 、 股 票 等 有 价 证 券 仅 占 &$% 左 右 。 从 近 年 来 职 工 工 资 的 增 长 速 度 与 储 蓄 存 款 余 额 的 增 长 速 度 相 比 ， 也可
21、以 看 出 储 蓄 存 款 的 增 长 率 明 显 高 于 工 资 的 增 长 率 ， 即 居 民 不 仅把 新 增 工 资 的 大 部 分 用 于 存 款 ， 而 且 还 把 工 资 外 的 收 入 大 量 投 向 储 蓄 。 从 新 增 居 民 储 蓄 存 款 占 新 增 国 民 生 产 总 值 （ ()） 的 比 重看 ， 近 年 来 基 本 处 于 上 升 趋 势 ， 这 表 明 ， 储 蓄 存 款 在 个 人 理 财 中 占 有 十 分 重 要 的 地 位 。储 蓄 的 作 用储蓄 ， 由 于 其 具 有 安 全 性 好 、 流 动 性 高 的 特 点 ， 在 现 代 社 会 的 个
22、 人 投 资 理 财 的 计 划 之 中 ， 成 为 不 可 缺 少 的 部 分 。 在 中 国 ， 由 于 历 史的 和 客 观 的 原 因 ， 储 蓄 在 计 划 消 费 、 勤 俭 持 家 、 聚 收 累 财 等 方 面 更 起 着 较 重 要 的 作 用 。 总 而 言 之 ， 储 蓄 在 个 人 投 资 理 财 的 计 划 之 ! 中 至 少 具 有 以 下 几 方 面 作 用 ： !（ !） 获 取 储 蓄 稳 定 、 安 全 的 利 息 。 !（ “） 有 意 识 地 抑 制 消 费 ， 积 少 成 多 ， 聚 沙 成 塔 。（ #） 投 资 或 投 机 需 求 。 由 于 储
23、蓄 有 较 强 的 流 动 性 ， 一 旦 有 较 好 最 的 投 资 机 会 ， 便 可 以 迅 速 、 方 便 地 将 储 蓄 转 为 投 资 。 佳 储储 蓄 的 打 算 蓄技一 旦 你 已 经 将 储 蓄 列 入 你 的 个 人 理 财 计 划 ， 你 就 面 临 下 面 的 巧问 题 ： 储 蓄 多 少 ？ 到 哪 儿 储 蓄 ？ 选 择 何 种 储 蓄 ？ 存 期 多 长 ？（ !） 确 定 储 蓄 的 额 度 。 无 论 是 消 费 过 度 或 是 储 蓄 过 度 ， 都 不 是 “健 康 的 理 财 方 法 。 在 进 行 消 费 、 储 蓄 决 策 时 ， 必 须 掌 握 储
24、 蓄 的 额 度 。 “到 底 该 储 蓄 多 少 ？ 有 一 种 人 根 据 预 算 确 定 ， 即 一 个 月 收 入 多六 少 ， 扣 除 各 种 必 需 的 和 可 预 见 的 消 费 外 ， 将 剩 下 的 钱 在 各 种 金 融 资 产 中 进 行 分 配 ， 确 定 一 个 适 当 的 储 蓄 额 。 另 外 ， 还 有 一 种 人 则 根 据技 需要 进 行 储 蓄 ， 如 你 在 两 年 内 需 买 一 台 彩 电 ， 那 么 ， 从 现 在 开 始 你 必 须 每 月 储 蓄 一 定 金 额 ， 两 年 以 后 你 才 能 得 到 这 笔 购 买 彩 电 的 钱 。 上 面
25、 这 两 种 方 法 各 有 利 弊 。 第 一 种 人 的 方 法 比 较 实 际 ， 因 为 储 蓄 所积 累 的 资 金 不 一 定 能 够 满 足 将 来 日 后 的 各 种 需 要 ， 第 二 种 人 的 方法 计 算 出 来 的 储 蓄 金 额 往 往 产 生 “过 度 储 蓄 ”现 象 ， 压 抑 正 常 消 费 ， 长 期 地 过 分 地 节 衣 缩 食 。（ “） 到 哪 儿 储 蓄 。 如 前 所 述 ， 今 日 的 储 蓄 机 构 众 多 ， 各 储 蓄 所 的储 蓄 种 类 统 一 ， 利 率 统 一 ， 似 乎 到 哪 儿 储 蓄 差 别 不 大 ， 储 户 选 择
