1、对农业银行中间业务发展问题的思考|:蕊辱舞戆|第 2 媳 l 瓿一,当前农业银行发展中间业务的障碍(一)经营管理上存在偏差 ,思想观念陈旧.由于受传统银行经营管理模式的影响,与其他商业银行相比,农行大部分干部员工没有对商业银行业务进行全面掌握,普遍只重视开拓存贷业务,而没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展.尤其是部分行领导对中间业务的发展缺乏足够的认识,不能全面地认识和理解发展中间业务是国有商业银行生存和发展的需要,致使中间业务发展极不规范,目标也不明确,使得中间业务在发展中虎头蛇尾.表现在代理业务上,部分行将代理业务做为争取存款的手段,存在着为了增加存款,主动放弃代理收入现象.(二)中
2、间业务品种单一 ,高起点业务不多.发展规模和总量不大,未能真正形成新的利润增长点.目前农业银行中间业务主要局限于汇兑结算,票据承兑,代收代付,银行卡,结售汇等业务,投资顾问,代客理财等高层次业务尚涉及少,业务范围狭窄.而对比外资银行,如花旗银行开办的中间业务覆盖了银行业,证券业,信托业,保险业和其他非金融行业,形成了真正的“金融超市“, 并且所开办的中间业务则侧重于信息服务,现金管理,投资理财,风险管理等技术含量高,附加值高的业务,以市场为导向,具有强大的服务功能和市场吸引力.品种单一,业务量小,造成从中间业务中获利不大,却要为此付出相当的人力物力,有相当部分的代收代付业务甚至无利可图,中间业
3、务收入占总收入的比例低.(三)管理运作不规范 ,缺乏经验.具体表现为收费标准不统一.由于商业银行中间业务暂行规定近期才制订实施,而在此之前,人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统,明确的规范,对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束.这一情况的存在,不仅容易形成商业银行间的恶性竞争,同时由于收费标准不统一,也容易在农业银行内部产生不规范行为,难以对中间业务经营真实性进行考核.有的银行在某种程度上将中间业务作为争夺银行存款份额的手段,致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准,少收费,无偿服务甚至垫付资金的混乱局面,使得广大客户对银行收取手续费缺乏认识,不能接受中间业务收费的观念.中间业务发
4、展缺乏系统,规范的组织结构,使该项业务在发展中很容易表现出无序,混乱的局面.(四)缺乏专业人才 ,技术服务手段相对落后.高素质中间业务从业人员不多,这已成为农业银行不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈“.比如理财顾问,就要求对银行,保险,证券,房地产,外汇,国内外经济形势都有较全面的掌握,而这方面的人才在农行还是非常稀缺.在科技手段方面,农业银行当前的业务系统对中间业务支持不够,现有系统难以进行中间业务创新.而外资银行基本上都建成了集经营管理,业务处理和客户服务为一体,具有综合,统一,集成,开放,可扩展,可恢复,网络化,智能化八大特点的一体化的综合计算机业务处理系统.人才与技术的制约,成了阻碍
5、农行中间业务的发展的两大因素.二,农业银行发展中间业务的思路探讨近年农业银行的中间业务发展步伐正在加快,但发展中间业务对于农行来说的确还是一个新的课题,它是一项系统工程,需要我国社会经济的发展,金融制度的创新,金融市场的扩大,特别需要农业银行自身的努力.因此,在现行政策和金UAj 翁 j9g0j 纠 0“撒 diU融环境下,农业银行发展中间业务的总体思路应当是充分利用国家经济金融政策法规,市场交易规则和定价规则,努力创造金融机构间公平的竞争环境;以市场为导向,以效益为中心,加快科技建设,充分运用现有的信誉,信息,机构网络以及人力等方面的资源优势,按照市场,效益,能力相结合的原则,大力创新和营销
6、新品种;完善经营机制和组织管理体系,发挥整体合力,实现中间业务的健康快速发展.要实现上述思路,农业银行在发展中间业务过程中,应该注意借鉴发达国家的成功经验,结合自身实际,进行中间业务制度,环境的建设,为中间业务的发展创造良好的外部条件和发展环境.(一)建立健全进中间业务发展的各项制度,将其系统化.制定相应的会计,财务,审计制度,强制执行定价规则,改变目前中间业务的费用收费混乱的状况,把目前隐 I 生中间业务成本和收入公开在帐面上进行核算,使中间业务真正成为农行利润的有效构成,建立以效益为中心的科学合理的中间业务考核体系,促进中间业务的扩大再生产和良性循环.(二)要充分利用日益完善的金融政策,主