26、余 地 也 很 小 。 其 实 并 不 尽 然 。 各 储 蓄 所 的 营 业 时 间 、 规 模 、 远 近 及 采 用 设 备 、 工 作 效 率 和 服 务 态 度 差 别 较 大 。 一 般 人 都 愿 意 选 择 离 家 较 近 、 存 取 方 便 、 营 业 时 间 长 、 服 务 态 度 好 的 储 蓄 所 。 现 在 ， 在 许 多 城 市 的 储 蓄 所 采 用 电 脑 联 网 、 通 存 通 兑 ， 十 分 方 便 ， 很 受 欢 迎 。（ #） 选 择 哪 种 方 式 储 蓄 。 储 蓄 种 类 多 样 ， 有 定 期 、 活 期 、 定 活 两 便 、 整 存 整 取
27、、 零 存 整 取 等 。 各 种 储 蓄 的 设 置 有 各 自 不 同 的 特 色 ， 互 为 补 充 ， 并 能 满 足 各 种 不 同 储 户 和 不 同 储 蓄 目 的 的 要 求 。 选 择 ! ! 哪 种 方 式 储 蓄 ， 应 根 据 自 己 的 具 体 情 况 具 体 选 择 。 随 时 要 用 可 存! 活 期 ， 积 小 钱 办 大 事 可 选 择 零 存 整 取 ， 如 退 休 养 老 的 一 笔 款 项 ， 可选 择 存 本 取 息 或 整 存 零 取 ， 等 等 。投 （ !） 储 蓄 时 间 ， 即 存 期 选 择 。 考 虑 这 个 问 题 ， 也 必 须 结
28、合 各 人 资 的收 支 节 余 和 储 蓄 目 的 考 虑 。 一 般 而 言 ， 存 期 越 长 ， 利 率 越 高 ， 因 理 此 ， 还 应 考 虑 利 率 的 高 低 。 如 储 蓄 的 目 的 已 定 ， 选 择 存 期 要 考 虑 利财技 息 的 多 少 。巧 因 此 ， 要 根 据 存 款 是 属 于 长 期 不 动 用 的 或 随 时 要 取 出 运 用 的 ，以 及 存 款 安 全 、 便 利 、 灵 活 和 利 息 的 高 低 ， 选 择 不 同 种 类 、 不 同 存 期 的 储 蓄 。“ 储 户 的 权 利新 中 国 成 立 后 ， 我 国 宪 法 和 法 律 都 明
29、 确 规 定 保 护 个 人 合 法 储 人蓄存 款 的 所 有 权 不 受 侵 犯 ， 即 历 来 都 是 对 储 蓄 实 行 保 护 和 鼓 励 政策 。 “#$!年 我 国 第 一 部 宪 法 就 有 这 样 的 规 定 ： “国 家 保 护 公 民 的 生合 法 收 入 、 储 蓄 、 房 屋 和 其 他 合 法 财 产 的 所 有 权 。 ”宪 法 保 护 的 储 蓄 存 款 ， 有 以 下 三 个 方 面 ： 一 是 储 蓄 存 款 的 所 有 权 ， 按 存 折 存 单 的 户 头 作 为 存 款 人 所 有 的 凭 证 ； 二 是 储 蓄 存 单 的 支 取 权 ， 只 要 是
30、 符 合 银 行 的 储 蓄 管 理 条 例 ， 储 户 有 权 支 取 自 己 的 存 款 ； 三 是 储 蓄 存 单 的 处 理 权 ， 储 户 有 权 对 自 己 的 储 蓄 存 款 作 出 合 乎 法 津 手 续 的 捐 赠 、 转 让 和 作 为 遗 产 留 给 继 承 人 。根 据 宪 法 保 护 和 鼓 励 储 蓄 的 政 策 ， 人 民 银 行 在 储 蓄 管 理 条 例 中 明 确 规 定 了 “存 款 自 愿 、 取 款 自 由 、 存 款 有 息 、 为 储 户 保 密” 的 储 蓄 原 则 。所 谓 存 款 自 愿 是 指 储 户 存 与 不 存 、 存 在 哪 家 银
31、 行 、 存 哪 种 储 蓄 、 存 多 存 少 、 存 多 长 时 间 等 都 由 储 户 自 己 决 定 。 取 款 自 由 是 指 储 户 存 款 后 何 时 取 款 、 取 多 取 少 、 做 什 么 用 途 等 有 按 照 储 蓄 章 程 自 由 支 取 的 权 利 ， 银 行 不 得 刁 难 储 户 。存 款 有 息 ， 是 指 储 户 在 银 行 的 存 款 ， 银 行 必 须 按 照 国 家 规 定 的 ! 利 率 向 储 户 支 付 一 定 的 利 息 。 十 年 动 乱 期 间 ， 由 于 受 极 左 思 想 的 影 !响 ， 一 度 鼓 吹 无 息 存 款 ， 严 重 挫
32、 伤 个 人 储 蓄 的 积 极 性 。 根 据 有 关 资 !料 ， 有 人 认 为 长 期 以 来 ， 我 国 实 行 的是负利 率 政 策 ， 即 存 款 的 利 息 率 低 于 通 货 膨 胀 率 ， 这 是 一 种 使 金融受到抑制的 表 现 。随 着 改 革 的 深 最 入 ， 利 率 随 市 场 变 化 ， 它 成 为 经 济 生 活 中 重 要 杠 杆 的 日 子 越 来 越 近 。 佳所 谓 为 储 户 保 密 ， 是 说 对 储 户 在银行存款的多 少 ， 储 蓄 的 种 类 、 储蓄户 名 、 地 址 、 印 章 等 式 样 ， 银 行 不 得 泄 漏 于 外 人 ， 以
33、 保 障 存 款 的 安 全 。 技只 有 按 法 律 规 定 手 续 ， 县 级 以 上 的公 、 检 、 法 机 构 才 可 以 到 银 行 查 询 巧储 蓄 存 款 ， 否 则 任 何 单 位 和 个 人都无权到银行查 询 存 款 。银 行 内 部 人 员 不 得 随 意 谈 论 储 户 存 款 情 况 ， 不 得 随 便 翻 阅 账 卡 账 页 。 “储 蓄 的 种 类 “六 目 前 我 国 储 蓄 的 种 类 主 要 有 以 下 五 种 ：!“活 期 储 蓄技 活 期 储 蓄 所 吸 纳 的 资 金 ， 主 要 是 群 众 日 常 生 活 的 待 用 资 金 ， 是 一 种 不 规
34、定 期 限 、 不 规 定 数 额 、 随 时 都 可 以 存 取 的 储 蓄 。 活 期 储 蓄可 分 为 活 期 存 折 储 蓄 、 活 期 支 票 储 蓄 、 银 行 支 票 储 蓄 三 种 形 式 。 这 种 储 蓄 方 式 适 应 家 庭 短 期 待 用 资 金 的 存 储 需 要 。活 期 存 折 储 蓄 是 由 储 户 凭 银 行 开 具 的 活 期 储 蓄 存 折 随 时 办 理 存 取 款 项 的 一 种 储 蓄 。 它 既 是 传 统 的 存 储 形 式 ， 也 是 活 期 储 蓄 存 款 的 一 种 主 要 形 式 。 办 理 开 户 手 续 时 ， 开 户 金 额 最
35、低 为 一 元 ， 由 储 蓄 所 开 具 存 折 ， 储 户 在 以 后 的 存 取 款 时 都 要 凭 存 折 办 理 。 在 操 作 上 ， 储 户 存 款 时 要 填 写 活 期 储 蓄 存 款 凭 单 ， 为 防 止 失 窃 被 人 冒 领 也 可留 印 鉴 ， 凭 印 鉴 支 取 ； 支 取 款 项 时 要 填 写 取 款 凭 单 ， 如 果 原 来 存 款 时 留 有 印 鉴 的 还 应 在 取 款 凭 单 上 照 原 留 印 鉴 式 样 盖 章 。 银 行 每 年 #月 $%日 为 活 期 存 折 储 蓄 的 结 息 日 。 如 未 到 结 息 日 ， 储 户 要 求结 清 账