7、动开拓更为广阔的业务空间,逐步建立完善的中间业务交易市场,并随着我国银行业市场化条件的不断成熟,适时扩大交易品种.当前,发达国家商业银行中间业务所涉及的领域如承诺性或有资产负债,利率互换,货币互换,金融期货,期权交易等,随着我国商业银行信用程度的提高,金融国际化的发展和防风险的需要,开办上述业务的条件逐步成熟,因此农业银行目前即应制定逐步进入相关市场的计划措施,一旦国家相关政策出台,推动商业银行进行金融产品的创新.(三)加强对商业银行中间业务的协作,完善业务系统,创建中间业务健康发展的竞争环境和业务平台.农业银行在中间业务发展过程中应加强与商业银行间的合作,一方面可以加强中间业务资源共享,一方
8、面可以共同抑制不合理竞争,保障中间业务市场的公平秩序.同时农业银行要在现有业务系统基础上,加大科技开发力度,建立一个功能齐全的网络系统,为中间业务的拓展打造科技平台三,农业银行发展中间业务应采取的主要措施(一)更新观念 ,在思想上确立发展中间业务是一项战略措施的观念.发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求,是商业银行现代化的重要标志,符合商业银行的发展方向,要充分认识加快中间业务发展的必要性和紧迫性.首先发展中间业务是农业银行生存和发展的内在要求.其次是加入 wT0 后,农业银行与国际接轨的迫切需要.要保证农业银行的市场竞争力,就必须顺应国际银行业的发展潮流,增加收益,增强竞争力,以
9、应对挑战.因此,要从战略高度,把中间业务作为银行的一项主业,高度重视,象抓存款,贷款一样来抓好中间业务.我们要克服把中间业务当作银行的副业,对其经营管理和发展关注不够的思想倾向,从战略高度认识发展中间业务的必要性,积极采取切实有效的措施推动中间业务的发展.(二)建立独立 ,科学的管理考核体系.一是基于当前农业银行中间业务经营松散,自发性强的现实,总行应制定统一的中间业务发展规划,明确发展目标,步骤和措施,提供指导原则,明确操作规程,提出财务管理和会计核算办法,以便规范运行.各分支行可根据本地经济金融发展的具体情况,因地制宜,突出重点,在总行的统一规划基础上适当进行业务创新.二是加强对中间业务发
10、展的营销领导.由于中间业务种类多,范围广,涉及的内部管理部门多,有必要参照存款,贷款业务的营销方式,在总,分行设置专司中间业务营销的职能部门,管理,监督中间业务的营运操作,协调业务关系,形成整体合力.三是将中间业务作为主要考核内容纳入经营考核指标体系,适度加大权重,在制度上促使各分支行把中间业务切实重视起来.(三)创新服务品种 ,积极拓展中间业务.服务是中间业务的基本内涵,服务品种的开发程度给中间业务的拓展提供了基础.一方面要加强系统内及各商业银行间业务的结算合作,同时在创新结算工具上下功夫,加强服务质量,确保中间业务结算质量的快捷,准确和安全;另一方面,创新中间业务品种促进业务发展,积极提供
11、信息咨询,投资理财,上门服务,自助银行,电话银行等业务服务,扩大融资,票据贴现,小额质押,信用证等多种业务来吸收更多的客户,使农业银行真正成为乞囊 j 囊;00;jll0j 羧奄:S.(双月刊) 总第 246 期一,产品定义现金管理业务是以满足企业流动性管理为目的,以账户服务为手段,以各种产品组合为载体,以技术系统为平台的综合性银行服务.二,现金管理平台的特点目前,建行,工行,招行等商业银行都有相类似的系统已经投入使用,农行的现金管理平台是在分析了其他行现有的服务功能,采纳了一些系统性,集团性企业的最新需求而开发的,其最大的特点就是具有较高的个性化程度,能够满足不同企业的不同需求.先进性:区别
12、与其他同行的业务系统,资金归集关系层次上可以设置为无限.扩张 I 生: 业务内涵可以无限扩充.兼容性:对其他银行的同类系统无排他性.适应性:适应于目前所有财务管理的模式:结算中心模式,收支两条线模式,统收统支模式,财务公司模式,混合模式.一个信誉好,资信高,结算种类全,服务质量优,效益好的现代化商业银行.(四)加快电子化建设与人才培养.金融电子化程度的高低决定着中间业务发展的规模,速度和规范化水平.适时适度加大投入,建设畅通的,高效的,统一的,先进的,智能化的金融网,实现网络业务综合化,为中间业务的创新与发展奠定坚实的技术基础.商业银行应集中科技力量攻关,在实现区域性,系统性联网建立全国性的信
13、息共享通讯网络,形成完备的金融信息系统.与此同时,引进和培养高素质的综合性人才,提高中间业务策划层的创新能力,并要通过岗位练兵,脱产培训,优化增量等方式,加强中间业务人员的培育,提高整体职工素质,使全行员工在业务能力上能普遍适应中间业务发展的需要.(五)加强风险防范 .在开拓创新中间业务的同时,必须十分注意合规性,坚决执行国家金融政策,接受央行的金融监管,健全完善管理办法,避免违规经营和帐外经营.尤其是防止信用担保类中间业务可能产生的信用风险,咨询,代理类中间业务可能产生的信誉,法律风险,衍生类中间业务可能产生的交易风险.因此,在拓展中间业务时,应同时建设起可行的风险预警机制,以规避风险的产生.(作者单位: 农行北海分行)套;l 童 ilj,AJj