36、 户 的 ， 按 清 户 日 挂 牌 公 告 的 活 期 利 率 算 到 清 户 前 一 天 止 ， 连同 存 款 余 额 ， 一 起 兑 付 储 户 。 这 种 方 式 最 为 方 便 ， 只 要 手 中 有 零 钱 ， 就 可 及 时 存 入 银 行 ， 以 后 收 获 不 小 。 ! ! !“整 存 整 取 定 期 储 蓄! 整 存 整 取 定 期 储 蓄 是 一 种 适 应 比 较 长 时 间 不 需 要 用 的 积 蓄 或者 是 有 比 较 多 富 余 款 项 的 储 蓄 。 存 款 时 由 储 户 确 定 存 款 期 限 ， 款 投 项 一 次 存 进 去 ， 到 期 一 次 提
37、取 本 息 。 整 存 整 取 定 期 储 蓄 的 起 存 点 资 是 #$元 ， 多 存 不 限 。 本 金 存 进 后 ， 储 户 可 以 到 约 定 期 限 凭 存 折 一理 次 办 理 支 取 手 续 ， 如 果 储 户 存 款 后 未 到 约 定 期 限 但 因 有 急 用 ， 也 可财技 以 凭 存 款 人 身 份 证 件 到 原 来 办 理 存 款 的 储 蓄 所 办 理 提 前 支 取 手巧 续 ， 利 息 不 能 按 照 原 定 利 率 计 算 。 整 存 整 取 定 期 储 蓄 存 期 分 设 三个 月 、 六 个 月 、 一 年 、 二 年 、 三 年 、 五 年 等 六
38、 个 档 次 。 这 种 储 蓄 最 适 合 手 中 有 一 笔 钱 准 备 用 来 实 现 购 物 计 划 或 是 长“ 远 安 排 。 要 注 意 安 排 好 存 款 的 长 短 期 限 ， 避 免 因 计 划 不 当 提 前 支取 而 造 成 的 利 息 损 失 ， 因 为 提 前 支 取 ， 银 行 按 活 期 存 款 利 率 付 息 。%“零 存 整 取 定 期 储 蓄 人零 存 整 取 定 期 储 蓄 是 一 种 每 月 按 约 定 数 量 的 款 项 存 储 ， 按 约定 时 间 一 次 提 取 本 息 的 定 期 储 蓄 。 零 存 整 取 定 期 储 蓄 适 应 工 资 收
39、生 入 较 低 ， 每 月 节 余 有 限 或 者 有 计 划 每 月 存 进 一 些 钱 ， 到 期 进 行 购 买 高档 耐 用 消 费 品 的 家 庭 。 零 存 整 取 的 存 期 分 为 一 年 、 三 年 、 五 年 ， 每 月 固 定 存 入 一 定 数 量 ， #元 起 存 、 多 存 不 限 。每 个 月 按 约 定 款 额 存 进 银 行 ， 在 当 月 的 任 何 一 天 都 可 以 进 行 存 储 ， 如 果 当 月 因 疏 漏 忘 记 存 入 ， 应 该 在 第 二 个 月 补 存 。 如 果 超 过 了两 个 月 对 未 存 的 月 份 就 不 能 再 存 ， 但
40、到 期 支 取 时 就 按 实 际 存 入 的 金 额 数 以 及 实 际 存 储 的 期 限 计 算 利 息 。这 种 储 蓄 对 每 月 有 一 定 固 定 收 入 的 人 来 说 ， 无 疑 是 一 种 最 好 的 积 累 财 富 的 方 法 。 结 婚 、 购 建 房 、 子 女 教 育 、 养 老 等 人 生 诸 多 美 好 愿 望 ， 都 是 靠 这 种 方 式 而 步 步 实 现 的 。&“通 知 存 款 通 知 存 款 是 西 方 国 家 银 行 存 款 的 一 种 形 式 ， 这 种 存 款 兼 有 活期 存 款 与 定 期 存 款 的 性 质 ， 没 有 固 定 期 限 ，
41、 但 存 款 人 要 提 取 存 款 必 须提 前 通 知 银 行 ， 通 知 期 限 分 三 、 五 、 七 、 十 天 等 几 种 。 按 月 计 息 ， ! 利 率 视 通 知 期 限 的 长 短 而 定 ， 一 般 较 活 期 存 款 高 ， 但 又 比 定 期 存 款 !低 。 但 规 定 已 经 通 知 银 行 约 定 了 期 限 而 未 来 提 取 款 项 的 则 不 计 利 !息 。 我 国 目 前 金 融 机 构 开 办 的 通 知 存 款 ， 是 有 固 定 存 期 的 ， 并 分 为 十 五 天 、 一 至 十 二 个 月 、 一 年 、 二 年 、 三 年 等 总 共
42、!“个 期 限 利 率 。 最“#外 币 储 蓄 存 款 佳外 币 存 款 的 对 象 是 中 国 境 内 居 民 ， 包 括 归 侨 、 侨 眷 和 港 澳 台 同 储 蓄胞 的 亲 属 。 这 些 人 可 以 以 本 人 名 义 开 立 外 币 存 款 账 户 。 这 种 存 款 技分 为 活 期 存 款 和 定 期 存 款 ， 定 期 存 款 分 为 三 个 月 、 六 个 月 、 一 年 、 二 巧年 四 种 期 限 ； 起 存 金 额 为 人 民 币 “$元 的 等 值 外 币 ， 多 存 不 限 。 存 款时 先 由 存 储 户 填 写 存 款 申 请 书 申 请 开 户 ， 经
43、银 行 审 核 后 开 给 记 “名 式 定 期 存 单 。 活 期 存 款 开 户 起 存 金 额 为 人 民 币 %$元 的 等 值 外 “币 ， 存 储 户 填 写 开 户 申 请 书 经 银 行 审 核 同 意 开 给 记 名 式 活 期 存 折 。六 存 款 利 息 按 统 一 公 布 的 个 人 外 币 存 款 利 率 计 付 外 币 利 息 。储 蓄 的 利 息技利 息 又 称 为 “子 金 ”、 “利 金 ”。 它 是 银 行 或 其 他 金 融 机 构 支 付给 存 储 户 或 者 向 贷 款 户 收 取 超 过 本 金 的 部 分 ， 一 般 指 存 款 利 息 、 贷 款
44、利 息 以 及 多 种 债 券 的 利 息 ， 并 且 是 通 过 一 定 数 量 的 本 金 在 发 生 借 贷 行 为 之 后 产 生 出 来 的 。“存 款 有 息 ”是 我 国 储 蓄 原 则 之 一 。 根 据 中 国 人 民 银 行 的 规 定 ， 目 前 我 国 计 算 利 息 的 基 本 原 则 有 三 条 ：一 是 单 位 统 一 原 则 。 计 算 各 种 存 贷 款 利 息 时 ， 本 金 以 “元 ”为 起 点 ， 元 以 下 不 计 利 息 ， 利 息 计 算 至 “分” ， 分 以 下 四 舍 五 入 。二 是 时 间 统 一 原 则 。 （ !） 算 头 不 算
45、尾 。 它 是 计 算 期 限 的 基 本方法 ， 适 用 于 各 项 存 款 的 利 息 计 算 。 如 存 款 ， 即 从 存 入 日 起 息 ， 算 到 取 款 的 前 一 天 止 ， 取 款 的 当 天 不 计 付 利 息 。 （ %） 对 年 对 月 。 它 是计 算 定 期 存 款 的 计 息 方 法 。 适 用 于 对 年 、 对 月 为 整 年 、 整 月 的 利 息计算 。 所 谓 “对 年” 、 “对 月 ”， 就 是 整 整 一 年 、 一 月 的 意 思 。 在 对 年 中 ， 按 !%个 月 计 算 。 在 对 月 中 ， 都 按 &$天 计 算 ， 如 存 入 日
46、至 下 月“ 同 一 日 取 出 时 ， 以 到 期 月 份 最 后 一 日 为 到 期 日 。 （ !） 定 期 储 蓄 到 期“ 日 如 遇 节 假 日 ， 由 于 储 蓄 机 构 不 对 外 营 业 ， 所 以 ， 可 提 前 一 天 （ 或 二天） 支 取 ， 应 视 同 到 期 ， 按 到 期 存 款 计 算 利 息 。投 三 是 利 随 本 清 原 则 。 各 项 存 款 （ 活 期 除 外） ， 不 论 存 期 多 长 ， 一 资 律 利 随 本 清 ， 不 计 复 利 。 定 期 存 款 的 利 息 结 算 日 为 存 款 提 取 日 或 理财 利 息 提 取 日 ； 活 期
47、储 蓄 存 款 ， 每 年 “月 !#日 为 结 息 日 。技 此 外 ， 利 息 额 是 按 存 款 或 贷 款 的 本 金 、 利 息 率 和 期 限 的 乘 积 计巧 算 出 来 的 。 国 内 计 算 利 息 通 常 按 年 !“#天 、 月 !#天 计 算 。 用 年 利 率 计 息 ： 利 息 $本 金 %年 利 率 %几 年 ； 用 月 利 率 计 息 ： 利# 息 $本 金 %月 利 率 %几 个 月 ； 用 日 利 率 计 息 ： 利 息 $本 金 %日 利 率# %天 数 ； 月 利 率 $年 利 率 &； 日 利 率 $月 利 率 !#$年 利 率 !“#。利 息 计 算
48、 法人&(活 期 储 蓄 利 息 的 计 算活 期 储 蓄 的 本 金 和 存 期 经 常 变 动 ， 因 而 ， 活 期 储 蓄 利 息 的 计 算 生比 较 复 杂 。 但 只 要 掌 握 一 定 方 法 ， 计 算 并 不 困 难 。活 期 储 蓄的 利 息 ! !（ 积 数 “ 日 利 率 ）! !（ 存 款 余 额 “ 天 数 “ 率 ）每 次 变 动 的 实存 日利例 ： 某 储 户 活 期 存 折 记 载 如 下 表 。日 期年 月 日存 入（元）支 取（元）余 额（元）存 期（ 日 数 ）积 数（ 元 ）& ) ) * +*)& “* #& # # # #销 户# #& # #
49、) # #& # # #* # #+ # #) # #! , & & &! , # # #& “ # #* - # #) ) # #积 数 和 ,-)# #如 果 活 期 储 蓄 月 利 率 & (.， 那 么 销 户 日 利 息 $ ,-)# # % # (# # & /!# $ (& )“元 。# ! %!“整 存 整 取 利 息 的 计 算 !整 存 整 取 利 息 的 计 算 分 为 三 种 情 况 ， 即 到 期 支 取 ， 过 期 支 取 和 !提 前 支 取 。第 一 ， 到 期 支 取 。 最到 期 利 率 的 支 取 的 计 算 按 下 式 ： 佳 储利 息 #本 金 $利 率 $存 期 蓄例 ： 存 入 %&元 ， 存 期 年 ， 存 入 日 年 期 定 期 存 款 年 利 率 技(“%()， 那 么 利 息 应 为 ： 巧% & & & $ $ ( “ % ( ) # % !( “ !元第 二
